Состояние добровольного медицинского страхования в России

МИНИСТЕРСТВО  ОБРАЗОВАНИЯ И НАУКИ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ДАЛЬНЕВОСТОЧНЫЙ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ УНИВЕРСИТЕТ

Школа экономики  и менеджмента 
 
 
 
 
 
 
 

Реферат на тему: «Состояние добровольного медицинского страхования в России» 
 

                                                                     Студентка: С1409 гр. Черкасова Я. А.

                                                                                Руководитель:  Мохирева Е. А. 

Лучше быть богатым  и здоровым. Это строчка из песни  известного барда на самом деле является заветным желанием каждого россиянина. Никто из нас не любит болеть, - но сложно найти такого человека, которому не приходится время от времени обращаться к врачам. И те, кто не располагает  полисом добровольного медицинского страхования, вынуждены довольствоваться минимальным объемом обследования и лечения, либо обращаться за платными медицинскими услугами.

Для чего нужно  добровольное медицинское страхование

Добровольное  медицинское страхование (ДМС) демонстрирует  в последнее время хорошие  показатели развития. По сравнению  с ОМС (обязательным медицинским  страхованием), россияне, добровольно  застраховавшие свое здоровье, имеют  возможность получать врачебную  помощь в большем объеме и лучшего  качества. Добровольное медицинское  страхование открывает перед  гражданами новые возможности: бесплатный доступ к дорогостоящим видам  обследования и лечения, богатый  выбор физиотерапевтических процедур, консультации лучших специалистов, пребывание в стационарах повышенной комфортности.

Стать владельцем полиса ДМС можно, заключив соответствующий  договор со страховой компанией. На основании этого соглашения страховщик выступает проводником интересов  гражданина, и этот процесс не ограничивается лишь предоставлением качественной медицинской помощи. Добровольное медицинское  страхование предусматривает также  и защиту гражданина, оказание помощи при госпитализации, контроль стоимости  медицинского сервиса.

Многие из нас  не раз сталкивались с тем, что  в районных поликлиниках нам навязывают ненужные порой обследования и процедуры. С владельцем полиса добровольного  медицинского страхования такого не происходит. Компания-страховщик перечисляет  деньги за каждую медицинскую манипуляцию, а потому ей невыгодно оплачивать лишние анализы и процедуры. Клиент получает только то, в чем реально  нуждается, - и ничего лишнего. Владельцы  полисов избавлены от необходимости  выстаивать многочасовые очереди в  медучреждениях или ломать голову над  тем, к какому врачу обратиться. Добровольное медицинское страхование предусматривает  подробную информацию в полисе обо  всех условиях и объемах предоставления медицинских услуг, а также список лечебных учреждений, права и обязанности  владельца полиса.

Программы ДМС

ДМС отличается гибкостью и вариативностью. Это  означает, что при заключении договора клиент может на свое усмотрение выбрать  из перечня страховой компании самую  эффективную для него лечебную базу. Страховой полис позволяет в  течение года обследоваться и  получать лечение в наилучших  условиях, вызывать элитную скорую помощь, - и все это будет оплачено компанией-страховщиком.

Добровольное  медицинское страхование может  быть как корпоративным, так и  частным. И если раньше полисы ДМС  покупались, как правило, предприятием для сотрудников, то сегодня набирает силу и индивидуальное ДМС. С ростом доходов населения, граждане все  больше внимания уделяют своему здоровью, качеству обследования и лечения, условиям пребывания в стационаре и возможностям ухода за своими близкими. Многие из россиян, ощутив на себе недостаточность качества и объема бесплатной медицинской помощи, принимают решение о приобретении полиса добровольного медицинского страхования. И тут на первый план выходит необходимость выбора надежной страховой компании.

Что касается добровольного  медицинского страхования на предприятиях, - то оно позволяет снизить текучесть  кадров, повысить лояльность персонала, поднять производительность труда. А в крупных компаниях добровольное медицинское страхование давно  уже стало элементом социального  пакета компании, позитивным штрихом  к фирменному имиджу и частью корпоративной  культуры. 

Страхование в  России

Страхование в  России – это развивающаяся отрасль, опирающаяся на огромный, практически  неосвоенный рынок, имеющий большое будущее. Составной частью сложившейся инфраструктуры страхования, являющегося, в свою очередь, частью макроэкономической системы государства, является медицинское

страхование. В российской действительности процесс сочетания обязательного (ОМС) и добровольного (ДМС) медицинского страхования происходит в значительной степени стихийно.

В рамках модернизации системы ОМС государство стремится  минимизировать объем рынка ДМС, что может негативно сказаться на всей системе здравоохранения:

- в стратегии  развития страховой отрасли в РФ на 2008–2012 гг. не прописана ни одна мера по развитию рынка ДМС;

- реформа системы  ОМС не уточняет место ДМС  в системе финансирования здравоохра-

нения;

- в концепции  развития здравоохранения РФ до 2012 г. говорится, что ДМС «приводит к снижению доступности и качества медицинской помощи населению, обслуживаемому по программе государственных гарантий»;

- поручения Президента  разработать комплекс мер по  стимулированию добровольного

спроса на личное страхование и составить стандартные  договоры по основным видам личного страхования (итог совещания 30 августа 2010 г.) на данный момент не выполняются.

Построение эффективного рынка ДМС имеет положительные внешние эффекты для системы здравоохранения и общества в целом:

- рост социальной  стабильности;

- снижение информационной  асимметрии на рынке медицинских услуг;

- возможность  снижения теневого финансиские учреждения.

- рост инвестиций  в строительство медицинских  центров.

ДМС востребовано, в основном, корпоративными клиентами. На них приходится около 93% взносов, собранных по программам ДМС. Это можно объяснить, с одной стороны, ростом социальной ответственности бизнеса, когда страхование сотрудников становится неотъемлемой частью компенсационного пакета, а с другой – желанием страховых компаний работать с корпоративными клиентами, так как при страховании коллективов риски равномерно распределяются среди всех сотрудников. Имен-

но в сфере  корпоративного страхования был предпринят один из немногих шагов по стимулированию рынка ДМС – увеличение нормы отнесения премий по ДМС на себестоимость с 3% до 6% от фонда оплаты труда. В наибольшей степени в 2010 г. Эта мера была востребована компаниями малого и среднего бизнеса. Низкий спрос со стороны частных клиентов обусловлен низкими доходами населения и высокой стоимостью полиса ДМС. Объем рынка розничного ДМС за 2010 г. составляет 6,8%.

Рентабельность  розничного ДМС находится на низком уровне, что приводит к установлению более высоких цен для частных клиентов, чем для корпоративных. Так как спрос отдельных клиентов невелик, то и предложение страховщиков соответствующее. Для физических лиц также существуют налоговые льготы – это налоговые вычеты на медицинское обслуживание и взносы по ДМС в размере 120 тыс. руб. Однако об этом мало кто знает, существуют сложности с оформлением вычета, а получить его можно только после покупки полиса ДМС.

За 2010 г. прирост  взносов по ДМС составил 14,2%. Это оживление произошло за счет роста урезанных во время кризиса бюджетов компаний на социальное обеспечение своих сотрудников, а также возвращения старых клиентов, временно отказавшихся от ДМС в финансово нестабильный период. Кроме этого, росту премий способствовало повышение тарифов страховщиками в связи с ростом цен на услуги ЛПУ. О притоке новых корпоративных клиентов говорить не приходится. Концентрация рынка ДМС с каждым годом увеличивается. Если по итогам 2009 г. на 20 крупнейших страховщиков в сегменте ДМС приходилось 74% взносов, то по итогам 2010 г. Этот показатель увеличился до 77,6%. Количество страховщиков, занимающихся ДМС, сократилось на 36. В 2009 г. страхованием ДМС занималось 390 страховых компаний, по итогам 2010 г. – 354. Сокращение числа компаний связано не с отказом от страхования ДМС универсальных страховщиков, а отзывом лицензий у небольших компаний, имеющих слабую репутацию и занимающихся «псевдострахованием». Рост концентрасов в пользу более крупных и надежных компаний. По закону об ОМС, который вступил в силу1 января 2011 г., страховые медицинские организации не могут заниматься ДМС. Сейчас обязательным медицинским страхованием занимаются 92 страховые организации, из них 55 заключают договоры и по ДМС. Поэтому общее количество страховщиков, занимающихся ДМС, сократится еще на 55 компаний, их останется 299 .

Так же как и  во всей страховой отрасли, на рынке ДМС можно выделить двух-трех лидеров, доля которых в совокупных взносах существенно выше по сравнению с остальными страховщиками. Крупнейшим игроком на данном рынке является Группа компаний ОАО «СОГАЗ».

Со значительным отрывом от лидера следуют компании ОАО «РОСНО», ОАО «ЖАСО», ОСАО «Ингосстрах», ОСАО «Ресо-Гарантия», данные

о взносах которых представлены в таблице. 

Практика проведения ДМС в России показывает, что существует ряд сложностей и проблем, которые  препятствуют дальнейшему эффективному развитию ДМС.

Увеличение отчислений с фонда оплата труда на ОМС  с 3,1% до 5,1% может привести к снижению взносов на ДМС, так как компании должны отчислять больше средств на ОМС, а в условиях ограниченности ресурсов компании будут оптимизировать затраты, экономя на ДМС. Особенно ощутимо эта мера может повлиять на еще неустойчивый спрос со стороны малого и среднего бизнеса. Таким образом, ДМС придется конкурировать с ОМС. Возможны два варианта развития рынка ДМС с вступлением в силу нового закона об ОМС. Первый вариант: нововведения, касающиеся возможности застрахованных самостоятельно выбирать лечебное учреждение, врача, а так же страховую медицинскую организацию, могут стать угрозой развития рынка ДМС. Частные клиники также могут подать заявку для участия в системе ОМС. В случае возможности выбора по программе ОМС клиники с высоким уровнем сервиса и качества предоставляемых услуг отпадает необходимость покупки полиса ДМС. Сразу этого эффекта ждать не приходится, но в будущем система ОМС вполне может оказать серьезную конкуренцию ДМС. Сейчас муниципальные клиники проигрывают в сервисе и качестве оборудования, а с приходом в систему ОМС частных клиник повысится конкуренция между муниципальными клиниками и частными, что должно способствовать повышению качества предоставления услуг медицинскими учреждениями всех форм собственности.

Второй вариант: ухудшающий отбор может привести к росту рынка ДМС. По этому сценарию развития клиники высокого уровня не захотят пойти в систему ОМС, а вместо них войдут клиники более низкого уровня, тогда спрос на ДМС увеличится, конкуренции между клиниками не будет, значит, не будет и стимулов к повышению сервиса и качества предоставляемых услуг муниципальными клиниками. Помимо этого, частные клиники, вошедшие в систему ОМС, могут дискриминировать клиентов, приходящих по полису ОМС. Часто развитию ДМС препятствуют и сами лечебные учреждения. Низкая конкуренция на рынке приводит к росту цен на медицинское обслуживание, при этом медучреждений, способных полноценно обслуживать такого рода программы, постоянно не хватает. Во многих, даже больших, городах существуют только несколько больниц или поликлиник, с которыми страховщики могли бы работать. Важной проблемой остается и распространенность «серой» медицины, препятствующей повышению культуры получения платных медицинских услуг.

Наконец, ограничивает масштабы сотрудничества страховых компаний и лечебных учреждений и конфликт интересов, связанный со стремлением медиков завысить стоимость и количество оказанных услуг. Страховщики отмечают, что медицинские учреждения иногда повышают цены несколько раз в год, из-за чего страховые компании вынуждены брать на себя дополнительные расходы, так как договоры со страхователями заключаются без учета повышения цен. При этом, по свидетельству многих страховщиков, качество лечения не улучшается, а иногда даже, наоборот, наблюдается явный регресс. Более того, желающих застраховаться по ДМС стало так много, что ряд клиник отказывается работать со страховыми компаниями, предпочитая осуществлять расчеты с пациентами напрямую, считая, видимо, контроль со стороны страховщиков слишком обременительным. Наиболее критичный среди факторов, тормозящих развитие рынка добровольного медицинского страхования, – фактор легитимности, иными словами, проблемы с налоговым законодательством в этой сфере.