Страхование имущества от кражи

• при первом абсолютном риске.

При страховании  при первом относительном риске  в полисе указывается 

общая стоимость  всего застрахованного имущества, а также 

страховая сумма, равная возможному максимальному ущербу. В  случае

наступления страхового события страховая сумма определяет границу 

возмещения ущерба при условии, что общая реальная стоимость 

имущества на данный момент не превышает суммы, указанной 

в полисе. В противном  случае применяется правило пропорционального

страхования.  

Пример 17.1.  

Стоимость имущества  в мастерской = 400;  

стоимость, заявленная в полнее. — 400;  

страховая сумма = 100;  

ущерб = 10.  

Возможны два варианта:

1) общая стоимость  имущества на момент страхового  события не превышает 400.

Страховое возмещение выплачивается в размере 10;

2) общая стоимость  имущества больше суммы, заявленной  в полисе, предположим, 

она равна 500.

В этой ситуации действует  принцип пропорциональности: 400 : 500 = 80%. Возмещение

ущерба составит: 80% от 10, Т.е. 8.  

При страховании  при первом абсолютном риске гарантия покрывает 

ущерб до установленной  и согласованной сторонами суммы,

независимо от общей  реальной стоимости застрахованного

имущества. Этот вид  страхового покрытия стоит несколько  дороже,

чем первый.  

3. Страхование второго  риска. Это покрытие предназначено  для

тех стоимостей, которые  остались непокрытыми страхованием первого 

риска.

4. Плавающее страхование.  Это форма страхования, предназначенная 

для складов, которые  имеют разную товарную заполняемость 

 

422 Глава 17, Страхование  имущества от кражи  

во времени. При  заключении договора страхователь выплачивает 

страховщику аванс  по премии, обычно в размере 50—80% расчетной 

величины премии. В течение года страхователь сообщает стрдховщику

обо всех изменениях в риске, а в конце гола уплачивается разница 

между окончательной  согласованной величиной премии и внесенным

авансом.  

Договор строится на принципе страхования полной стоимости, в

нем установлена постоянная страховая сумма, которая определяет

максимальную границу  ответственности страховщика. Исходя из

этой величины, делается расчет премии. Кроме того, в договоре установлена

минимальная граница  стоимости застрахованного имущества.

Реальная стоимость  застрахованного имущества, определяемая

понятием страховой  капитал, колеблется между минимумом  и максимумом.  
 

5. Страхование имущества  с ответственностью за все  риски. Эти 

условия страхования  объединяют в одном полисе риски  пожара, кражи,

стихийных бедствий, аварий и др. Термин «страхование от всех

рисков» не следует  понимать буквально. Речь идет о широком, но

вполне определенном спектре страховых событий. Причем каждая

страховая организация  предлагает свой набор рисков или  несколько 

вариантов покрытия, составленных с учетом потребностей определенных

групп страхователей.

2. Страхование ценностей  в помещениях и при перевозке 

Для страхования  ценностей предлагается специальное  покрытие.

К разряду ценностей  относятся:  
 

• наличные деньги, включая валюту;

• акции, облигации  и другие ценные бумаги;

• драгоценные металлы  в слитках и драгоценные камни  без

оправ.

Страховая стоимость  определяется для:  
 

- валюты — по  официальному курсу; 

• сберкнижек и других банковских документов — по сумме 

вклада на дату страхового события. При этом банк должен принять 

все меры к предотвращению списания злоумышленниками средств 

со счетов.

Страхование ценностей  предполагает применение разных условий,

если:

1) ценности находятся  в средствах хранения. Возмещение  выплачивается 

только в том  случае, если в момент совершения кражи  со

взломом или грабежа  они находились в специальных  хранилищах  
 

2. Страхование ценностей  в помещениях и при перевозке  423

{сейфах, несгораемых  шкафах, бронированных помещениях). Специ 
 

альные хранилища должны быть указаны в договоре страхования.  

Кассовые торговые аппараты хранилищами не считаются;  

2) ценности находятся  вне специальных средств хранения, но в  

определенных помещениях и закрыты на ключ. В обоих случаях уста 
 

навливаются лимиты для страховых сумм;  

3) ценности находятся  в процессе транспортировки. При транс 
 

портировке ценностей различаются следующие варианты:  

• перевозчиком является работник страхователя или он сам;

• перевозка ценностей  осуществляется специальной фирмой.

Во втором варианте свою ответственность страхует перевозчик, в

первом — свой имущественный риск страхует соответствующая организация

— владелец ценностей.  

В страховом полисе фиксируются следующие позиции:  

• лица, осуществляющие перевозку;

• способ осуществления  перевозки (транспортные средства,

маршрут следования);

• количество перевозимых  ценностей (определяет лимит страховой 

суммы);

• покрываемые риски.

В ходе действия договора страхования имущества от кражи  очень 

важно учесть существенные факторы изменения степени риска. В дополнение

к обычным это:  

• снижение степени  надежности мест хранения;

• ремонт или переоборудование застрахованных зданий и помещений,

а также ремонт сооружений, непосредственно примыкающих 

к застрахованным, или установление на таких зданиях строительных

лесов и подъемников;

• освобождение на длительный срок, свыше 60 дней, помещений,

непосредственно примыкающих  к застрахованным (сверху, сбоку,

снизу);

• прекращение хозяйственной  деятельности страхователя на

длительный срок (свыше 60 дней);

• непринятие страхователем  незамедлительных мер по замене

замков на равноценные  в случае утраты ключей.

Иногда в полисе, а в зарубжных полисах всегда, устанавливается

срок, в течение  которого застрахованное имущество  может оставаться

без присмотра. В  отношении обычного имущества это  — 45 дней,

а для ценностей  — 8 дней. Страхователь обязан незамедлительно  сделать 

все возможное для  устранения обстоятельств, повышающих степень 

риска.  

 

424 Глава 17. Страхование  имущества от кражи  

3. Особенности страхования  имущества физических лиц 

Б предыдущих главах рассматривались вопросы страхования  в

основном имущества юридических лиц. Страхование имущества физических

лиц в целом основано на тех же принципах, но имеет ряд 

особенностей. Объектами  страхования в данном случае являются

предметы домашней обстановки, обихода и потребления, предназначенные 

для использования  в личном хозяйстве в целях  удовлетворения

бытовых и культурных потребностей данной семьи (домашнее

имущество), а также  элементы отделки и оборудования квартир,

иное имущество  и имущественные интересы по соглашению сторон.  

Страхование имущества  граждан распространяется на объекты,

которые обычно объединяются в две основные группы:  

• жилые помещения;

• домашнее имущество.

Страхование жилых  помещений  

Жилые помещения  для целей страхования подразделяются на:  

• здания: коттеджи, дачи, дома внегородской постройки, вспомогательные 

помещения (бани, гаражи, сараи) и т.п.;

• квартиры и комнаты  в городских зданиях.

Страхователями жилых  помещений являются собственники домов 

и вспомогательных  построек, ответственные квартиросъемщики

в государственных  и муниципальных домах и квартирах, арендаторы

жилых помещений  и некоторые другие лица, имеющие  юридически

обоснованный интерес  к имуществу этого вида.  

Страхование жилых  помещений в крупных городских  застройках

— новый вид страхования  в России. В настоящее время  он осуществляется

в Москве, но готовится  к внедрению и в других городах.

Страхователями городского жилищного фонда могут быть:  

• правительство  города, если здание находится в  муниципальной

собственности;

• граждане, являющиеся собственниками приватизированных

жилых помещений, расположенных  в зданиях муниципального жилищного 

фонда, а также  родственники или иные попечители несовершеннолетних

собственников;

• юридические лица, имеющие в своем распоряжении или хозяйственном 

ведении жилой фонд.

Объектами страхования  жилых помещений являются все  конструктивные

элементы строений: фундаменты, стены, перекрытия,

крыши и т.п., а  также элементы отделки и оборудования. Постройки  

3. Особенности страхования  имущества физических

обычно страхуются в комплексе, без разделения на элементы. Если

здание принадлежит  на правах собственностинескольким владельцам,

то оно может  быть застраховано по частям, а страховая  сумма 

для каждого страхователя устанавливается согласно его квоте  в оценочной

стоимости застрахованного  объекта.  

Исключения из покрытия распространяются на следующие жилые

помещения:  

• находящиеся в аварийном состоянии;

• физический износ которых превышает 55%;

• подлежащие сносу;

• в отношении которых принято решение о переводе их в нежилые;

• подлежащие конфискации  и некоторые другие.

Страхование домашнего  имущества  

Домашнее имущество  может застраховать любой член семьи, до 
 

стигший совершеннолетия.