Социальная функция в личном страховании. Основные виды личного страхования

§2. Правовое регулирование личного страхования

 

Основным  источником правового регулирования  личного страхования является Гражданский  кодекс Российской Федерации. И в  первую очередь к рассматриваемому договору применимы нормы, которые  объединены в Гражданском кодексе  в отдельной главе 48 (ст. 927-970 ГК РФ). Вторым по важности можно выделить Закон «Об организации страхового дела в РФ». Данный закон регулирует отношения в области страхования  между страховыми организациями  и гражданами, предприятиями, учреждениями, организациями, отношения страховых  организаций между собой, а также  устанавливает основные принципы государственного регулирования страховой деятельности¹¹.

Под договором личного страхования в соответствии со ст.934 ГК РФ понимается соглашение в соответствии с которым, одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая)¹².

Договор личного страхования носит публичный  характер. Это означает, что «общество  как бы говорит, что защита личности в любом ее проявлении, в том  числе и защита от случайных событий  с помощью денежных выплат, не является чисто частным делом, но в осуществлении  такой защиты заинтересовано и общество в целом»¹³.

Существенные  условия договора личного страхования  закреплены в ст.942 ГК РФ, в которой закреплено: при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1)   о застрахованном лице;

2) о характере  события, на случай наступления  которого в жизни застрахованного  лица осуществляется страхование  (страхового случая);

3)   о размере страховой суммы;

4)   о сроке действия договора.

В соответствии с подпунктом 1 п. 2 ст. 942 ГК РФ одно из существенных условий договоров  личного страхования - условие о  застрахованном лице. Вопрос о согласовании этого существенного условия  актуален в случаях страхования  организациями своих работников. Лишь к небольшому числу таких  договоров приложены согласованные  сторонами списки застрахованных. Однако, поскольку наличие такого списка является существенным условием, его  отсутствие позволяет считать договор  незаключенным и соответственно включить полученные взносы в оборот по НДС, а выплаты - в налогооблагаемую прибыль.

Страховую премию по договору личного страхования платит страхователь, а единовременная страховая выплата или очередной аннуитет в точности равны страховой сумме (ст. 947 ГК). Исключение составляет пенсионное страхование, которое производится по иным правилам (ст. 970 ГК) и при котором выплаты производятся по пенсионным схемам.

Для некоторых  видов личного страхования с  выплатой аннуитетов страховщики и  орган страхового надзора используют термин "страхование ренты" или "страхование с выплатой ренты", чем вводят в заблуждение неспециалистов.

Подчеркнем  отличие выплаты аннуитетов от ренты. В личном страховании часто страховую  выплату производят не единовременно, а в форме регулярных платежей (аннуитетов) и по договору ренты  плательщик ренты также производит регулярные платежи (ст. 583 ГК). В отношениях по договору ренты платежи производятся в обмен на переданное имущество, и в страховых отношениях выплата аннуитетов производится в обмен на имущество - страховую премию¹⁴.

Страховщик, имеющий право заключать  договоры личного страхования определенного  вида, не вправе отказать в заключении такого договора ни одному из тех, кто  к нему обратится. Более того, страховщик, заключая договор личного страхования  не вправе применять по отношению  к разным страхователям разные тарифы и льготы. Если для кого-то одного имеется льгота, то другой также  вправе на нее претендовать. Если для  одного страховой взнос рассчитывается по определенному тарифу, то и другой вправе требовать расчета взноса по тому же тарифу.

Публичность договора защищает только от индивидуального определения  цены, подчеркивая тем самым, что  и цена такого договора находится  под общественным контролем. Будучи установленной, цена публичного договора должна быть для всех одинаковой, а  индивидуальный подход в установлении цены для таких договоров запрещен.

Условия договора страхования могут  быть определены в правилах страхования (ст. 943 ГК РФ) следующим образом¹⁵:

-  определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования);

- при заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

- страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны.

 

Заключение

 

Таким образом, личное страхование выполняет важную социальную функцию, поскольку затрагивает интересы каждого человека. Поэтому в нашей стране развитию и поддержанию личного страхования необходимо уделить особое внимание. Необходимо учитывать и то, что в развитых странах личное страхование занимает первое место среди других отраслей страхования по объемам собираемой премии.

Под личным страхованием необходимо понимать отношения по защите личных интересов физических лиц при  наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых  премий).

Личное страхование может осуществляться как в обязательной, так и в  добровольной форме.

При личном страховании выплаты  называют обеспечением, а не возмещением.

За последние годы в России существенно  изменилась и в определенной мере сформировалась законодательная база регулирования отношений в области  страхования.

Правовой основой личного страхования  выступает договор личного страхования. Важно отметить, что договор личного страхования носит публичный характер, а предметом является денежное (страховое) обязательство и к нему применяются общие правила об обязательствах с учетом норм главы 48 ГК РФ.

Личное страхование можно производить  на случай наступления практически  любого события в жизни застрахованного  лица. И если в нашей стране виды страхования, как правило, ограничены, страхованием жизни, страхование от несчастных случаев и болезней, медицинским  страхованием и некоторыми другими  видами, то в мировой практике этот список значительно шире.

Список нормативных правовых актов  и литературы

 

1. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 51-ФЗ (с изменениями от 09.02.2009).
2. Федеральный закон от 16 июля 1999 г. N 165-ФЗ "Об основах обязательного социального страхования" // СЗ РФ. 1999. N 29. Ст. 3686 (с послед. изм. и доп.).
3. Федеральный закон Российской Федерации от 24.07.1998 125-ФЗ "Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний" (в ред. Федерального закона от 23.07.2008 183-ФЗ).
4. Белых В.С., Кривошеев И.В. Страховое право. М.: Норма, 2004. – 421с.
5. Гвозденко А.А. Основы страхования. - М.: Финансы и статистика, 2007. – 298с.
6. Гришаев С.П. Страхование. -  М.: Эксмо, 2008. – 348с.
7. Сплетухов Ю.А., Дюжиков Е.Ф. Страхование. - М.: Инфра-М, 2008. – 268с.

¹ Гришаев С.П. Страхование. -  М.: Эксмо, 2008. – С. 186.

² Сплетухов Ю.А., Дюжиков Е.Ф. Страхование. - М.: Инфра-М, 2008. - С. 120.

³ Гвозденко А.А. Основы страхования. - М.: Финансы и статистика, 2007. – С.154.

⁴Гвозденко А.А. Основы страхования. - М.: Финансы и статистика, 2007. – С.156.

⁵ Гришаев С.П. Страхование. -  М.: Эксмо, 2008. – С. 189.

⁶ Сплетухов Ю.А., Дюжиков Е.Ф. Страхование. - М.: Инфра-М, 2008. - С. 123.

⁷ Гвозденко А.А. Основы страхования. - М.: Финансы и статистика, 2007. – С.157.

⁸ Гришаев С.П. Страхование. -  М.: Эксмо, 2008. – С. 196.

⁹ Сплетухов Ю.А., Дюжиков Е.Ф. Страхование. - М.: Инфра-М, 2008. - С. 126.

¹⁰ Гришаев С.П. Страхование. -  М.: Эксмо, 2008. – С. 198.

¹¹ Гришаев С.П. Страхование. -  М.: Эксмо, 2008. – С. 201.

¹² Сплетухов Ю.А., Дюжиков Е.Ф. Страхование. - М.: Инфра-М, 2008. - С. 132.

¹³ Гвозденко А.А. Основы страхования. - М.: Финансы и статистика, 2007. – С.163.

¹⁴ Гришаев С.П. Страхование. -  М.: Эксмо, 2008. – С. 205.

¹⁵ Сплетухов Ю.А., Дюжиков Е.Ф. Страхование. - М.: Инфра-М, 2008. - С. 134.