Статистические данные страхования портативных устройств

Добровольная форма страхования осуществляется на основе гражданско-правового договора между страхователем и страховщиком на добровольных началах. Конкретные условия такого страхования устанавливаются сторонами при соблюдении определенных правил. Эти правила устанавливает страховщик на основе действующего законодательства о страховании. Так, одним из общих условий страхования от несчастных случаев установлен минимальный возраст страхователей - 16 лет.

Обязательное страхование осуществляется в соответствии со ст. 4 Закона «О страховании», все его операции проводятся государственными страховыми организациями. В данном случае само государство гарантирует страхователям страховые компенсации.

Виды, условия и порядок обязательного страхования определяются законодательными актами Республики Беларусь об обязательном страховании (Декрет Президента Республики Беларусь от 28 сентября 2000 г. № 20 «О совершенствовании регулирования страховой деятельности в Республике Беларусь» // Национальный реестр правовых актов Республики Беларусь. 2000. № 95. 1/1659; 2002. № 43. 1/3611, № 70. 1/3775; 2003. № 86. 1/4818; 2004. № 27. 1/5326; Постановление Совета Министров Республики Беларусь от 6 мая 1993 г. № 289 «О государственном обязательном личном страховании прокурорских работников Республики Беларусь», с изм. и доп. от 8 июня 1995 г. // Собрание постановлений Правительства Республики Беларусь. 1993. № 13. Ст. 241; Собрание указов Президента и постановлений Кабинета Министров Республики Беларусь. 1995. № 17. Ст. 391.; Декрет Президента Республики Беларусь от 8 октября 1997 г. № 18 «Об обязательном страховании строений, принадлежащих гражданам», с изм. и доп. от L8 июня 1999 г.; 4 сентября 2001 г.; 30 августа 2002 г. // Собрание декретов, указов Президента и постановлений Правительства Республики Беларусь. 1997. № 28. Ст. 897; 1999. №18. Ст. 495; Национальный реестр правовых актов Республики Беларусь. 2001. № 85. 1/2966; 2002. № 100. 1/4003; Декрет Президента Республики Беларусь от 19 февраля 1999 г. № 8 «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», с изм. и доп. от 30 августа 2002 г.; 16 февраля 2004 г. // Национальный реестр правовых актов Республики Беларусь. 1999. № 17. 1/139; 2002. № 100. 1/4003; 2004. № 27. 1/5326).

Страхование осуществляется на основании договоров страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В случаях, когда законодательством на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье других лиц, свое имущество либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы, законами о страховании и иными актами законодательства о страховании.

Добровольное страхование осуществляется путем заключения договоров по соглашению сторон в соответствии с законодательством.

Законодательством могут быть предусмотрены случаи обязательного страхования жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств, предоставленных из соответствующего бюджета (обязательное государственное страхование).

По договору страхования одна сторона (страховщик) обязуется при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или третьему лицу (выгодоприобретателю), в пользу которого заключен договор, причиненный вследствие этого события ущерб застрахованным по договору интересам в пределах определенной договором суммы (страховой суммы), а другая сторона (страхователь) обязуется уплатить обусловленную договором сумму (страховой взнос, страховую премию)[17, с. 243].

По договору страхования могут быть, в частности, застрахованы:

1) риск причинения вреда  жизни или здоровью страхователя  либо другого названного в договоре гражданина, а также достижение ими определенного возраста или наступление в их жизни иного предусмотренного договором страхового случая - личное страхование;

2) риск утраты (гибели) или  повреждения имущества, находящегося  во владении, пользовании, распоряжении страхователя или иного названного в договоре выгодоприобретателя, либо ущерба их имущественным правам, в том числе риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам - имущественное страхование;

3) риск ответственности  по обязательствам, возникшим в  случае причинения страхователем  вреда жизни, здоровью или имуществу  других лиц, или ответственности по договору - страхование ответственности.

Законодательными актами на указанных в них лиц может быть возложена обязанность страховать:

1) жизнь, здоровье или  имущество других определенных  в законодательстве лиц на  случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу;

2) риск своей гражданской  ответственности, которая может  наступить вследствие причинения  вреда жизни, здоровью или имуществу  других лиц либо вследствие  нарушения договоров с другими  лицами.

 

 

 

3. Особенности страхования портативных устройств

Для страхования портативных устройств, как и для страхования имущества физических лиц, в целом, характерно наличие определенных принципов.

Принцип страхового интереса.

Так, договор страхования имущества может быть заключен в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего законный интерес в сохранении этого имущества. При страховании предпринимательского риска может быть застрахован риск только самого предпринимателя и только в его пользу. Если страхового интереса нет, то договор страхования признается недействительным[19, с. 37].

Принцип высшей добросовестности.

Означает наличие обязанностей страхователя и страховщика быть предельно честными друг с другом при изложении фактов, имеющих существенное значение для имущественного страхования

Принцип возмещения ущерба.

Означает, что в имущественном страховании страхователь имеет право только на компенсацию ущерба, но не на прибыль. Рисковое страхование, разновидностью которого является имущественное страхование, обеспечивает сохранение достатка страхователя на прежнем уровне и не должно способствовать улучшению его финансового состояния.

Принцип реальной оценки страховой суммы

Страховая сумма по договору имущественного страхования не может превышать действительной стоимости имущества на момент заключения договора.

Принцип непосредственной причины.

Означает, что страховщик возмещает ущерб только от тех рисков, которые застрахованы в договоре, и в размере прямого ущерба. Косвенные убытки покрываются только при их включении в страховое покрытие.

Принцип контрибуции.

Предусматривает право страховщика в случае двойного страхования обратиться к другим страховщикам, участвующим в страховании того же объекта, с предложением разделить между собой расходы по возмещению ущерба.

Принцип суброгации.

Означает, что после выплаты страхового возмещения страхователю страховщик получает право на компенсацию своих расходов на основе предъявления регрессного иска к лицу, виновному в причинении ущерба

Двойного страхования означает, что при заключении договоров с несколькими страховщиками на сумму, превышающую в общей сложности страховую стоимость имущества, страховое возмещение, получаемое страхователем от всех страховщиков, не может превышать фактической стоимости ущерба[19, с. 38].

Из всех перечисленных выше принципов принципы возмещения и исключения двойного страхования в полной мере присущи только имущественному страхованию, поскольку оно основано на страховании ущерба, в отличие от страхования жизни, основанного на страховании суммы.

В теории и практике существуют различные группировки имущественного страхования: по объектам, формам собственности, по видам страховых рисков и т.д.

Страховая стоимость - фактическая, действительная стоимость имущества, принимаемого на страхование. Страховая стоимость объектов недвижимости, производственного, технологического и офисного оборудования определяется как восстановительная, балансовая, рыночная стоимость. Выбор метода оценки осуществляется с учетом возмещения возможного ущерба. Страховая стоимость товара, сырья, домашнего имущества определяется исходя из суммы, необходимой для их приобретения[18, с. 193].

В самом широком смысле доходом страховщика называется совокупная сумма денежных поступлений на его счета в результате осуществления им страховой и иной, не запрещенной законодательством деятельности.

Основным источником доходов страховщика является страховой взнос страхователя. Так как, во-первых, страховые взносы формируют первичный доход страховой организации. Во-вторых, страховые взносы являются исходной базой для формирования страховых резервов, которые составляют основу финансовой устойчивости страховой организации. В-третьих, страховые взносы могут быть инвестированы, и приносить значительный дополнительный доход.

Страховой взнос является платой за страхование, которую страхователь обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования[18, с. 194].

Сумма страхового взноса по каждому виду страхования различна и зависит состояния платежно-расчетной дисциплины, количества и качества реализуемых страховых услуг, видов страхования, страхового тарифа и страховой суммы.

Страховой тариф, или тарифная ставка, представляет собой денежную плату страхователя с единицы страховой суммы или объекта страхования, либо процентную ставку от совокупной страховой суммы. С помощью тарифной ставки исчисляется страховой взнос, вносимый страхователем страховщику. Построение страховых тарифов зависит от отраслевых особенностей личного и имущественного страхования.

Общий сбор премий должен обеспечить страховщику бесперебойное выполнение своих обязательств перед страхователями по возмещению убытков, покрытие расходов на ведение дела и получение прибыли.

Объектом страхования являются не противоречащие законодательству имущественные интересы, связанные с утратой имущества, находящегося во владении, пользовании, распоряжении страхователя или иного названного в договоре выгодоприобретателя[18, с. 195].

Объектом страхования портативных устройств являются не противоречащие законодательству имущественные интересы, связанные с утратой имущества, находящегося во владении, пользовании, распоряжении страхователя или иного названного в договоре выгодоприобретателя.

На страхование принимаются следующие электронные портативные устройства: цифровая фото-, видео- и аудиоаппаратура: цифровые (в т.ч. зеркальные) фотокамеры и фотоаппараты, цифровые видеокамеры, цифровые диктофоны, портативные DVD-, CD-, МР3-плейеры (проигрыватели) и иная портативная аппаратура, использующая цифровой формат для приема, хранения, обработки и передачи информации; портативные компьютеры: ноутбуки, в т.ч. нетбуки; карманные персональные компьютеры (КПК или PDA): электронные записные книжки, палмтопы, GPS-навигаторы, компьютеры-бумажники, коммуникаторы и другие персональные цифровые помощники; мобильные телефоны: аппараты сотовой связи: портативные телефоны различных стандартов связи[11, с. 8].

По договору страхования могут быть также застрахованы дополнительные аксессуары и принадлежности (гарнитура) к портативному устройству, входящие в его комплект и (или) приобретаемые вместе с портативным устройством (далее – дополнительные принадлежности): карты памяти, беспроводные разговорные устройства (Handsfree) и другие. Дополнительные принадлежности принимаются на страхование только вместе с соответствующим портативным устройством и указываются в договоре страхования. 

Страховым случаем является утрата застрахованного портативного устройства (с дополнительными принадлежностями или без них) в результате хищения, которая влечет обязанность страховщика произвести выплату страхового возмещения страхователю (выгодоприобретателю).

Договор страхования заключается на срок от 1 дня до 3 лет включительно.

Страховой взнос, как правило, составляет от 15 990 бел.руб.

Со страховым полисом Белгосстраха, как правило, гарантируется возмещение ущерба  равного страховой сумме (в случае кражи). При страховой сумме до 2.000.000 рублей страховой взнос составит 100.000 рублей в год. А если вы хотите застраховать ЭППУ на сумму от 2.000.000 до 6.000.000 рублей, годовой взнос составит 200.000 рублей. В случае если ваше имущество будет оценено на большую сумму, чем 6.000.000 рублей, средний коэффициент вычисления страхового взноса составит в среднем от 3.6% от стоимости устройства[11, с. 9].

Страховым случаем считается утрата устройства в результате кражи, грабежа, разбоя независимо от его местонахождения в пределах территории Республики Беларусь.  Чтобы застраховать мобильный телефон или другое портативное устройство необходимо иметь при себе: паспорт; документ (чек), подтверждающий приобретение портативного устройства с указанием сведений о продавце;- гарантийный талон. На страхование принимаются устройства, с даты выхода на рынок (момента производства) которых прошло не более 3 лет. При заключении договора страхования проверяется работоспособность устройства и отсутствие внешних повреждений.