Страхование животных

Вместе с тем под страховое покрытие не попадает ряд болезней животных, которые связаны с нарушением условий их содержания, кормления, воспроизводства.

При страховании устанавливается доля стоимости, остающаяся на ответственности страхователя, что способствует стимулированию его материальной заинтересованности в сохранности поголовья животных [1,c.146].

Страхование осуществляется на случай гибели животных от следующих стихийных бедствий: бурана, бури, урагана, ливня, града, наводнения, землетрясения, обвала, селя, удара молнии. В местностях, где животные содержатся на отгонных пастбищах, - на Крайнем Севере и приравненных к ним отдаленных районах - к стихийным бедствиям относится также гибель животных в результате наста, гололедицы, замерзания и глубокого снежного покрова. Страховое возмещение выплачивается и в случаях, когда следствием стихийного бедствия явилась неинфекционная болезнь животных, вызвавшая их гибель в течение 10 дней после стихийного бедствия.

В фермерских хозяйствах на добровольное страхование принимаются: крупный рогатый скот, овцы, козы, свиньи, домашняя птица, пушные звери и кролики в возрасте 6 месяцев, лошади, верблюды, ослы и мулы от 1 года до 18 лет, олени от 1 года до 10 лет, семьи пчел.

Страхование животных, принадлежащих гражданам, может проводиться по следующим видам:

страхование от похищений - вид добровольного страхования, предусматривающий выплату страхового возмещения в случае похищения или кражи животных. Страховые суммы дифференцируют по территориальному признаку, по видам и возрасту застрахованных животных;

страхование мелкого скота, принадлежащего гражданам. Распространяется на овец, коз, свиней, достигших определенного возраста. Под страховую ответственность попадают табель животных от болезней, стихийных бедствий, отравлений, нападения зверей, а также похищение (пропажа). Страховые суммы дифференцированы по видам и возрастам животных;

страхование пчелиных семей, находящихся в частной собственности граждан. Договор страхования заключается сроком на один год на все пчелиные семьи (с обязательным осмотром пасеки). Выплата страхового возмещения предусматривается при гибели пчел и повреждении имущества в результате несчастных случаев, стихийных бедствий, похищений, заболеваний, уничтожения в целях распространения неизлечимых болезней.

Проводится также страхование собак - охотничьих, служебных, сторожевых и декоративных, зарегистрированных в установленном порядке (в обществах собаководов-любителей, обществах охотников и рыболовов и др.). В данном случае предусматривается возмещение потерь на случай гибели от различных болезней, кражи, стихийных явлений и т.п. Может проводиться и страхование ловчих птиц (в возрасте от 6 месяцев), к которым относятся беркут, кречет, сокол, сокол-сапсан, белый ястреб, ястреб-тетеревятник и т.д. Страховым случаем считается их гибель от болезней, стихии, нападения зверей, удушения и других травматических повреждений. По этим видам страхования договоры заключаются прежде всего с населением, но страхователями могут быть и организации [2, c. 175].

Договоры заключаются с гражданами при условии страхования всех имеющихся в хозяйстве здоровых животных данного вида, достигших страхового возраста. Не принимаются на страхование животные в тех местностях, где объявлен карантин (кроме животных, которые невосприимчивы к данному заболеванию), животные больные, истощенные, находящиеся в положении дородовою и послеродового залеживания. Указанные ограничения в приеме на страхование не распространяются на случаи, когда договор заключен или возобновлен на новый срок до истечения срока действия ранее заключенного договора.

При определении суммы платежей при страховании сельскохозяйственных животных учитывается их рыночная стоимость на 1 января текущего года. Тарифы по данному виду страхования дифференцируются по следующим трупам животных: крупный рогатый скот; свиньи; овцы и козы; лошади; верблюды, ослы и мулы; олени; домашняя птица; пушные звери и кролики; семьи пчел.

При заключении договора размер страховой суммы определяется по желанию страхователя, но не выше максимальных страховых сумм, которые исчисляются в пределах разницы между стоимостью по закупочным ценам и страховой суммой (нормой обеспечения на одну голову) для каждой возрастной группы животных.

Ответственность страховщика наступает одновременно с началом действия договора только при гибели животных от несчастных случаев. При других обстоятельствах действие договора страхования начинается в том же порядке, как и по добровольному страхованию строений. Тарифные ставки дифференцируются также по территориальному признаку исходя из уровня убыточности страховой суммы в каждой местности за последние 5 лет и пересчитываются в страховые платежи на одну голову животного.

Ущерб при гибели рабочих лошадей (включая спортивных), верблюдов, ослов и мулов устанавливается за вычетом амортизации. На остальной рабочий скот амортизация не начисляется. При вынужденном убое крупного рогатого скота, овей, коз, свиней, лошадей, верблюдов и оленей, а также домашней птицы ущерб определяется в размере разницы между их балансовой стоимостью и суммой, полученной от реализации мяса, пригодного в пищу.

При падеже или вынужденном забое пушных зверей ущерб определяется с учетом изменения стоимости шкурок в результате инфекционной болезни, стихийного бедствия или пожара. При забое кроликов в ущербе учитывается стоимость шкурок и мяса.

При гибели животных, принадлежащих гражданам, размер страхового возмещения находят исходя из количества погибших животных и страховой суммы на одно животное соответствующего вида. При вынужденном забое возмещение уменьшается на сумму выручки от реализации мяса или шкурок, которая устанавливается в том же порядке, что и для сельскохозяйственных предприятий. В ущерб не включаются расходы по транспортировке скота к месту убоя, затраты по ремонту животноводческих помещений, проведению карантинных и других мероприятий для ликвидации последствий заразных заболеваний. Не возмещаются также потери продукции [1, c. 131].

Страховое возмещение не выплачивается, если гибель животных явилась следствием умышленных действий страхователя; если гибель животного произошла в результате преднамеренного невыполнения страхователем указаний ветеринара о проведении профилактических мероприятий по борьбе с заразными болезнями или о вынужденном забое неизлечимо больного животного; если страхователь в установленный срок не заявил о гибели животного.

Возмещение по добровольному страхованию не выплачивается, если был заключен договор на страхование больного животного и оно пало от той болезни, которой болело в момент заключения договора [3].

Глава 2. Страхование животных сегодня. Выводы.

Большая часть территории России расположена в зоне рискованного земледелия, поэтому ежегодно производители сельскохозяйственной продукции несут огромные убытки от града, ураганных ветров, аномальных колебаний температуры, сильных дождей, весенних паводков и других стихийных бедствий, которые по утвержденным критериям отнесены к чрезвычайным ситуациям. 

Из общей суммы экономического ущерба от чрезвычайных ситуаций подтвержденного экспертизой Российского научно-технического центра по чрезвычайным ситуациям в агропромышленном комплексе, свыше 95% приходится только на растениеводство. Но от этой отрасли зависит получат ли необходимые корма животные, будет ли работать в поле сельскохозяйственная техника, заполнятся ли элеваторы зерном. Правительство вынуждено периодически направлять бюджетные средства на помощь сельскохозяйственным товаропроизводителям, пострадавшим в результате губительных природных явлений. Так это было, например, в связи с засухой в 2007 году в Волгоградской и Ростовской областях, Ставропольском крае, когда в общей сложности компенсации государства составили порядка 2,2 млрд. рублей. Данная ситуация наглядно демонстрирует то, что страхование еще недостаточно широко представлено в АПК, чтобы обеспечить стабильность развития отрасли в целом. 

Ущербы, причиняемые сельскохозяйственному производству от указанных выше причин, значительно снижают его устойчивость, лишают весомых резервов его финансовой стабилизации, а также отрицательно сказываются на сельском развитии в целом. Часто экономический ущерб агропромышленных предприятий не только сопоставим с масштабами финансовых результатов деятельности, но и периодически превышает их. 

Оптимальный вариант для предприятия АПК – найти «своего» страховщика, способного стать проводником в нестабильной экономической ситуации, разработать индивидуальное предложение, которое позволит обеспечить эффективную страховую защиту и оптимизировать расходы. 

Без страхования хозяйство не сможет получить  кредиты, а без них практически невозможно развиваться. Но, главное, все больше сельхозпроизводителей понимают необходимость минимизации убытков путем страхования. Ведь расходы на страхование несопоставимы с возможным ущербом при несчастном случае.

Страхование животных может быть добровольным (по собственной инициативе страхователя) и вмененным при кредитовании страхованием залогов (это необходимое условие). Программы отличаются набором рисков. При страховании залогов страховщик ориентируется на требования банков: в страховое покрытие включаются, например, инфекционные заболевания, пожар, противоправные действия третьих лиц, наводнение и другие стихийные бедствия. В обоих случаях проводится осмотр хозяйства, предоставляется к рассмотрению ветеринарная документация о благополучии хозяйства и состоянии животных: никто не станет страховать от болезней больных коров. 

Для каждого хозяйства можно подобрать оптимальную страховую программу. Например, риски убытков от инвазионных заболеваний, возможно, будут несущественны для крупных предприятий, но ощутимы для небольших. Птицефабрики можно застраховать на случай гибели или вынужденного убоя птицы из-за  отключения электроэнергии или заражения птичьим гриппом,  рыбоводческие хозяйства – на случай замора/вынужденного убоя рыбы, например, из-за изменения химического или качественного состава воды в акватории, аварии на гидросооружениях и других рисков.

Главные причины недостаточного развития страхования — отсутствие свободных средств у сельхозпроизводителей для уплаты страховых взносов особенно весной, и пока еще недостаточное понимание руководителей компаний сути страхования как механизма защиты финансовой стабильности. 

Процесс оформления страховки зачастую совпадает с посевным периодом и у производителей зачастую недостаточно ресурсов на организацию мероприятий необходимых для получения субсидий от государства. Помощь в такой ситуации могут оказать страховые компании.

Кроме недостаточной финансовой устойчивости агропредприятий развитие страхования в этом сегменте тормозит отсутствие единой системы оценки рисков.

Список используемой литературы

1.                            Архипов А. П. Финансовый менеджмент в страховании: учебник. – М.: Финансы и статистика; ИНФРА – М, 2010. – 320 с.: ил.

2.                            Правила страхования сельскохозяйственных  животных: Брошюра.- М.: ФГУ «ФАГПССАП» Минсельхоза России, 2010 г. – 34 с.

3.                            Страхование: учебное пособие/В. А. Щербаков, Е. В. Костяева. – М.: КНОРУС, 2007. – 312с.

4.                            Страхование: Учебник для вузов / Под ред. В.В. Шахова, Ю.Т. Ахвледиани – М.:ЮНИТИ-ДАНА, 2008. – 511с.

5.                            А.А. Гвозденко. Страхование [Электронный ресурс] – Режим доступа: http://www.insurances.ru/books/04/index.php

16