Страхование жилых помещений

ГОСУДАРСТВЕННОЕ БЮДЖЕТНОЕ ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ

УЧРЕЖДЕНИЕ СРЕДНЕГО ПРОФЕССИОНАЛЬНОГО ОБРАЗОВАНИЯ «САНКТ- ПЕТЕРБУРГСКИЙ ТЕХНИЧЕСКИЙ КОЛЛЕДЖ УПРАВЛЕНИЯ И КОММЕРЦИИ»

 

 

 

 

 

 

ДОКЛАД

 

На тему: «Страхование жилых помещений»

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Санкт-Петербург

2014

Страхование жилых помещений

Целью проведения страхования жилых помещений является обеспечение страхователям гарантий возмещения потерь, связанных с повреждением, уничтожением жилого помещения в результате страхового события. Страхователями могут выступать собственники жилых помещений. На отношения по страхованию жилых помещений распространяются общие правила по страхованию имущественных интересов, предусмотренные в Гражданском кодексе РФ. При страховании своего жилого помещения следует обращать внимание на те правила страхования, которые действуют в данной страховой компании. Все отношения по страхованию жилых помещений регулируются, в основном, договором страхования, который заключает страхователь (владелец жилого помещения) со страховщиком (страховая компания).

Объектом страхования являются имущественные интересы Страхователя, связанные с повреждением или уничтожением находящегося в его собственности жилого помещения – квартиры, включая ее конструктивные элементы, элементы отделки жилых и подсобных помещений, сантехническое, газовое и электротехническое оборудование.

При этом под понятием «квартира» подразумевается конструктивно обособленная функциональная часть строения, предназначенная и в административном порядке признанная пригодной для постоянного проживания граждан, имеющая обособленный вход и не имеющая в своих пределах функциональных частей других квартир.

По общему правилу не принимаются на страхование жилые помещения:

1) находящиеся в аварийном состоянии или расположенные в находящихся в аварийном состоянии домах (строениях);

2) расположенные в домах (строениях), имеющих физический износ свыше 55%;

3) расположенные в домах (строениях), подлежащих сносу или переоборудованию в нежилые;

4) на которые обращено взыскание по обязательствам;

5) расположенные в домах (строениях), подлежащих отчуждению  в связи с изъятием земельного  участка;

6) подлежащие конфискации;

7) расположенные в зоне, которой угрожают стихийные бедствия, с момента объявления в установленном  порядке о такой угрозе или  составления компетентными органами  соответствующего документа, подтверждающего  факт угрозы.

Не подлежат страхованию жилые помещения также в иных, предусмотренных законом, случаях прекращения права собственности на жилое помещение.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность Страховщика произвести страховое возмещение. Страховым случаем считается уничтожение или повреждение квартиры Страхователя в результате следующих событий:

1) пожара (воздействие пламени, дыма, высокой температуры), в том  числе возникшего вне застрахованного  помещения;

2) взрыва газа, употребляемого  для бытовых надобностей;

3) аварии водопроводных, отопительных и канализационных  систем;

4) проникновения воды  в результате проведения правомерных  действий по ликвидации пожара.

Страховым случаем не считается:

1) повреждение или уничтожение  квартиры, если это явилось результатом:

а) умышленных действий Страхователя, арендатора застрахованного помещения или членов его семьи;

б) умышленных действий работников предприятий и организаций, осуществляющих эксплуатацию и ремонт застрахованного жилья по договору со страхователем, направленных или повлекших за собой наступление совершившегося страхового события;

в) дефектов жилых помещений и строений, в которых они расположены, известных Страхователю до заключения договора страхования, о которых не был поставлен в известность Страховщик;

г) аварий водопроводных, отопительных и канализационных систем в результате расширения жидкости от перепада температур;

д) прямого или косвенного воздействия атомного взрыва, проникающей радиации, заражения продуктами распада радиоактивного топлива, его отходов, связанных с любым применением атомной энергии и использованием расщепляемых материалов, воздействия бактериологических и химических веществ;

е) военных действий и их последствий, террористических актов, гражданских волнений, забастовок, конфискации, ареста, уничтожения или повреждения по распоряжению гражданских или военных властей;

2) повреждение элементов  отделки и сантехнического оборудования  жилого помещения в результате  гниения, старения и других естественных  свойств материала отделки и  этого оборудования;

3) повреждение элементов  отделки жилого помещения, электротехнического  и газового оборудования в  результате воздействия полезного  тепла или огня в процессе  работы этого оборудования;

4) повреждение элементов  отделки жилого помещения в  результате возгорания бытовых  электроприборов и электронной  аппаратуры, если данное возгорание  не явилось причиной возникновения  дальнейшего пожара.

Страхователь (владелец застрахованной квартиры) внесет сумму, оговоренную договором страхования, если наступит страховой случай, то страховая компания возместит ему сумму возникших убытков, которая будет намного выше внесенной страхователем в компанию. В пределах страховой суммы страховщик несет ответственность за выполнение своих обязательств по договору страхования. Страховая сумма по договору страхования квартир устанавливается на момент заключения договора страхования на основе действительной (страховой) стоимости подлежащего страхованию жилого помещения. Страховая сумма может устанавливаться ниже страховой стоимости жилого помещения. Стороны не могут оспаривать страховую стоимость помещения, определенную в договоре страхования, за исключением случаев, когда Страховщик был намеренно введен в заблуждение Страхователем.

 

В период действия договора страхования (если страховые случаи не наступили) страховая сумма в связи с увеличением стоимости квартиры может быть увеличена. В этом случае действующий договор переоформляется или заключается дополнительный договор на срок, оставшийся до конца действия основного договора, с обязательным осмотром квартиры. Однако страховая компания может и не предусмотреть такого правила. Общая страховая сумма по основному и дополнительному договору при этом не может превышать страховой суммы на момент заключения дополнительного договора.

Размер страхового взноса по договору страхования исчисляется Страховщиком исходя из размера страховой суммы, тарифной ставки и срока страхования. Годовая единовременная тарифная ставка со 100 рублей страховой суммы составляет 0,4 рубля.

Страховой взнос по договору страхования может быть уплачен Страхователем единовременно разовым платежом за весь срок страхования или в рассрочку. Порядок и форма уплаты страховых взносов устанавливаются по соглашению Страховщика и Страхователя. Страховые взносы могут быть уплачены Страхователем наличными деньгами или перечислены на расчетный счет Страховщика в учреждениях банка, почтовым переводом или иным способом не позднее срока установленного в договоре страхования. Днем уплаты страхового взноса считается день поступления средств на счет Страховщика. В договоре страхования или правилах по страхованию, которые разработаны и действуют в пределах данной фирмы, день уплаты страхового взноса может определяться иным образом. При неуплате очередного взноса в установленный срок действие договора прекращается независимо от причины неуплаты (уплаченная часть страхового взноса не возвращается). Досрочно прекращенный договор может быть возобновлен в течение одного месяца при условии погашения задолженности по платежам. При этом письменного заявления о возобновлении договора не требуется. Досрочно прекращенный договор страхования вновь вступает в силу со следующего дня после уплаты (зачисления на расчетный счет страховщика) суммы задолженности.

Если страховой случай произошел до уплаты всего страхового взноса и величина страхового возмещения по договору страхования превышает размер уплаченного страхового взноса, то при выплате страхового возмещения Страховщиком удерживается оставшаяся невнесенной Страхователем часть взноса.

Договор страхования квартир заключается на срок от 1 года и на любой срок, кратный году. Договор страхования вступает в силу:

1) при перечислении страхового  взноса путем безналичных расчетов  – с 0 часов дня, следующего за  днем зачисления денег на расчетный  счет Страховщика, но не ранее  дня, указанного в договоре страхования;

2) при уплате страхового  платежа наличными деньгами –  на 5-й день после передачи денег  представителю Страховщика, если  иное не предусмотрено договором.

Если до истечения действия предыдущего договора заключен договор страхования на новый срок и по нему поступил единовременный (первый) страховой взнос, то новый договор вступает в силу (начинается ответственность Страховщика) с момента окончания действия предыдущего договора.

Договор страхования квартир заключается на основании письменного заявления Страхователя. Страховщик вправе при заключении договора страхования осмотреть помещения, принимаемые на страхование, а также в любое время проверить состояние застрахованных помещений и правильность сообщаемых о них сведений. Неотъемлемой частью договора является оценочный лист, содержащий необходимые сведения о заявленном на страховании жилом помещении и расчет страховой суммы. Для оформления договора Страховщик вправе затребовать от Страхователя иные документы, имеющие значение при заключении договора. Договор страхования со Страхователем – физическим лицом оформляется страховым полисом. В случае утраты страхового полиса Страхователю на основании его письменного заявления выдается дубликат. После выдачи дубликата утраченный страховой полис считается недействительным и выплата по нему не производится. При повторной утрате полиса в течение действия договора страхования Страховщик взыскивает со Страхователя денежную сумму в размере стоимости изготовления полиса. В случае смерти (реорганизации) Страхователя наследник (правопреемник) Страхователя в течение месяца после вступления в права наследования (права преемства) имеет право переоформить договор страхования. В противном случае действие договора страхования прекращается.

При переоформлении страхового договора на новом делается отметка «переоформление», а начальный хранится у Страховщика вместе с копией переоформленного. При наличии у наследника Страхователя в собственности двух или более квартир (в т. ч. с учетом наследования) переоформление договора не производится.

По общим правилам гражданского законодательства Страховщик обязан:

1) ознакомить Страхователя  с Правилами;

2) при повреждении жилого  помещения в результате страхового  случая в течение 3 дней после  получения заявления Страхователя, если иное не предусмотрено  договором, произвести осмотр квартиры  с обязательным участием Страхователя, а при необходимости и соответствующих  органов государственного надзора (пожарная охрана, милиция и т. п.), составить акт об уничтожении  или повреждении квартиры, произвести  расчет ущерба в течение пяти  дней после предоставления Страхователем всех необходимых документов;

3) не позднее следующего  дня после получения заявления  об уничтожении жилого помещения  в результате страхового случая, если иное не предусмотрено  договором, приступить с обязательным  участием Страхователя, а при  необходимости и соответствующих  органов государственного надзора (пожарная охрана, милиция и т. п.) к составлению страхового акта  и произвести расчет ущерба  в течение одного дня после  представления Страхователем всех  необходимых документов;

4) произвести выплату  страхового возмещения Страхователю  в установленный договором страхования  срок;

5) известить лиц, виновных  в причиненном ущербе, о времени  осмотра поврежденной (уничтоженной) квартиры для составления соответствующего  акта. В случае неявки виновного  лица соответствующая запись  делается в акте и он составляется без него;

6) выдать дубликат страхового  полиса в случае его утраты;

7) не разглашать сведения  о застрахованных помещениях  и имущественном положении проживающих  в них граждан, за исключением  случаев, предусмотренных законодательством  Российской Федерации.

Страхователь обязан:

1) обеспечить своевременную  уплату страховых взносов;

2) при заключении договора  страхования сообщать Страховщику  обо всех известных ему обстоятельствах, имеющих значение для оценки  страхового риска в отношении  принимаемого на страхование  имущества;

3) незамедлительно (как только  это станет ему известно) в  письменной форме уведомлять  Страховщика обо всех существенных  изменениях в отношении застрахованного  помещения и повышении степени  риска во время действия настоящего  договора (переход жилого помещения  в собственность других лиц, проведение  капитального ремонта, реконструкции, прекращение эксплуатации);

4) в случае проведения  мероприятий, увеличивающих действительную  стоимость застрахованного помещения, а также в иных случаях увеличения  его действительной стоимости  заключить дополнительный договор  страхования с учетом этих  обстоятельств на срок, оставшийся  неистекшим до конца действия основного договора;

5) обеспечить соблюдение  установленных и общепринятых  правил и норм безопасности, а  также содержания, эксплуатации  и ремонта жилого помещения, обеспечить  его сохранность;

6) при повреждении или  уничтожении жилого помещения  в результате страхового события:

а) немедленно, в суточный срок, не считая выходные или праздничные дни, сообщить об этом Страховщику и подать заявление с указанием в нем повреждений жилого помещения;