Страхование на случай войны

При наблюдении достаточно большого числа объектов, подверженных воздействию одного и  того же риска за один и тот же промежуток времени, выявляется закономерность наступления случайных событий. Чем больше совокупность, подверженная наблюдению, тем больше случайность  приближается к достоверному результату (достоверная закономерность).

На практике невозможно предвидеть наступление  определенного конкретного события  в рамках наблюдаемой совокупности. При увеличении числа объектов наблюдения, приближающихся к бесконечности, можно  ожидать, что эмпирическая вероятность  будет достаточно достоверной. О  недостоверности результатов наблюдения можно говорить только в случае, когда данное явление или событие  остается непознанным.

По возможности  страхования риски подразделяют на страхуемые и не страхуемые. Страхуемые риски поддаются количественному определению и финансовому измерению и подлежат страхованию. К не страхуемым - относят форс-мажорные риски, оценить уровень которых невозможно, а также масштабные риски, которые никто не готов принять на себя.

Также проводят различия между рисками в частной  среде, так называемыми массовыми  рисками, где объектами страхования  выступают интересы частных лиц, и крупными рисками - в большинстве  своем рисками промышленных предприятий.

Фундаментальным является разделение между рисками  нанесения ущерба людям (вследствие несчастных случаев, болезни, смерти) и  прямыми или косвенными рисками, связанными с убытками в материальной сфере.

Промышленными рисками считают риски, возникающие  в процессе хозяйственной деятельности предприятий основных отраслей промышленности, которые могут иметь также  характер крупных, особых рисков стихийных  бедствий.

В международной  практике страхования понятие "промышленный риск" тесно связано с понятием "крупный риск".

Крупными  являются единичные риски, вызывающие значительный ущерб, общий объем  которого страховщики не могут покрыть  самостоятельно, поскольку компенсации  в пределах одного портфеля невозможны с финансовой точки зрения. К крупным  рискам, в частности, относятся космические  риски.

Крупные риски  противопоставляются массовым рискам, обязательства по которым остаются ограниченными и которые страховщик может полностью принять на себя, а также рискам, связанным со стихийными бедствиями.

Особые (специальные) риски, по которым устанавливаются  лимиты собственного удержания страховщика, составляют еще одну самостоятельную  категорию (риск войны).

Крупные риски, риски, связанные со стихийными бедствиями, и особые риски - это три категории  рисков, к страхованию которых  нужен специфический подход. Единичные, индивидуализированные естественным образом, относительно малочисленные, крупные риски легко распознаваемы.

Страховщик  не имеет возможности точно оценить  крупные риски, установить ущерб  и тарификацию, как в случае массовых рисков. Такие риски требуют мобилизации  очень крупных страховых сумм для их покрытия, полностью взять  на себя которые не в состоянии  ни отдельный страховщик, ни даже целый  национальный рынок страховых услуг. Эта проблема приводит национальные рынки к необходимости объединения  усилий с целью увеличения емкости  для покрытия потенциальных рисков (создание страховых пулов, перестрахование).

Деятельность  промышленного предприятия также  связана с непредвиденными обстоятельствами, которые могут привести к авариям  и катастрофам.

По мере развития производства непрерывно растет доля затрат на обеспечение его безопасности и достижение приемлемого уровня риска. Однако всегда имеется опасность  возникновения таких нежелательных  явлений, как взрыв, пожар и т.п., которые наносят предприятию значительные убытки и нарушают его сбалансированный бюджет. При этом убытки предприятия связаны не только с потерей имущества, сырья и материалов. Возникает потребность в дополнительных транспортных расходах, появляются затраты, связанные с перерывом в работе предприятия, возникают убытки из-за нарушения деловых взаимоотношений.

Зачастую  имущественные ущербы промышленных предприятий связаны с чрезвычайными  ситуациями, причиной которых являются катастрофы. В настоящее время  под катастрофами во многих отраслях знаний понимают скачкообразные изменения, возникающие в виде внезапного ответа системы на плавное изменение  внешних условий. Под чрезвычайной ситуацией понимается любое изменение  сочетаний условий и обстоятельств  жизнедеятельности общества, приводящие к человеческим жертвам, материальным потерям и нарушению окружающей природной среды. Обычно чрезвычайные ситуации подразделяют на две группы:

1) чрезвычайные  ситуации, обусловленные стихийными  бедствиями;

2) чрезвычайные  ситуации, обусловленные техногенными  авариями.

Возмещение  материального ущерба, причиненного стихийными бедствиями, производственными  авариями и катастрофами, составляет одну из главных задач страховщика.

Техногенная авария - это выход из строя, повреждение  какого-либо механизма, машины, внезапная  остановка или нарушение производственного  процесса на промышленном объекте, транспорте, следствием чего является повреждение  или уничтожение материальных ценностей. Многие экстремальные ситуации на предприятиях обусловлены человеческими ошибками.

Наиболее  часто происходят аварии на больших  технологических системах (в частности, на изделиях ракетно-космической техники), что вызвано увеличением их числа, сложности, мощности агрегатов.

Существенные  ущербы, наносимые производственно-необходимому оборудованию, как правило, приводят к значительным убыткам. Производственные мощности не могут после наступления  ущерба нормально функционировать, возникают дополнительные затраты  и потери дохода вследствие нарушения  или приостановки производственного  процесса. Особенно наглядны последствия  при таких значительных событиях, как пожар, взрыв и природные  катастрофы. Но и в процессе эксплуатации машин, при монтажных работах  или на транспорте возникают такого рода последствия, когда работа, услуга и соответственно поставка не могут  быть выполнены по плану и своевременно.

Если где-то в производственном процессе наступает  имущественный ущерб, то в большинстве  случаев он ведет одновременно к  нарушению производства и приостановке производственных процессов на неповрежденных сооружениях, что приводит к неполучению  дохода. Риск неполучения дохода всегда имеет первопричину в имущественных  ущербах. Последние возникают внутри предприятия как экономической  единицы, негативно отражаются на его  доходе, приводят к так называемым ущербам обратного воздействия, если имущественный ущерб по технологической  цепочке распространяется на другие производственные части.

Ущербы, которые  наступают за пределами предприятия, также оказывают влияние на процесс  производства. Возможные источники  ущерба - поставщики важнейших видов  продукции или клиенты, которым  поставляют значительное количество продукции. В этой связи говорят об ущербах, имеющих обратную силу. Ключевыми  вопросами риска неполучения  дохода являются:

1) вид и  величина возможных имущественных  ущербов: при этом значительную  роль играют взаимозаменяемость  зданий, сооружений, оборудования или  товаров (склад запасных частей);

2) возможность  преодоления имущественного ущерба  через имеющиеся возможности  переналадки оборудования или  производственной замены в сооружениях  и процессах;

3) период  времени, за который снова достигается  первоначальный уровень производства.

При этом говорят  о технической готовности производства (оборудование, машины и сооружения, затронутые ущербом, отремонтированы  и готовы к производству) или о  коммерческой готовности (предприятие  снова работает без помех и  получает такой же доход, как и  до ущерба).

Предприятие, которое развивает, изготавливает, импортирует и сбывает продукт, является ответственным не только за его качество в смысле пригодности  и работоспособности. Совершенно особенным признаком продукта является надежность. Дефектная продукция приводит к ответственности производителя. Ответственность за продукт охватывает правовую ответственность изготовителя за материальный, имущественный и персональный ущерб, который причиняется потреблением дефектного продукта.

К ответственности  производителя относится также  ответственность за услуги, если они  вызывают имущественный и персональный ущерб. Наконец, следует также упомянуть  профессиональную ответственность  и специальный вид ответственности  управления за ошибки в менеджменте.

1.2. Страхование военных рисков

Понятие военного риска является условным, имея в  виду. что в него включается большой круг рисков, которые строго говоря, выходят за рамки этого понятия. Если в условия страхования включен "Военный риск", страховщик по морскому страхованию возмещает убытки, связанные с потерей или повреждением застрахованного имущества (суда, грузы) в результате его захвата, ареста, задержания, пиратскою нападения, подрыва на минах, торпедах, бомбах и т. п., вследствие любых военных действий (независимо от объявления воины), народных волнений, действий злоумышленников (использующих или не использующих оружие), а также в результате действий участников трудовых коллективов (забастовки, локауты). Несмотря на широкий объем покрытия, страхование "Военного риска" действует только в мирное время или в условиях ограниченных военных конфликтов. Страхование автоматически прекращается в случае начала военных действий, с применением ядерного оружия; войны между постоянными членами Совета Безопасности ООН; реквизиции застрахованного имущества каким-либо государством с выплатой компенсации.

Страхование военных рисков при международных  полетах осуществляется в соответствии с требованиями международных авиационных  властей, банков и лизинговых компаний, заводов-производителей и других контрагентов. Отсутствие покрытия по военным рискам может быть вызвано желанием страхователей  сэкономить на операционных расходах или незнанием современных стандартов страхования.

До трагических  событий 11 сентября 2001 года ответственность  в связи с военными и террористическими  рисками страховалась по полисам  страхования от всех рисков. После  терактов 9/11 страховые премии на авиационном  рынке возросли почти в 3 раза, а  страхование военных и террористических рисков ответственности перед третьими лицами было ограничено суммой в 50 млн. дол. В результате этого возник отдельный  рынок эксцедентного страхования ответственности перед третьими лицами свыше 50 млн. дол.

На данный момент можно говорить, что рынок  стабилизировался, премии снизились  и некоторые аналитики считают  военные риски не столь значительными, особенно в сегменте свыше 50 млн. дол. Однако, напряженность на Ближнем  Востоке и, как результат, террористические угрозы в США и Европе, к сожалению, могут привести к тому, что история повторится. Маловероятно, чтобы правительства смогли оказать поддержку в случае катастрофических убытков авиакомпаний из-за текущих глобальных экономических трудностей, и страхователи должны, прежде всего, рассчитывать на надежное страховое покрытие рисков своей ответственности.

Общая формула  страхования военных рисков имеет  следующий вид:

AVN 1C - AVN 48B + (LSW 555 / AVN 52),

где AVN 1C - полис  страхования воздушных судов (унифицированные  условия страхования объединения  лондонских страховщиков)

AVN 48B - исключающая  оговорка о военных рисках, рисках  захвата и других опасных рисках 

LSW 555 - дополнительные  условия страхования воздушных  судов от военных рисков, риска  угона и других опасностей (авиационное  каско)

AVN 52 – индоссамент  о расширении покрытия (авиационная  ответственность)

 

 

Заключение

Развитие  предпринимательского бизнеса в  России создаёт предпосылки для  процветания страхового бизнеса, обе  эти структуры в процессе своей  деятельности находятся в тесной  зависимости друг от друга.

Хозяйственная среда вносит в предпринимательскую  деятельность дополнительные элементы неопределенности, расширяет зоны рисковых ситуаций, увеличивает степень предпринимательского риска, в связи с этим страховщик предлагает новые виды страхования  предпринимательской деятельности, которые могут быть актуальны  в подходящий период времени.

Наличие договора страхования повышает имидж страхователя, помогает привлекать клиентов и инвестиции, поскольку снижает риск неплатёжеспособности и банкротства, а также помогает предпринимателю, освободится от дополнительных проблем и оставаться уверенным в своём завтрашнем дне.

Уровень развития страхования в стране является показателем  стабильности экономики и является фактором, оказывающим влияние на эту стабильность.

 

Задание № 1

Гражданин Громов И.И. заключил договор страхования на дожитие в возрасте 34 лет на срок 5 лет. Страховая сумма составила согласно договора 50 000 руб. Норма доходности 2,5% годовых.

Рассчитать нетто-ставку на дожитие и размер страхового платежа на 100 рублей страховой суммы.

Решение

При расчете нетто-ставки на дожитие  используется следующая формула:

,

где Е — нетто-ставка на дожитие;

_пР_x — вероятность дожития лица в возрасте х лет до возраста (х+п) лет;

vⁿ — дисконтируемый множитель.

 

0,957,

v⁵= 0,884,

подставляем данные в формулу:

= 0,957 ∙ 0,884 = 0,85 - это нетто-ставка  на дожитие на 100 руб. страховой суммы. Следовательно, платеж составит:

руб.

 

 

Задание № 2

Грузополучатель застраховал груз с ответственностью за частную аварию на сумму 200000 руб. сроком на 30 дней . Т арифная ставка - 3% страховой суммы . По договору предусмотрена безусловная франшиза - 30000 руб. Скидка к тарифу - 2%. Ущерб страхователя составит 50000 руб.

Определить  сумму страхового возмещения и страховой  премии.