Страхование имущества граждан

На страхование принимаются  принадлежащие страхователю и членами  его семьи предметы домашней обстановки, обихода и потребления.

Страхование имущества граждан  не распространяется на следующее домашнее имущество:

 документы, ценные бумаги, денежные знаки, рукописи, слайды и фотоснимки;

золото, платину и серебро  в самородках (пластинах, слитках, проволоке);

монеты, ордена, медали, предметы религиозного культа (кроме коллекций);

камни в виде минерального сырья (кристаллов);

зубные протезы;

технические алмазы и другие изделия производственно-технического назначения;

птиц, пушных зверей и других животных;

комнатные растения, цветочно-декоративные культуры, а также на имущество, страхование  которого проводится на условиях других правил (индивидуальной трудовой деятельности, подворья, средств транспорта, строений и др.).

 Домашнее имущество может быть застраховано:

 по общему договору - все имеющиеся  в данном хозяйстве  предметы домашнего имущества (кроме тех, которые принимаются на страхование по специальному договору), а также элементы отделки и оборудования квартиры (жилых и индивидуальных подсобных помещений);

на случай их повреждения  в домах государственного, общественного  фонда и ЖСК;

по специальному договору - отдельные предметы домашнего имущества.

 Право выбора варианта страхования предоставляется страхователю. При этом специальный договор может быть заключен независимо от того, имеет ли страхователь общий договор страхования домашнего имущества.

 По специальному (отдельному) договору на страхование принимаются:

 изделий   из   драгоценных   металлов,   драгоценных,   полудрагоценных  и поделочных (цветных) камней;

коллекции, картины, уникальные и антикварные предметы, если у  страхователя  имеется  документ  компетентной  организации  об  оценке  их стоимости;

запасные части, детали и  принадлежности к транспортным средствам  и другое имущество, хранящееся в  индивидуальном гараже.

 Домашнее имущество считается застрахованным по постоянному месту жительства страхователя: во всех жилых и подсобных помещениях, а велосипеды и детские коляски, кроме того, на случай их похищения с места временного нахождения (в подъезде, на улице).

 Имущество, принятое на страхование по специальному договору, считается застрахованным:

 коллекции, картины, уникальные и антикварные предметы, изделия из драгоценных металлов, драгоценных, полудрагоценных и поделочных (цветных) камней - по постоянному месту жительства;

запасные части, детали и  принадлежности к транспортным средствам -в индивидуальном гараже по адресу, указанному в страховом полисе, и  постоянному месту жительства страхователя.

Домашнее имущество считается  застрахованным также на время его  перевозки автомобильным и другими  видами транспорта в связи с переменой  страхователем в пределах территории постоянного места жительства.При перемене страхователем постоянного места жительства перемещенное в связи с этим домашнее имущество считается застрахованным по новому месту жительства страхователя (без переоформления страхового полиса) до конца срока, предусмотренного договором. Имущество, временно оставленное по прежнему месту жительства страхователя, считается застрахованным только в течение месяца со дня переезда страхователя на новое место жительства.Не принимается на страхование домашнее имущество, если оно находится в аварийных строениях, проживание в которых запрещено.

 Домашнее имущество может быть застраховано:

 по общему договору - на срок от 2 до 11 месяцев и от 1 года до 5 лет;

по специальному договору - только сроком на 1 год.

Страховая сумма по договору страхования имущества граждан  устанавливается по желанию страхователя с учетом свободных розничных  цен. При желании страхователя в  период действия договора увеличить  страховую сумму с ним может  быть заключен дополнительный договор.Размеры ставок предусматриваются правилами страхования и определяются по договоренности сторон. Многие страховые компании дифференцируют страховые тарифы по объему страхового риска.По факту риска: пожар - 0,7, кража - 1-2, прорыв канализации - 0,2-0,3%. Действующее законодательство запрещает выплату страховых возмещений превышающего реальную стоимость застрахованного объекта, т.е. не должно быть параллельно двух одинаковых договоров страхования. Страховое возмещение будет выплачено только в одном случае (если оно превышает реальную стоимость).Для контроля за реальностью наступления страхового случая и избежания двойного страхования необходимо предоставление первичных экземпляров о наступлении страхового случая в страховую компанию. Страховая компания имеет право на регрессивный риск виновников страхового случая.Для стимулирования страхователей, бережно относящихся к своему имуществу, некоторые страховые компании делают скидку со страховых тарифов при повторном заключении договоров страхования, если по старым (предыдущим) договорам не было исков.Сейчас страховые компании стремятся расширить круг объектов страхования имущества граждан: мелких домашних животных, страхование квартир, имущества граждан, находящихся в командировке, памятники и т.д.

 Договор страхования имущества граждан заключается на основании устного или письменного заявления страхователя, с осмотром или без осмотра имущества в зависимости от варианта страхования и страховой суммы:

 1. Договор страхования изделий из драгоценных металлов, драгоценных, полудрагоценных и поделочных камней, коллекций, картин, уникальных и антикварных предметов заключается только на основании письменного заявления страхователя с обязательным их осмотром независимо от размера страховой суммы.

2. Коллекции,   картины,   уникальные антикварные   предметы   принимаются    на страхование  только в размере их полной  стоимости, указанной в соответствующем  документе компетентной организации.

3. При заключении общих  и специальных договоров страхования  домашнего имущества страхователь  имеет право выбрать наиболее  вероятные страховые события:

- к первой группе страховых  событий относятся: стихийные  бедствия (ливень, град, оползень, выход  подпочвенных вод, паводок, половодье,  сель, необычные для данной местности  продолжительные дожди и обильный  снегопад, удар молнии, просадка  грунта, землетрясение); пожар, взрыв,  наезд транспортных средств, падение  деревьев и летательных аппаратов,  внезапное разрушение основных  конструкций строений (помещений), в  которых находится имущество;

- ко второй группе относятся:  аварии систем отопления, водоснабжения  и канализации, проникновения  воды из соседних помещений;

- к третьей группе относятся:  похищение имущества и уничтожение  или повреждение его, связанное  с похищением либо с попыткой  похищения; преднамеренные неправомерные  действия третьих лиц. Указанные  выше события считаются страховыми  случаями. Телевизоры и холодильники  считаются застрахованными также  на случай их возгорания (независимо  от причины). Страхование изделий  из драгоценных металлов, драгоценных,  полудрагоценных и поделочных (цветных)  камней проводится только на  случай их похищения с постоянного  места жительства страхователя, указанного в страховом полисе.

4. При заключении общего  договора предметы домашнего  имушества подразделяются на  четыре группы:

мебель;

видео-радиоаппаратура, телеаппаратура, фото-киноаппаратура, бытовая электротехника (электроприборы), швейные, вязальные  и пишущие машины (механические и  электрические), электронные вычислительные машинки (каль куляторы), телефонные аппараты и приставки, музыкальные инструменты;

одежда, белье, обувь;

посуда, постельные принадлежности, ковры, книги и др. По каждой группе домашнего имущества страхователь устанавливает страховую сумму. Общая страховая сумма по договору складывается из стра-ховых сумм по каждой группе.Общий страховой платеж по договору складывается из страховых платежей по каждой группе домашнего имущества. Ущербом в имущественном страховании граждан считается:

 1)  в случае уничтожения или похищения предмета - его действительная стоимость (с учетом износа) исходя из рыночных цен;

2)  в случае повреждения  предмета - разница между указанной  выше его действительной стоимостью  и стоимостью этого предмета  с учетом обесценения в результате  страхового случая.

 В сумму ущерба включаются расходы по спасанию имущества и приведению его в порядок в связи с наступлением страхового случая.