Страхование вкладов в зарубежных странах

Система страхования вкладов  Великобритании

Решение о создании системы страхования  вкладов мно­гие страны принимали в периоды кризисов банковской системы, в частности, в Велико­британии это произошло в период банковского кризиса 70-х годов.

Создание Страхового фонда депозитов (СФД) британских банков впервые было предусмотрено Банковским актом 1979 года. Этот акт регулирует в правовом отношении деятельность Страхового фонда депозитов. Вместе с тем, фонд начал действовать с 19 февраля 1982 года и име­ет следующие особенности:

-        СФД образован  на основе законодательного распоряжения, а не добровольного соглашения  между самими банками и явля­ется независимой корпорацией, принадлежащей государству. Данный фонд находится под контролем Совета по защите депозитов Банка Англии и может быть использован только с его разрешения;

-        страхуются  в обязательном порядке вклады  всех банков, исключение составляют  только отдельные филиалы иностранных  банков, стерлинговые счета кото­рых в Великобритании находятся под защитой систем, действующих в странах базиро­вания головной конторы и аналогичных британской схеме;

-        страхуются  только вклады в фунтах стерлингов, находящиеся на сче­тах в Великобритании;

-        схемой защиты  предусмотрена только прямая  защита сбережений вкладчиков. На  момент создания данной системы  страхования максимальное страховое  покрытие в банках - участниках  системы страхования депозитов  составляло 75% первых 10 тыс. фунтов  стерлингов совокупных вкладов  вкладчика в финансовом учреждении  и распространялось как на  физические лица, так и на компании. Однако, Банковский акт 1979 года не смог предотвратить ряд серьезных кризисных явлений, имевших место в стране в 80-ых годах (в частности, речь идет о нашумевшем банкротстве банковской группы Джонсон Меттью Бэнкерс в 1983-1984 гг.). В связи, с чем в 1987 году был подписан новый законопроект по банковскому делу. Банковский акт 1987 года частично изменил и систему защиты вкладов. Схема в целом осталась прежней, с той лишь разницей, что максимальная сумма вклада, по которому давалось 75 % компенсаций, повысилась до с 10 до 20 тыс. фунтов стерлингов. В 1994 году после банкротства банка «Barings» с целью упорядочений защиты депозитов в Англии принята соответствующая Директива, основные нововведения которой состоят в следующем:

ü      компенсируются депозиты, открытые во всех западноевропейских отделениях банков, расположенных на территории Англии;

ü      компенсируются депозиты, открытые не только в фунтах стерлингов, но и в других валютах;

ü      максимальный размер компенсации по депозиту на сумму 20 тыс. фунтов стерлингов увеличивается до 90%;

ü      вкладчики иностранного (неанглийского) банка получают компенсации, предусмотренные системой защиты вкладов, которая теперь получила возможность подключиться к английскому Страховому фонду защиты депозитов с целью получения повышенной компенсации в случае ее недостаточности в стране местонахождения банка.

В настоящее время в стране действует  единая система страхования вкладов, ох­ватывающая коммерческие и инвестиционные банки, а также страховые компании. На 100% от суммы вклада застрахованы суммы в размере до 2 тыс. фунтов стер­лингов, на 90% - до 33 тыс. фунтов стерлингов, на 75% - до 100 тыс. фунтов стерлингов.

Страховой фонд депозитов формируется  из вступительных взносов банков - членов, определяемых в за­висимости от класса банка. Минимальная сумма взноса составляет 10 тыс. фунтов стер­лингов, а максимальная - 300 тыс. фунтов стерлингов. В случае необходимости размеры взносов могут быть увеличены. Однако их максимальный размер не должен превышать 0,3% общего объема застрахованных депозитов на срок менее 5 лет.

Во главе Страхового фонда депозитов  находится Прав­ление, состоящее из управляющего, его заместителя, главного кассира Банка Англии, а также ряда членов, назначаемых управляющим. В составе правления имеется три контролера и несколько директоров банков - участниц системы страхования депозитов.

В настоящее время в Великобритании насчитывается около 500 банков и 80 обществ  взаим­ного ипотечного кредита. Проблема определения степени рискованности того или иного финансового учреждения возлагается на самих вкладчиков, используя принцип совмест­ного страхования. Но данную систему нельзя считать совершенной, т. к. она базируется на заблуждении, что вкладчики в состоянии сами квалифицированно определять уро­вень риска конкретного банка.

Таким образом, можно сделать вывод, что система страхования вкладов  в Великобритании, действующая с 1982 года, является результатом длительного  исторического развития всей банковской системы страны. Она остается одной  из самых развитых систем гарантирования вкладов, которая за последние десятилетия  претерпела незначительные изменения. Характерными чертами существующей системы страхования  являются следующие:

-        современная  система страхования вкладов  Великобритании ох­ватывает не только коммерческие и инвестиционные банки, но и страховые компании;

-        система страхования  вкладов Великобритании работает  по принципу страхового фонда,  участие государства при формировании которого не предусмотрено;

-        современная  система страхования вкладов  Великобритании основана на государственном  управлении страховым фондом (несмотря  на то, что Страховой фонд депозитов  является самостоятельным юридическим  лицом, он принадлежит государству  и находится под контролем  Банка Англии и может быть  использован только с его разрешения);

-        страхование  средств вкладчиков является  в Великобритании обязательным  условием для всех банков, причем  страхованию подлежат только  вклады в фунтах стерлингов (это  является одним из недостатков  существующей системы гарантирования), как физических, так и юридических  лиц, находящиеся на сче­тах в Великобритании.

 

 

Системы страхования вкладов  Японии

 

Система страхования вкладов Японии предусматривает создание Корпорации по страхованию депозитов, действующей  с 1971 года. Капи­тал данной Корпорации равными долями был сформирован Правительством, Банком Японии и частными банками. Корпорация по страхованию депозитов управляется комитетом, в состав которого входят также управляющий Банком Японии и представители частных банков. Участие в системе страхования депозитов является обя­зательным для всех городских банков, банков долгосрочного кредита, валютных и сбе­регательных банков, а также кредитных кооперативов, причем система закрыта для местных отделений иностранных банков. Страховое возмещение выплачивается из страхового фонда, кото­рый образуется из ежегодных взносов в размере 0,008 процентов застрахованных депо­зитов банка. Компенсация вкладчикам выплачивается только в том случае, если их депо­зиты были выражены в иенах, в максимальной сумме 10 млн. иен.

 

Системы страхования вкладов  в развивающихся странах

В немногих развивающихся странах  «ограниченные и скромные» по масштабам системы страхования  вкладов начали функционировать  с 50-60-х гг. прошлого века (Индия, Филиппины, Аргентина). Сберегательные системы  развивающихся стран особенно отличаются неустойчивостью, повышенными рисками  для вкладчиков. Это, с одной стороны, делает гарантирование вкладов особенно необходимым, с другой – создает  особые трудности для его создания и функционирования.

Определим основные черты систем страхования  вкладов, характерные для большинства  развивающихся стран:

-        страховой  принцип защиты вкладчиков (принцип  образования страхового фонда);

-        определяющая  роль государства, в том числе  его участие в выплате страхового  возмещения вкладчикам;

-        относительно  невысокий предел страхования  вкладов (как правило, не выше  эквивалента 4-5 тыс. долл.);

-        обязательное  участие в системе страхования  вкладов коммерческих банков;

-        ограниченная  роль органов гарантирования  в санации и реорганизации  банков.

 

Системы страхования вкладов, находящиеся под косвенным воздействием государства (континентальные системы  страхования вкладов)

Системы страхования вкладов, находящиеся  под косвенным воздействием государства  действуют в Германии, и ряд  ее характеристик используется также  в других странах континентальной  Европы (Австрия, Швейцария, Нидерланды, отчасти –  Франция).

Страхование вкладов организуется здесь самими банками через их отраслевые объединения без прямого  участия государства, хотя и при  его косвенном содействии. В Германии из формально добровольных взносов  банков и других сберегательных учреждений формируются соответствующие страховые  фонды, но размеры их невелики, а  взносы банков составляют около 0,03% остатков по депозитам в год. Однако банки  и сберегательные учреждения принимают  на себя обязательство производить  в случае необходимости дополнительные взносы [5]. Считается, что преимуществами континентальных систем страхования  вкладов являются их независимость  от государственной политики, добровольность участия банков, минимум формализма и бюрократизма. В период после  второй мировой войны сберегательные системы Западной Европы функционировали  удовлетворительно и без потерь для вкладчиков, что в определенной степени связывается с грамотной  организацией системы страхования  вкладов.

Соответственно, суть этой системы  страхования сводится к следующему:

-            это в большинстве случаев  негосударственная система;

-            ограниченность или отсутствие  формального страхового фонда;

-            незначительность или отсутствие  регулярных взносов банков;

-            принцип добровольности и тесного  сотрудничества банков;

-            строгий надзор над банками  со стороны центральных банков  и специальных государственных  органов.