Страхование имущества

Принцип возмещения ущерба.

Означает, что  в имущественном страховании  страхователь имеет право только на компенсацию ущерба, но не на прибыль. Рисковое страхование, разновидностью которого является имущественное страхование, обеспечивает сохранение достатка страхователя на прежнем уровне и не должно способствовать улучшению его финансового состояния.

Принцип реальной оценки страховой суммы

Страховая сумма  по договору имущественного страхования  не может превышать действительной стоимости имущества на момент заключения договора.

Принцип непосредственной причины.

Характеризуется тем, что страховщик возмещает ущерб только от тех рисков, которые застрахованы в договоре, и в размере прямого ущерба. Косвенные убытки покрываются только при их включении в страховое покрытие.

Принцип контрибуции.

Предусматривает право страховщика в случае двойного страхования обратиться к другим страховщикам, участвующим в страховании того же объекта, с предложением разделить между собой расходы по возмещению ущерба.

Принцип суброгации.

 Имеет следующее  значение: после выплаты страхового возмещения страхователю страховщик получает право на компенсацию своих расходов на основе предъявления регрессного иска к лицу, виновному в причинении ущерба.

Принцип исключения двойного страхования.

Означает, что при заключении договоров с несколькими страховщиками на сумму, превышающую в общей сложности страховую стоимость имущества, страховое возмещение, получаемое страхователем от всех страховщиков, не может превышать фактической стоимости ущерба[17]/

Из всех перечисленных  выше принципов принципы возмещения и исключения двойного страхования в полной мере присущи только имущественному страхованию, поскольку оно основано на страховании ущерба, в отличие от страхования жизни, основанного на страховании суммы.

 

 

 

 

 

 

 

 

3.  Объекты и субъекты страхования имущества физических лиц. Договор страхования.

Объектом  страхования являются не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя), связанные с владением, пользованием и распоряжением застрахованным имуществом, вследствие его гибели, утраты или повреждения.

Застрахованным может  быть следующее имущество:

1) Строения - здания, дома для постоянного или сезонного проживания (жилые дома, дачи, коттеджи и т.п.), хозяйственные и иные постройки, стоящие на постоянном месте и имеющие фундамент, внешние ограждающие стены, крышу, а также запирающиеся двери и застекленные (закрытые) окна, если их наличие предусмотрено конструкцией строения.

По данному  пункту могут быть застрахованы: конструктивные элементы строения, инженерное оборудование, внешняя отделка, внутренняя отделка, сантехническое оборудование. Если в страховом полисе (или заявлении на страхование) не указано иное, строение считается застрахованным целиком, со всеми вышеперечисленными элементами.

Под конструктивными  элементами понимаются (в зависимости от конструкции строения):

- фундамент,  подвал, цокольный этаж;

- несущие стены,  колонны и столбы, балконы;

- внутренние  не несущие перегородки;

- междуэтажные  лестницы;

- перекрытия (первого  этажа, междуэтажные, чердачные);

- крыша, кровля, фронтоны.

Под внешней отделкой понимаются: все виды штукатурных  и малярных работ, обшивка деревом (вагонкой, тесом и т.п.), облицовка  кирпичом, декоративным камнем и другими  материалами, наличники, карнизы, ставни, решетки, ступени, перила, декоративные элементы, находящиеся с внешней стороны застрахованного строения.

           Внутренней отделкой, включая отделку балконов и лоджий, являются: все виды штукатурных и малярных работ, лепные работы, отделка стен всеми видами дерева, пластика и другими материалами, оклейка обоями, половой настил, покрытие пола и потолка, встроенные шкафы, дверные и оконные конструкции, дверные замки, остекление.

Под инженерным оборудованием понимается: водопроводное, канализационное, отопительное оборудование (включая печи, камины, отопительные системы), водонагревательное оборудование, электропроводка, электрические счетчики, телевизионный и телефонный кабель, противопожарное, охранное оборудование, а также оборудование бань, саун и т.п. оборудование, находящееся в пределах места страхования. В договоре страхования также может быть предусмотрено страхование выносных элементов - мачт, антенн, наружной электропроводки и т.п., о чем делается запись в договоре страхования (или заявлении на страхование).

Под сантехническим оборудованием понимается стационарно установленное оборудование, в том числе: раковины, ванны, предметы санфаянса, полотенцесушители, душевые кабины, краны, смесители и т.п.

Улучшения, произведенные  в результате последующего ремонта  имущества в течение срока действия договора страхования, могут быть застрахованы за дополнительную страховую премию путем заключения дополнительного соглашения к договору страхования.

2) Сооружения - ограждения, бассейны, беседки, ландшафтные, спортивные и другие сооружения в пределах места страхования.

3) Незавершенные  объекты - объекты, в которых  отсутствует или не завершен  хотя бы один из следующих  конструктивных элементов - фундамент,  внешние ограждающие стены, крыша,  либо отсутствуют застекленные (закрытые) окна и двери, если это предусмотрено их конструкцией или проектом;

Кроме того, могут  быть застрахованы строительные материалы, находящиеся в закрывающемся  помещении в пределах места страхования  или на охраняемой территории.

4) Помещения  – конструктивные элементы, инженерное оборудование, внутренняя отделка, сантехническое оборудование помещений (квартир, комнат, помещений хозяйственного и иного назначения).

5) Домашнее имущество  - имущество страхователя (выгодоприобретателя), находящееся в пределах территории страхования, в том числе:

а) мебель, предметы интерьера и обстановки, осветительные приборы, текстильные изделия, ковры, зеркала и т.п. имущество;

б) крупная бытовая техника (холодильники, стиральные, посудомоечные машины, газовые и электроплиты и т.п.); прочая бытовая техника (микроволновые печи, швейные и вязальные машины, кухонные комбайны, мелкая бытовая техника, кондиционеры и др.); аудио-, видео-, радио-, электронная, вычислительная и оргтехника, электроинструмент, средства связи (кроме мобильных телефонов), строительный, садовый, хозяйственный, спортивный инвентарь (лыжи, сноуборды, коньки и т.п.) и т.п. имущество;

в) меховые и кожаные изделия; одежда и обувь; изделия из стекла, фарфора, хрусталя, посуда; ювелирные изделия; изделия из драгоценных, полудрагоценных и поделочных камней, металлов; коллекции; антиквариат; произведения искусства, оружие и т.п. имущество;

г) технические средства (газонокосилки, мотокультиваторы и т.п.), транспортные средства, не подлежащие регистрации в ГИБДД (ГАИ) - скутеры, снегоходы и т.п. имущество.

Имущество страхователя (выгодоприобретателя), прямо не указанное выше, относится к соответствующей группе по аналогии.

Как правило, не принимается на страхование следующее имущество физических лиц:

1) имущество, конструктивные элементы и/или инженерное оборудование которого находятся в аварийном состоянии, а также имущество, подлежащее сносу либо отчуждению в связи с изъятием земельного участка;

2) имущество, на которое обращено взыскание по обязательствам, или подлежащее конфискации;

3) имущество, находящееся в зоне, которой угрожают обвалы, оползни, наводнения или иные стихийные бедствия, с момента объявления в установленном порядке о такой угрозе, если такое объявление было произведено до заключения договора страхования;

4) автотранспортные средства, зарегистрированные в ГИБДД (ГАИ);

5) животные, птицы, урожай сельскохозяйственных культур;

6) наличные деньги в российской и иностранной валюте, ценные бумаги, пластиковые карты;

7) информация на технических носителях, рукописи, слайды, фотоснимки, фотопленки, видео- и аудиозаписи, документы (планы, чертежи и др.);

8) оружие, не зарегистрированное в установленном порядке.

Субъектами страхования являются страховщики, страхователи, выгодоприобретатели. Страхователями имущества могут быть юридические или дееспособные физические лица. Выгодоприобретателем является физическое лицо, в пользу которого заключен договор страхования имущества.

В качестве страховщиков договоры страхования могут заключать  юридические лица, имеющие лицензии на осуществление страхования соответствующего вида (ст. 938 ГК РФ).

Договор страхования  имущества может быть заключен в  пользу самого страхователя или выгодоприобретателя, если у них имеется основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущecтвa (договор страхования, заключенный при отсутствии такого интереса, недействителен (ч. 1 ст. 930 ГК РФ)). Например, юридические и физические лица заинтересованы в сохранении имущества:

1. находящегося в их собственности, владении - на основании Конституции и Гражданского кодекса РФ;
2. принадлежащего государственным служащим на основании соответствующих законов и норм об обязательном страховании их жизни и имущества;
3. используемого чужого имущества - на основании договоров аренды, лизинга, имущественного найма, о совместной деятельности или эксплуатируемого по доверенности;
4. переданного (полученного) в залог - на основании договора, ст. 343 Гражданского кодекса РФ.

Договор страхования  имущества физического лица в пользу выгодоприобретателя может быть заключен без указания имени выгодоприобретателя. При этом страхователю выдается страховой полис «на предъявителя» (ч. 3 ст. 930 ГК РФ).

Договор страхования  заключается на основании письменного  или устного заявления и представления  страхователем описи имущества, подлежащего страхованию, по установленной страховщиком форме. В описи имущества страховщики предусматривают необходимость представления страхователем следующих сведений в различных их сочетаниях: наименование объектов имущества; тип, марка или другие важные признаки имущества (например, строительного материала, из которого возведены стены жилого дома или здания иного назначения и год выпуска (сдачи объекта в эксплуатацию); количество единиц данного объекта имущества; страховая (действительная) стоимость единицы объекта и всего количества; страховая сумма единицы и всего количества; место нахождения имущества (территория страховой защиты).

До заключения договора страхования страховщик вправе проверить  достоверность сведений, представленных в описи имущества, и иные данные об объектах, условиях их эксплуатации, а при необходимости назначить экспертизу для оценки состояния и действительной стоимости (ч. 1 ст. 945 ГК РФ). Страховщиком проверяются, в частности, наличие имущества в указанном в описи месте; принадлежность имущества на праве собственности, полного хозяйственного ведения, оперативного управления или иных правах; условия хранения имущества; квалификация обслуживающего персонала; подверженность имущества рискам убытков от пожара, стихийных бедствий, затопления, краж и других неблагоприятных событий; балансовая остаточная стоимость, цена покупки; срок эксплуатации и др.

Страхователь обязан при заключении договора страхования  имущества:

1. сообщить страховщику все известные ему обстоятельства имеющие значение для определения степени вероятности наступления страховых случаев и размера возможных убытков; если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил умышленно ложные сведения страховщику о таких обстоятельствах, страховщик вправе требовать признания договора страхования недействительным и возмещения убытков в соответствии со ст. 179 ГК РФ;
2. поставить страховщика в известность о заключенном уже договоре страхования этого же имущества от тех же или иных рисков у другого страховщика, а также о причинении имуществу ущерба по ранее произошедшим страховым случаям и полученном страховом возмещении.

Если после вступления договора страхования в силу изменились обстоятельства, учтенные при заключении договора, что увеличило вероятность наступления страхового случая, то страхователь обязан сообщить об этом страховщику (ч. 1 ст. 959 ГК РФ). Страховщик вправе в этом случае потребовать от страхователя изменений условий страхования или уплаты суммы страховой премии. При неуведомлении страхователем страховщика об изменении рисковых обстоятельств или возражении против изменения условий страхования и доплаты страховой премии страховщик вправе расторгнуть договор страхования. Страхователь в этом случае возмещает убытки страховщика, вызванные расторжением договора страхования (ч. 1 – 3 ст. 959 ГК РФ).

При осуществлении страхователем  после вступления договора страхования  в силу мероприятий, существенно  уменьшивших риск наступления страхового случая и/или возможных убытков  от него, страховщик по требованию страхователя заключает (перезаключает) договор страхования с учетом изменившихся обстоятельств в соответствии с правилами данного вида страхования.

При заключении договора имущественного страхования между  страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) об определенном  имуществе либо ином имущественном  интересе, являющемся объектом страхования;

2) о характере события,  на случай наступления которого  осуществляется страхование (страхового  случая);

3) о размере страховой  суммы;

4) о сроке действия договора (ст. 942 ГК).

   Наряду с общими нормами и правилами о страховании в отношении имущественного страхования действует и ряд специальных.

Имущественное страхование  имеет целью компенсацию понесенных убытков, а не извлечение дополнительных доходов. Соответственно страховщик обязан возместить причиненный страховым случаем убыток лишь в пределах страховой суммы. Однако согласно ст. 962 ГК при наступлении страхового случая страхователь «...обязан принять разумные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры, чтобы уменьшить возможные убытки», при этом руководствуясь указаниями страховщика, если таковые имеются. Произведенные расходы, вне зависимости от их успешности, страховщик обязан возместить, и при этом вся общая сумма, которую страховщик будет должен выплатить, может оказаться больше страховой суммы, т.к. в нее будут включены и страховое возмещение, и компенсация расходов.