Страхование ответственности

Выплата из резерва гарантии производится пострадавшему в ДТП в случае, если страховая компания виновника признана банкротом или у нее отозвана лицензия. Выплата из резерва текущих компенсационных выплат производится в случае неизвестности лица, ответственного за причиненный потерпевшему вред и отсутствие у виновника ДТП полиса ОСАГО. Резервы гарантий и текущих компенсационных выплат формируются путем отчислений в установленных процентах от суммы страховой премии по всем заключенным договорам ОСАГО.

Добровольное страхование гражданской ответственности служит дополнением к ОСАГО. Этот вид страхования по своей экономической сути практически не отличается от ОСАГО: тот же объект страхования, те же риски, тот же страховой случай. Разница заключается в том, что ОСАГО – обязательный вид страхования, а ДСАГО – добровольный. Приобретать или нет полис ДСАГО – решает сам автовладелец. Главная цель ДСАГО – защитить имущественные интересы автовладельцев на тот случай, если размер страхового покрытия по полису ОСАГО окажется недостаточным для возмещения всего причиненного потерпевшему ущерба.

Тесты.

1.      а)

Под гражданской ответственностью понимают необходимость компенсации причиненного вреда. В варианте «б» говорится о возмещении убытков потерпевшему, но убыток – это часть имущественного вреда. А слово «вред» подразумевает под собой, как физические, так и имущественный потери потерпевшего.

2.а), б), в)

В имущественном страховании заранее известны страховщик, страхователь и получатель страховой выплаты, при страховании ответственности получатель страховой выплаты заранее не известен, также неизвестно число получателей страховых выплат.

Имущественно страхование защищает страхователя от обусловленных договором случаев либо от всех рисков. При страховании ответственности в вопросе определения страховых случаев применяются две базы: общее страхование и специфическое. К специфическому виду страхования ответственности можно отнести страхование ответственности владельцев автотранспорта. Но в отличие от имущественного вида страхования здесь зона ответственности страховщика очерчена сравнительно небольшим перечнем событий (например, ДТП).

При страховании имущества заранее известна страховая сумма, а при страховании ответственности обычно используется лимит ответственности страховщика по конкретному виду страхования.

              3.б)

              4. а), в)

              Под убытками закон понимает расходы, которое лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утраченного или поврежденного имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые лицо получило бы , если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

              5. а)

              Ответственность страховщика наступает при реализации страхового события и включает возмещения различных расходов, в том числе возмещение расходов по предварительному выяснению обстоятельств предполагаемых страховых событий и степени виновности страхователя.

              6. б)

Страховой случай, то есть дорожно-транспортное происшествие, определяют органы внутренних дел, они выдают справку о ДТП, по форме утвержденной МВД.

7. г)

Величину базовой ставки тарифа определяет Правительство РФ, так как страховая компания, имеющая лицензию на данный вид страхования не вправе предоставлять ценовые предпочтения разным страхователям с одинаковыми условиями страхования и степенью риска. В связи с этим осуществляется государственное регулирование страховых тарифов по ОСАГО.

8. б), в)

              На базовые ставки тарифа при страховании автогражданской ответственности влияют тип автомобиля (базовые страховые тарифы – ТБ), стаж вождения (коэффициент страховых тарифов в зависимости от возраста и стажа водителя – КВС).

              9. а)

              Ответственность страховщика при добровольном страховании автогражданской ответственности ограничена установленной в договоре страховой суммой. Добровольно страхование автогражданской ответственности расширяет сумму страхового покрытия по ОСАГО от 300 тысяч до 3 миллионов рублей (зависит от страховой компании). Страховой полис ДСАГО должен содержать отметку о стоимости страхования и максимальной сумме ответственности компании.

              10. в)

              Выплата возмещения или обеспечения производится выгодоприобретателю. В различных видах страхования выгодоприобретателем может выступать как страхователь, так и третьи лица (например, наследники страхователя), это должно быть указано в договоре страхования. В договоре ответственности выгодоприобретателем выступает третье лицо, которое является потерпевшим, и в его пользу происходит возмещение вреда.

Задача

              Рассчитаем базовый страховой тариф (ТБ): гражданка В является физическим лицом, поэтому ТБ=1980;

              Территория преимущественного использования ТС – г. Москва, следовательно, КТ=2;

              Мы не имеем информации о страховых случаях с участием ТС гражданки В, поэтому присваиваем кл. 3, соответственно, КБМ=1;

              Договор не предусматривает ограничение количества лиц, допущенных к управлению ТС, следовательно, КО=1,7;

              Если договором обязательного страхования не предусмотрено ограничение количества лиц, допущенных к управлению ТС (КО=1,7) то принимается коэффициент КВС=1;

              Автомобиль гражданки В имеет двигатель мощностью 110 л.с., КМ=1,2;

              Срок страхования и период использования ТС – 1 год, поэтому КС=1;

              Сведений о нарушениях не имеем, КН=1.

              Рассчитаем величину страховой премии:

              ТС категории «В» Т = ТБ*КТ*КБМ*КО*КМ*КС*КН (где КО=1,7);

              Т = 1980*2*1*1,7*1,2*1*1=8078,40 руб.

Список литературы:

1. Гражданский Кодекс РФ

2. Федеральный Закон от 25.04.2002 "Об обязательном страховании автогражданской ответственности владельцев автогражданских средств"

3. Федеральный Закон "О страховании" № 4016-1 от 27.11.1992

4. Конституция РФ

5. Теория и практика страхования. Учебное пособие - М.: Анкил, 2003

6. Страхование: учебное пособие / Под ред. проф. В.И. Рябикина - М.: Экономист, 2006

7. Федеральный Закон от 27.11.1992г. №4015-1 "Об организации страхового дела в РФ" с изменениями и дополнением

8. Страхование: учебное пособие/Под ред. Ю.А. Сплетухова, Е.Ф. Дюжикова – М.: Инфра-М, 2006.

22