Страхование в России

В тот период развития экономики нашей страны, когда государственные предприятия не имели достаточной хозрасчетной самостоятельности и государство могло широко маневрировать их финансовыми ресурсами, не было острой необходимости широко использовать страхование в качестве инструмента возмещения потерь от случайных разрушительных событий. В условиях рыночного хозяйствования потребность в страховании многократно возрастает и становится необходимой во всех отраслях экономики.

На  сегодняшний день множество компаний в страховой системе составляют основу институциональной структуры страхового рынка. Результат финансовой деятельности страховых компаний определяет показатель прибыль и размер резервных фондов.  Свой  резервный фонд страховые компании должны использовать по назначению.  Страховщики обязаны соблюдать установленные настоящим Законом и нормативными правовыми актами органа страхового регулирования требования финансовой устойчивости в части формирования страховых резервов, состава и структуры активов, принимаемых для покрытия страховых резервов.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3. Перспективы  развития финансовых отношений  в страховании в России

 

Страховой рынок России характеризуется рядом проблем, от разрешения которых зависит не только его стабильность сегодня, но и существование завтра. Самая большая проблема страхового рынка в том, что государство в лице его властных органов до настоящего момента не желает воспринимать страхование как стратегический аспект развития экономики государства. Это в свою очередь порождает определенные негативные для развития страхового рынка обстоятельства, например, в виде налогового прессинга, в результате которого страховые услуги не только теряют свою привлекательность, но и становятся невыгодными. Общее состояние налогообложения в страховой сфере характеризуется отсутствием системы, единой методологической базы, доминированием ведомственного подхода к установлению налогов, отсутствием стимулов к развитию страхового рынка.

Страхование способствует минимизации рисков в экономике. Но страховой бизнес сам существует в условиях неопределенности. Страховщики должны быть готовы к тому, что, как правило, добровольно себя страхует лицо, предполагающее наступление страхового события, и целью страхования для любого рационального страхователя является превышение суммы, полученной как возмещение ущерба, над страховыми взносами.

Важной проблемой является асимметрия информации между страхователями и страховщиками. Клиенты-страхователи знают значительно больше о состоянии  объекта страхования. Возникает  ситуация неблагоприятного отбора, когда добровольно страхуется скорее водитель-лихач или человек со слабым здоровьем, который надеется за счет медицинской страховки покрыть дорогостоящее лечение.

Другой проблемой является возможность оппортунистического  поведения, когда одна сторона сделки пытается извлечь выгоду из недостаточной формализации контракта, нанося ущерб интересам другой стороны. Например, если это не оговорено в договоре страхования, желающий получить страховое вознаграждение водитель будет выбирать более агрессивный (аварийноопасный) стиль вождения, поскольку сложно определить, является ли авария следствием лихачества водителя или неблагоприятных погодных условий. Аналогично, в случае с медицинской страховкой корыстный страхователь будет меньше беречься от простуды, если данные обстоятельства, приведшие к наступлению страхового события, не прописаны в страховом контракте и наступление события выгодно страхователю. Страховщику сложно определить, в каком случае возникновение страхового случая связано с объективными обстоятельствами (действиями сил природы и т.п.), а в каком связано с «коварством» страхователя.

Неопределенность связанная  с асимметрией информации перед  заключением страхового соглашения и возможностью оппортунистического  поведения после его заключения, сильно тормозит развитие страхования. Страхователи, реагируя на фактические и потенциальные потери, закладывают их в страховые тарифы. Это наиболее неэффективно для общества в ситуации обязательного страхования, поскольку выгоды «хитрых» страхователей должны оплачивать повышенными платежами «простодушные» клиенты.

Основная причина развития страхового рынка, это большой спрос  у населения на автокредит и ипотечное  кредитование, где необходимо страховать приобретаемую недвижимость и свою жизнь.

Также развитие страхового рынка определяется динамикой производства и потребления товаров и услуг. В докризисное время (в 2006–2007 годах) страховые премии (без учета ОМС) составляли 1,4–1,5% ВВП. На фоне сокращения экономической активности в 2008–2009 годах доля страховых премий в ВВП снизилась до 1,3% ВВП [14]. Падение доли страхования в ВВП в годы кризиса связано с несколькими причинами.

Во-первых, потребность  в страховании очень часто  возникает в связи с крупными инвестициями – при покупке новой  техники, помещений или другого имущества его чаще страхуют.

Во-вторых, страхование  сопутствует получению кредитов в банке (страхование банковских залогов), а объем выданных кредитов в кризис заметно снизился.

В-третьих, страхование  – это инструмент сохранения достигнутого благополучия. При наличии свободных средств потребители могут себе позволить расходы на защиту бизнеса или качества жизни своей семьи. И наоборот – при недостатке финансовых ресурсов на основные нужды население и предприниматели сокращают расходы на страхование. Именно это и произошло в России в 2009 году. Однако при всем этом страховой рынок показал свою устойчивость – снижение доли премии в ВВП оказалось незначительным.

История развития российского  страхования за последние годы ясно показала нам, что его судьба самым тесным образом связана с экономическим развитием страны в целом. Таким образом, прогноз роста российского страхового рынка должен опираться на общий прогноз экономического развития.

В целом прогнозы роста  российской экономики, которые делаются различными аналитическими центрами на ближайшие несколько лет, выглядят умеренно оптимистичными. Например, по мнению МВФ, рост ВВП в 2011 году составит в России 4,3% и 4,1% соответственно. А согласно прогнозам российского МЭР ВВП в 2011–2013 годах будет увеличиваться на 2,6–4,4% (в зависимости от реализации тех или иных сценарных условий) [15]. Прогнозы, сделанные ЦСИ Росгосстраха, приводят к более низким оценкам потенциального роста российской экономики.

Исходя из выше сказанного можно попытаться оценить потенциал роста российского страхового рынка на ближайшие годы [15].

 

 

 

Таблица 3.1

Потенциал роста российского  страхового рынка на ближайшие годы [15]

 

Наименование показателя	2009 г.	2010 г. (оценка)	2011 г. (прогноз)	2012 г. (прогноз)	2013 г. (прогноз)
Добровольное страхование  и ОСАГО, в млрд.руб.	507	561	626	699	791
Прирост премий, %	8	11	12	12	13
Страхование за счет средств  населения, в млрд.руб.	233	254	288	327	376
Прирост премий, %	7	9	14	13	15

 

Как видно из этого  прогноза, в сегменте добровольного страхования и ОСАГО в ближайшие три года можно ожидать роста премий на 11–13% в год. В сегменте страхования за счет средств населения темпы роста премии будут несколько выше – до 15% в год.

В таблице, приведенной  выше, представлены номинальные темпы роста страхового рынка без очистки от инфляции. В реальном исчислении (с учетом роста цен) темп роста страховой премии, скорее всего, будет нулевым или вовсе отрицательным. Вообще надо сказать, что реальный рост страховой премии в России последний раз был в положительной зоне в 2007 году.

Ожидаемые темпы роста  страховой премии в ближайшие  годы останутся довольно скромными. Для того чтобы обеспечить реальное увеличение страховой премии, требуется  быстрый рост производства, денежной массы и доходы, превосходящие потребности предприятий и населения. В этом случае избыточные ресурсы будут направляться в том числе и на страхование. Однако в ближайшие несколько лет мировая и российская экономики будут находиться в целом в состоянии медленного, неустойчивого роста. Так что заметного реального роста страхового рынка в России в ближайшие несколько лет ожидать не приходится.

Согласно долгосрочному прогнозу развития российского страхового рынка к 2050 году Россия достигнет ВВП на душу населения в размере 30 тыс. долл. в год, что примерно соответствует сегодняшнему среднему значению ВВП на душу населения по странам ЕС. Общий сбор страховых премий в России к 2050 году вырастет более чем в семь раз, до 7,7 трлн. рублей, против 1 трлн. в 2009 году. Доля страховых премий в ВВП поднимется с нынешних 2,5% до 6% [15]. Приложение № 1.

Таким образом, основными задачами по развитию страхового дела являются: формирование законодательной базы рынка страховых услуг, развитие обязательного и добровольного видов страхования, создание эффективного механизма государственного регулирования и надзора за страховой деятельностью, стимулирование перевода сбережений населения в долгосрочные инвестиции с использованием механизмов долгосрочного страхования жизни, поэтапная интеграция национальной системы страхования с международным страховым рынком.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

 

В результате поставленных задач и целей исследования можно  сделать следующие выводы: экономическая  категория страхования является составной частью категории финансов и охватывает сферу перераспределительных отношений; экономическая категория страхования проявляется на практике в качестве одного из методов формирования и использования страхового фонда.

Страхование – важнейший  элемент системы общественных, главным  образом, экономических отношений, который присущ любой исторически сложившейся форме совместной деятельности людей. Как понятие, страхование соседствует с такими «вечными» категориями как товар, стоимость, труд, деньги, обмен и др. Естественно, что обладатель материальных ценностей или производитель, любой человек не хочет быть подвергнутым риску потерять имущество или здоровье и заинтересован в существовании источника средств, для компенсации потерь при наступлении страхового случая. Выражаясь языком науки, можно сказать, что каждый человек, владелец имущества, имеет страховой интерес, и хотел бы быть защищенным на случай наступления чрезвычайного события, т.е. быть застрахованным.

Экономические отношения  страхования сложны и многообразны. Одна из особенностей экономических отношений, представляющих экономическую категорию страхования, заключается в том, что категория страхования обладает рядом аналогичных признаков с категорией финансов. Как и финансы, страхование обусловлено движением денежной формы стоимости при формировании и использовании соответствующих целевых фондов денежных средств в процессе распределения и перераспределения доходов и накоплений.

Таким образом, общими чертами, объединяющими страхование с  финансами и кредитом, можно считать:  во-первых, их объективный характер, во-вторых, единство денежной формы выражения.

В процессе деятельности страховых компаний создается страховой  фонд, который во многом разрешается объективно существующее противоречие между человеком и природой, между природой и обществом. Одновременно обеспечивается непрерывность процесса общественного воспроизводства. Разрешение указанного противоречия, однако, не устраняет зависимости человека от стихийных сил природы.

На данный момент в Российской Федерации принят закон, регламентирующий основные положения страховой деятельности. Это очень важный момент. Наряду с законом, существует множество различных нормативных актов, в которых определяются различные моменты создания и распределения, как страховых фондов, так и связанных с ними. Необходимо дальше развивать нормативную базу.

России ещё предстоит  пройти долгий путь совершенствования  в страховой деятельности, как  это делали иностранные государства. В нашем государстве заложены огромные перспективы развития  этой сферы, так как экономика только ещё формируется. Важно чтобы страхование заняло достойное место в экономике страны, так как этот вид деятельности способствует появлению действительно рыночной экономики, не зависимой от неблагоприятных случайных воздействий, пагубных (критических) для существования субъектов экономики и общества.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Список использованных источников

 

1. Конституция Российской Федерации: офиц. текст. – М.: Гросс-Медиа, 2008.

2. Гражданский кодекс  Российской Федерации: офиц. текст – М.: Омега-Л, 2009.

3. О страховании [Электронный ресурс]: Федеральный закон от 27.11.1992 г.,   № 4015-1 (ред. от 27.07.2010) // Справочно-правовая система «Гарант». – Последнее обновление 16.11.2010

4. Ермасов С.В. Страхование: учебник / Ермасов С.В., Ермасова Н.Б. – 2-е изд. – М.: Высшее образование, 2009.

5. Перекрестова Л.В.  Финансы и кредит: учебное пособие  / Перекрестова Л.В., Романенко Н.М., Сазонов С.П. – 2-е изд. –  М.: Академия, 2004.