Социальное страхование

Страховым случаем при  страховании жизни является свершившееся событие, предусмотренное договором  страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика  произвести страховую выплату застрахованному  или выгодоприобретателю, а именно:

- дожитие застрахованного  до установленной даты окончания  действия договора страхования;

- смерть застрахованного  в период действия договора  от любой причины, за исключением  случаев самоубийства и некоторых  других;

- дожитие застрахованного  до сроков, установленных договором  страхования для выплаты страховой  ренты.

Страхование от несчастных случаев и болезней.

Выделение этого вида личного  страхования обусловлено следующими обстоятельствами: несчастный случай или болезнь причиняют вред здоровью как личному нематериальному  благу, и этот интерес должен страховаться по договору личного страхования. Но кроме вреда здоровью болезнь  вызывает дополнительные расходы, т.е. причиняет вред имуществу застрахованного. Причинение этого вреда также  является событием в его жизни, а  п. 1 ст. 934 ГК РФ позволяет осуществлять личное страхование на случай любого такого события, т.е. формально страхование  на случай таких расходов может проводиться  в форме личного. Но эти же расходы  могут страховаться и по специальному договору медицинского страхования  и по договору имущественного страхования, таким образом, здесь, как и при  страховании предпринимательского риска, правовые последствия оказываются  поставленными в зависимость  не от содержания отношений, а от формы, в которую отношения облечены.

В объем ответственности  страховщика по договорам страхования  от несчастных случаев и болезней включаются обязанности произвести обусловленную договором страхования  или законом страховую выплату  при наступлении следующих случаев:

- нанесения вреда здоровью  застрахованного вследствие несчастного  случая или болезни;

- смерти застрахованного  в результате несчастного случая  или болезни;

- утраты (постоянной или  временной) трудоспособности (общей  или профессиональной) в результате  несчастного случая и болезни,  за исключением видов страхования,  относящихся к медицинскому страхованию  [11].

Основой как добровольного, так обязательного личного страхования  выступает именно договор личного  страхования.

Заключение

В данной научной работе рассмотрены сущность и значение социального страхования в современном  обществе. На этой базе можно сделать  следующие выводы.

Социальное страхование  играет существенную роль в современном  обществе. Оно является надёжной защитой  для населения. Одним из объективных  факторов развития общества является необходимость материального обеспечения  лиц, которые в силу определенных причин не участвуют в общественном труде и не могут за счет оплаты по труду поддерживать свое существование.

Социальное страхование  является для большинства российских граждан формой реализации важнейших  конституционных прав - права на социальное обеспечение и на охрану здоровья и медицинскую помощь. Гарантированность  этих прав непосредственно обусловлена  эффективностью системы социального  страхования, которая, в свою очередь, напрямую зависит от правильного  выбора средств и способов правового  регулирования. Таким образом, социальное страхование можно определить как  взаимное возмездное частно-публичное  обязательство, возникающее на основании  закона (обязательное государственное) либо договора (дополнительное), в силу которого застрахованное лицо обязано  уплачивать страховые взносы и при  наступлении страхового случая имеет  право на обеспечение за счет средств  страхового фонда, эквивалентное уплаченным взносам, а страховщик (государство  в лице создаваемых им учреждений либо некоммерческая или коммерческая организация) вправе требовать уплаты страховых взносов и обязан предоставить страховое обеспечение. К сожалению, сегодня в России не реализуется  в полной мере такой принцип социального  страхования, как автономность и  относительная самоуправляемость  системы. Между тем огромное значение приобретает развитие социального  страхования именно в этом ключе  в условиях формирования социального  правового государства. Автономная система социального страхования - признак развитого гражданского общества, в котором личность автономна  от государства, а последнее выступает  как равноправный социальный партнер.

Быть может, именно эта  самоуправляемость системы социального  страхования и стала "раздражающим" фактором, побудившим государство свернуть социально-страховую реформу или, по крайней мере, направить ее в  новое русло. Отмечая несомненное  развитие законодательной базы по формированию страховых механизмов, следует открыто  признать и многочисленные откаты назад, например, с помощью введения ЕСН, ликвидации Фонда занятости или  использования финансовых ресурсов на другие важные, но не страховые цели.

Сегодня система социального  страхования требует определенных мер по её реформированию. Иначе  работа соответствующих внебюджетных фондов так и будет оставаться малоэффективной. Из ряда причин существенного отставания в проведении реформ в системе социального страхования следует отметить три.

Во-первых, реформирование этой системы проводится без должной  увязки с государственной социальной политикой. В стране до сих пор  не сформирована идеология перемен  в области социального страхования. Разработчики соответствующих законопроектов видят свою задачу в решении лишь частных вопросов.

Во-вторых, упускается из виду, что рассматриваемая система - один из важнейших механизмов регулирования  в социально-трудовой сфере, основанного  на взаимодействии трех социальных субъектов (работодателей, работников и государства). Что же касается государства, то оно  уклоняется от ответственности за создание и регулирование правового поля социального страхования, проявляет  себя как недисциплинированный и  постоянно нарушающий "правила  игры" партнер (хронический должник  взносов в Пенсионный фонд, нерадивый  распорядитель средств Фонда  занятости и Фонда медицинского страхования). Такое поведение государства  превращает систему социального  страхования из механизма обеспечения  согласия в обществе в механизм социального  напряжения.

В-третьих, неупорядоченной  и нескоординированной остается финансовая сфера социального страхования. Не обоснованы размеры страховых  взносов по каждому его виду, не определены принципы распределения  нагрузки страховых платежей между  работодателями, работниками и государством. Страховые платежи сохраняют  налоговый характер, но при этом отсутствуют действенные механизмы  контроля за сбором и расходованием  страховых средств. При ныне действующем  порядке взимания страховых взносов  налицо значительный разрыв между их уплачиваемым страхователями размером и уровнем выплат застрахованным, что, понятно, вызывает нарекания, и  вполне справедливые. Между тем в  мировой практике такие проблемы давно решены. Обязательные страховые  взносы начисляются на заработную плату, ограниченную верхним пределом. С  той же ее суммы, которая превышает  этот предел, взносы не взимаются. Расходованию средств из страховых фондов явно не хватает "прозрачности"; во многом это связывается с нежеланием государства проводить принцип  их самоуправляемости, при котором  основную роль призваны играть работодатели и работники.

Следует отметить, что названные  здесь проблемы не исчерпывают причин, вызывающих серьезные недостатки в  реформировании социального страхования, из всего комплекса причин здесь  перечислены лишь основные.