Страхование в России

Страхование в России

Страхование в России с  древности до 1917 года

В России, как и в других странах Северной Европы, первым примером страховых  отношений можно назвать общинную взаимопомощь. В Русской Правде, судебном сборнике XI в., есть положение о взаимопомощи членов общины при выплате штрафа, если кого-либо из ее членов обвинят в убийстве. На Руси, как и в прочих странах, взаимное раскладочное страхование в то время было нормой общественной жизни.

Первые  примеры государственного страхования  в России можно отнести к XVI в. Набеги татар на Русь в то время были обычным делом, совершали их прежде всего в надежде добыть пленников, которых потом продавали в рабство на невольничьих рынках в Крыму, Казани или Астрахани. В 1551 г. Стоглавый собор принял решение о том, что пленные должны выкупаться из неволи за счет казны. Далее власти ввели в стране налог, чтобы постоянно пополнять кассу, предназначенную для этой цели. Выкуп пленных за счет средств, собранных посредством налога, — первое в России обязательное государственное страхование. Значительная часть плательщиков сбора сама подвергалась риску быть угнанной в плен; таким образом, люди пополняли страховой фонд, который мог быть использован для их собственного выкупа, — здесь мы имеем страхование в чистом виде.

Первое  правительственное распоряжение о  введении современного страхования  в России было опубликовано в манифесте от 28 июня 1786 г. «Об учреждении Государственного заемного банка». Новому банку разрешались операции лишь с теми домами, «которые на страх в сей же банк будут отданы». Началом страхового дела в России считается Указ Екатерины II о создании страховой экспедиции (23 декабря 1786 года по ст. стилю).^[14][15], которая занималась страхованием строений в обеих столицах и во всех городах империи.

Деятельность  Экспедиции была не слишком удачной, и через некоторое время ее ликвидировали.

Устав первой полноценной российской страховой  компании, предложенный императору Николаю I бароном Л. И. Штиглицем, был утвержден им 22 июня 1827 г. (по ст. ст.). Так возникло Первое страховое от огня общество, ставшее стартовой площадкой для становления российского страхового рынка. Особенно сильным толчком для развития российского страхования стали экономические реформы Александра II. К концу XIX в. страховые компании стали неотъемлемой частью российской экономики. В конце XIX в. в России действовали параллельно несколько систем страховых организаций:

• акционерные  страховые общества, которые занимались страхованием жизни и имущества (19 российских и 3 иностранных, а также одно перестраховочное общество);

• общества обязательного взаимного страхования, организованные по территориальному принципу, всего их было 85;

• добровольные общества взаимного страхования («огневого» и личного), которые были особенно многочисленны; наибольшей финансовой мощью среди них отличались кассы взаимопомощи железнодорожников.

Страхование в России имеет  давнюю и богатую историю, уходящую своими корнями в далекое прошлое. В Москве насчитывалось немало страховых  компаний, зона интересов которых  была довольно велика и выходила далеко за границы Московской губернии. Подразделения и представительства их успешно работали не только в центральной части России, но и в отдаленных окраинах: Закавказье, Прибалтике, Средней Азии, Сибири.  
Страхование в России было насущной потребностью столичных промышленных королей, обладающих финансовыми связями с отдаленными регионами, где для них велась добыча сырья или сбыт готовой продукции. Среди известных исторических личностей, владельцев страховых полисов, упоминают Голицыных, Хитрово, Родзянко, Ростовых. Московским страховым обществом была застрахована в свое время усадьба Александра Блока в Шахматово, усадьба А. Рейнбота, а также здание ресторана Прага 
Основные этапы развития страхового дела в России:  
* страхование в царской России 1786-1917 гг.;  
1-ый этап: крушение принципа государственной страховой монополии и идей государственного страхования.  
2-ой этап: становление страхования в России, связанное с началом формирования национального страхового рынка, появлением частных акционерных компаний.  
3-ий этап: зарождение национального страхового рынка.  
4-ый этап: возникновение новых видов взаимного страхования — в среде землевладельцев и фабрикантов.  
страхование в Советской России 1917 — 1991 гг. (имеется в виду территория бывшего СССР);  
национализация страхового дела:  
1-ый этап: установление государственного контроля над всеми видами страхования 
2-ой этап: объявление страхования во всех видах и формах государственной страховой монополией. 

Из истории развития страхования  в России.

Страхование принадлежит  к числу наиболее старых и устойчивых форм хозяйственной жизни, уходящих своими корнями в далёкую историю. По своей сути страхование представляет собой создание целевых фондов денежных средств, предназначенных для защиты имущественных интересов граждан и юридических лиц от неожиданно наступивших, случайных по своей природе несчастий, сопровождающихся ущербами. Возмещение ущербов при страховании осуществляется за счет резервов, созданных из страховых взносов страхователей.

Неповторимые исторические особенности становления Российского  государства наложили свою печать и  на развитие страхования. У нас в  России оно появилось несколько  позже, чем в других капиталистических  странах. В дальнейшей Российской истории  было несколько периодов, когда страховщикам приходилось начинать свою деятельность почти с нуля.

История страхования в  России – это предмет изучения и анализа возможностей использования  прежней российской и существующей мировой практики в специфических  современных условиях. Безусловно, прежде всего надо рассматривать то позитивное, что можно закреплять и развивать. Но «отрицательный результат – тоже результат», так как позволяет следующим поколениям избежать направления, выявившегося как неудачное или ошибочное. Поэтому история российского страхования со всеми ее противоречиями и нереализованными начинаниями – наше общее достояние.

Первые отголоски зарождения страховых отношений на Руси можно  встретить в памятнике древнерусского права - «Русской Правде», где имеет место такие законы, в которых можно наблюдать появление страхования личной безопасности и собственности.

«Русская Правда» придавала  большое значение закреплению и  защите права феодальной собственности  на землю, хотя в какой-то мере защищала и отдельные интересы крестьян от грубых форм феодального произвола, но лишь для того, чтобы не спровоцировать крестьянские выступления против феодалов.

Вот некоторые пункты законов  из «Русской правды», касающиеся собственности.

«Кто умышленно зарежет  чужого коня или другую скотину, платить  за это 12 гривен в Казну, а хозяину  – гривну».

«Вор за ладь. (судно) платит 60 кун в казну, а хозяину за морскую – 3 гривны, за строганную – гривну, за чёлн – 8 кун, за набатную – 2 гривны, в том случае, если не может возвратить украденное»

«За покражу сена и дров вор должен платить 9 кун в Казну, а хозяину за каждый воз по 2 ногаты»

Преобладающим видом наказания  преступнику по «Русской Правде»  было денежное взыскание в пользу потерпевшей стороне. «Если кто  убьёт княжеского мужа, совершив на него нападение, и убийца не будет  пойман, то платит за него 80 гривен та округа, где найден убитый. Если же убит простой  человек, то округа платит 40 гривен»

«Если убийство совершено  не умышленно, а в ссоре и на пиру при людях, то убийца выплачивает  виру также с помощью округи»  «если кто откажется от участия  в уплате дикой виры, тому округа не помогает в уплате за него самого, и он сам за себя тогда платит»

В статьях 6 и 8 «Русской правды»  прослеживаются все элементы договора страхования гражданской ответственности, полагая, что при непреднамеренном убийстве дика вира является результатом предварительного страхового договора и обязательна не для всех, а лишь для тех и в пользу тех, кто путём этого договора вступи в такое взаимное страховое общество.

Весь свой исторический путь Русское государство вынуждено  было отражать нескончаемые набеги и  нашествия на свои земли. Русь с 1240г. по 1562г. участвовала в трёхстах войнах и нашествиях. С 16 по 20 век за 525 лет Россия была в войне 329 лет. Много русичей оказывалось захваченными и увезёнными в полон с последующей продажей в рабство. Предотвратить такую продажу или освободить из рабства мог выкуп, который законодательно регулировался 72-й главой «Стоглава» (1551г.) «О искуплении пленных»

В «Стоглаве» рассматривались три формы выкупа из плена. Во всех случаях выкуп финансировался их царской казны, но затрачиваемые на него средства возвращались в виде ежегодной раскладки среди населения. Раскладка строилась на уравнительных началах. В последствие от системы последующей раскладки реально израсходованных на выкуп пленных сумм, совершился переход к регулярным платежам, образующим специальный фонд выкупа пленных. Такой порядок закреплён в Соборном Уложении (1649г.) царя Алексея Михайловича., которое предписывало в отличие от «Стоглава» в зависимости от социального положения плательщика три размера платежей. Минимальный размер – 3 деньги – был установлен для служилых людей, стрельцов, казаков, пушкарей и т.д., средний – 4 деньги – для крестьян и самый высокий – 8 денег – был установлен для городских и посадских жителей, а также крестьян, приписанных к церковным и монастырским вотчинам.

Многие авторы, исследуя сущность норм указанных актов, полагают, что организация финансирования выкупа пленных, несмотря на её налоговые  формы, имела все существенные элементы государственного обязательного страхования на случай пленения. Они аргументируют свою позицию тем, что в сложившемся механизме выкупа пленных имели место и обязательные ежегодные, по твёрдым ставкам, страховые платежи, образующие специальный страховой фонд, и выдаваемые из этого фонда твёрдые страховые суммы, и государственный страховой орган в лице Посольского Приказа и распорядителя страховых средств.

Страхование в России до конца 18 века развивалось довольно медленно. Существовавшие потребности  в страховой защите рисков удовлетворялись  услугами иностранных страховых  компаний.

Первое страховое общество в России было создано в 1765г. в  Риге и называлось «Рижское общество взаимного страхования от пожаров» В других российских городах в 18 веке страхования не существовало.

Становление страхования  в России обычно связывают с началом  формирования национального страхового рынка, появлением частных акционерных компаний.

В 1827г. было учреждено «Первое  Российское от огня страховое общество». Его деятельность была успешной, что способствовало появлению в 1835г. «Второго Российского от огня страхового общества», в 1846г. товарищества «Саламандра».

Деятельность страховых  обществ курировалась высшими должностными лицами государства, которые были их соучредителями. Эти акционерные  общества наделялись исключительным правом на проведение страхования строений в определенных регионах страны.

Проведение земских реформ во второй половине девятнадцатого века сопровождалось организацией земского страхования в России. Оно стало проводиться как в обязательной, так и в добровольной форме. Первые шаги в этом направлении предприняли в 1866г. новгородское и Ярославское земства, начавшие проводить страхование строений от огня. Спустя десятилетие страховым делом уже занимались 34 губернии. Непосредственное руководство страхованием осуществляли губернские земские управления.

Сравнивая организационные  структуры, действовавшие на страховом  рынке России, следует особо остановиться на деятельности акционерных страховых обществ. В сфере её находилась самая крупная часть страхового рынка. Если в середине 19 века действовало 5 акционерных обществ, то к концу 90-х годов этого века их количество достигло 15, потом произошёл процесс или ликвидации некоторых из них и к 1914г. их было 22 (19 российских и 3 иностранных).

Каждое акционерное страховое  общество действовало на основании  устава, утверждённого министром  внутренних дел. С учётом принятого  устава оно могло осуществлять одну или несколько страховых операций (видов страхования) с тем, чтобы  каждая из них была обеспечена основным капиталом не менее 500тыс. руб.

Ответственность акционерных  страховщиков по обязательствам, вытекающим из заключённых договоров страхования, гарантировалась также акционерным, запасным и резервным капиталами. До накопления фонда резервного капитала суммы, определенной уставом акционерного общества, размер дивиденда по акциям ограничивался 7%.

Активную роль в акционерном  учредительстве страховых обществ стала играть фондовая биржа. Акции страховых обществ свободно обращались на фондовых баржах. Как правило держателями акций выступали страхователи, возможность получения страхового дивиденда стимулировала аквизиционную работу и заключение новых договоров страхования.

Акционерные общества в  отличие от других страховых учреждений России совершали разнообразные  операции. Одновременно с операциями по страхованию от огня движимого  и недвижимого имущества они  проводили страхование жизни, от несчастных случаев, транспорта, стёкол от разбития, краж со взломом и прочее.

Крупным фактором, определяющим состояние страхового рынка, в конце 19 века стала деятельность обществ взаимного страхования. За 1876– 1885гг. было создано 32 общества взаимного страхования.

В 1909г. был создан Всероссийский  союз обществ взаимного страхования, который объединил 83 страховых общества на основе договора, обязывающего страховые компании оказывать взаимопомощь при пожарных убытках, превышающих годичный сбор премий. В это же время был принят Устав Российского Союза Обществ взаимного от огня страхования. К 1917г. Союз объединял 124 общества взаимного страхования.

Уставы ОВС утверждались министром внутренних дел. Особенность  этих уставов заключалась в том, что наяду с общими вопросами  организационной структуры и  деятельности они включали также  полисные условия (главные статьи страхового договора).

Все расчёты страхователей  с ОВС регулировались постановлениями  общего собрания его членов. Гарантией возмещения ущерба в случае пожара служила круговая порука членов ОВС.