Страхование от несчастных случаев

К страховым случаям относятся: смерть застрахованного вследствие несчастного случая, травмирование застрахованного лица вследствие несчастного случая. Каждая страховая компания определяет свой перечень страховых событий. У одних он может быть более широким, у других наоборот — сравнительно ограниченным.

Не могут быть застрахованы лица, признанные в установленном  порядке недееспособными, инвалиды І и неработающие инвалиды II группы, а также больные тяжелыми нервными и психическими заболевания и  СПИДом. Существуют и возрастные ограничения

Правилами страхования также  обусловлены случаи, не относящиеся  к страховым. Это, в частности, касается травмирования застрахованного в связи с совершением им действий, в которых следственными органами или судом установлены признаки умышленного преступления, или травмирование застрахованного, причиной которого стали его действия, связанные с управлением транспортным средством в состоянии алкогольного, наркотического или токсичного опьянения; травмы или смерть, связанные с умышленным причинением себе телесных повреждений, и прочие.

При страховании от несчастных случаев работников страхователя юридического лица — может предоставляться групповая скидка вычисленного страхового платежа в зависимости от количества застрахованных.

В случае страхования детей  возрастом до 16 лет может применяться  специальный тариф. Если речь идет о  страховании туристов и лиц, которые  их сопровождают, а также спортсменов, договоры могут заключаться на срок до 1 года с соответствующим корректированием тарифа. В зависимости от степени  риска применяются как повышающие, так и понижающие коэффициенты.

К каждому договору прилагается  список лиц, которые принимаются  на страхование, с указанием размера  страховой суммы для каждого  лица. Список удостоверяется подписью руководителя и печатью. Один экземпляр  договора сохраняется у страхователя, второй — у страховщика. По согласию между страховщиком и страхователем страховой полис может выдаваться каждому застрахованному.

На таких же условиях осуществляется добровольное страхование от несчастных случаев детей школьного возраста и учеников специальных учебных  заведений и военнослужащих.

В последнее время широкое  применение приобрело добровольное страхование граждан, которые выезжают за границу, от несчастных случаев или  на случай внезапного заболевания ("ассистанс"), предоставление другой помощи.

Особенностью этого страхования  является то, что заключенные договоры страхования могут быть комплексными, действуют за пределами страны постоянного  проживания застрахованного или  страны, гражданином которой он является.

4.Объем страховой ответственности страховщика, страховая сумма и срок страхования

В зависимости от числа  страховых случаев, включаемых договор  страхования, в сравнении с их полным перечнем, предусмотренным правилами  страхования от несчастных, объем  страховой ответственности по данному  договору может быть полным или ограниченным.

Обязательное страхование  от несчастных случаев (например, пассажиров или определенных категорий государственных  служащих) проводится по всей совокупности. Страховщик принимает на себя полный объем страховой ответственности  по всем установленным правилам страхования  страховым случаям: временной утраты трудоспособности, наступлению инвалидности, смерти вследствие несчастного случая.

При добровольном страховании  страхователь по своему усмотрению может  заключить договор страхования, например, на случай временной утраты трудоспособности и наступления  инвалидности вследствие несчастного  случая. Здесь страховщик соглашается  со страхователем и принимает  на себя ограниченный объем страховой  ответственности. Однако по числу страховых  случаев, включенных в договор страхования, невозможно дать обобщенную количественную оценку объема страховой ответственности  страховщика и объема страхового обеспечения имущественных интересов  страхователя. Это можно сделать  через страховую сумму.

Страховая сумма представляет установленную договором страхования, законом, иным правовым актом сумму, выражающую денежную оценку страховой  защиты имущественных интересов  страхователя и обязательств страховщика, которая применяется для определения размеров страховой премии и страховых выплат. В договорах страхования от несчастных случаях, относящиеся к личному страхованию, страховая сумма «определяется сторонами по усмотрению». Страховая сумма по желанию страхователя может быть установлена на договор страхования от несчастных случаев в целом, т.е. общая на все три страховых случая (или иное их количество, предусмотренное договором). Эта конкретная страховая сумма и представляет собой объем страховой ответственности страховщика и объе страховые выплаты, но в пределах этой страховой суммы.

При установлении в договоре страхования от несчастных случаев  страховой суммы отдельно по каждому  из трех страховых случаев объем страховой ответственности страховщика по договору в целом равняется суммарной величине этих страховых сумм. В правилах страхования страховщиков применяется также вариант установления одинакового размера страховой суммы по всем страховым случаям, но с выплатой удвоенной страховой суммы при наступлении смерти вследствие несчастного случая.

В расчете страхового тарифа по страхованию на случай смерти от несчастного случая учитывается, естественно, страховая выплата в размере  удвоенной страховой суммы по этому страховому случаю. Общий размер тарифной ставки по двум или трем страховым случаям данного вида страхования соответственно возрастет. Объем страховой ответственности страховщика по договору страхования в целом при таких размерах страховой выплаты по случаю смерти вследствие несчастного случая будет равен соответственно сумме выплачиваемых страховых сумм по всем в случаям, указанным в договоре. Объем страховой ответственности при страховании от несчастных случаев некоторые страховые организации регулируют в правилах страхования установлением вариантов с разным временем действия страховой защиты в течение суток. Срок страхования определяется сроком действия договора страхования от несчастных случаев. При добровольном страховании срок страхования устанавливается по соглашению сторон исходя из потребностей и желания страхователя от нескольких дней (например, поездка или выполнение определенной работы, задание или участие в соревнованиях спортсменов) до 1 года и более. Длительные сроки добровольного страхования от несчастных случаев наиболее часто применяются в зарубежной практике. При обязательном страховании от несчастных случаев срок страхования может быть от нескольких дней до многих лет, пока,  например, государственный служащий находится на государственной службе. Общее время действия страхования, т.е. непосредственной страховой защиты от несчастных случаев, признаваемых страховыми событиями, может не совпадать со сроком страхования.

Страховая защита начинает действовать обычно с момента  вступления договора страхования от несчастных случаев в силу. Договор  страхования вступает в силу с  момента уплаты страхователем страховой  премии или первого ее взноса, если договором не предусмотрено иное.

За страхование от несчастных случаев страхователь уплачивает страховщику  страховую премию в сумме, указанной  в договоре страхования. Страховая  премия уплачивается наличными деньгами или безналичным перечислением  на расчетный счет страховщика единовременно  либо в рассрочку. Рассрочка обычно предоставляется в размере до 3-4 месяцев при сроке страхования  один год или более и при  страховой премии выше установленной  правилами страхования величины (отдельно для юридических и физических лиц). Первый взнос предусматривается  от одной трети до 50% страховой  премии по договору страхования. Учет влияния на размер страховой премии различных факторов, увеличивающих  или уменьшающих риск несчастного  случая, обеспечивается дифференциацией  страховых тарифов в зависимости  от этих факторов. Тарифные ставки по страхованию  от несчастных случаев устанавливаются  для подлежащих страхованию лиц  различных групп риска, выделяемых по степени опасности их профессиональной или иной деятельности.

В соответствии с правилами  и договором страхования от несчастных случаев  при наступлении страхового случая застрахованное лицо обязано:

• Без промедления обратиться к врачу
• Сообщить немедленно или в срок, установленный договором страхования, страховщику о несчастном случае
• Предоставить страховщику заявление на выплату страхового обеспечения с приложением к нему (а) оригинала страхового полиса (свидетельства) б) документов, подтверждающих факт, обстоятельства, причины несчастного случая и его связи с наступившими последствиями для застрахованного лица)
• Предоставить возможность врачу, назначенному страховщиком, провести медицинский осмотр себя после несчастного случая.

В случае смерти застрахованного  лица вследствие несчастного случая выгодопреобретатель обязан сообщить об этом страховщику в течение указанного в договоре страхования срока (независимо от того, что о самом несчастном случае страховщик был уже уведомлен). Для получения страхового обеспечения выгодопреобретатель представляет страховщику заявление с прилагаемыми к нему необходимыми документами, включая свидетельство о смерти застрахованного лица из ЗАГСа (наследник, кроме того, предоставляет и свидетельство о наследовании). Страховщик, получив уведомление о несчастном случае, заявление застрахованного лица (выгодобреобретателя) на страховую выплату, выполняет следующие действия:

• Определяет, являются ли несчастный случай и его последствия страховым случаем по причинам и обстоятельствам, соответствию времени несчастного случая сроку и времени действия страхования, непосредственной связи последствий (для застрахованного лица) с несчастным случаем.
• Проверяет предоставленные документы и сообщенную застрахованным лицом информацию, при отсутствии необходимых документов истребует их от заявителя (включая выгодобреобретателя).
• При необходимости направляет к пострадавшему застрахованному лицу своего врача для обследования его состояния
• Составляет в установленный договором страхования срок страховой акт и определяет размер подлежащего выплате страхового обеспечения
• Производит выплату страхового обеспечения в установленный договором страхования срок – обычно в течение 10-14 календарных дней с момента получения всех необходимых документов от застрахованного лица, если не требуется дополнительное исследование причин обстоятельств и последствий несчастного случая. Срок страховой выплаты может быть перенесен, если окончательное решение зависит от продолжительности следствия или времени судебного разбирательства.

При наступлении страхового случая в виде временной утраты трудоспособности застрахованному лицу в соответствии с правилами и договором страхования  большинством страховщиков выплачивается  ежедневное пособие, устанавливаемое  обычно в виде определенного процента от страховой суммы либо в абсолютной денежной величине. Если страховая  сумма по договору страхования установлена  отдельно на данный страховой случай, то страховое обеспечение выплачивается  в рассчитанной по дням нетрудоспособности величине, но не более страховой суммы.

В случае когда страховщик предусматривает в правилах (договора) страхования общую страховую сумму на случай временной нетрудоспособности и на случай инвалидности, выплачиваемое страховое обеспечение по временной утрате трудоспособности обычно ограничивается предельной суммой, равной 20-30% от страховой суммы. Остальная часть страховой суммы приходится на случай наступления инвалидности в результате несчастного случая. При наступлении инвалидности в правилах страхования предусматривается большинством российских страховщиков единовременная страховая выплата.

Она устанавливается в  процентах от страховой суммы  дифференцированно по группам инвалидности. Страховое обеспечение по инвалидности в размере 100% страховой суммы  выплачивается обычно тогда, когда  страховая сумма устанавливается  в договоре страхования отдельно по каждому страховому случаю. В  страховой практике применяется  также способ выплаты страхового обеспечения в процентах от страховой  суммы, представленных в разрабатываемой  страховщиком таблице повреждений  различных органов в результате несчастного случая и соответствующих  им процентов постоянной (временной) утраты трудоспособности.

Если страховая сумма  предусмотрена в правилах (договоре) страхования общая на случай нетрудоспособности и инвалидности и своя отдельная  – на случай смерти либо отдельно по каждому из страховых случаев, то страховое обеспечение по случаю смерти выплачивается в размере  полной или удвоенной страховой  суммы. При общей страховой сумме  по договору страхования на все страховые  случаи страховое обеспечение по случаю смерти выплачивается в пределах страховой суммы за вычетом ранее произведенных за период страхования страховых выплат по другим страховым случаям. Страховые выплаты при наступлении страховых случаев по договорам добровольного страхования от несчастных случаев, как и по договорам обязательного страхования, производятся независимо от всех других социальных выплат (например, по больничным листам или за ущерб, причиненный на производстве здоровью специалиста). Если застрахованное лицо имело два или более договора страхования от несчастных случаев (в том числе у разных поставщиков), то при наступлении страхового случая застрахованное лицо получает страховое обеспечение по каждому договору, в котором предусмотрен данный страховой случай. Страховщик вправе отказать в выплате страхового обеспечения (частично или полностью), если застрахованное лицо: