Страхование. Отрасли страхования

 

СОДЕРЖАНИЕ. 

Введение…………………………………………………………………………...3

1. Страхование

1.1. Понятие, сущность и функции страхования………………………………..4

1.2 Термины страхования………………………………………………………..6

1.3 Договор страхования…………………….……….…………………………..7

2. Отрасли страхования…………………………………………………………..9

Заключение………………………………………………………………………14

Список литературы……………………………………………………………...15

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение.

 

Тема  моего  реферата  –  «Страхование».

Цель реферата –  показать,  что   развитие  страхового

рынка  является важнейшей задачей для нашей страны, так  как  страхование  -это вид финансовой деятельности, который может принести значительные  доходы в бюджет.

Раскрытие данной темы я начала с изучения истории  развития  и  понятия

страхования.     Страхование     представляет     собой     особую     сферу

перераспределительных  отношений  по  поводу  формирования  и  использования целевых  фондов  денежных  средств  для   защиты   имущественных   интересов физических и юридических  лиц  и  возмещения  им  материального  ущерба  при наступлении неблагоприятных явлений и событий.

Сфера страхования претерпела большие изменения в связи  с  переходом

нашей страны к рыночным отношениям.

Традиционно  выделяются  пять  направлений  страхования: имущественное, социальное, личное, страхование ответственности, страхование предпринимательских рисков.

Я  подробно  рассмотрела  только один вид отрасли: страхование предпринимательских рисков.

Страхование является особой услугой, это товар, который можно  купить

или  продать.  Результатом  страховой  деятельности   являются   доходы   от

страховых операций.

Необходимость в страховании, вообще, появилась давно. Это было связано с развитием торговых и экономических, гражданских и правовых отношений в мире. Поэтому, с возникновением потребности в уменьшении влияния рисков, появлялись и специальные лица и учреждения, бравшие на себя ответственность по этим рискам за определённую плату.

 

 

 

1. Страхование.
1. Понятие, сущность и функции страхования.

Страхование - это способ возмещения убытков, которые потерпело физическое или юридическое лицо, посредством их распределения между многими лицами (страховой совокупностью). Возмещение убытков производится из средств страхового фонда, который находится в ведении страховой организации (страховщика). Объективная потребность в страховании обуславливается тем, что убытки подчас возникают вследствие разрушительных факторов, вообще не подконтрольных человеку, как, например, стихийные бедствия. В подобной ситуации невозможно взыскивать убытки с кого-либо и заранее созданный страховой фонд может быть источником возмещения ущерба.  

 Как экономическая  категория страхование представляет  систему экономических отношений, включающую совокупность форм  и методов формирования целевых  фондов денежных средств и  их использование на возмещение ущерба при различных рисках, а также на оказание помощи гражданам при наступлении определенных событий в их жизни. Оно выступает, с одной стороны, средством защиты бизнеса и благосостояния людей, а с другой - видом деятельности, приносящим доход. Источниками прибыли страховой организации служат доходы от страховой деятельности, от инвестиций временно свободных средств в объекты производственной и непроизводственной сфер деятельности, акции предприятий, банковские депозиты и т.д.

 

Выделим целый ряд особенностей:

• денежные отношения в страховании связаны с возможностью наступления страховых случаев, наносящих ущерб;
• при страховании нанесенный ущерб распределяется между участниками страхования;
• при страховании ущерб перераспределяется между территориями и во времени;
• страхование характеризуется возвратностью средств, внесенных в страховой фонд.

 
 
На основании перечисленных выше особенностей можно дать следующее определение: страхование - это совокупность экономических отношений между его участниками по поводу формирования страхового фонда и его использования для возмещения ущерба. В Российской Федерации существуют три основные формы страхового фонда:

• централизованный страховой фонд образуется за счет общегосударственных ресурсов в натуральной и денежной формах, распоряжается им Правительство;
• фонды самострахования создаются самими предприятиями и организациями в виде резервных и страховых фондов, фондов риска; существуют в денежной и натуральной формах;
• фонды страховщика создаются специализированными страховыми компаниями за счет уплаты взносов, существуют только в денежной форме.

 
 
Сущность страхования проявляется в его функциях. Страхование выполняет следующие функции:

• рисковая функция - перераспределение риска между участниками страхования;
• предупредительная функция - использование части средств на уменьшение вероятности наступления страхового случая;
• сберегательная функция - страхование используется для накопления денежных средств (страхование на дожитие);
• контрольная функция - контроль за формированием и использованием страховых фондов.

 
1.2. Термины страхования. 
В страховании используется много специфических терминов. Ниже приведены основные из них.  
 
Страховщик - специализированная организация, производящая страхование.  
 
Перестраховщик - страховая организация, которая перестраховывает объекты.  
 
Страхователь - физическое или юридическое лицо, которое уплачивает страховые взносы.  
 
Объекты страхования - имущество, жизнь, здоровье, трудоспособность граждан и др.  
 
Страховой полис - документ, удостоверяющий факт страхования.  
 
Страховой случай - фактически происшедшее событие, последствием которого является выплата страхового возмещения.  
 
Страховой ущерб - ущерб, нанесенный объектам страхования в результате наступления страхового случая.  
 
Страховое возмещение - сумма ущерба, причитающаяся к выплате страхователю.  
 
Страховой тариф (взнос) - плата за страхование.  
 
Страховой риск - вероятность наступления страхового случая.  
 
Страховая сумма - величина денежных средств, на которую фактически застрахован объект страхования.  
 
Срок страхования - временной период, на который застрахованы объекты страхования.  
 
Сострахование - совместное страхование несколькими страховщиками одного объекта страхования.  
 
Все эти основные понятия страхования содержатся в договоре страхования, который заключается на основе Закона РФ "О страховании" от 27 ноября 1992 г. и новой редакции Закона "Об организации страхового дела в Российской Федерации от 31 декабря 1997 г.  

1.3 Договор страхования. 
Договор страхования - соглашение между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется уплатить страховые взносы в установленные сроки.  
 
Для заключения договора страхователь подает письменное заявление страховщику, договор страхования вступает в силу с момента уплаты страхователем первого страхового взноса. Страховщик передает страхователю страховое свидетельство, в котором содержатся следующие реквизиты: наименование документа; наименование, адрес, банковские реквизиты страховщика; фамилия, имя, отчество или наименование страхователя и его адрес; объект страхования; страховая сумма; страховой риск; страховой взнос, сроки и порядок его внесения; срок действия договора; порядок изменения и прекращения договора; другие условия; подписи сторон.  
 
В договоре страхования указываются обязанности страховщика и страхователя.  
 
Обязанности страховщика:

• ознакомить страхователя с правилами страхования;
• произвести страховую выплату при наступлении страхового случая в срок по договору;
• возместить расходы страхователю по предотвращению или уменьшению ущерба, если это предусмотрено условиями страхования;
• не разглашать сведения о страхователе и др.

 
 
Обязанности страхователя:

• своевременно вносить страховые взносы;
• сообщить страховщику все, что ему известно о страховом риске;
• принимать меры по предотвращению и уменьшению ущерба.

 
 
Если наступил страховой случай, то страховщиком составляется страховой акт. Страховщик может отказаться от выплаты страховой суммы, если:

• имели место умышленные действия страхователя по наступлению страхового случая;
• страхователь дал страховщику ложные сведения об объекте страхования;
• страхователь получил возмещение ущерба от лица, виновного в причинении ущерба, и в других случаях.

 
 
Договор страхования прекращается в следующих случаях:

• истечение срока действия договора;
• исполнение страховщиком своих обязательств по договору;
• неуплата страхователем страховых взносов в установленные сроки;
• ликвидация предприятия или смерть страхователя;
• ликвидация страховщика;
• принятие судом решения о признании договора страхования недействительным;
• в других случаях;
• досрочно - по требованию страхователя или страховщика (при этом страховые взносы возвращаются страхователю).

 

2. Отрасли страхования.

 

   В связи с различиями  в объектах страхования всю  совокупность страховых отношений  можно разделить на пять отраслей: имущественное, социальное, личное, страхование ответственности, страхование предпринимательских рисков.

 

 

 

Рассмотрим страхование предпринимательских рисков.

Страхование предпринимательских рисков - под страхованием предпринимательских рисков понимается страхование предпринимателем рисков своих убытков и неполучения ожидаемых доходов от застрахованной предпринимательской деятельности из-за нарушения обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам. Объектом данного страхования являются имущественные интересы страхователя, связанные с осуществлением коммерческой деятельности.

Страхование предпринимательских рисков предусматривает обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации потерь доходов или дополнительных расходов страхователя, вызванных такими событиями, как остановка или сокращение объема производственной деятельности в результате оговоренных причин; банкротство; неисполнение или ненадлежащее исполнение договорных обязательств контрагентом страхователя, являющегося кредитором по сделке; понесенные страхователем судебные или какие-либо непредвиденные расходы Страховая сумма по договору чаще всего устанавливается в пределах вложений страхователя в застрахованную деятельность с увеличением ее в ряде случаев на согласованную между сторонами договора ожидаемую прибыль от данной деятельности. При этом нередко условия договора страхования предусматривают установление франшизы.

Специфика страхования обусловливает ряд требований к порядку заключения договоров. В частности, страхователь должен предъявить свидетельства о своей регистрации, лицензии или патенты на подлежащую страхованию деятельность, другие необходимые документы. В своем заявлении о желании заключить договор он должен дать подробную информацию о предпринимательской деятельности, условиях ее осуществления, ожидаемых доходах и расходах, заключенных контрактах, своих контрагентах и других обстоятельствах, имеющих отношение к степени риска.

Возникновение видов страхования предпринимательских рисков стало, с одной стороны, следствием расширения страхования обычных имущественных рисков, а с другой - результатом развития новой сферы деятельности страховщиков - поручительства и гарантий. Объем ответственности страховщика в зависимости от различных условий может разниться в больших пределах: от стихийных бедствий до набора общественно-политических факторов.

Предпринимательская деятельность представляет собой непрерывный процесс по наращиванию вложенной в дело собственности. Нарушение непрерывности может быть вызвано утратой средств труда или какими-либо событиями в сфере экономических отношений. Так, уничтожение или повреждение имущества вследствие стихийного бедствия, аварии, пожара, кражи и т.д. ведет не только к прямым финансовым убыткам, возмещаемым по договорам страхования имущества, но и к косвенным потерям, связанным с остановкой производства, которые покрываются по договорам страхования предпринимательских рисков. Вместе с тем уменьшение предпринимательского дохода может быть результатом невыполнения по различным причинам третьими лицами своих коммерческих или финансовых обязательств. Проводя страхование от этой группы рисков, страховщик берет на себя функции гаранта выполнения таких обязательств, что во многом схоже со страхованием ответственности, только в данном случае страхователем является не причинитель вреда, а лицо, которое может понести убытки из-за неисполнения обязательств своего контрагента.