Страхование имущества граждан

    Сумма страхового платежа определяется следующим  образом:

    СП=Т· СС:100,

Где,  СП – сумма страхового платежа;

      Т – тарифная ставка, установленная по данному варианту страхования; 
          СС – страховая сумма по заключенному договору.  

    По  договорам, заключенным на срок менее  года, страховые платежи вносятся в установленном проценте от суммы годичного платежа. По общим договорам страхования домашнего имущества могут предоставляться льготы:

• при заключении договора сроком на 2 или 3 года - скидка до 10 % с исчисленной суммы платежей;
• при заключении договора сроком на 4 или 5 лет - от 10 % до 15 %;
• для постоянных страхователей по одному и тому же варианту страхования в течение 5 и более лет без получения за это время страхового возмещения при заключении нового договора - 20 % с исчиcлeннoй суммы платежей.

    1.3 Страхование строений. Добровольное страхование строений и квартир  

    В мировой практике в большинстве  договоров страхования под строением  понимают частное жилище (кирпичное, каменное или железобетонное с крышей из шифера, черепицы, металла, асфальта или железобетона), его пристройки, недвижимость и оборудование, Продаваемые вместе с домом, стены, заборы, живые изгороди, террасы, ворота, плавательные бассейны, подъездные дороги и пешеходные дорожки. В нашей стране страхование строений, принадлежащих гражданам - вид имущественного страхования, которое проводится в обязательной и добровольной форме. Основную долю в данном виде страхования занимает страхование жилого фонда. Анализ состояния жилищного фонда показывает, что 60 % его нуждается в неотложном капитальном ремонте. Возрастанию износа жилищного Фонда способствует снижение надежности инженерных систем жилых домов и объектов инженерной инфраструктуры, аварийное или неудовлетворительное состояние жилых строений. Проблему восстановления жилищного фонда невозможно решить без привлечения финансовых средств, полученных за счет страхования жилья.

    Изменение структуры жилищного фонда по формам собственности способствует развитию и созданию системы страховой защиты по формам собственности. Обладание собственностью - не только благо, но и бремя, которое надо уметь нести, в частности, бремя содержания имущества (ст. 210 ГК РФ), риск случайной гибели имущества (ст. 211 ГК РФ). В соответствии с ГК РФ (статьи 210, 211) и Жилищным кодексом РФ (ст. 158.1) в случае повреждения жилого помещения, находящегося в частной собственности, имущественные потери должны компенсироваться собственником квартиры, а повреждения конструктивных элементов домов их владельцами. Обслуживание и ремонт жилых зданий и занимаемых по договору найма жилых помещений муниципального жилищного фонда производится за счет бюджетных средств, а домов и квартир государственного жилищного фонда - за счет средств предприятий и учреждений, в чьем хозяйственном ведении или оперативном управлении они находятся.

    Потребность в страховой защите реально сформировалась в условиях перехода в частную собственность жилых помещений, расположенных в домах муниципального жилищного фонда. Появление в одном жилом доме нескольких собственников вынуждает к совместному решению вопросов о формах содержания жилого дома, обеспечения его сохранности и определения источников возмещения ущерба, возникающего в связи с износом и повышением аварийности жилого дома.

    В настоящее время возникает реальная потребность в страховой защите имущественных интересов граждан  при проведении работ по текущему, капитальному ремонту, перепланировке помещений.

    Страхование строений проводится на случай их уничтожения  или повреждения в результате пожара, взрыва, удара молнии, наводнения, землетрясения, бури, урагана, цунами, ливня, града, обвала, оползня, паводка, селя, выхода подпочвенных вод, необычных для данной местности продолжительных дождей и обильного снегопада, аварии отопительной системы, водопроводной и канализационной сетей, а также когда для предотвращения распространения пожара или в связи с внезапной угрозой какого-либо стихийного бедствия было необходимо разобрать строения или перенести их на другое место.

    Система страхования жилья как составная  часть жилищной реформы позволит: добиться адресности финансирования расходов и оперативности в ликвидации пожаров и аварий в жилом фонде города; исключить непредвиденные расходы бюджетных средств, привлечь средства населения и иных внебюджетных источников для возмещения ущерба жилищному фонду, инвестировать свободные средства страховщиков в жилищную сферу.

    По  мере стабилизации социально-экономической  ситуации наиболее эффективной станет обязательная форма страхования.

    Добровольное  страхование принадлежащих гражданам  строений проводится в дополнение к  обязательному страхованию. Поэтому для определения оценки строений при оформлении договора используются сведения о последней оценке построек в данном хозяйстве для целей обязательного страхования (типы строений, их размеры, стоимость (оценка), процент износа и т.п.).  

    1.4 Обязательное страхование имущества граждан  

    По  обязательному страхованию имущества  граждан страхуются: жилые дома, садовые домики, дачи, хозяйственные  постройки, сараи, амбары, бани, скотные дворы, гаражи и заборы, теплицы и другие постройки, находящиеся в сельской местности, городах, рабочих и дачных поселках. Застрахованными считаются только постройки, поставленные на постоянное место и имеющие стены и крышу. Не подлежат страхованию ветхие или разрушенные строения, не имеющие хозяйственного назначения, и строения, владельцы которых и члены их семей не проживают в данном населенном пункте и адрес их неизвестен. Страхователями выступают граждане - частные собственники.

    Обязательное  страхование имущества граждан  имеет характерные особенности. Например, страховые платежи взимаются только по имуществу, учтенному при регистрации. После проведения учета в составе или стоимости имущества пересчет платежей в связи с происшедшими изменениями делать не разрешается. Имущество граждан считается застрахованным с момента его поступления в данное хозяйство и до выбытия из него (например, в результате гибели, продажи и т.п.).

    Платежи по обязательному страхованию строений исчисляются умножением процентной ставки платежа страхового обеспечения  на сумму оценки строения.  
 

    2. Задача.

    Определить  сумму страхового возмещения по системе  пропорциональной ответственности. Стоимостная  оценка объекта страхования 18 млн. руб., страховая сумма 7,4 млн. руб., ущерб  страхователя при наступлении страхового случая 3,64 млн. руб.

    Решение:

    Величина страхового возмещения по системе пропорциональной ответственности определяется по формуле:

где:  СВ  - величина страхового возмещения, руб.;

      У  - фактическая сумма ущерба у страхователя, руб.;

      СС   - страховая сумма по договору, руб.;

      СО   - страховая оценка объекта страхования, руб. 

    СВ = 3,64 млн.руб.* (7,4 млн.руб. :18 млн.руб.) = 1,5 млн.руб. 

    Вывод: Страховщик выплатит страхователю страховое возмещение в размере 1,5 млн. руб. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Список используемой литературы 

1. Гвозденко, А.А.Страхование [Текст]: учеб. – М.: ТК Велби, Изд-во Проспект, 2006. – 464с.
2. Страхование [Текст]: Учебник для студентов вузов, обучающихся по  специальностям: «Финансы и кредит», «Бухгалтерский учет, анализ и аудит» / Под ред. В.В.Шахова, Ю.Т.Ахвледиани – 2е изд., перераб. и доп. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2008. – 511с.
3. Щербаков, В.А. Страхование [Текст]: учебное пособие / В.А.Щербаков, Е.В.Костяева. – 2-е изд., перераб. и доп. – М: КНОРУС, 2008. – 312с.
4. Яковлева, Т.А. Страхование [Текст]: учебное пособие / Т.А.Яковлева, О.Ю.Шевченко. – М.: Экономистъ, 2004 – 217с.
5. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996  № 14-ФЗ (Принят ГД ФС РФ 22.12.1995) (ред. от 14.07.2008, с изм. и доп., вступающими в силу 01.09.2008). Глава 48 «Страхование».
6. Жилищный кодекс Российской Федерации № 188-ФЗ (Принят Государственной Думой 22.12.2004 ) (ст. 158.1)