Страхование от краж: основные и дополнительные гарантии

- страхователь или лица, работающие у страхователя, под  угрозой их жизни и здоровью  передают или допускают передачу  застрахованного имущества в  пределах места страхования; - застрахованное  имущество изымается у страхователя  или работающих у него лиц  в период нахождения этих лиц  в беспомощном состоянии.

     К работающим у страхователя лицам приравниваются члены его семьи, работающие временно с имуществом по поручению.

     При заключении договора страхования страховщиком принимаются во внимание следующие факторы оценки риска:

- конструктивные характеристики  помещения;

- контроль пространства  вокруг здания, контроль за возможным  доступом в помещение; - запорные  средства помещения: замки, ставни, решетки на окнах. Различают  два уровня безопасности: полную  и минимальную - в зависимости  от материала и конструктивных  характеристик дверей и решеток;

- наличие средств хранения (сейфы, безопасные шкафы, бронированные  камеры различных степеней надежности). Применение таких средств дает  право на скидки по премиям; - оборудование для предупреждения  краж и ограблений;

- регион страхования,  в крупных городах риск гораздо  выше, чем в малых и тем более  в сельских населенных пунктах.

     Для тарификации страхуемого риска большое значение имеет характеристика страхуемого имущества. В начале риски классифицируются по типу помещения, в которых находится страхуемое имущество, а затем - по особенностям страхуемого имущества.

     По типу помещения выделяют: жилые помещения, гостиницы, санатории, лечебные учреждения, офисы, магазины, мастерские, склады, предприятия. К особой группе относятся ювелирные мастерские и магазины, а также кредитные организации.

     При классификации видов имущества рассматривают и учитывают степень его подверженности страхуемому риску. Ценности - это наиболее уязвимый вид имущества, к ним относятся деньги, золото, серебро, драгоценные металлы, жемчуг, изделия из драгоценных металлов и камней. К ценностям также относят ценные бумаги, имеющие разную степень риска, в зависимости от того, именные они или на предъявителя. Для ценностей предлагаются особые условия страхования, отличные от других видов имущества.

     Страховая стоимость определяется для:

- валюты - по официальному  курсу;

- сберкнижек и других  банковских документов - по сумме  вклада на дату страхового  события. При этом банк должен  принять все меры к предотвращению  списания злоумышленниками средств  со счетов.

     Страхование ценностей предполагает применение разных условий, если:

1) ценность находится  в средствах хранения. Возмещение  выплачивается только в том  случае, если в момент совершения  кражи со взломом или грабежа  они находились в специальном  хранилище. Специальные хранилища  должны быть указаны в договоре  страхования. Кассовые товарные  аппараты хранилищами не считаются;

2) ценность находится  вне специальных средств хранения, но в определенном помещении  и закрыта на ключ. В обеих  суммах устанавливаются лимиты  для страховых сумм;

3) ценность находится  в процессе транспортировки.

     При транспортировке ценности различают следующие варианты:

- перевозчиком является  работник страхователя или он  сам;

- перевозка ценностей  осуществляется специальной фирмой.

     Во втором варианте свою ответственность страхует перевозчик, в первом имущественный риск страхует организация - владелец ценностей.

     В страховом полисе обязательно указываются:

- лица, осуществляющие перевозку;

- способ осуществления  перевозки;

- количество перевозимых  ценностей;

- покрываемый риск.

     В ходе действия договора страхования очень важно учитывать существенные факторы изменения степени риска. В дополнение к обычным факторам следует учитывать: - снижение степени надежности мест хранения;

- ремонт или переоборудование  застрахованных зданий, помещений  или сооружений, непосредственно  примыкающих к застрахованному  зданию;

- прекращение хозяйственной  деятельности страхователя на  длительный срок - свыше 60 дней;

- непринятие страхователем  незамедлительных мер по замене  замков при утрате ключей. Набор  рисков позволяет определить  варианты страхового покрытия, которые  покрываются договором страхования. 

     Когда речь идет о перевозке застрахованного имущества, различают следующие случаи:

- перевозку осуществляют  работники самого страхователя;

- по договору - профессиональные  перевозчики.

     Договором страхования покрывается только перевозка, осуществляемая работниками страхователя, причем лица, осуществляющие перевозки, не должны быть моложе 18 и старше 60 лет.

     Следует отметить, что не покрывается страхованием ущерб, причиненный вследствие:

- действий лиц, проживающих  совместно со страхователем;

- умышленных действий  лиц, работающих у страхователя, за исключением случаев, когда  кража со взломом или грабеж  проводились во время, когда  доступ к застрахованным помещениям  был закрыт;

- пожара, взрыва или повреждения  водопроводной водой, если события  явились следствием кражи со  взломом, грабежа или попытки  их осуществления;

- военных действий или  воздействия ядерной энергии.

     По данному виду договора страхования страховщик возмещает реальный ущерб вследствие противоправных действий третьих лиц, не имеющих отношения к страхователю.

     Не являются объектом страхования товары, хранящиеся под открытым небом, даже если они защищены мягкими материалами (парусиной, пленкой, надувной конструкцией или чем-либо подобным) или содержатся внутри открытых сооружений.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2. Основные и дополнительные гарантии страхования.

 

     Специфическое имущественное страхование предусматривает обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации ущерба, нанесенного объекту страхования – имущественным интересам застрахованного лица, которые связаны с владением, пользованием, распоряжением имущества, вследствие повреждения или уничтожения имущества, не подпадающего под перечисленные выше виды страхования имущества.

     Под объектом страхования понимается имущественный интерес и само имущество (ст. 929, 930, 942 ГК РФ). Новый Гражданский кодекс РФ внес изменения в принятую Законом о страховании классификацию по видам страхования. Вместо трех отраслей выделено две: личное страхование (страхование жизни и здоровья) и имущественное страхование (в которое теперь, согласно ГК РФ, входит и страхование ответственности). ГК РФ подразделяет имущественное страхование на три подотрасли по видам рисков, от которых могут быть застрахованы имущественные интересы:

1. риск утраты (гибели), недостачи  или повреждения определенного  имущества (ст. 930 ГК РФ);

2. риск ответственности  по обязательствам, возникающим  вследствие причинения вреда  жизни, здоровью или имуществу  других лиц, а в случаях,  предусмотренных законом, также  ответственности по договорам  – риск гражданской ответственности  (ст. 931 и 932 ГК РФ);

3. риск убытков от предпринимательской  деятельности из-за нарушения  своих обязательств контрагентами  предпринимателя или риск изменения  условий этой деятельности по  не зависящим от предпринимателя  обстоятельствам, в том числе  риск неполучения ожидаемых доходов  – предпринимательский риск (ст. 933 и 929 ГК РФ).

     Имущественное страхование, объектом которого является имущество и связанные с ним интересы, разграничивает имущество на движимое и недвижимое.

     Страхователем может быть юридическое лицо, являющееся собственником имущества, или распоряжающееся имуществом по договору найма, аренды, проката, принявшего его для переработки, ремонта, на комиссию, хранение или залог.

     Имущество может быть застраховано по договору страхования только в пользу лица, имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества. Имущество считается застрахованным на территории, указанной в договоре страхования. Если застрахованное имущество изымается из этой территории, страховая защита прекращается.

     При страховой оценке размера ущерба от страхового случая и определении страхового возмещения уничтоженным объектом признается объект, полностью утративший свои качества и ценность, которые не может быть использован по назначению и не может быть приведен в состояние, годное для дальнейшей эксплуатации.

     Страховыми случаями признаются риски:

1. Стихийные бедствия (ответственность страховщика не распространяется на ущерб, причиненный спецификой технических процессов производства; горением отходов и мусора на открытых территориях; покушением на самоубийство; от кражи имущества; во время или после страхового случая).

2. Аварии систем отопления, водоснабжения и канализации (ответственность страховщика не распространяется на ущерб, причиненный в результате проникновения дождя, снега, града и грязи через незакрытые окна, двери, возникшие вследствие затопления имущества, хранящегося в подвижных или иных заглубленных помещениях на глубине более 20 см от поверхности пола ).

3. Кража со взломом, ограбление;

4. Противоправные действия третьих лиц (хулиганство или разбой).

     По желанию страхователя имущество может быть застраховано как от всех, так и от отдельных рисков.

     При добровольном имущественном страховании страховая сумма назначается по обоюдному согласию страхователя и страховщика в пределах оценочной стоимости. Если страховая сумма, указанная в договоре добровольного имущественного страхования, окажется меньше действительной стоимости застрахованного объекта на момент наступления страхового случая, сумма убытка и расходы оплачиваются пропорционально соотношению страховой суммы и действительной стоимости застрахованного объекта.

     Двойное страхование на максимальную страховую сумму не допускается. Страхователь может обратиться к нескольким страховщикам за страховой защитой своего имущества только с учетом лимита страховой оценки.

Обязательному страхованию  подлежит имущество граждан, гибель которого затрагивает не только личные, но и общественные интересы в пределах минимума от их стоимости.

     По обязательному страхованию объекты страховой защиты автоматически бессрочно страхуются, а начисление страховых взносов осуществляется по единым тарифам, и они являются обязательными к уплате.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Литература.

 

1. Страховое дело. Учебник под редакцией профессора Рейтмана Л. И. М., 1992 г.

2. Архипов А.П., Гомеля  В.Б. Основы страхового дела: Учебное  пособие.-М.: Маркет ДС, 2002

3. Шахов В.В. Страхование: Учебник для ВУЗов. -М.: ЮНИТИ,2000

4. Клоченко А.П., Пылов К.И. Основы страхового права: Учебное пособие. - Ярославль: Норд, 2002

5. Правила размещения страховых Резервов от 1995 г. № 02-02/06 (с изм. в

98,99,2000г.)