Страхование жизни при оформлении кредита

    Объект страхования: жизнь сотрудников предприятия (организации), получающего заработную плату на карточные счета в Банке.

    Объем страхового покрытия: страховым случаем по договору страхования является смерть Застрахованного лица от любых причин.

    Выгодоприобретатель: в случае смерти Застрахованного лица страховая сумма выплачивается его наследникам по закону или специально назначенному Выгодоприобретателю.

    Выплата страховой суммы осуществляется ежемесячно в течение одного года с момента смерти Застрахованного лица в размере месячного дохода застрахованного (1/12 от страховой суммы).

    Страховая сумма  устанавливается в размере годового дохода Застрахованного лица.

    Страховые тарифы зависит от пола и возраста Застрахованного лица.

    Пример:

Мужчина 40 лет ежемесячно уплачивает 0,038% от страховой суммы, что составляет 0,456% его месячного дохода.

Женщина 40 лет ежемесячно уплачивает 0,027% от страховой суммы, что составляет 0,324% ее месячного  дохода.

    Страховая премия уплачивается сотрудником ежемесячно в форме перечисления безналичным путем с карточного счета на счет страховой компании части заработной платы сотрудника на основании его заявления.

Комиссионное вознаграждение уплачивается Банку:

• агентское вознаграждение за оказание услуг по страхованию в размере 20%
• вознаграждение за перевод денежных средств с карточного счета физических лиц на расчетный счет Страховщика, открытый в Банке в размере 3% от суммы платежа.

    Программа обеспечивает привлекательность определенной категории банковских вкладов

    Объект страхования: жизнь физических лиц, заключивших с банком договор банковского вклада определенного вида.

    Объем страхового покрытия: страховым случаем по договору страхования является:

- смерть в  результате несчастных случаев

- инвалидности  в результате несчастных случаев

- травмы в  результате несчастных случаев

    Выгодоприобретатель: в случае смерти Застрахованного лица страховая сумма выплачивается его наследникам по закону или специально назначенному Выгодоприобретателю. В случае инвалидности и травмы страховая выплата осуществляется Застрахованному лицу.

    Страховая сумма  устанавливается по согласованию с банком.

    Страховой тариф составляет 0,9% от страховой суммы.^[23]

2.СТРАХОВАНИЕ  ЖИЗНИ ПРИ ОФОРМЛЕНИИ КРЕДИТА

2.1. СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ ПРИ ОФОРМЛЕНИИ ПОТРЕБИТЕЛЬСКИХ КРЕДИТОВ

    В нашей стране страхование жизни и здоровья заемщика на время выплаты кредита давно считается стандартной услугой банков. Изменения в российской экономике в последние месяцы привели к резкому сокращению выдачи потребительских кредитов, однако еще несильно, по мнению экспертов, отразились на страховых программах. К 2008 году эта практика была еще молодой и во многом не сформировавшейся: страхование при получении потребительских кредитов зачастую было необязательным, не было отработанных стандартизованных схем взаимодействия «банк – страховая компания». Повышение всеми банками ставок по кредитам и возможный рост просрочек и доли невозвратов могут усилить роль страховых компаний, заставив банки активнее сотрудничать со страховщиками, и сделать страхование кредитов обязательным для всех. В то же время по тем же причинам страхование может стать менее выгодным для страховщиков, поэтому можно ожидать роста стоимости страхования. ^[20]

    Однако клиентов, желающих добровольно оформить страхование жизни и трудоспособности, найдется немного: так почему же при оформлении кредита страховка часто «продается» вместе с ним? Ответ на этот вопрос, по мнению аналитиков, кроется в стремлении банков снизить собственные риски в жестких условиях экономического кризиса. Требования к заемщикам ужесточились сейчас по всем кредитным продуктам. И причины такого явления лежат прежде всего в том, что банки стали более взвешенно подходить к оценке своих кредитных рисков для обеспечения дополнительной финансовой устойчивости в условиях кризиса.^[19]

    Мысль о том, что помимо суммы кредита вы отдаете свои деньги еще и за риски, от которых страхует себя банк, вряд ли кого-то обрадует. Простые заемщики стремятся минимизировать свои издержки сегодня так же, как и всегда. Банкам приходится проводить тщательную просветительскую работу, чтобы увеличить количество застрахованных кредитов. «Безусловно, в условиях экономического кризиса конечные потребители – заемщики банка – стараются экономить расходы на дополнительные услуги и продукты, – оценивает ситуацию Роман Воробьев, член правления Райффайзенбанка, руководитель дирекции обслуживания физических лиц. – В случае добровольного страхования жизни и трудоспособности это также имеет место быть. Мы, однако, стараемся объяснять нашим заемщикам, что экономия на страховании в случаях, когда речь идет о финансовом благополучии самого заемщика, его близких и родственников, может производить обратный эффект, так как размер сэкономленных средств несоизмеримо мал по сравнению с потенциальными денежными потерями при наступлении непредвиденных обстоятельств».^[4]

    В большинстве банков оформление страховки необязательно и полностью предоставлено на усмотрение клиента. Такой политики придерживаются ВТБ24, Альфа-банк, Райффайзенбанк, Банк Москвы и другие крупные игроки потребительского кредитования. Есть банки, где только для некоторых программ страхование необязательно – например, Автовазбанк, Банк Сосьете Женераль Восток. Однако многие заемщики убеждены, что одобрение банка на выдачу застрахованного кредита получить гораздо проще. Кстати говоря, страхование является также дополнительным бонусом в глазах кредитора. Стоимость страховки в каждом банке индивидуальна, более того, может варьироваться от программы к программе. Так, в случае потребительского кредитования в Райффайзенбанке она составляет 0,19% от суммы кредита ежемесячно, в ВТБ24 – 0,21%, в Альфа-банке – 0,1%, а в Банке Москвы размер страховки составляет 0,35% от увеличенной на 5% суммы кредита.

    На вопрос о том, кому на самом деле выгодны застрахованные кредиты, простые заемщики не задумываясь ответят, что банкам. У аналитиков же другое мнение, причем выгоду банка они не отрицают, акцентируя внимание на том, что страхование «потребов» удобно всем участникам договора. «Интерес присутствует одновременно у двух сторон, – объясняет аналитик Роман Воробьев. – Банк, безусловно, заинтересован в минимизации риска невозврата кредита по причинам, связанным с нетрудоспособностью или, при самом худшем развитии событий, смерти заемщика. Непосредственно заемщик, проявляя заботу о своих близких и родственниках, их финансовом благополучии, приобретает полис страхования и гарантирует тем самым, что при наступлении неблагоприятной ситуации с его здоровьем бремя погашения задолженности будет переложено на плечи другой финансовой организации – страховой компании».^[20]

    Лучше всего понять, стоит ли оформлять страховку к кредиту или нет, поможет ответ на вопрос о целях страхования. Основная задача имущественного и личного страхования – сокращение  рисков. Таким образом, нам нужно принять решение, желаем ли мы гарантировать свое будущее на год, два или какой-либо иной срок, указанный в нашем кредитном договоре. ^[1]

2.2. СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ ПРИ ОФОРМЛЕНИИ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТА

    Страхование – обязательное условие при оформлении ипотеки. По закону заемщик обязан страховать только предмет залога от повреждения и полного уничтожения. Но банки-кредиторы, как правило, требуют, чтобы заемщик дополнительно страховал свою жизнь и трудоспособность и риск утраты права собственности на жилье (титул). Срок ипотечного страхования равен сроку, на который оформляется ипотечный кредит.

    При ипотечном страховании жилья банк настаивает на страховке в сумме кредита, увеличенной на 10%, но многие заемщики страхуют приобретаемое жилье на полную его стоимость. При таком варианте, если наступит страховой случай, то страховая компания погасит ипотечный кредит в банке за заемщика, и выдаст самому заемщику оставшуюся сумму по страховому договору.

    Обычно ипотечный банк имеет список страховых компаний, которые являются его партнерами, и заемщикам ипотечного кредита настоятельно рекомендуется страховаться именно в этих компаниях. Если же заемщик (или его работодатель) застраховал ранее жизнь и трудоспособность в какой-либо другой страховой компании, и ему не хочется менять страховщика этих рисков, то ему необходимо подобрать тот банк, который готов зачесть существующий у заемщика страховой полис, не смотря на то, что страховщик не является его партнером.^[18]

    Что касается утраты права собственности на жилье, то некоторые банки требуют страховать этот риск на весь период ипотечного кредитования, а некоторые только на 3 года (срок исковой давности по недействительным сделкам). Если жилье приобретается в новостройке, то титул страховать необязательно.

    Тарифы на страхование рисков определяются индивидуально для каждого заемщика. Страхование жилья составляет 0,3-0,5% суммы страховки и зависит от того, какие у дома перекрытия (деревянные или иные), общего технического состояния жилья, наличия отделки и пр. Тариф на страхование жизни и трудоспособности заемщика ипотечного кредита изменяется в пределах 0,3-1,5%. На него влияют возраст заемщика, состояние его здоровья, характер профессиональной деятельности. Иногда банки требуют застраховать так же жизнь созаемщика, если его доходы учитывались при определении размера кредита. При страховании титула имеет значение «юридическая чистота» жилья. Тариф по этому риску составляет 0,2-0,7%.

    В среднем совокупные расходы заемщика на ипотечное страхование составляют 1-1,5% в год от остатка по кредиту.^[28]

    Страховые платежи по ипотеке осуществляются раз в год. Когда подходит срок платежа, банк сообщает в страховую компанию остаток задолженности заемщика, и, исходя из этой суммы, рассчитывается страховой взнос. Таким образом, размер страховых платежей каждый год уменьшается вместе с задолженностью по кредиту. Страхование жизни и трудоспособности оплачивается с момента получения кредита. Момент страховых выплат по самому жилью зависит от того, какое жилье приобретается – готовое или строящееся. В первом случае заемщик оплачивает страхование недвижимости и титула с момента получения кредита, а во втором — после оформления жилья в собственность.

    При заключении договора страхования ипотеки следует внимательно изучить перечень страховых случаев, по которым убытки будут возмещены. При страховании жизни и трудоспособности страховыми случаями обычно являются смерть застрахованного и частичная или полная утрата трудоспособности (присвоение статуса инвалида I или II группы) в период действия страхового договора. При страховании жилья страховым случаем является гибель или повреждение недвижимости в результате пожара, залива жидкостью, стихийного бедствия, противоправных действий третьих лиц (вандализма, поджога, подрыва взрывчатых веществ), конструктивных дефектов здания, о которых на момент заключения договора страхователю известно не было. Страховым случаем по страхованию титула жилья может быть вступившее в законную силу решение суда, в результате которого заемщик утратил права собственности на предмет ипотеки.

    При наступлении страхового случая следует немедленно поставить в известность кредитора и страховую компанию и уточнить порядок действий в той или иной ситуации.^[25]

    В случае смерти заемщика или получения им инвалидности страховая компания исполняет за него обязательства по погашению ипотечного кредита и уплате процентов. Заложенная квартира переходит в полноправную собственность заемщика или его наследников.

    В случае повреждения застрахованного жилья, страховщик выплачивает страховое возмещение заемщику. Если жилье было застраховано только на сумму ипотечного кредита, а не на полную стоимость, то полученных по страховке средств может не хватить на восстановление жилья.

    В случае физической утраты жилья или потери права собственности на него, получателем страховой выплаты является банк-кредитор, и он получит от страховой компании остаток задолженности по кредиту, увеличенный на 10%. Заемщик может получить разницу стоимости жилья и ипотечного кредита, если застраховал жилье на его полную стоимость.

    Итак, в совокупности страхование добавляет до 5% к сумме выплат по ипотеке. Сейчас Правительство своей инициативой предлагает заемщикам самим выбирать – добавлять этот «страховой» процент годовых к ипотечному кредиту или нет? В случае вступления закона в силу у каждого клиента появится возможность уменьшить ставку по ипотеке, тем самым сэкономив деньги и сделав покупку жилья более реальной. Однако специалисты советуют хорошенько подумать, прежде чем принять это решение.

    Во-первых, сложно предположить, что может случиться с человеком за срок погашения кредита, тем более если он составляет 15-30 лет! К примеру, через пару лет после оформления договора ипотеки с заемщиком происходит несчастный случай и он остается инвалидом. Его семья проживает в залоговой квартире и в сложившейся ситуации не имеет средств для погашения кредита. От выселения и банкротства может спасти только страховая компания, которая возьмет на себя обязательства своего клиента перед бaнкoм. Другой, к сожалению не редкий случай – когда умирает или становится нетрудоспособным один из созаемщиков. Выплачивать кредит целиком приходится второму. Выплата страховой суммы может значительно облегчить этот груз.