Страхование, его сущность и роль в экономике

2.3.Роль и место страхования в национальной экономике

 

 

Страхование является важным элементом национальной экономики  и мирового хозяйства. Качественные преобразования в социально-экономической системе и формирование рыночных отношений актуализировали проблему всестороннего развития страхования. В последнее время усилилось значение страхования как системы, обеспечивающей страховую защиту имущественных и социальных интересов субъектов хозяйствования.

 

Становление и функционирование страхования демонстрирует общие  закономерности и специфические  черты, их учет в современной теории и практике способствует решению  значимых проблем и построению перспектив развития страхования в Российской Федерации.

 

Ролевое значение в макроэкономических отношениях определяется сущностью  страхования как системы страховой  защиты имущественных интересов  юридических и физических лиц. Определенную значимость имеет масштабность страхования в национальной экономике и объем совокупных страховых взносов. Страхование занимает важное место в совокупной системе макро- и микроэкономических отношений и должно стать макроэкономическим стабилизатором национальной экономики.¹⁹

 

Так как при возникновении  в функционировании экономических  субъектов неблагоприятных обстоятельств  природного, техногенного, или финансового  характера с помощью страхования  покрываются потери, и осуществляется восстановление ранее достигну­того уровня деятельности и финансовых результатов. Ограничивается сфера распространения ущерба, не допускается ее воз­действие на другие экономические субъекты. Страхование локализует первичный ущерб при наступлении страхового события на микроуровне, тем самым обеспечивается непрерывность воспроизводственного процесса на макроуровне.

 

 

Организационно-финансовая устойчивость страхового сектора в  национальной экономике гарантирует  страховую защиту и своевременное  возмещение ущерба, что способствует бесперебойности деятельности предприятия, вос­становление для граждан личного имущества, доходов, здоровья и жизненного уровня. Значение страхования на макроуровне транслируется на микроуровень и достигает конкретного участника страховых отношений.

 

Переход России к социально ориентированной рыночной экономике поставил перед государством ряд важнейших макроэкономических задач, требующих быстрого и эффективного решения. Однако сделать это невозможно без использования целого ряда рыночных инструментов и механизмов, среди которых одним из важнейших видится страхование. Основная задача страхования как специализированной отрасли экономики – создание эффективной системы страховой защиты имущественных интересов граждан и юридических лиц в России, обеспечивающей реальную компенсацию убытков (ущерба, вреда), причиненных в результате различных видов деятельности, непредвиденных природных явлений, техногенных аварий, катастроф, негативных социальных обстоятельств и происшествий, а также в формировании необходимой для экономического роста надежной и устойчивой хозяйственной среды.²⁰ В то же время уникальность страхового механизма состоит в том, что он может не только выполнять функцию защиты имущественных интересов предприятий и граждан, но и решать многие из макроэкономических задач государства. В странах с рыночным хозяйством страхование играет роль одного из стратегических секторов экономики, поскольку:

 

снижает нагрузку на расходную  часть бюджета; страховая система  возмещает ущерб, нанесенный государству, предприятиям, гражданам вследствие природных и техногенных катастроф и происшествий, освобождая государство от платежей, создает возможность направить освободившиеся деньги на социальные и иные важнейшие государственные программы;

 

содействует социально-экономической  стабильности в обществе, в качестве неотъемлемого элемента системы социальной защиты населения за счет реализации социально важных видов страхования (дополнительное пенсионное страхование, долгосрочное страхование жизни, страхование автогражданской ответственности и др.);

 

оказывает существенное влияние на укрепление финансовой системы  государства, так как, по признанным в мире стандартам, оно является наиболее гибким постоянным и надежным внутренним источником инвестиций в  экономику.²¹

 

Посредством страховой  защиты восстанавливается и обеспечивается уровень платежеспособного спроса в экономике. С экономической точки зрения страхование представляет собой процесс перераспределения денежных средств. Именно наличие перераспределительных отношений определяе сущность страхования и позволяет поставить его в один ряд с такими экономическими категориями, как финансы и кредит. Особенности такого перераспределения состоят в следующем: 1. Перераспределительные отношения возникают в связи с наличием для участников страховых отношений определенной вероятности наступления случайного события, по поводу которого проводится страхование, т. е. они носят рисковый характер. 2. Перераспределение средств ограничивается в основном лицами, принимающими участие в страховании (за исключением той части средств, которая связана с расходами страховой организации на осуществление страховых операций и с ее прибылью, если она предусмотрена условиями осуществления страховой деятельности), т. е. оно носит замкнутый характер.

 

 

3. Основой перераспределительных отношений, на которой, по существу, и построена идея страхования, является перераспределение средств между лицами, участвующими в страховании, в пользу тех из них, в отношении которых произошло событие, по поводу которого осуществляется страхование.²²

Суть данного перераспределения состоит в том, что средства, внесенные в страховой фонд всеми его участниками, используются для осуществления выплат из него только тем лицам, в отношении которых произошло оговоренное заранее событие. Такое перераспределение базируется на том, что число лиц, вносящих взносы в страховой фонд, будет существенно больше числа лиц, получающих выплаты из него. Так как получение страховой выплаты предполагает, что юридическое и физическое лицо приобретает новые материальные ценности для обеспечения собственного функционирования или жизнедеятельности. С помощью страхования мобилизуются накопления для развития национальной экономики. Тем самым страхование выполняет инвестиционную функцию.

Общеизвестно, что страны, которые смогли больше накопить, имеют тенденцию к более быстрому экономическому росту. В отличие коммерческих банков, которые специализируются на привлечении средств на короткий период, страховые организации (особенно компании по страхованию жизни) располагают полученными в виде страховых взносов средствами в течение длительного времени (10 и более лет). Государству достаточно выполнить ряд законодательных и административных действий, которые должны реализовать мощный экономический потенциал, заложенный в страховании.

Страхование предпринимательских рисков

Любая предпринимательская  деятельность, как известно, связана  с неожиданностями, степень которых  зависит от способности предпринимателя  прогнозировать политическую и экономическую  ситуацию, рассчитывать финансовую окупаемость  проектов, выбирать партнеров по бизнесу, оперативно реагировать на изменения рынка и принимать эффективные управленческие решения. Однако предусмотреть все неожиданности, сопутствующие предпринимательской деятельности, как правило, невозможно, а потому всегда существует риск убытков или неполучения намеченной прибыли. Одним из способов защиты от таких рисков является заключение договоров страхования. Прежде всего страховая зашита может осуществляться с помощью страхования имущества, гарантирующего компенсацию ущерба от различных стихийных бедствий, катастроф, пожаров, неправомерных действий третьих лиц и т. д.; страхования гражданской ответственности, возмещающего потери предпринимателя в связи с необходимостью покрывать вред, причиненный деятельностью предприятия третьим лицам, и договоров личного страхования, обеспечивающего застрахованным лицам (сотрудникам предпринимателя и самим предпринимателям) получение страхового обеспечения в случаях возникновения потребности в медицинской помощи, утраты ими трудоспособности, выхода на инвалидность, достижения пенсионного возраста и т. п. Однако все вышеуказанные виды страхования обычно выводят за рамки страхования предпринимательской деятельности как особой разновидности страховой деятельности и относят к страхованию имущества, страхованию ответственности или личному страхованию. Но в то же время данные виды страхования можно рассматривать и как виды страхования предпринимательских рисков в широком смысле, поскольку они позволяют предпринимателям решать те или иные проблемы, возникающие в процессе их деятельности. В таком понимании к страхованию предпринимательских рисков можно отнести большое число видов, относящихся ко всем отраслям и подотраслям страхования, обеспечивающих страховой защитой имущественные интересы предпринимателей при осуществлении ими предпринимательской деятельности. В то же время можно и сузить рамки данного понятия. Тогда страхование предпринимательских рисков следует определить как страхование предпринимателем риска убытков и неполучения ожидаемых доходов от предпринимательской деятельности из-за нарушения обязательств контрагентами или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам. По условиям договоров страхования страховщики принимают на себя обязательства произвести страховые выплаты страхователям в размере полной или частичной компенсации утраченных ими доходов или понесенных дополнительных расходов, вызванных такими событиями, как остановка или сокращение объема производственной или иной деятельности в результате оговоренных причин; банкротство контрагентов страхователя; неисполнение или ненадлежащее исполнение договорных обязательств контрагентами страхователя, являющимися кредиторами по сделке; принятие нормативных актов или иные действия органов власти, ухудшающие положение страхователя; участие страхователя в судебных спорах и т. д. В таком понимании страхование предпринимательских рисков можно именовать также страхованием финансовых рисков и отнести его к одной из подотраслей имущественного страхования. Виды данного страхования, как и в других подотраслях страхования, подразделяются по объектам страхования и страховым рискам.²³

 Кроме того, их можно  разделить в соответствии с  тремя известными стадиями кругооборота средств связана с инвестированием капитала. Страховое обеспечение вложенного капитала осуществляется с помощью страхования инвестиций, кредитов, депозитных вкладов. Страховая защита предпринимателя на второй (производственной) стадии кругооборота средств осуществляется путем проведения страхования на случай перерывов в хозяйственной деятельности в связи с пожарами, авариями и другими неблагоприятными событиями, которое обеспечивает защиту от косвенных потерь, связанных с прекращением выпуска продукции, дополнительными затратами по возобновлению производства и др. На третьей (товарной) стадии кругооборота денежных средств, где происходит реализация готовой продукции и ее оплата, осуществляется страхование риска неплатежа по политическим и коммерческим причинам. Объектами страхования предпринимательских рисков могут быть имущественные интересы страхователей, связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности. В соответствии с Гражданским кодексом РФ договоры такого страхования могут заключаться только в пользу самих страхователей. Договоры страхования предпринимательских рисков, выгодоприобретателями по которым являются лица, иные чем страхователь, признаются ничтожными. Страховая сумма по договорам страхования предпринимательских рисков не может превышать убытки от застрахованной предпринимательской деятельности, которые страхователь понес бы при наступлении страхового случая. При этом условия договоров данного страхования нередко предусматривают установление франшизы. В перечень страховых рисков могут входить различные события — от стихийных бедствий до общественно-политических факторов.

 

Специфика страхования  обусловливает ряд требований к  порядку заключения договоров. Так, в частности, страхователь должен предъявить свидетельство о регистрации, лицензии или патенты на подлежащую страхованию деятельность, другие необходимые документы. В заявлении о страховании он должен дать подробную информацию о предпринимательской деятельности, условиях ее осуществления, ожидаемых доходах и расходах, заключенных контрактах, своих контрагентах и других обстоятельствах, имеющих отношение к степени риска.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ 
Страховой рынок — это особая социально-экономическая среда, определенная сфера денежных отношений, где объектом купли-продажи выступает страховая защита, формируется спрос и предложение на нее.  
 
Объективная необходимость развития страхового рынка — необходимость обеспечения бесперебойности воспроизводственного процесса путем оказания денежной помощи пострадавшим в случае непредвиденных неблагоприятных обстоятельств.  
 
Страхование делится на имущественное, личное страхование, страхование ответственности, социальное страхование и может быть обязательным или добровольным. 
 
Имущественное страхование — вид страхования, объектом которого выступают материальные ценности (строения, транспортные средства, продукция, материалы и др.) Оно осуществляется на случай: пожара, аварий, хищений, порчи и пр. 
 
Личное страхование — вид страхования, в котором объектом страховых отношений выступают имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или другого застрахованного лица. 
 
Личное страхование выступает формой социальной защиты и укрепления материального благосостояния населения. Его объекты — жизнь, здоровье, трудоспособность граждан. 
 
Показатели личного страхования отличны от показателей имущественного страхования, поскольку жизнь или смерть не может быть объективно оценена. Застрахованный может лишь попытаться предотвратить те материальные трудности, с которыми сталкивается в случае смерти или инвалидности. 
 
Тарифная ставка определяет, сколько денег каждый из страхователей должен внести в общий страховой фонд с единицы страховой суммы. Поэтому тарифы должны быть рассчитаны так, чтобы сумма собранных взносов оказалась достаточной для выплат, предусмотренных условиями страхования. Таким образом, тарифная ставка — это цена услуги, оказываемой страховщиком населению, т. е. своеобразная цена страховой защиты. 
 
Землетрясения, наводнения, ураганы, ливни, сход снежных лавин, оползни, засуха, мороз, пожары, взрывы, похищения, вандализм, военные действия и т.п. наносят ущерб собственности физического или юридического лица. Для того чтобы защититься, мы должны заранее предусмотреть возможность наступления неблагоприятных событий, размер потерь и постараться накопить достаточно средств для возмещения утраченного, т.е. застраховаться.  
 
Ценой таких гарантий являются сравнительно небольшие выплаты страхователей страховым организациям. Суть расчета величины страховых взносов определяется тем, что события, в результате которых уменьшается стоимость имущества в процессе его уничтожения или повреждения, имеют вероятностный характер. Страховые платежи каждого субъекта, вносимые в страховой фонд, имеют только одно значение – возмещение вероятной суммы ущерба в определенном территориальном масштабе и в течение определенного периода. Поэтому сумма страховых платежей не подлежит возврату в случае отсутствия непредвиденных и неблагоприятных событий. 
 
Мы рассмотрели страхование как самостоятельную экономическую категорию, а также значение, сущность, функции и виды страхования. Наиболее проблемной частью в чисто теоретических вопросах является отношение страхования к экономической категории финансов или выделение ее как самостоятельной категории. Существуют многочисленные точки зрения по поводу решения данного вопроса, и все же я пришел к выводу что, несмотря на общие функции с категориями финансов и кредитов страхование является самостоятельной экономической категорией.  

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

 
1. Андреева Б.М., Вишневский А.Г.  Страховой рынок: анализ, моделирование, М.: «Статистика», 2009.  
 
2. Александров А. А. Страхование. М., Издательство «Приор», 2012. – 192 с. 
 
3. Боярский А.Я., Громыко Г.Л. Страхование жизни. М.: «Московские университеты», 2009. 
 
4. Гусаров В. М. Теория страхования. М.: ЮНИТИ, 2010. – 463 с. 
 
5. Добрынин В.А. Основы страховой деятельности. – М.: Агропромиздат, 2009. 
 
6. Ефимова М.Р., Рябцев О.Р. Страхование жизни – М.: Финансы и статистика, 2010. 
 
7. Введение в страхование: Учебник для вузов / Под ред. проф. М. Г. Назарова. – М.: Финстатреформ, ЮНИТИ_ДАНА, 2011. 
 
8. Кузнецова В. К. Построение рейтингов страховых организаций. М., Юнити, 2009. 
 
9. Лаврова К. В. Курс страхования. М., Спарк, 2012. 
 
10. Россия в цифрах: краткий статистический сборник. Госкомстат России. М. Финансы и статистика, 2012. 
 
11. Страхование: Учебник под ред. Проф. В. Н. Салина М., Финансы и статистика, 2009. – 816 с. 
 
12. Теория страхования под ред. Проф. Шмойловой Р.А. - М.: "Финансы и статистика", 2009. 
 
13. Шахов В. В. Введение в страхование: Учебное пособие: 2-е изд., перераб. И доп. М., Финансы и статистика, 2010. – 288 с. 
 
14. http://allinsurance.ru/statistics Аналитика по страховому рынку. 
 

¹ Добрынин В.А. Основы страховой деятельности. – М.: Агропромиздат, 2009.

² Шахов В. В. Введение в страхование: Учебное пособие: 2-е изд., перераб. И доп. М., Финансы и статистика, 2010. – 288 с.

³ Введение в страхование: Учебник для вузов / Под ред. проф. М. Г. Назарова. – М.: Финстатреформ, ЮНИТИ_ДАНА, 2011.

⁴ Добрынин В.А. Основы страховой деятельности. – М.: Агропромиздат, 2009.

⁵ Добрынин В.А. Основы страховой деятельности. – М.: Агропромиздат, 2009.

⁶ Теория страхования под ред. Проф. Шмойловой Р.А. - М.: "Финансы и статистика", 2009.

⁷ Александров А. А. Страхование. М., Издательство «Приор», 2012. – 192 с.

⁸ Андреева Б.М., Вишневский А.Г. Страховой рынок: анализ, моделирование, М.: «Статистика», 2009.

⁹ Андреева Б.М., Вишневский А.Г. Страховой рынок: анализ, моделирование, М.: «Статистика», 2009.

¹⁰ Россия в цифрах: краткий статистический сборник. Госкомстат России. М. Финансы и статистика, 2012.

¹¹ Страхование: Учебник под ред. Проф. В. Н. Салина М., Финансы и статистика, 2009. – 816 с.

¹² Страхование: Учебник под ред. Проф. В. Н. Салина М., Финансы и статистика, 2009. – 816 с.

¹³ Ефимова М.Р., Рябцев О.Р. Страхование жизни – М.: Финансы и статистика, 2010.