Страхование домашнего имущества граждан

2.Права и обязанности  страхователя.

1.) Обязанность страховщика своевременно произвести страховую выплату и связанные с ней права и обязанности.

Уплата страховщиком определенной суммы денег при  наступлении страхового случая - это  основная обязанность страховщика. Именно она составляет предмет договора страхования, как мы увидим в одиннадцатом параграфе. Срок выплаты обычно устанавливается в договоре, однако, когда такой срок не установлен существует правило, по которому выплата должна быть произведена не позднее, чем через семь дней после обращения за ней страхователя либо выгодоприобретателя. Это общее правило для определения срока исполнения любого обязательства установлено в статье 314 ГК на тот случай, если срок не определен в договоре. 

- Уплата страховщиком определенной суммы при наступлении страхового случая - основная обязанность страховщика. Срок выплаты обычно устанавливают в договор.

а.) Отказ в выплате.                                                                                                                                            В некоторых случаях страховщик освобождается от исполнения своей обязанности произвести выплату и получает право отказать в выплате. Но страховщик получает его только при наличии одного из оснований, точный перечень которых приведен в восьмом параграфе при обсуждении этого вопроса.                                                                                                                                    б.) Ответственность за несвоевременную выплату.                                                           Для того, чтобы обеспечивать исполнение обязательств, в качестве одного из вариантов такого обеспечения, ГК предусматривает, неустойку. Неустойка может быть законной, т.е. установленной законом независимо от воли сторон договора или договорной, т.е. определенной сторонами. Для страховой выплаты законная неустойка не установлена, но обычно предусматривают неустойку в договоре. Однако, даже если неустойка в договоре не предусмотрена страхователь, тем не менее, может взыскать со страховщика проценты за просрочку, если тот не исполнит в срок свою обязанность выплате. В ГК имеется, знаменитая среди юристов, статья 395, которая устанавливает, что за неисполнение денежного обязательства на неуплаченную в срок сумму денег начисляются годовые проценты, т.е. деньги, неуплаченные в срок считаются как бы выданными в кредит под проценты. При этом проценты устанавливаются Центральным банком РФ. Они меняются в зависимости от инфляции. В конце 1996 г., например, это были 60% годовых, в начале 1997 г. - уже 48% годовых, летом 1997 г. - 36%.

2.) Обязанность страхователя своевременно  уплатить премию (взносы).

В десятом параграфе  подробно рассказано, что условие об уплате страхового взноса не всегда является обязательством в юридическом смысле - а именно в этом смысле мы здесь и употребляем это слово. Обязанность уплатить премию возникает только тогда, когда вступил в силу договор. Сроки внесения взносов обычно также установлены договором либо по тем же правилам статьи 314 ГК, о которых уже говорилось. 

- Обязанность уплатить премию возникает только тогда, когда вступил в силу договор.

Например: Был подписан договор страхования и в нем стороны записали, что премия должна быть уплачена к такому-то числу, а договор вступает в силу с момента уплаты премии. Страхователь премию не уплатил, страховых случаев тоже не происходило и срок действия договора, указанный в договоре страхования благополучно истек. Страховщик решил все же взыскать со страхователя взнос с процентами по статье 395 ГК, о которой будет речь немного ниже, и обратился в суд. Суд отказал ему в его требовании, так как договор страхования не вступил в силу и обязанность страхователя платить премию не возникла. Текст, записанный в договоре “страхователь обязан уплатить взнос к ..... числу” суд справедливо счел лишь намерениями сторон, не породившими юридическую обязанность.

а.) Ответственность за просрочку уплаты премии.

Ответственность за просрочку исполнения этой обязанности совершенно аналогична ответственности за просрочку выплаты - или неустойка. установленная договором или проценты по ст.395 ГК.

б.) Возврат части взноса.

С обязанностью страхователя уплатить взнос тесно связана обязанность  страховщика в некоторых случаях  возвратить часть полученного взноса. Она возникает не во всех договорах  страхования, в отличие от обязанностей уплатить взнос и произвести страховую выплату. Эту обязанность страховщика мы здесь только обозначаем, так как она сама и условия ее возникновения подробно рассмотрены в седьмом параграфе. Отметим только, что при просрочке возврата части взноса также как и для других денежных обязательств нужно платить за пользование денежными средствами.

в) Право страховщика на оценку страхового риска и обязанность  страхователя ему в этом способствовать.                                                                          Случайность - это не более чем плохая информированность и об объективно существующем дисбалансе информированности относительно объекта страхования у страховщика и страхователя. Для ликвидации этого дисбаланса предусмотрен специальный механизм - право страховщика на получение сведений о вероятности наступления страхового случая и о размере возможных убытков и обязанность страхователя ему эти сведения сообщать.                                                                                                                             До заключения договора страхования страховщик может реализовать это свое право в двух формах - в форме вопросов (устных или письменных), задаваемых страхователю и в форме осмотров и экспертизы страхуемого имущества или обследования состояния здоровья застрахованных лиц. Страхователь обязан сообщать страховщику об обстоятельствах, влияющих на страховой риск, т.е. сведений о вероятности наступления страхового случая и о возможных убытках в результате него, но только лишь эти сведения. Страховщики же иногда включают в свои перечни такие вопросы, которые не имеют никакого отношения к оценке риска. Страхователь должен постараться из всех вопросов страховщика выделить именно те, от которых зависит вероятность страхового случая и размер убытков, так как его обязанность ограничивается ответами только на эти вопросы.

Например: Был застрахован автомобиль от угона. К типовому договору страховщик приложил карточку с перечнем данных об автомобиле, которую должен был заполнить страхователь. В том числе там были и номер двигателя и номер кузова автомобиля. Страхователь их не заполнил. Когда автомобиль был угнан страховщик отказал в выплате, мотивируя это тем, что он не знает номеров кузова и двигателя, сведения о которых он запрашивал. Страховщик объяснил это так. У него была собственная служба розыска автомобилей и если бы он знал номера кузова и двигателя, ей легче было бы найти автомобиль и размер убытков страховщика был бы меньше. Отсутствие этих сведений, по мнению страховщика, повлияло на размер убытков от страхового случая т.е на страховой риск. Третейская комиссия из трех юристов, которую создали стороны пришла к выводу, что эти номера никак не влияли ни на оценку вероятности угона, ни на размер убытков страхователя от угона. Судьи справедливо посчитали, что при оценке страхового риска речь идет не об убытках страховщика, а о возможных убытках страхователя.

Кроме того в приведенном выше примере  можно было отказать страховщику  и по другому основанию. В ГК имеется такое правило - если страховщик не воспользовался своим правом на оценку риска и все же заключил договор или, если он заключил договор в отсутствие ответов страхователя на свои вопросы, то он не может впоследствии предъявлять какие-либо претензии в связи с этим. Претензии возможны только в том случае, если страхователь, сообщая страховщику известные ему сведения, умышленно ввел его в заблуждение. Лишь в этом случае договор может быть признан недействительным.

3.) Страховщик может реализовать свое право на оценку риска не только до заключения договора, но и во время его действия. Если страховщику стали известны сведения об увеличении риска, он может требовать изменения договора страхования и уплаты дополнительной премии, а если страхователь возражает против этого, то страховщик может требовать расторжения договора. Страхователь, со своей стороны, обязан “незамедлительно” - так сказано в ГК - сообщать страховщику обо всех изменениях, связанных с увеличением риска. Если же он этого не сделает, то страховщик может требовать расторжения.                                                                                                              - Страховщик может реализовать свое право на оценку риска не только до заключения договора, но и во время его действия.

4.) Обязанность страхователя  принимать меры для уменьшения  убытков и связанные с этим права и обязанности.                                                      При страховом случае страхователь обязан принять все меры “разумные и доступные в сложившихся обстоятельствах” - так сказано в ГК - для уменьшения убытков от страхового случая. Если страховщик дает страхователю какие-либо указания, связанные с уменьшением убытков, то тот должен их исполнять. Если же страхователь не выполнил этой обязанности и из-за этого убытки оказались большими, чем было бы возможно, то страховщик может отказаться возместить ту часть убытков, которая возникла из-за того, что страхователь не принял соответствующие меры. Естественно, при принятии таких мер страхователь может понести определенные расходы и страховщик обязан их ему возместить. Существенным обстоятельством здесь является то, что страховщик должен возместить такие расходы даже и в том случае, если они не привели к уменьшению убытков, но были явно сделаны с этой целью или по прямому указанию страховщика. Очень яркие примеры применения этих правил имеются в перестраховании. Перестрахование - это страхование страховщиков. У страховщика, заключившего договор страхования возникает страховой интерес в связи с возможной выплатой по этому договору и он может его застраховать. Такой договор называется договором перестрахования, а стороны этого договора - перестраховщик и перестрахователь. Основной договор страхования, в котором перестрахователь является страховщиком называется “прямой договор”. Страховым случаем по договору перестрахования является, естественно, страховая выплата по прямому договору. Так вот, когда страхователь по прямому договору уведомляет страховщика о страховом случае, нередко страховщик несет серьезные расходы, чтобы доказать, что он не обязан в данном случае производить выплату. Перестраховщики в таких случаях компенсируют эти расходы, так как они направлены на то, чтобы не платить выплату по прямому договору, т.е. чтобы уменьшить возможные убытки при страховом случае по договору перестрахования.

5.) Обязанность страхователя  своевременно сообщать страховщику  о страховых случаях.                                                                                                     Страхователям следует обращать особенное внимание на то, как в договоре и в Правилах страхования определены срок и способ уведомления страховщика о наступлении страхового случая. Закон требует, чтобы уведомление было сделано "незамедлительно" после того как стало известно о страховом случае, а если в договоре установлены срок и способ уведомления, то в этот срок и этим способом. Страхователь, заключая договор страхования, обязательно должен ответить себе на вопрос - во всех ли случаях он сможет уведомить страховщика в указанный срок и указанным способом. Сообщать о страховом случае не обязательно самому страховщику - можно и “его представителю", поэтому следует обратить внимание на то, чтобы в договоре был точно указан представитель страховщика, которого нужно уведомлять в случае, если самого страховщика уведомить не удается. Страховщик может отказать в выплате если страхователь не выполнил этой обязанности. Автомобилисты, страхующие свои автомашины хорошо знают об этом правиле - Госстрах приучил их, что сообщать об аварии нужно не позднее, чем на следующий день после нее - и они срочно начинают искать ближайшего представителя страховщика, чтобы сообщить об аварии. Просле того, как уведомление сделано, можно неторопясь разбираться с ГАИ и с другими участниками аварии.

6.) Суброгация.

Вред застрахованному интересу может быть причинен в результате стечения обстоятельств, например, пожар дачного домика из-за удара молнии или убытки по внешнеэкономическому контракту из-за повышения таможенных пошлин и в этом случае никто не отвечает за причиненный вред и никто не обязан был бы возмещать его, если бы он не был застрахован. В других случаях, за вред, причиненный застрахованному интересу несут ответственность определенные лица, например камера хранения несет ответственность за пропажу сданных в нее вещей, железная дорога отвечает за утрату или повреждение перевозимого груза, жилищно-ремонтные службы несут ответственность за убытки, причиненные разрывом труб отопления. Эти лица обязаны возместить причиненный вред независимо от того, застраховано соответствующее имущество или нет, а тот, кому вред причинен вправе требовать от них этого возмещения.                                                         а.) Если имущество застраховано, то причиненный вред возмещает страховщик и получается, что он возместил вред вместо того, кто обязан был это сделать. Справедливость требует, чтобы ответственное за убытки лицо возместило теперь уже страховщику понесенные им расходы на выплату и действительно, страховщик, выплативший возмещение получает право вместо страхователя потребовать от лица, которое несет ответственность за убытки, возместить свои расходы на выплату. Т.е. от страхователя или выгодоприобретателя право требовать возмещения вреда переходит к страховщику. Этот переход права требования называется суброгацией. Это право страховщика считается настолько важным, что, если по каким-то причинам переход не происходит или если по вине страхователя страховщик не сможет реально осуществить полученное право, то он может отказать в выплате.                                                                                                                                                             - Страховщик, выплативший возмещение получает право вместо страхователя потребовать от лица, ответственного за убытки, возместить свои расходы на выплату.

Например: Вот дело, связанное с  перевозкой грузов автомобильным транспортом. Груз украли, но он был застрахован  от кражи при перевозке. Страхователь решил поступить, как ему казалось, очень дальновидно. Он предъявил  претензию о выплате страховщику и одновременно занялся взысканием убытка с перевозчика. Страхователь полагал, что, если требовать от двоих, то вероятность получить возмещение увеличивается.

Известно, что с перевозчиков трудно получить возмещение - грузов крадут так много, что перевозчики научились под разными предлогами от возмещения уклоняться. Соответственно, появились фирмы, выбивающие долги у перевозчиков. Одной из таких фирм страхователь и уступил свое право требовать возмещения от перевозчика. В результате оказалось, что страховщик лишился возможности получить это право требования от страхователя, так как к моменту выплаты у страхователя этого права не было - он передал его другому лицу. На этом основании в выплате было отказано. После долгих мытарств владелец груза все же получил свое возмещение, но во-первых, он получил его не в полном объеме, а во-вторых, вынужден был заплатить за услуги тем, кто ему в этом помог. Если бы страхователь не уступил свое право требования, он получил бы возмещение от страховщика сразу и в полном объеме, а страховщик уже сам разбирался бы с перевозчиком.                                                                                                                          С помощью суброгации закон, а затем и суд защищают имущественные интересы страховщика в том случае, если он выплачивает возмещение вреда, который причинен не стечением обстоятельств, а в результате чьих-то неправильных действий.

7.) О других правах и обязанностях.

Естественно, у страховщика и  страхователя множество других законных прав и обязанностей, как и у любых других участников имущественных отношений. Мы не касаемся, например, таких обязанностей страховщика, как обязанность соблюдать тайну страхования, обязанность заключать договор личного страхования в силу его публичности и других. Кроме того, любой обязанности страховщика соответствует право страхователя требовать выполнения этой обязанности и наоборот. Практически невозможно перечислить все права и обязанности участников страховых отношений, так как нормы, устанавливающие эти права и обязанности, разбросаны по различным законодательным и подзаконным актам и в каждом конкретном деле для определения прав и обязанностей, участвующих в нем лиц необходим специальный правовой анализ.

3.Задача.

 В результате пожара повреждено здание стоматологической клиники, застрахованное в сумме 5100 тыс.руб. Действительная стоимость объекта на момент страхового случая – 10700 тыс.руб. Ущерб за вычетом стоимости остатков (с учетом износа и обесценения) – 3500 тыс.руб. Определите сумму страхового возмещения, подлежащую выплате страхователю.