Страхование во Франции

                    Страхование во Франции

 Большую роль на рынке  страхования Франции играют фирмы, занимающиеся страхованием жизни, использующие широкую сеть продавцов  своих услуг, дополняя ее агентами  Страховой агент - представляет интересы  страховой компании; занимается  продажей страховых договоров  клиентам; получает вознаграждение  посредством комиссионных за  продажу договоров. и куртье. Куртье - страховой брокер, представляющий и защищающий интересы клиентов перед страховой компанией; помогает разрешить проблемы, возникающие с договором страхования; официально уполномочен на переговоры со страховой компанией от имени страхователя; получает комиссионное вознаграждение в результате исполнения своих обязанностей.

Прежде всего стоит рассмотреть принятую в этой стране классификацию страхового продукта. Классификация приводится из учебника Национальной школы страхования Франции "Международное страховое дело" под редакцией Джерома Йетмана (Париж, 1998).

Общепринятой классификацией, которой удобно пользоваться при анализе структуры отраслей, считается та, что отражает не столько юридическую сторону (организационно-правовую форму), сколько удобство практического применения.

Первый блок отраслей страхования - это "Общее страхование" (assurances dommages), в которое входит страхование имущества (assurances de choses) и страхование ответственности (assurances de la responsabilite). В свою очередь, например, страхование ответственности делится на страхование гражданской, профессиональной, личной и даже семейной ответственности. Вся отрасль "Общее страхование" подчиняется так называемому индемнитарному (indemnity) принципу возмещения ущерба, в соответствии с которым суммы, выплачиваемые страховщиком страхователю в результате наступления страхового случая, не должны превышать реального ущерба, понесенного страхователем.

Второй блок отраслей - это "Личное страхование" (assurances de personnes). Сюда относятся страхование жизни (assurances sur la vie) и "индивидуальное страхование от несчастных случаев и медицинское страхование" (assurances individuelle accidents et maladie) . "Личное страхование" подчиняется принципу возмещения ущерба на основании заранее твердо фиксированных сумм.

В связи с тем, что сегодня французские страховщики тесно сотрудничают с различными российскими страховыми фирмами, открывают представительства на территории России, их роль на российском страховом рынке неизменно возрастает. Примером тому может служить известная французская перестраховочная фирма SCOR. Сбор перестраховочной премии в 2003 г. составил порядка 3,9 млрд. евро, что позволяет фирме удерживать первую позицию во Франции и заметное место среди ведущих перестраховочных групп мира. SCOR представляет собой универсальную перестраховочную компанию, работающую во всех областях страхования, причем на Non-Life приходится примерно 65%, а доля Life составляет 35%. С конца 1998 г. действует московское представительство этой фирмы.

Четыре года назад было подписано соглашение между Французской федерацией страховых обществ и Финансовой академией при Правительстве РФ. Осенью этого года в Академии планируется проведение страхового Рандеву по теме "Страхование рисков терроризма в современном мире и глобализация". В Рандеву примут участие видные представители французского страхового рынка, в том числе президент группы SCOR (Париж), представители фирмы Акса-Куртаж и Французской федерации страховых обществ.

Проведение подобного мероприятия в ряду других будет способствовать сближению российского и французского рынков страхования, осознанию стоящих перед ними общих проблем, дальнейшему развитию позитивных тенденций в страховом секторе.

Долгое время французский рынок включал в себя три более или менее равных сектора:

¤ национальные товарищества, образованные после национализации 1947 г. и объединенные в 1968 г. в четыре группы: Союз страховщиков Парижа (UAP), Генеральное страхование во Франции (AGF), Группа национальных страховых товариществ (GAN) и Взаимное общее страхование Франции (MGF);

¤ акционерные общества частного сектора, избежавшие национализации в 1947 г.;

¤ общества взаимного страхования, продающие свои услуги прямо или с помощью посредников, чье присутствие стало характерным на страховом рынке.

Медицинское страхование во Франции контролируется специально созданным государственным органом – Комиссией по контролю за социальным страхованием. Также здесь предусмотрено создание гарантийных касс ответственности нотариусов (центральной и региональных касс), которые имеют статус юридического лица и действуют на основе специальных декретов.

Способы сбыта страховой продукции. Во Франции потребители могут приобрести страховые услуги:

· Через специализированных страховых посредников - брокеров

· Через посредников, для которых продажа страховой продукции является не основным занятием, - банк, супермаркеты, гаражи, авторемонтные мастерские и т.д.

· У независимых представителей страховщика - в генеральных агентствах

· У представителей страховщика, являющихся его сотрудниками (агентами)

· В подразделениях главного офиса страховщика или ее дочерних предприятиях, занимающихся прямой продажей по телефону, почте или компьютерной сети

Все они объединяются под единым наименованием - система продажи страховой продукции. Помимо основной функции - продажи страховых услуг - перечисленные выше системы занимаются сбором информации о рынке и фирмах-конкурентах анализируют рыночные перспективы.

· Cesar et Jutheau· Gras & Savoye· Le Blanc & de Nicolay

Также на страховом рынке во Франции функционируют менее распространенные системы сбыта - объединения ассоциации страхователей. На сегодняшний день их более двухсот с числом членов от двухсот пятидесяти до трехсот тысяч. Страхователи объединяются в группы для совместной защиты своих интересов по отношению к страховой компании, а так же для получения от нее оптовых скидок на цену страхового покрытии. Каждая группа заключает договор со страховым брокером, представляющим ее интересы во взаимоотношениях со страховщиком, или самостоятельно формируют для этого инициативную рабочую группу. Много ассоциации имеют собственные юридические службы и соответствующие органы для проведения превентивных мероприятий, т.е. профилактики и предотвращение страховых событий. В основном такие группы специализируются на рисках, характерных для физических лиц, - автострахование, страхование жилья, страхование жизни, пенсионное и накопительное страхование. В силу специфики своей деятельности ассоциации страхователей не могут предлагать своим членам ограниченное страховое покрытие. В их ассортименте 15-20 наиболее распространенных страховых продуктов. За счет массовости их продажи ассоциации могут получать от страховщиков значительные скидки - до35% их стоимости, при этом вступительный взнос в ассоциации, как правило, невелик - от 15 до 40 долларов. Ассоциации имеют собственные агентские сети, формируемые из числа членов ассоциаций и профессиональных посредников, задача которых состоит в привлечении дополнительных членов.