Страхование имущества сельскохозяйственных предприятий

 

 

1.2. Обязательное страхование гражданской  ответственности владельцев автотранспортных  средств.

 

В условиях перехода Российской Федерации к  эффективной рыночной экономике  наряду с решением социально-экономических, организационных и иных проблем  большое значение приобретают проблемы правового регулирования обязательного  страхования гражданской ответственности  владельцев транспортных средств, ибо  они имеют не только внутригосударственное, но и международное значение. И  это понятно, поскольку обязательное страхование транспорта сегодня  является самым крупным и динамично  развивающимся сектором рынка страхования  физических лиц, в рамках которого граждане внутри страны и при выезде за рубеж  заранее страхуют себя от неблагоприятных  последствий на дорогах путем  внесения денежных взносов в фонд специализированной организации (страховщика), оказывающей страховые услуги, а  организация при наступлении  указанных последствий выплачивает  страхователю или иному лицу обусловленную  сумму.

Цель  создания системы обязательного  страхования гражданской ответственности  владельцев транспортных средств - защита прав потерпевших на возмещение вреда, причиненного их жизни, здоровью или  имуществу при использовании  другими лицами транспортных средств.

Существовавшая  до вступления в силу Федеральный  закон от 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ «Об  обязательном страховании гражданской  ответственности владельцев транспортных средств» (далее - Закона об ОСАГО) система  возмещения вреда была не способна решить эту задачу эффективно. По мнению специалистов, до 1 июля 2003 г. реально возмещалось менее половины вреда, причиненного гражданам и организациям в результате ДТП. Между тем, в нашей стране ежегодно официально регистрируется почти 200 тыс. происшествий на дорогах, а сколько их происходит на самом деле, сегодня сказать невозможно. От транспорта страдают сотни тысячи человек, из них десятки тысяч гибнут, материальный ущерб от ДТП в годовом исчислении по стране превышает 200 млрд. руб.

Становится  очевидным, какой огромный рынок  услуг будут обслуживать страховые  организации, получившие разрешение и  соответствующую лицензию от государства  на предоставление платных услуг  в связи с увеличением количества транспорта и роста заключенных  договоров обязательного страхования  гражданской ответственности владельцев транспортных средств, и какие большие  усилия предстоит принять Российскому  государству для сокращения дорожно-транспортных происшествий, количества погибших, раненых  и материального ущерба. В связи  с этим перед юридической наукой вообще и наукой гражданского права  в частности встает задача разработки действенных правовых средств и  системы нормативно-правовых актов, регулирующих все указанные выше отношения в сфере обязательного  страхования гражданской ответственности  владельцев транспорта. Все это, естественно, делает актуальной проблему становления  и действия механизма правового  регулирования обязательного страхования  гражданской ответственности владельцев транспортных средств в целом.

Закон об ОСАГО определяет договор страхования  следующим образом: под договором  обязательного страхования гражданской  ответственности владельцев транспортных средств следует понимать «договор страхования, по которому страховщик обязуется  за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении  предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить потерпевшим  причиненный вследствие этого события  вред их жизни, здоровью или имуществу (осуществить страховую выплату) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы)».

Договор обязательного страхования гражданской  ответственности владельцев транспортных средств можно охарактеризовать как:

1. возмездный, т.к. страхователь обязан уплатить страховую премию за предоставленные ему страховые услуги;
2. двухсторонний (синаллагматический), поскольку договор обязательного страхования представляет собой соглашение двух взаимно обязывающихся сторон, которые по отношению друг к другу выступают в качестве должника и кредитора одновременно;
3. алеаторный, т.е. рисковый, поскольку на момент заключения договора стороны не могут оценить выгоду, которую они могут получить, если договор будет исполнен;
4. реальный, потому что из Закона об ОСАГО не следует каких-либо иных правил регулирования в самом договоре момента его заключения. Отметим, что поскольку в указанном законе этот вопрос не урегулирован, следует опираться на норму п. 1 ст. 957 ГК РФ. Правилами обязательного страхования предусмотрено, что страховая премия уплачивается до начала действия договора и сразу за весь период страхования. Однако рассматривать это положение как запрет на преобразование договора в консенсуальный нельзя, потому что любые ограничения гражданских прав субъектов хозяйственного оборота в силу п. 3 ст. 5 Конституции РФ возможны лишь путем принятия федерального закона;
5. срочный заключаемый на определенный срок;
6. публичный.

О реальности договора обязательного страхования  свидетельствует и норма пункта 12 Правил, в котором говорится, что  страховая премия по договору ОСАГО  уплачивается страхователем страховщику  наличными денежными средствами или по безналичному расчету при  заключении договора обязательного  страхования.

В Законе об ОСАГО вопрос формы договора прямо  не регламентируется, однако в силу п. 1 ст. 940 ГК РФ он должен быть заключен в простой письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора обязательного страхования. В той же статье ГК РФ устанавливается, что договор обязательного страхования  «может быть заключен путем составления  одного документа: либо вручения страхователю на основании его письменного  или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком» (п. 2 ст. 940 ГК РФ). Это следует и из требований гражданского законодательства о соблюдении письменной формы договора, т.е. оферта и акцепт должны иметь письменную форму.

Содержание  договора в общем смысле - условия, на которых достигнуто соглашение сторон. По юридическому значению условия договора страхования ответственности владельцев транспортных средств делятся на существенные и обычные.

Существенные  условия договора - условия, которые  должны быть обязательно согласованы  сторонами. Договор считается не заключенным до тех пор, пока остается несогласованным хотя бы одно из его  существенных условий. Для заключения договора страхования необходимо согласование сторонами существенных условий  договора в установленной законом  форме. Обычные условия договора не нуждаются в согласовании сторон, т. к. предусмотрены законодательством  и вступают в силу автоматически  при заключении договора.

Соглашение  по обычным условиям выражается в  самом факте заключения договора данного вида.

Обязанность по обязательному страхованию гражданской  ответственности владельцев транспортных средств распространяется только на наземный транспорт, предназначенный  для передвижения по автодорогам, и  не распространяется на иные виды транспорта - морской, водный, железнодорожный, воздушный, космический.

Для осуществления  обязательного страхования владелец должен соблюсти следующие условия:

• быть собственником;
• обладать правом хозяйственного ведения или оперативного управления;
• иметь иное основание законного владения транспортным средством.

Законодательством установлен срок исполнения обязанности  по обязательному страхованию - до момента  регистрации транспортного средства в органах ГИБДД, но не позднее чем через пять дней после возникновения права владения.

Договор страхования ответственности владельцев транспортных средств носит срочный  характер. В статье 10 Закона об ОСАГО  установлен срок действия договора обязательного  страхования в один год.

Определенные  вопросы содержания договора страхования  ответственности владельцев транспортных средств нуждаются в законодательном  уточнении и изменении, например, установленный правилами страхования  случай освобождения страховщика от выплаты вследствие непреодолимой  силы.

 

 

2. ПРАКТИЧЕСКАЯ ЧАСТЬ

 

Задача: Рассчитать ущерб страхователя и сумму страхового возмещения по системе предельной ответственности. Пшеница застрахована по системе предельной ответственности исходя из средней за последние 5 лет урожайности 18 ц с 1 га на условиях выплаты страхового возмещения в размере 70 % причиненного убытка за недополучение урожая. Площадь посева 600 га. Фактическая урожайность пшеницы составила 16, 5 ц с га. Закупочная цена пшеницы составила – 84 тыс.руб. за 1 ц.

 

Решение:

 

Доход D от реализации пшеницы спрогнозирован в размере

D =18·84 000·600=907 200 000 (руб.)

В действительности же предприятие реализовало пшеницу на сумму

R = 16,5·84 000·600= 831 600 000 (руб.)

Ущерб страхователя U составляет :

U = D- R =907 200 000-831 600 000= 75 600 000 (руб.)

Страховое возмещение Sb составляет :

Sb = 75 600 000 ·0,7 =52 920 000 (руб.)

 

Ответ:    Ущерб страхователя U составляет 75 600 000 (руб.)

Страховое возмещение Sb составляет 52 920 000 (руб.)

 

СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

 

1. Конституция Российской Федерации: [официальный текст: с учетом законов РФ о поправках: государственная символика РФ, гимн, герб, флаг]. – М.: Ответ, 2010. – 32 с.
2. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 N 51-ФЗ: [с изменениями от 18.07.2009] // СЗ РФ. – 1994. – № 32. – ст. 3301.
3. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 N 14-ФЗ: [с изменениями от 17.07.2009] // СЗ РФ. – 1996. – № 5. – ст. 410.
4. Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств: ФЗ от 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ [с изменениями от 01.02.2010] // СЗ РФ. – 2010. – № 6. – ст. 565.
5. Базанов А.Н., «Страхование»: учеб./ А.Н. Базанов, Л.В. Белинская, П.А. Власов / под ред. Г.В. Черновой.- М.: Проспект, 2009.- 432 с.
6. Баланова Т.А.,Сборник задач по страхованию. / Т.А. Баланова, Е.С. Алехина– М.: Проспект, 2004.
7. Зайцевой М.А., Страховое дело: учеб. пособие /под общ. ред. М.А. Зайцевой, Л.Н. Литвиновой. -Минск: БГЭУ, 2001. 286 с.
8. Копылкова Н.М. Правовые аспекты обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств: дисс ... канд. юрид. наук. – М., 2006. – 220 с.
9. Ложкин М.С. Порядок заключения, изменения и расторжения договора ОСАГО // Юридическая и правовая работа в страховании. – 2008. – № 3. – С. 37 – 44.
10. Самаров Е.К. , Страховая математика в примерах и задачах. Учебное пособие /Е.К. Самаров. – М.:2007г. – 95с.
11. Шевчук В.А. Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств. – М.: Издательский центр Анкил, 2008. – 210 с.