Страхование гражданской ответственности владельцев квартир

Сколько стоит  «стандартный» полис?

Страховые компании предлагают сегодня владельцам квартир «стандартные»  страховые полисы с разными страховыми суммами (лимитами ответственности), разными  условиями и различной стоимости. Стоимость таких полисов может  варьироваться от $75 до $200 в год. При  этом страховая сумма квартиры (её максимальная стоимость) меняется от $50 тысяч до $100 тысяч, страховая сумма  отделки помещений – от $5 тысяч  до $15 тысяч, страховая сумма движимого  имущества – от $5 тысяч до $15 тысяч.

Что выбрать, или  преимущества и недостатки «классического»  и «стандартного» полисов

Классический полис подойдет владельцам квартир:

• эксклюзивных и дорогих (стоимостью более 100 тысяч долларов США);
• с нестандартной и дорогой отделкой;
• с дорогой обстановкой (со стоимостью отдельных предметов выше $500 долларов США);
• которые не захотят при повреждении, уничтожении или хищении застрахованного имущества доказывать его стоимость;
• которые готовы впустить в квартиру представителя страховой компании для осмотра имущества;
• которых интересует страхование отдельных дорогих предметов обстановки квартиры;

Стандартный полис устроит  владельцев квартир:

• стоимостью до $100 тысяч со стандартной отделкой (не выше $130 за квадратный метр);
• которых, в первую очередь, волнует повреждение отделки помещений;
• которые не хотят впускать в квартиру представителя страховой компании и тратить время на осмотр подлежащего страхованию имущества;
• которые не хотят тратить отдельное время на страхование квартиры и предпочитают застраховать квартиру «заодно» со страхованием, например, своей автогражданской ответственности;
• которые бережно сохраняют чеки, подтверждающие стоимость предметов обстановки квартиры, в банковской ячейке и при страховом случае смогут предоставить их эксперту страховой компании;

Стоимость страхование  квартиры

Стоимость страхования «коробки»  квартиры, то есть, «голых», без отделки, стен, пола и потолка составит от 0,2% до 0,3% в год. Стоимость страхования  отделки помещения составит порядка 0,3% – 0,4% в год. Стоимость страхования  движимого имущества составит от 0,5% до 1,0% в год.

Определяя стоимость страхования (страховой тариф) конкретной квартиры, страховщики могут учитывают факторы как снижающие, так и увеличивающие вероятность происшествий.

Если дом, в котором  расположена квартира, почтенного возраста и в нём давно не было капитального ремонта, то страхование такой квартиры обойдется её владельцу несколько  дороже. Так же увеличат стоимость  «страховки» деревянные стены или  перекрытия, отсутствие решёток на окнах квартиры, расположенной на первом этаже. Дороже будет стоить страхование  квартиры, которая сдаётся в аренду или надолго остаётся без присмотра. Снизят стоимость полиса наличие металлической входной двери, охранной сигнализации.

Пример расчёта стоимости  «классического» полиса. Заключается договор страхования:

1. конструкции квартиры стоимостью $100 тысяч;
2. отделки помещений квартиры стоимостью $20 тысяч;
3. движимого домашнего имущества общей стоимостью $15 тысяч.

Стоимость годового страхования  в надежной страховой компании составит:

1. конструкции квартиры на $100 тысяч * 0,2% = $200;
2. отделки помещений квартиры на $20 тысяч * 0,3 = $60;
3. домашнего имущества на $15 тысяч * 0,6% = $90;

Итого стоимость годового полиса составит $350.

Мнения экспертов  

 

Александр Потитов.

   Заместитель генерального директора по тарификации и оценке рисков

                            страхового общества "Прогресс-Нева":

    – Очевидно, популяризация страхования недвижимости необходима. Бизнес-сообщество предпринимает какие-то шаги, но, увы, незначительные. Это направление будет развиваться, но нет пока силы, которая это подтолкнет. Наша компания самостоятельно разрабатывает новые продукты, улучшает условия, проводит различные маркетинговые мероприятия. Стимулирует менеджеров к продажам этих продуктов, издает рекламные буклеты, разъясняющие суть имущественного страхования и страхования ответственности. По сути, мы занимаемся ликбезом. Зачастую люди думают, что такое страхование дорого, и это является для них основным сдерживающим фактором.

      Евгений Гуревич.

        заместитель генерального директора ОАО СК "Русский мир":

  – Чаще всего клиенты нашей компании страхуют имущество. На страхование ответственности перед третьими лицами за эксплуатацию жилья сегодня значительно меньший спрос. Это связано с тем, что зачастую выплата страхового возмещения производится по решению суда. То есть в досудебном порядке оплачиваются только небольшие суммы – до 100 тысяч рублей. Как правило, люди страхуют свою ответственность перед третьими лицами в том случае, когда боятся крупных претензий. Например, этажом ниже находится элитная квартира с дорогим ремонтом, или гражданин проживает на высоком этаже и есть риск залить десятки квартир. 

 

    Людмила Лаврова.

директор Управления страхования  имущественных рисков граждан

компании "Росгосстрах" в Санкт-Петербурге:

    – Страхование гражданской ответственности в пользу третьих лиц помогает избежать досадных конфликтов с соседями и лишних трат. Это давно сделали нормой жизни граждане всех цивилизованных стран. Сегодня и россияне живут в условиях рыночной экономики, однако сознание подавляющего большинства граждан не перестроилось. В лучшем случае собственник жилья оформит договор о страховании своей квартиры, а уж платить "за соседа" он пока не готов. Статистика это подтверждает: в 2009 году заключено 6 130 договоров страхования гражданской ответственности квартир.

   Страхование гражданской ответственности предусматривает выплату по ущербу, нанесенному вами. Ответственность может возникнуть в случае неумышленного причинения вреда здоровью человека, либо порчи чужого имущества. Также возможно страхование невыполнения договорных обязательств.

Список страховых  компаний Челябинска, предоставляющих  услугу "Страхование гражданской  ответственности".   Приложение 4.

 

4. Проблемы развития страхования

Тенденции 1-го полугодия 2011 года.

     Основной тенденцией 1-го полугодия 2011 года стало восстановление докризисных темпов роста российского страхового рынка. Динамика страховых взносов и перечень наиболее быстрорастущих видов страхования (автострахование, страхование от НС) повторяет ситуацию 2006-2007 годов. Однако между этими ситуациями есть четыре существенных различия:

1.Ставка на будущее развитие корпоративных видов страхования (страхование ОПО, сельскохозяйственное страхование). Если в 2006-2007 годах страховщики инвестировали в основном в развитие розничного страхования (создавалась соответствующая инфраструктура – офисы продаж, урегулирования убытков и т.д.), то в 2011-2012 годах крупнейшими проектами на отечественном страховом рынке становится введение ОПО и модернизация системы сельскохозяйственного страхования. Чтобы занять лидирующие позиции на этих рынках страховщики вкладывают средства в развитие корпоративной инфраструктуры, обучение сотрудников и методологические разработки в этой сфере. При этом отдача от этих инвестиций может проявиться и в иных видах страхования юридических лиц.

2.Приоритетные требования к надежности страховой компании. Важнейшим уроком прошлого кризиса стало понимание необходимости работы именно с надежными страховыми компаниями. Обязательным условием большинства страховых тендеров является наличие у страховщика-претендента высокого рейтинга надежности. Правила аккредитации страховых компаний при банках также значительное внимание уделяют их финансовой устойчивости. Даже страхователи – физические лица читают отзывы о страховщиках и выбирают компанию с учетом ее репутации. Доказательством этого тезиса является опережающий рост страховых взносов именно у надежных компаний.

В этих условиях по сравнению  с ситуацией 2006-2007 годов усложняется  процесс создания страховых пирамид, делающих ставку исключительно на низкую стоимость своих услуг и завышенные комиссионные вознаграждения. Еще один фактор, сдерживающий рост пирамид  в автостраховании – введение с 2011 года ограничения в выдачи бланков полисов ОСАГО компаниям, темпы роста которых существенно превышают среднерыночные значения.

3.Усложнение страховых продуктов. Повышение уровня страховой грамотности страховщиков и страхователей, а также развитие технологий отразилось на усложнении страховых продуктов, увеличении их ассортимента, появлении дополнительных опций и сервисов. Развивается страхование риска изменения стоимости заложенного имущества в рамках программы СК «АИЖК», аналогичный продукт (GAP-insurance) появился и на рынке автокредитования. В розничном страховании многие компании развивают интернет-продажи, создают для своих пользователей «личные кабинеты» на собственных сайтах. По сравнению с докризисными временами выросла доля страховых продуктов, включающих франшизу.

Более сложные  отношения со страховыми посредниками. Еще одним уроком прошлого кризиса является повышенное внимание к надежности и добросовестности страховых посредников. Если ранее страховщики работали со всеми посредниками «без разбора», то теперь они устанавливают лимиты на посредников, контролируют потоки страховых взносов и бланков полисов.

Большие перемены: 2011 год должен определить масштабы и перспективы развития российского  страхового рынка на несколько лет  вперед. 2011 год – год полного посткризисного восстановления страхового рынка и подготовки к введению новых обязательных видов страхования.

• В 2011 году должна измениться система регулирования страховых компаний, планируется создание финансового мегарегулятора, что существенно повлияет на политику государства в сфере надзора за страховщиками.
• В 2011 году должен быть принят целый ряд законопроектов в сфере введения новых обязательных видов страхования и упорядочивания добровольных видов (например, разработан стандартный договор в страховании автокаско).
• 2011 год – последний подготовительный год перед вступлением в силу новых требований к минимальному УК и введению страхования ОПО. За это время страховые компании должны определиться с увеличением капитала и существенным образом изменить свои бизнес-процессы. По оценкам «Эксперта РА», более 100 небольших страховщиков уйдут с рынка в связи с неисполнением требований по величине УК.
• С 2011 года начнется реформа системы обязательного медицинского страхования, с 3,1 до 5,1% будут увеличены отчисления работодателя в фонды ОМС.

Краткосрочный прогноз: в 2011 году рост будет отмечен во всех сегментах страхового рынка. Исключение – страхование ответственности по госконтрактам (-80% из-за августовских поправок к 94-ФЗ). Наибольшие темпы прироста взносов покажут:

• страхование от НС (+30%, причины – восстановление ипотечного и потребительского кредитования);
• страхование жизни (+15-25%, причины – восстановление корпоративных программ накопительного страхования жизни и развитие банкострахования);
• страхование автокаско (+15-20%, причины – реализация отложенного спроса, восстановление автокредитования);
• страхование имущества физических лиц (+20%, причины – последствия пожаров 2010 года: увеличение тарифов и рост спроса на страхование);
• страхование грузов (+20%, причина – восстановление объемов грузоперевозок до докризисного уровня);
• страхование финансовых рисков (+20%, причины – посткризисное развитие практики риск-менеджмента на предприятиях);
• страхование космических рисков (+20%, причины – выводы из падения спутников ГЛОНАСС-М).

В результате, по оптимистичному прогнозу «Эксперта РА», темпы прироста страховых взносов составят +15%, по пессимистичному прогнозу – 12,6%.

Долгосрочный  прогноз: пан или пропал. В случае введения новых видов обязательного страхования и стимулирования добровольного спроса на страхование объем страховых взносов к 2013 году вырастет по сравнению с 2010 годом в 2,2 раза и составит 1,2 трлн. рублей. В результате доля взносов по видам иным, чем страхование жизни, в ВВП (2,7% в 2013 году, по прогнозам «Эксперта РА») приблизится к среднемировому уровню (3,0% в 2009 году). «Эксперт РА» предупреждает: в случае недоработок на законодательном уровне и недостаточной готовности со стороны страховых компаний введение новых обязательных видов может обернуться еще более широкомасштабным кризисом.

                         

                  Рис.1 Динамика страховых взносов (оптимистичный прогноз)

 

                              

Рис. 2 Динамика страховых взносов (пессимистичный прогноз)

 

                   

Рис.3 Прогноз динамики страхового рынка (оптимистичный прогноз)

 

                      

Рис. 4 Прогноз динамики страхового рынка (пессимистичный прогноз)