Страхование гражданской ответственности

страхование гражданской  ответственности перевозчика перед  пассажирами, а

также за сохранность груза. На морском транспорте  проводится страхование ответственности судовладельцев, которое рассматривается в качестве самостоятельной отрасли страхования. На страхование принимаются обязательства судовладельца, связанные с причинением вреда жизни и здоровью пассажиров, членов судового экипажа, лоцманов, грузчиков в порту и т.п. Кроме того, объектом страхования здесь выступают обязательства, связанные с причинением вреда имуществу третьих лиц. В

перечень имущества входят другие суда, грузы, личные вещи членов экипажа, пассажиров и иных лиц, портовые сооружения (причалы, портовые краны, средства навигационной безопасности в акватории порта и др.). К числу рисков, принимаемых на страхование, также относятся обязательства:

·   связанные с причинением вреда окружающей среде (например, от разлива

нефти в результате кораблекрушения);

·  возникшие из-за претензий компетентных органов (портовой администрации, таможни, карантинной службы), предъявляемых к судовладельцу;

·  по особым видам морских договоров (например, договор о спасении

судна, терпящего бедствие, договор буксировки судна, севшего  на мель, и др.);

·   расходы судовладельца по предупреждению ущерба, уменьшению или

определению размера убытка.

Страхование ответственности  судовладельцев осуществляется через клубы

взаимного страхования. Впервые они возникли в Англии после 1720 г. и

получили распространение  с середины XIX в. в связи с бурным развитием морской торговли. Клуб взаимного страхования – это особая форма организации морского страхования на взаимной основе между судовладельцами. По существу клуб представляет собой общество взаимного страхования. В настоящее время в мире действует около 70 клубов взаимного страхования, преимущественно в Великобритании, Швеции, Норвегии, США. Шестнадцать ведущих клубов взаимного страхования, на долю которых приходится около 90% страхования мирового грузотоннажа, образуют Международную группу клубов. Беспорным лидером этой группы является Бермудская ассоциация взаимного страхования судовладельцев

Соединенного Королевства  Великобритании и Северной Ирландии. Суммарный тоннаж, застрахованный в Бермудской ассоциации, составляет около 200 брутто-регистровых тонн. По правилам Бермудской ассоциации в России работает страховое общество Ингосстрах. На автомобильном транспорте проводится страхование ответственности автоперевозчика на случай возникновения убытков, связанных с эксплуатацией автотранспорта как перевозочного средства и обусловленных претензиями о компенсации причиненного вреда со стороны лиц, заключивших с перевозчиком договор о перевозке грузов. Условия наступления и объем ответственности автоперевозчика определяются национальными законодательствами каждой страны, а также нормами международного права (Конвенция о договоре международной перевозки грузов по дорогам). Страхование ответственности автоперевозчика относится к добровольным видам страхования. Однако в международном автомобильном сообщении это страхование получило широкое развитие, поскольку является дополнительной гарантией для грузовладельца выполнения обязательств, взятых на себя автоперевозчиком.

В договор страхования  ответственности автоперевозчика  в международном

сообщении обычно включаются следующие основные риски:

·  ответственность автоперевозчика за фактическое повреждение и/или

гибели груза при перевозке  груза и за косвенные убытки, возникшие  вследствие таких обязательств;

·  ответственность автоперевозчика за ошибки или упущения служащих

(перед клиентами за  финансовые убытки последних);

·  ответственность автоперевозчика перед таможенными властями (за

нарушение таможенного законодательства);

·  ответственность перед третьими лицами в случаях причинения вреда

грузам.

    

      1.3 Страхование гражданской ответственности предприятий – источников

повышенной опасности.

 

Специфика гражданской ответственности  предприятий – владельцев источников повышенной опасности (т.е. тех, чья деятельность связана с повышенной опасностью для окружающих из-за использования транспортных средств, механизмов, электроэнергии высокого напряжения, атомной энергии, взрывчатых веществ, сильнодействующих ядов и т.д.) заключается в том, что они всегда несут ответственность за причиненный таким источником вред, кроме случаев, если доказано, что вред причинен в результате умысла потерпевшего или действий обстоятельств непреодолимой силы (когда невозможно ни предвидеть, ни предотвратить действие таких обстоятельств). Причинение вреда другому лицу является основанием для возникновения гражданских прав и обязанностей. Лицо, право которого нарушено, приобретает право требовать возмещения вреда от лица, виновного в его причинении, в том числе при нарушении вещных прав (объектом которых являются вещи и имущественные права) и нематериальных благ (объектом которых являются жизнь, достоинство личности).

В силу установленного законодательством  права потерпевшего на возмещение вреда в полном объеме, а также вследствие возникновения у причинителя вреда обязанности его возмещения у владельца источника повышенной опасности естественным образом появляется имущественный интерес. Следовательно, объектом страхования гражданской ответственности предприятий – источников повышенной опасности служит имущественный интерес, связанный с обязанностью

владельца этого источника  в силу гражданского законодательства возместить вред, причиненный третьим лицами. Субъектами страхового правоотношения здесь являются: страхователь –юридическое лицо – владелец источника повышенной опасности; страховщик - юридическое лицо, созданное для осуществления страховой деятельности, зарегистрированное в установленном порядке и обладающее лицензией на право проведения страхования гражданской ответственности предприятия – источника повышенной опасности. Эти субъекты страхования являются сторонами страхового обязательства, т.е. сторонами договора страхования.

Договор страхования заключается  с целью предоставления финансовых гарантий возмещения вреда, причиненного страхователем потерпевшему. Специфика этого договора состоит в том, что он заключается в пользу третьего лица - потерпевшего. По договору страхования потерпевшему лицу возмещаются убытки, связанные с причинением вреда: повреждение или уничтожение его имущества; упущенная выгода; моральный вред; затраты страхователя на ликвидацию прямых последствий аварии и др. Страховым случаем здесь является установленный факт возникновения обязательства у владельца источника повышенной опасности возместить вред, причиненный потерпевшему в результате использования источника повышенной опасности. Размер страховой премии по договору зависит от объема принимаемых страховщиком обязательств, перечня страховых рисков, лимитов ответственности, срока страхования.

    

2.       Конкурентоспособность страховой компании

 

Любые страховые услуги проходят проверку на степень удовлетворения общественных потребностей, которые  выражаются в коллективных, групповых  и индивидуальных страховых интересах. Эта проверка осуществляется на страховом  рынке, где каждый страхователь приобретает  именно тот страховой полис, который  наиболее полно удовлетворяет его  страховые интересы. В этой связи конкурентоспособность страховщика представляет собой возможности сбыта страховых продуктов на данном рынке с учетом имеющихся страховых интересов. Выделяют экономические и организационные параметры, характеризующие конкурентоспособность страховщика. К числу экономических параметров относятся расходы на обучение персонала, комиссионное вознаграждение страховых агентов, налогообложение доходов от страховой деятельности и др. Организационные параметры составляет система скидок и льгот страхователям по срокам и условиям заключаемых договоров страхования. В идеале экономические и организационные параметры конкурентоспособности страховщика должны быть ориентированы на учет потребностей всех потенциальных клиентов страховщика. Конкуренция — антипод монополии. Вместе с тем монопольное положение страховщика в экономической среде может вызвать ряд многообразных и взаимосвязанных негативных явлений. Не имеющий серьезных конкурентов страховщик стремится реализовать свои экономические интересы, а не зависимых от него страхователей. Он диктует им свои условия при заключении договоров страхования, может завысить тарифную ставку и т.д. Базирующаяся на использовании закона стоимости и конкуренции рыночная экономика по своей природе должна отторгать монополизм. В нашей стране уделяется большое внимание пресечению монополистической деятельности и недобросовестной конкуренции на страховом рынке. Предупреждение, ограничение и пресечение монополистической деятельности и недобросовестной конкуренции на страховом рынке обеспечивается Государственным комитетом Российской Федерации по антимонопольной политике и поддержке новых экономических структур в соответствии с антимонопольным законодательством Российской Федерации. Эти вопросы также относятся к ведению Департамента страхового надзора Министерства финансов РФ.

 

     

Заключение.

 

Страхование ответственности  – отрасль (класс) страхования, где  в качестве

риска выступает ответственность  физического или юридического лица за

имущественный вред перед  третьими (физическими или юридическими) лицами, который может быть причинен действиями, в том числе профессиональными, со стороны страхователя. Через страхование возмещается имущественный вред, причиненный третьим лицам. Сам страхователь при этом не освобождается от уголовной или административной ответственности за причиненный ущерб третьим лицам. Различают страхование ответственности по закону (обязательное) и в силу договорных обязательств (добровольное). Гражданская ответственность носит имущественный характер.

    

Задача 

Вариант 3

1 страховой случай:

Ущерб = 76 600 руб.

165 000*1/100=1650 руб.  франшиза

Страховое возмещение

(76 600*85 %/100)-1650=63 460 руб

2. страховой случай

165 000-63460=101 540 руб. страховая сумма

Ущерб=45 500руб.

101 540*85/165000=52 %  коэфф. покрытия

101 540*1/100=1015,4 франшиза

(45 500*52/100)-1015,4=22 644,6 руб страховое возмещение

0,3*18=5,4 %

150 000*5,4 %= 8100 руб. ущерб за 18 дней

150 000*1%= 1500 руб. франшиза

8100-1500=6600 руб. страховое возмещение

 

Тест:

1-Б

2-А

3-Г

4-Г

5-Г

6-Б

7-Б

8-Г

9-Г

10-Г

11-Б

12-Б

13-А,Б,В

14-В

15-В

16-Б

17-А,Б,В

18-В

19-Г

20-Б

21-Б

22-А,В

23-Б

24-А

25-А

26-Б

27-А

28-А

29-Б,В

30-Б

31-коэффициент

32-В

33-А

34-А,Б,В,Г,Д