Современное состояние страхового рынка России. Страхование жизни

Министерство образования  и науки России

Федеральное государственное  бюджетное образовательное учреждение

высшего профессионального  образования

«Челябинский государственный  университет»

 

ИНСТИТУТ ТЕРРИТОРИАЛЬНОГО РАЗВИТИЯ

ФАКУЛЬТЕТ ЗАОЧНОГО И ДИСТАНЦИОННОГО ОБУЧЕНИЯ

 

 

КАФЕДРА УЧЕТА И ФИНАНСОВ

 

 

 

 

 

КОНТРОЛЬНАЯ РАБОТА

 

по дисциплине: Страхование

 

Тема: Современное состояние  страхового рынка России. Страхование жизни.

 

 

                                                                            Выполнил студент                         

                                                                            Карселян С.                                                                     

                                                               

 

         Проверил:  

         доцент, к.э.н.,

  Клейман А.В.

    

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Челябинск

2012

 

Оглавление

Введение …………………………………………………………………….……3

1 Современное состояние  страхового рынка России ………………………....4

2 Страхование жизни ……………………………………………………………9

Заключение ………………………………………………………………………15

Список используемой литературы……………………………………………..16

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

Страхование - это отношения  по защите интересов физических и  юридических лиц Российской Федерации  и муниципальных образований  при наступлении определенных страховых  случаев за счет денежных фондов, формируемых  страховщиками из уплаченных страховых  премий (страховых взносов), а также  за счет иных средств страховщиков.

Личное страхование - это  форма защиты от рисков, которые  угрожают жизни человека, его трудоспособности, здоровью.

Страхование жизни, как один из видов личного страхования  является наиболее распространенным и  привычным. Оно оформляется договором, по которому одна из сторон, страховщик, берет на себя обязательство посредством  получения им страховых премий, уплачиваемых страхователем, выплатить обусловленную  страховую сумму, если в течении  срока действия страхования произойдет предусмотренный страховой случай в жизни застрахованного. Причем страховым случаем считается  смерть или продолжающаяся жизнь (дожитие) застрахованного.

Жизнь или смерть как форма  существования не может быть объективно оценена. Застрахованный может лишь попытаться предотвратить те материальные трудности, с которыми сталкивается в случае смерти или инвалидности.

Цель реферата - раскрыть тему: «Страхование жизни».

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1 Современное  состояние страхового рынка России

Страхование – это отношения  по защите интересов физических и  юридических лиц, Российской Федерации, субъектов РФ и муниципальных  образований при наступлении  определенных страховых случаев  за счет денежных фондов, формируемых  страховщиками из уплаченных страховых  премий (страховых взносов), а также  за счет иных средств страховщиков.

При этом страхователями признаются юридические лица и дееспособные физические лица (т. е. граждане), заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона. Страховщики – это юридические лица (организации), созданные в соответствии с законодательством Российской Федерации для осуществления страхования.

Страховщики и страхователи – это основные действующие лица рынка страховых услуг.

Страхование может осуществляться в добровольной и обязательной формах. Условия обязательного страхования определяются федеральными законами.

Страховать можно практически  все: не только конкретные материальные вещи, но и имущественные права или даже ответственность. Основными видами страхования являются страхование жизни и здоровья (личное страхование), ипотечное страхование, страхование имущества, накопительное, страхование туристов, автомобиля и проч.

Конечно, у каждого страховщика  свои требования, но в любом случае, когда вы обратитесь к страховщику, он первым делом спросит вас о  предмете страхования и предполагаемых рисках, после чего предложит перечень страховых программ, которые могут подойти вам с учетом высказанных пожеланий. Также в первую очередь вам придется ознакомиться с правилами страхования –они у каждого страховщика свои.

Чтобы рассчитать страховой  тариф, страховщик попросит вас заполнить анкету, содержащую общие сведения о вас как о страхователе и о том, что вы желаете застраховать. Также, вполне возможно, вам придется показать страховщику оригиналы или копии имеющихся у вас документов. Например, если вы страхуете свой дом вместе с пристройками, то придется показать свидетельство о праве собственности на указанное недвижимое имущество или иной документ, подтверждающий ваше право на него, а также техническую документацию – для наглядности расположения помещений и пристроек. На основании предоставленной ему информации и своих страховых тарифов страховщик сделает расчет страховой премии. Если сумма вас устроит – берете форму договора, проверяете, если все устраивает, заполняете и подписываете.

На рынке продолжается сокращение числа операторов. В Едином государственном реестре субъектов страхового дела на 31.03.2010 было зарегистрировано 685 страховых организаций. Из них 13 не проводили страховые операции и 24 не представили отчет о своей деятельности. Годом ранее на рынке работали 768 компаний, т.е. общее количество страховщиков сократилось на 83 компании, что составляет 12% от общего количества работающих страховых организаций.

 Количество компаний, которые находятся на рынке,  но не собирают страховых премий (их сборы равны нулю) сохраняется  на прежнем уровне. В 1 квартале 2009 года насчитывалось 58 таких  компаний, а в 1 квартале 2010 – 57.

 

На рынке по-прежнему наблюдается  тенденция к увеличению концентрации страхового бизнеса. В целом по рынку (с ОМС) десятка лидеров собирает 46% премий (на 3 процентных пункта выше, чем в прошлом году), сотня лидеров  – 90% совокупных премий. На рынке добровольного  страхования в сумме с ОСАГО  концентрация выше, и также растет по сравнению с 1 кварталом 2009 года. 10 компаний собирают 58% совокупного  объема (рост на 4 процентных пункта), 100 компаний – 92%.

Таблица 1 - Динамика концентрации страховых компаний на рынке в 2009- 2010 гг.

	1 квартал 2009 Всего по страховому рынку (включая ОМС)1 кв 2009	1 квартал 2010 Добровольное страхование + ОСАГО 1 кв 2009	Всего по страховому рынку (включая  ОМС) 1 кв 2010	Добровольное страхование + ОСАГО1 кв 2010
10 компаний-лидеров	43,2%	54,1%	46,0%	58,1%
20 компаний-лидеров	58,3%	68,2%	61,6%	71,8%
50 компаний-лидеров	77,0%	83,6%	78,9%	84,8%
100 компаний-лидеров	88,6%	91,0%	89,7%	92,1%
100 компаний-аутсайдеров	0,0012%	0,00001%	0,0025%	0,00001%

Количество крупных страховщиков, имеющих долю рынка более 1%, снижается  относительно уровня прошлого года. Однако, совокупный объем премии, который  собирают эти компании остается на прежнем уровне – 60% для рынка  всего с ОМС и 70% для добровольного  страхования в сумме с ОСАГО.  

Таблица 2 - Динамика количества страховых компаний, имеющих долю рынка более 1%

	всего с ОМСДС+ОСАГО
	2009	2010	2010	2011
Количество страховщиков с долей рынка более 1	22	19	22	18
Суммарная доля этих компаний	60,4%	60,6%	70,3%	69,9%

Расчеты показывают, что  концентрация рынка по доле заключенных  договоров выше, чем по объему собранной  премии. Первые 10 компаний заключают  более половины всех договоров, доля 100 компаний составляет 95-96%. 

Общий объем премий в 1 квартале 2010 года и составил 257,7 млрд. руб., что  на 6,2% превышает уровень предыдущего  года. Объем страховых выплат вырос  на 6,4% по сравнению с прошлым годом, и составил 173,8 млрд. руб. В 1 квартале 2010 года наблюдается рост всех видов  страхования за исключением премий по имущественному страхованию (сократились  на 2%) и выплат по страхованию жизни (сократились на 6,7%). Рост рынка страхования  был обеспечен ростом как добровольных, так и обязательных видов страхования.

Динамика структуры страховой  премии в 1 квартале 2009-2010 гг. представлена на следующем графике. Более 40% занимает ОМС, на втором месте страхование  имущества – 24%, далее следует  личное страхование – 18%. Незначительно  увеличилась доля личного страхования (с 17% до 18%), также незначительно сократилась  доля страхования имущества (с 26,8% до 24%), в остальном структура страхового рынка осталась без изменений.

   

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2 Страхование  жизни

Особенности страхования  жизни заключаются в обеспечении  приемлемых доходов, уровня и качества жизни людей при наступлении  случайных событий с неблагоприятными и благоприятными последствиями, именуемых  страховыми случаями. В связи с  этим страхование жизни представляет собой вид страхования, с помощью  которого осуществляется страховая  защита личных, семейных доходов граждан  или укрепления достигнутого ими  благосостояния. Если рассматривать  эту цель с позиций интересов  граждан, то она представляет собой  защиту имущественного интереса, связанного с различными источниками дохода, от непредвиденных, опасных снижающих  уровень жизни случайных событий. Понятие имущественного интереса страхователя или застрахованного является ключевым для возникновения страховых  отношений, поскольку именно имущественные  интересы образуют объект страхования (в соответствии со ст. 4 Закона о  страховании). В страховании жизни  объектом страхования являются имущественные  интересы, связанные с наступлением в жизни гражданина определенных явлений, вызванных течением времени. К ним относятся смерть лица, дожитие  граждан до определенного возраста или срока, наступление в жизни  гражданина иных, не зависящих от воли лица явлений (событий).

В условиях рынка к определению  сущности страхования жизни можно  подойти и через рассмотрение страхования как коммерческой сделки. Однако такое определение, по существу, сводит все страхование жизни  к коммерческому добровольному  страхованию, а наличие обязательного  некоммерческого страхования жизни, например, военнослужащих и государственных  служащих, просто игнорируется. Поэтому  данное определение является весьма узким.

В условиях лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации предлагается только предметная трактовка сущности страхования жизни органами государственного страхового надзора (т.е. с позиции объекта страхования).

Страхование жизни представляет собой - совокупность видов личного  страхования, предусматривающих обязанности  страховщика по страховым выплатам в случаях дожития застрахованного  до окончания срока страхования  или определенного договором  страхования возраста, смерти застрахованного, а также по выплате пенсии (ренты, аннуитета) застрахованному в случаях, предусмотренных договором страхования (окончание действия договора страхования, достижение застрахованным определенного  возраста, смерть кормильца, постоянная утрата трудоспособности, текущие выплаты (аннуитеты) в период действия договора страхования и др.

В ст. 934 ГК страхование жизни  определяется через договор личного  страхования, что дает сразу широкое  толкование страхования жизни, в  частности, относительно страховых  случаев. Так, согласно п. 1 указанной  статьи по договору личного страхования  одна сторона (страховщик) обязуется  за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить  единовременно или выплачивать  периодически обусловленную договором  сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого  названного в договоре гражданина (застрахованного  лица), достижения им определенного  возраста или наступления в его  жизни иного предусмотренного договором  события (страхового случая).

Это более широкое определение  страхования жизни, оно дается через  страховые случаи. Однако страховое  отношение возникает до страхового случая, когда страховая компания принимает страхуемый риск в страховании  жизни при заключении договора страхования. Следовательно, без определения  страхуемых рисков и целей невозможно раскрыть характер страховых отношений, который определяет сущность всего  страхования жизни. При страховании  жизни страхуемый риск нельзя определять как продолжительность человеческой жизни, ведь важен не столько сам период жизни, сколько предполагаемое событие, которое прервало жизнь, и не сама смерть, а предполагаемое время ее наступления в предполагаемом возрасте. Предполагаемое время, причины и условия наступления смерти в предполагаемом возрасте и будут тем событием, которое рассматривается в качестве страхового риска из-за признаков вероятности и случайности его наступления в соответствии с п. 1 ст. 9 Закона о страховании. И только тогда страхуемый риск может выразить себя, во-первых, в вероятности умереть в молодом возрасте или ранее средней продолжительности жизни; во-вторых, вероятности умереть или выжить в течение определенного периода времени; в-третьих, вероятности жить в старости, имея большую продолжительность жизни, что требует получение регулярных доходов без продолжения трудовой деятельности.