Страхование отдельных видов предпринимательских рисков

- иски государственных и федеральных органов, в случае если они не являются клиентами страхователя;

- ответственность перед акционерами;

- ответственность по финансовым рискам, например снижение стоимости инвестиций, потеря стоимости арендованного имущества и т. д.;

- иски третьих сторон по спорам в отношении сборов, комиссионных вознаграждений, издержек, и других расходов, выплаченных страхователю;

- ответственность, связаннaя с загрязнением окружающей среды, утечкой или выбросом загрязняющих веществ и т. п.

 

 

Страхование информационных рисков

Страхование информационных рисков является относительно новым видом страхования, первые полисы по нему начали выдаваться западными страховыми организациями  только в 1998-1999 годах.

В качестве ответа на возникающие  новые угрозы в области информационных технологий разработана специальная  программа страхования информационных рисков, в основе которой лежит  принципиально новый вид страхования - страхование информационных систем.

На сегодняшний день это единственная в России программа страхования  информационных рисков, предоставляющая  полноценную защиту от компьютерных атак, несанкционированного доступа  к компьютерным системам, компьютерных вирусов, преступных действий сотрудников, а также убытков от перерыва в  коммерческой деятельности и дополнительных расходов, возникающих вследствие утраты информации.

Первый в России договор страхования  информационных систем был заключен в начале 2000 года - это был договор  страхования ответственности изготовителя средств защиты информации от несанкционированного доступа.

 

Объекты страхования 

B рамках полиса могут быть  застрахованы любые программные  и программно-аппаратные информационные  системы, предназначенные для  сбора, передачи, хранения и обработки  информации, в том числе системы  управления производством, ERP-системы,  системы электронного документооборота, внутрикорпоративные центры сертификации (удостоверяющие центры), биллинговые  системы, веб-серверы, локальные  вычислительные сети компаний  и т. Полис может распространяться  как на всю информационную  инфраструктуру предприятия, так  и на отдельные технологические  участки.

В качестве объектов страхования по полису выступают:

- информационные ресурсы - информация в любом виде (базы данных, библиотеки, архивы в электронной форме на технических носителях любого рода), программные средства и комплексы, находящиеся в разработке или эксплуатации;

 

- финансовые активы - денежные средства в электронной форме в виде записей на счетах (системы клиент-банк), ценные бумаги в электронном (бездокументарном) виде.

 

В качестве дополнения к базовой  страховой защите по полису можно  застраховать косвенные убытки и  непредвиденные расходы, связанные  с наступлением следующих страховых  случаев:

 

- убытки от временной приостановки коммерческой деятельности при наступлении страхового случая - недополученнaя прибыль за период вынужденного простоя, текущие расходы по поддержанию бизнеса в период вынужденного простоя;

 

- дополнительные расходы по экстренному восстановлению бизнеса - временная аренда оборудования и использование процессинговых услуг сторонних организаций, расходы по срочной замене оборудования и программного обеспечения, расходы по расследованию обстоятельств страхового случая, расходы по защите репутации компании.

 

Покрываемые риски 

 

Возмещаются убытки, связанные с  утратой, уничтожением или повреждением информации, утратой ценных бумаг  или денежных средств в электронной  форме в результате наступления  следующих событий:

 

- сбои (выход из строя) информационных систем вследствие ошибок при их проектировании, разработке, создании, инсталляции, конфигурировании, обслуживании или эксплуатации;

- умышленные противоправные действия сотрудников компании, совершенные ими самостоятельно или в сговоре с третьими лицами с целью нанести ущерб компании или получить незаконную финансовую выгоду;

- компьютерные атаки против компании со стороны третьих лиц - умышленные противоправные действия третьих лиц, направленные на несанкционированное изменение, копирование, повреждение, уничтожение электронных данных, постоянный или временный вывод из строя информационных систем страхователя;

- действия компьютерных вирусов - фрагментов вредоносного компьютерного кода или электронных инструкций, способных самостоятельно или при их активации пользователями самовоспроизводиться и распространяться в информационных системах и сетях (сюда входят также "троянские кони", "черви", "логические бомбы");

- хищение денежных средств и ценных бумаг в электронном виде в результате несанкционированного доступа третьих лиц к информационной системе.

В том числе осуществленного  путем ввода мошеннических электронных  команд в информационные системы  компании; несанкционированной модификации  компьютерного кода (программ) компании; передачи сфальсифицированного (мошеннического) электронного поручения, якобы исходящего от имени компании, в банк или  депозитарий компании.

Клиент может страховаться как  по полному пакету рисков, так и  выбрать только те риски, которые  ему представляются наиболее актуальными.

Страхование ответственности директоров и других руководителей исполнительных органов

 

Объекты страхования 

Возмещаются убытки директоров и руководителей  исполнительных органов компании (или  убытки компании, если возмещение убытков  директоров возможно на основании закона или согласно уставу), связанные  с их ответственностью компенсировать ущерб третьим лицам, возникший  в результате ошибочного или небрежного действия, определенного в полисе и совершенного в процессе управленческой деятельности. Персональная ответственность руководителей юридических лиц за принимаемые решения установлена Гражданским кодексом и законом "Об акционерных обществах". Иски и претензии могут быть предъявлены к руководителям со стороны акционеров, сотрудников, кредиторов, клиентов и т. д Антошина Т. Страхование предпринимательских рисков. «Финансовый директор» №12 2007..

Основаниями для предъявления таких  исков могут быть:

-неосторожные публичные заявления;

- непреднамеренное нарушение служебных обязанностей;

- неполное раскрытие информации;

- плохой менеджмент , контроль за деятельностью сотрудников;

- трудовые споры;

- сексуальные домогательства на работе.

Страхованием возмещаются суммы, подлежащие выплате руководителем  по решению суда или определенные в процессе внесудебного урегулирования, судебные издержки и гонорары адвокатов, но исключительно в пределах установленных полисом лимитов ответственности.

Страховое покрытие

 

Существует два вида покрытия, предоставляемого по полису страховaния ответственности  директоров (Directors & Officers Liability policy - D & O)

1) покрытие расходов самих руководителей  в том случае, если по закону  компания не может возместить  их расходы; 

2) покрытие расходов компаний  в связи с возмещением, выплаченным  своим руководителям по искам.

 

В последнее время западные страховщики  соглашаются расширять объем  покрытия, включая в него страхование  расходов компаний по предъявленным  против них (a не против персонально  директоров) искам из-за ошибочных  действий, связанных с оборотом ценных бумаг и наймом персонала. Полис по страхованию ответственности самих директоров и руководителей возмещает убытки руководителям компании, связанные с их ответственностью возместить ущерб по искам, выдвигаемым против них в период действия полиса и связанным с их ошибочными действиями в качестве директоров или руководителей компании, в случаях, когда компания не может возместить их по закону. Полис по страхованию расходов компании покрывает убытки компании, связанные с ее ответственностью возместить ущерб по искам, поданным против директоров и руководителей, в случаях, когда компания в соответствии с уставом может возместить ущерб директорам.

Три основные секции программы обусловлены  различным характером рисков охранного  предприятия. Это, во-первых, риск возникновения  гражданской ответственности за ущерб, который причинен третьим  лицам действиями страхователя (его  сотрудника); во-вторых, риск возникновения  договорной ответственности; в-третьих, риски, связанные с несчастными  случаями, произошедшими с охранниками - сотрудниками страхователя - при выполнении должностных обязанностей.

По риску возникновения договорной ответственности защита предлагается с помощью полиса страхования  охраняемого имущества, так как  Гражданский кодекс РФ прямо запрещает  страховать ответственность по договору, кроме случаев, предусмотренных  законом (статья 932).

 

Комплексное страхование имущества  коммерческих предприятий от преступлений

Наряду с подверженностью традиционным "имущественным" рискам коммерческие предприятия в силу специфики  своей деятельности могут также  являться привлекательным объектом для криминальных вторжений. В последнее  время, в результате все более  активного применения высоких технологий, спектр криминальных рисков значительно  расширился.

 

Согласно статистике около 70-80% преступлений совершаются при прямом или косвенном  участии сотрудников страхователя. При этом около 90% таких преступлений остаются нераскрытыми http://research.rbc.ru Исследования рынков. РосБизнесКонсалтинг. По оценкам  зарубежных консалтинговых компаний ежегодные  убытки от подобных преступлений составляют сотни миллиардов долларов. Статистические данные показывают, что среднее коммерческое предприятие теряет около 6% годовой  валовой выручки в результате убытков, связанных с мошенническими действиями персонала. Причин тому может  быть много - недовольство зарплатой, преступный сговор с третьими лицами и т. п. Минимизировать убытки, явившиеся следствием подобных инцидентов, поможет полис комплексного страхования имущества коммерческий предприятий от преступлений, специально разработанный страховщиками в ответ на усиливающуюся активность криминальных элементов в отношении коммерческих структур. Данный вид страхования наиболее актуален для гостиниц, ювелирных фабрик, магазинов, а также коммерческих предприятий, работающих с ценностями.

 

Объекты страхования. Полис комплексного страхования от преступлений обеспечивает возмещение прямых убытков (реального ущерба), нанесенных страхователю противоправными действиями персонала или третьих лиц. Объектом страхования являются имущественные интересы страхователя, связанные с риском гибели (уничтожения), утраты (пропажи), повреждения принадлежащих ему ценностей в результате противоправных действий третьих лиц или сотрудников страхователя при осуществлении им предпринимательской деятельности.

 

Покрываемые риски 

 

- мошеннические действия персонала (этот риск является ключевым);

 

- кража, ограбление, уничтожение, утеря принадлежащего страхователю движимого имущества и ценностей (вещей, наличных денег и денежных средств на расчётных и иных счетах, слитков и изделий из драгоценных металлов, ценных бумаг, платежных документов и т. д.);

 

- кража, ограбление с проникновением в хранилище (со взломом сейфа) в отношении специальных ящиков для хранения денег, кассовых аппаратов, закрытых сейфов, находящихся в сейфе или хранилище страхователя ценностей;

 

- ущерб, нанесенный предметам обстановки и деталям интерьера помещений в результате кражи или ограбления;

 

- кража ценностей и движимого имущества во время перевозки;

 

- убытки, причиненные подделкой платежных документов или получением мошеннических платежных поручений (т. е. внесением поддельных подписей или умышленных противоправных изменений в чеки, тратты, платежные поручения, выписанные страхователем);

 

- убытки, причиненные в результате компьютерной кражи и перевода денежных средств или ценных бумаг по мошенническим приказам;

 

- юридические расходы, понесенные страхователем при защите по выдвинутым против него требованиям, искам, претензиям, а также в ходе судебных разбирательств в связи с вышеперечисленными страховыми случаями.

 

Страхование риска невозврата авансовых  платежей

В рамках генерального полиса по страхованию  экспортных кредитов предоставляется  возможность страхования невозврата аванса в случае неисполнения иностранным  контрагентом обязательств по поставке товаров или услуг.

Объекты страхования 

Объектом страхования являются имущественные интересы страхователя, связанные с убытками по контракту  в виде дебиторской задолженности  страхователя, оформленной в виде прав требования страхователя по авансированным поставкам.

 

Покрываемые риски 

С помощью страхования риска  невозврата авансовых платежей импортеры  устраняют риск невыполнения зарубежными  частными или государственными продавцами и банками своих контрактных  обязательств. Полис предоставляет  покрытие по коммерческим или политическим рискам Алтынникова И. Страхование  предпринимательских рисков. «Главбух»  №6 2001..

 

Страховой случай

 

Страховыми случаями являются убытки страхователя по контракту, возникшие  по следующим причинам: