Страхование от несчастных случаев

Содержание:

 

Введение

На мой взгляд, страхование сейчас является одной  из важнейший сфер экономики и наименее изученной из всех. Несмотря на то, что в России страхование находится лишь на этапе своего развития, возникло оно достаточно давно. И с тех пор развивалось, имея своим конечным назначением удовлетворение разнообразных потребностей человека через систему страховой защиты от случайных опасностей.

В страховании  реализуются определенные экономические  отношения, складывающиеся между людьми в процессе производства, обращения, обмена и потребления материальных благ. Оно предоставляет всем хозяйствующим субъектам и членам общества гарантии в возмещении ущерба.

Страхование — это экономическая категория, система экономических отношений, которые включают совокупность форм и методов формирования целевых фондов денежных средств и их использование на возмещение ущерба, обусловленного различными непредвиденными неблагоприятными явлениями (рисками).

В последнее  время ведущие экономисты страны стали оспаривать тот факт, что  страхование включается в экономическую  категорию финансов. Они заявляют, что такое ограничение сферы действия страхования в теоретическом плане создает условия для недооценки страхования на практике¹.

 

1. Понятие страхования  и его виды

Страхование - это способ возмещения убытков, которые потерпело физическое или юридическое лицо, посредством  их  распределения  между многими лицами. Возмещение убытков производится из средств страхового фонда, который находится в ведении страховой организации (страховщика). Объективная потребность в страховании обусловливается тем, что убытки подчас возникают вследствие разрушительных факторов, вообще не подконтрольных человеку (стихийных сил природы), во всяком случае, не влекут чьей-либо гражданско-правовой ответственности. В подобной ситуации бывает невозможно взыскивать убытки с кого бы то ни было, и они "оседают" в имущественной сфере самого потерпевшего. Заранее созданный страховой фонд может быть источником возмещения ущерба.

Страхование целесообразно  только тогда, когда предусмотренные  правоотношениями страхователя и страховщика страховые события (риски) вызывают значительную потребность в деньгах. Так, например, физическое лицо, у которого эта потребность возникает, как правило, не может покрыть ее из собственных средств без чувствительного ограничения своего жизненного уровня.

Страхование - это экономическое  отношение, в котором участвуют  как минимум две стороны (два  лица, субъекта отношения). Одна сторона (субъект) - это страховая организация (государственная, акционерная или частная), которую называют страховщиком. Страховщик вырабатывает условия страхования (в частности, обязуется возместить страхователю ущерб при страховом событии) и предлагает их своим клиентам - юридическим лицам (предприятиям, организациям, учреждениям) и физическим лицам (отдельным частным гражданам). Страховщики – юридические лица любой, определенной законодательством организационно-правовой формы, имеющие лицензию на проведение операций страхования, ведающие созданием и расходованием средств страхового фонда. Страховщиками могут выступать государственные страховые организации, акционерные и страховые общества, общества взаимного страхования и перестраховочные компании. Если клиентов устраивают эти условия, то они подписывают договор страхования установленной формы и однократно  или регулярно в течение согласованного периода платят страховщику страховые премии (платежи, взносы) в соответствии с договором. 

Другая сторона (субъект) страхового экономического отношения - это юридические или физические (отдельные частные граждане) лица, называемые страхователями. Страхователями признаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона.

При наступлении страхового случая (стихийное бедствие, падение человека с переломом и т.д.), при котором страхователю нанесен ущерб (экономический или его здоровью), страховщик в соответствии с условиями договора выплачивает страхователю компенсацию, возмещение.

Из анализируемых определений  следует, что страховщик и страхователь регулируют страховое экономическое отношение специальным договором. В мировой практике он получил название полис.

Полис - документ (именной или на предъявителя), удостоверяющий заключение страхового договора и содержащий обязательство страховщика выплатить  страхователю при наступлении страхового события определенную условиями договора сумму денег (страховую компенсацию или возмещение).

Понятие договора страхования  имеется в статья 15 закона “О страховании”.

Договор страхования является соглашением между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или другому лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется уплатить страховые взносы в установленные сроки.

Договор страхования может  содержать и другие условия, определяемые по соглашению сторон, и должен отвечать общим условиям действительности сделки, предусмотренным гражданским законодательством  Российской Федерации.

Исходя из отраслевого  признака выделяют личное, имущественное страхование, страхование ответственности и страхование экономических рисков. Необходимость выделения четырех отраслей страхования характерна для российского национального страхового рынка. Подобная классификация определяется перечнем объектов и рисками, подлежащими страхованию.

 

2. Личное страхование

Личное   страхование   трактуется как отрасль страхования, где в качестве объектов страхования выступают жизнь, здоровье и трудоспособность человека. Личное страхование подразделяется на страхование жизни и страхование от несчастных случаев, сочетает рисковую и сберегательную функции, в том числе за счет выдачи ссуд под залог страхового полиса. Договор личного страхования может быть обязательным или добровольным и, кроме того, долгосрочным и краткосрочным. По каждому виду личного страхования заключаются соответствующие договоры.

Личное страхование выступает формой социальной защиты и укрепления материального благосостояния населения. Преобладающая доля операций по личному страхованию проводится на добровольной основе. Наиболее распространенными считаются смешанное страхование жизни с широким объемом страховой ответственности (в связи с дожитием до окончания срока страхования, в связи с потерей здоровья от несчастного случая, в связи с наступлением смерти застрахованного), страхование детей до достижения ими совершеннолетия, страхование детей и школьников от несчастных случаев, ритуальное страхование, страхование пенсий и образования.

По договору личного страхования  одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (ст.934 ГК РФ).

В качестве страховщиков договоры страхования могут заключать юридические лица, имеющие разрешения (лицензии) на осуществление страхования соответствующего вида.

Требования, которым должны отвечать страховые организации, порядок  лицензирования их деятельности и осуществления государственного надзора за этой деятельностью определяются законами о страховании (ст. 938 ГК РФ).

2.1. Страхование от несчастных случаев как вид личного страхования

Страхование от несчастных случаев - совокупность видов личного страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в фиксированной сумме либо в размере частичной или полной компенсации дополнительных расходов застрахованного, вызванных наступлением страхового случая (при этом возможна комбинация обоих видов выплат).

В личном страховании под несчастным случаем понимается фактически происшедшее, кратковременное (не более нескольких часов), внезапное, непреднамеренное, непредвиденное событие, в результате которого застрахованному нанесено телесное повреждение (травма). Под травмой понимаются повреждение тела застрахованного, болезнь, смерть, явившиеся результатом несчастного случая.

Для данного вида договора личного страхования характерно:

- страховое обеспечение  при причинении вреда здоровью  или смерти застрахованного лица в результате несчастного случая, предоставляемое в виде соответствующих компенсаций, включая компенсацию расходов, вызванных страховым случаем;

- страховым случаем признается  не сам несчастный случай как  таковой (т.е. внезапное, кратковременное,  внешнее, вредоносное воздействие на организм человека тех или иных факторов - физических сил (энергий), химических реакций и т.п., не зависящих от его воли), а их ближайший результат в виде утраты (постоянной или временной) трудоспособности (общей или профессиональной) или смерти застрахованного лица;

Временная или постоянная потеря трудоспособности становится страховым  случаем, если она произошла в  результате несчастного случая.  Страховая ответственность распространяется на несчастные случаи, которые могут  произойти с застрахованным на производстве, в быту, включая происшествия на транспорте и при занятиях спортом. Следовательно страховая ответственность страховщика по потере трудоспособности застрахованным наступает только при несчастных случаях.

- договор может заключаться на определенный срок (на несколько дней, лет, на время выполнения работы и др.) либо без определения срока, т.е. пожизненно;

- страховая  сумма подлежит выплате, если последствия несчастного случая наступили не позднее установленного срока (по общему правилу в течение года со дня окончания срока договора).

В практике осуществления  страхования от несчастных случаев  используются различные его варианты: страхование детей и школьников от несчастных случаев, страхование от несчастных случаев владельцев банковских карточек и др.

Страхование от несчастных случаев можно подразделить на:

- Индивидуальное страхование от несчастного случая. Может быть отдельных категорий работников, отдельных профессий. Осуществляется за счет средств страхователя, добровольное страхование. Сумма, на которую заключается договор может быть очень  большой.

- Страхование от несчастных случаев работников предприятий - коллективное страхование, осуществляется за счет средств предприятия, добровольное.

Обеспечение по обязательному социальному страхованию  при несчастных случаях на производстве осуществляется в соответствии с  Федеральным законом "Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний".

Статья 228 ТК прямо  указывает, что работодатель должен предпринять при несчастном случае на производстве, кого информировать  о нем. Работодатель обязан обеспечить своевременное расследование несчастного  случая и его учет. Не подлежат учету как несчастные случаи на производстве самоубийства, естественная смерть, травмы от преступных действий самого работника. Травмы от опьянения или действий, связанных с опьянением, учитываются на производстве как несчастные случаи. Когда несчастный случай произошел в быту или по дороге на работу или с работы не на транспорте предприятия, он не расследуется по Положению и оформляется актом произвольной формы. О каждом несчастном случае на производстве, который вызвал перевод по медицинскому заключению работника на другую работу или потерю им трудоспособности не менее чем на один день или повлекший его смерть, комиссия составляет акт в двух экземплярах, а при групповом несчастном случае акт составляется отдельно на каждого пострадавшего в двух экземплярах. Если несчастный случай произошел на производстве с застрахованным, составляется дополнительный третий экземпляр акта, который с материалами расследования работодатель направляет в исполнительный орган страховщика по месту его регистрации как страховщика.

- Обязательное страхование от несчастных случаев - пассажиров ж/д транспорта и некоторых других междугородних видов транспорта, военнослужащих, работников налоговой инспекции, таможни.

- Страхование детей от несчастных случаев - возврата суммы до окончания срока договора не будет, если страховой случай не наступил.

 

3. Договор страхования

Страхование от несчастного случая оформляется  как обычный договор личного  страхования.

Услуга страхования  оказывается, как правило, путем  заключения между страхователем и страховщиком двусторонней сделки о страховании - договора страхования. Договор страхования - это соглашение между страхователем и страховщиком.

Практика показывает,    что   страховые   компании   используют различные возможности заключения договоров страхования.  По  крупным рискам страхователь   обычно   представляет  страховщику  письменное заявление по установленной страховщиком форме, а сам факт заключения договора страхования  удостоверяется страховым полисом с приложением правил страхования.

Часть 3   статьи   16  Закона  "О  страховании"  гласит:  "Факт заключения договора страхования  может  удостоверяться  передаваемым страховщиком страхователю страховым    свидетельством (полисом, сертификатом) с  приложением  правил  страхования".   Далее   Закон устанавливает обязательные    условия    страхового   свидетельства: наименование документа, юридический адрес и банковские реквизиты страховщика,   фамилия,  имя,  отчество  или наименование страхователя и его адрес,  объект  страхования,  размер  страховой суммы,  указание страхового риска, размер страхового взноса, сроки и порядок его внесения,  срок действия договора,  порядок изменения  и прекращения  договора,  другие  условия по соглашению сторон,  в том числе дополнения к правилам страхования либо исключения  из  них,  а также подписи сторон.

Составление договора   страхования   как   единого   документа, подписываемого страховщиком  и страхователем,  вовсе не обязательно.

Вполне достаточно   страхового   полиса   с    приложением    правил страхования, как   указано в статье  16  Закона.  Но  зачастую  на подписании договора страхования как единого документа настаивает сам страхователь. Такой   договор   страхования вполне  может заменить страховой полис,  если он содержит все необходимые условия. Зачастую такие договоры    включают    практически   все   положения   правил страхования, и  в  таком  случае   выдавать   страхователю   правила страхования нецелесообразно.

Договор страхования  как  единый  документ  составляется  и   в случаях, когда   договор   страхования   значительно   расходится  с правилами страхования,  утвержденными  страховщиком   (имеет   много дополнений к   правилам  и  т.п.),  а  действующее  законодательство допускает любое  количество  изменений  условий  правил  страхования конкретным договором.  В  таких  случаях  -  как  бы  полно  не  был составлен договор страхования -  следует,  наряду  с  ним,  выдавать страхователю и правила страхования: практика показывает, что большое количество споров возникает в  случаях,  когда  договор  страхования расходится с положением правил.