Страхование в США

МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ  И НАУКИ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

федеральное государственное  бюджетное образовательное учреждение

высшего профессионального  образования

 «МОСКОВСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ ОТКРЫТЫЙ УНИВЕРСИТЕТ

имени В. С. Черномырдина»

 

 

Факультет  «Государственное управление и менеджмент»

Кафедра «Основы предпринимательства  и бизнеса»

 

Реферат

по дисциплине   «Страховое дело»

на тему  «Страхование в США»

 

 

 

 

                                                                                                  Выполнила:

                                                                                                  Студентка 5   курса

                                                                                                 Вечернего отделения

                                                                                                  080507

                                                                                                  Федотова В.В.                                                                               

                                                                                                  Проверила Маркова Н.С.

 

 

Москва 2013г.

 

ОГЛАВЛЕНИЕ

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ВВЕДЕНИЕ

Страхование – одна из древнейших категорий общественно-производственных отношений.

США – это передовая  держава, обладающая большой производственной мощью и огромным потенциалом  развития. Масштабы развития страхового рынка отдельных стран мира во многом характеризует степень развития экономики и общества, степень развития их связей на международном уровне.

В США широко развита  система страхования. Страхование  осуществляют многочисленные страховые  компании (их в США несколько тысяч), а виды страховых услуг чрезвычайно  разнообразны. Анализ страхового рынка США достаточно актуален и представляет научный и практический интерес.

Цель данной работы – это изучение страхового рынка с различных точек зрения. Объект работы: виды страхования США и участники страховой деятельности. Предметом исследования является страховой рынок США, его содержание. Задачи данного исследования: рассмотреть теоретические подходы к страховому рынку США и выявить проблемы страхового рынка США в современных условиях.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1. ИСТОРИЯ СТРАХОВОГО РЫНКА США

Страховой рынок —  система экономических отношений, возникающих при купле-продаже специфического товара «страховое покрытие» в процессе удовлетворения общественных потребностей в страховой защите. Складывается в условиях множественности страховщиков.

В США первые страховщики, как самостоятельные юридические  лица, созданные для целей страхования, появились в 1720 году. Период первоначального освоения США в области страхования связан с появлением большого числа компаний-однодневок, становившихся банкротами и сеявших панику среди потребителей. Это привело к решению Парламента о монополии страховых операций по страхованию корпоративных интересов двумя страховщиками The London Assurance Corporation и The Royal Exchange Assurance Corporation, проводящими операции по страхованию в США и поныне. В значительной мере в то время проведением страхования на североамериканском континенте занимались филиалы и отделения страховщиков из Великобритании. Однако потребности, определяемые экономическим ростом национальной экономики, привели к созданию и национальных страховщиков. В 1752 г. Б. Франклин выступил соучредителем одной из первых страховых компаний по страхованию от огня в Филадельфии – The Philadelphia Contributionship. Первое страховое общество, учрежденное в форме акционерного общества, появилось в 1794 г., первое специализированное общество по страхованию жизни учреждено в 1759 г. Страховой бизнес США отличается огромным размахом.

В США имеются два  типа страховых компаний: общества взаимного страхования и акционерные  общества. Государственных страховых  фирм вообще не существует. Акции акционерных обществ может приобрести как физическое, так и юридическое лицо.

Страховые компании осуществляют три типа страхования:

1. коммерческое (широкий спектр);
2. личное (страхование строений, автомобилей и другого имущества граждан);
3. бекифиты (страхование жизни и здоровья, медицинское, пенсии, сберегательное и др.).

Организационную основу американских страховых компаний составляют акционерные общества и общества взаимного страхования. Существует институт андеррайтеров и страховых  брокеров – страховых агентов или независимых брокерских фирм.

Крупнейшие страховые компании представляют собой финансовые конгломераты: через дочерние компании они могут  помимо страхования заниматься предоставлением  кредитов и займов, организовывать чековое обслуживание клиентов, эмитировать расчетные кредитные карточки, проводить операции с недвижимостью, с ценными бумагами, управлять имуществом и капиталом по поручению клиентов.

Страхование в США разделено  на две отрасли: страхование жизни  и иные виды страхования. По данным рейтингового агентства Файнэншл Таймс, в последние  годы крупнейшей корпорацией страхового рынка США по рыночной капитализации является Амэрикэн Интернэшнл Групп (AIG) – элита страхового бизнеса, одна из ведущих международных диверсифицированных страховых групп, которая осуществляет свою деятельность в 130 странах и юрисдикциях. Компании, входящие в AIG, предоставляют своим клиентам - частным корпорациям, общественным организациям и физическим лицам - широкий спектр услуг по страхованию имущества и ответственности, жизни и здоровья через самую крупную в мире сеть офисов и представительств.

Особенностью североамериканского  рынка является то, что в его  главном участнике - США деятельность страховщиков контролируется в каждом штате отдельно. По организационно-правовой форме страховые компании в США, действующие   на одном из самых развитых страховых рынков, подразделяются на пять основных групп: акционерные страховые компании; взаимные страховые компании; межстраховые, или «обратные» биржи; синдикаты Ллойда; медицинские страховые организации.

Каждая из этих категорий страховых  компаний имеет свои особенности. Так, в отличие от акционерной страховой  компании, взаимной страховой компанией  владеют ее клиенты - страхователи. У такой страховой компании отсутствует  уставной капитал и связанные с ним гарантии страхователям. Подобные страховые компании собирают в США около трети премий по страхованию имущества и ответственности и 40 % всех премий по страхованию жизни.

Однозначно интересной и прогрессивной формой взаимной страховой компании являются межстраховые биржи, или «обратные» страховые компании, в которых участвуют страхователи. Деятельность таких компаний аналогична деятельности биржи - специальные уполномоченные (брокеры) «торгуют» рисками страхователей. Принцип этих торгов похож на принцип работы взаимной страховой компании, но каждый подписчик на риски (андеррайтер) несет свою долю ответственности, в отличие от взаимной страховой компании, где предусматривается пропорциональная ответственность. Сложность организации подобного рода деятельности предполагает наличие адекватной институциональной поддержки: квалифицированных специалистов и разработки серьезной правовой базы.

2. ВИДЫ СТРАХОВАНИЯ США

2.1. Страхование жизни

Страхование жизни в  США существует с 1830 года. Среди них можно выделить следующие основные виды: обычное страхование жизни, срочное, коллективное. К другим видам страхования относятся страхование жизни заемщика и отраслевое страхование жизни. Кроме этого, существует аннуитет – это страховой договор, который обеспечивает серию платежей его владельцу. Эти платежи могут начаться сразу же (немедленный аннуитет) или после определенной даты (отсроченный аннуитет). В период до начала выплат (период накопления), суммы, вложенные в аннуитет, облагаются налогом на отсроченной основе.

К особенностям рынка страхования  жизни США можно отнести высокую  конкуренцию как страховщиков жизни  с другими финансовыми институтами, так и среди самих страховщиков, обеспечивающую широкий ассортимент  разнообразных продуктов страхования жизни.

Система регулирования и надзора  является достаточно простой и эффективно обеспечивающей гарантии надежности для  страхователей. Также следует отметить тесную взаимосвязь рынка страхования  жизни с финансовым рынком, подверженность страховщиков жизни колебаниям на финансовом рынке.

Среди аннуитетов также можно выделить аннуитеты с фиксированной или  переменной процентной ставкой, аннуитеты  с периодическими (обычно ежемесячными) платежами в течение срока  накопления или единовременной уплатой  всей суммы премии.

В США существуют различные  виды договоров личного страхования: 1) обычное страхование жизни предусматривает  оплату страхового взноса в течение  всей жизни застрахованного лица; 2) страхование жизни, ограниченное сроком, предусматривает оплату страхового взноса в течение определенного периода частями или в виде единовременной выплаты всей необходимой суммы, после чего страховой полис считается оплаченным. Сумма, указанная в договоре страхования, выплачивается единовременно в случае смерти застрахованного лица; 3) страхование, предусматривающее выплату всей страховой суммы по истечении указанного в полисе количества лет или в случае смерти застрахованного лица; 4) условное страхование на случай смерти лишь в течение определенного небольшого периода времени (обычно несколько лет). Типичным случаем страхования является страхование жизни должника на срок действия займа; 5) наиболее популярный вид страхования – универсальная страховка. Суть ее заключается в том, что сумма ежегодных выплат определяется самостоятельно тем лицом, которое оформляет на себя страховку. Компания распределяет эти выплаты по трем категориям: одна часть идет на накопление основной суммы выплаты в случае смерти застрахованного сотрудника, другая – на специальный счет в банке, на который начисляются проценты, и третья – на покрытие расходов компании. В ежегодных отчетах компания указывает, на какие счета и какие суммы поступили в течение года.

Ещё одним видом личного страхования  является медицинское страхование. Основных типов страхования здоровья, однако всего три: основная госпитальная страховка, основная медицинская страховка, и общая медицинская страховка. Основная госпитальная страховка покрывает ваши больничные расходы, причем чаще всего страховая компания устанавливает пределы на продолжительность пребывания в больнице и на общую сумму за лечение.

Основная медицинская  страховка служит для возмещения расходов, связанных с услугами врачей, хирургов и анестезиологов, включая  визиты к врачам в госпитале. Выплаты  по этой страховке также ограничены по времени и по сумме. Общая медицинская страховка служит для покрытия дополнительных расходов, которые возникают в случае серьезного заболевания и выходят за пределы основной госпитальной и медицинской страховок. Иногда эта страховка предлагается отдельно, иногда - вместе с основными страховками. Размер выплачиваемой вам компенсации зависит от типа страхового контракта и от политики компании. Иногда договор предполагает покрытие 100% ваших расходов, но чаще вам приходится оплачивать всё из своего кармана. Некоторые страховые договоры предполагают оплату медицинских счетов только в том случае, если вы обратились за помощью к определенному врачу или в определенный госпиталь, перечень которых был заранее обговорен в контракте (это правило обычно не распространяется на случаи, когда вам приходится обращаться за неотложной медицинской помощью). Нередко договор предполагает полную оплату медицинских счетов в случае лечения в заранее определенном медицинском учреждении и частичную оплату счетов в остальных случаях.

Необходимо также иметь  в виду, что подавляющее большинство  страховок не предполагает оплату ваших  медицинских счетов, вызванных теми заболеваниями, которые были диагностированы  до подписания вашего страхового контракта.

Покупая медицинскую страховку, надо иметь в виду, что у вас есть возможность приобрести ее у частной компании, у государства или у некоммерческих организаций.

2.2. Страхование имущества

Следует отметить, что  в США все виды имущественного страхования юридически добровольны. Однако сложившаяся практика в ряде причин, по которым страхование отдельных видов рисков является общественной необходимостью, нередко приводит к тому, что заключение договоров страхования становится необходимостью. Рассмотрим основные виды имущественного страхования.

Автомобильное страхование является обязательным видом страхования в подавляющем большинстве штатов США. Оно включает 6 базовых типов.

Первые два типа являются наиболее важными, а потому обязательными  для всех почти повсеместно в  Америке. Это - страхование ответственности за нанесение владельцем полиса телесных повреждений другому лицу или лицам и нанесение материального ущерба собственности в результате ДТП. Каждый штат определяет минимальные размеры страхового покрытия при авариях.

Третий тип страховки – личная защита на случай ранений. Он покрывает медицинские расходы и финансовые потери в результате временной нетрудоспособности самого владельца полиса и пассажиров, находившихся в его машине в момент аварии, не зависимо от того, кто ее виновник. Такой полис важен, если попавший в аварию человек имеет не очень высокое покрытие по своей медицинской страховке или вообще ее не имеет. Если же медицинская страховка дорогая и дает высокое покрытие, то от третьего типа автостраховки можно отказаться или брать ее по минимуму.