Страхование от несчастных случаев

Индивидуальное страхование от несчастных случаев.

Индивидуальное добровольное страхование от несчастных случаев существует в следующих формах:

- полное страхование от несчастных случаев, предоставляющее страховую гарантию на любой период как частной, так и профессиональной жизни человека в течение действия договора;

Частичное страхование, предоставляющее гарантию только на определенный период жизнедеятельности человека; наиболее распространенным является страхование от несчастных случаев на время поездки, путешествия, в том числе за рубеж;

- дополнительное страхование, т.е. использование страхования от несчастных случаев в качестве составляющей различных комбинированных или пакетных полисов; гарантия выплаты двойной страховой суммы при наступлении смерти в результате несчастного случая в страховании жизни; гарантия по несчастным случаям в пакетном полисе главы семьи и др. Страхование от несчастных случаев – это самое распространенное дополнение многих страховых полисов и наиболее выгодный в рамках личного страхования риск для страховщиков.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава III. Предмет страхования и страховое покрытие

 

 

3.1 Объект и субъекты страхования от несчастных случаев

 

Страхование от несчастных случаев гарантирует защиту в виде выплаты возмещения при наступлении несчастного случая.

Объектом страхования от несчастных случаев по российскому законодательству являются имущественные интересы застрахованного, связанные с утратой трудоспособности или смертью вследствие несчастного случая.

Основными субъектами страховых отношений являются страхователи и страховщики. По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица).

Страхователями признаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона.

Страховщики - юридические лица, созданные в соответствии с законодательством РФ для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и получившие лицензии в установленном настоящим Законом порядке.

Страховщики осуществляют оценку страхового риска, получают страховые премии (страховые взносы), формируют страховые резервы, инвестируют активы, определяют размер убытков или ущерба, производят страховые выплаты, осуществляют иные связанные с исполнением обязательств по договору страхования действия.

 

 

3.2 Страховое покрытие

 

Страхование от несчастных случаев предлагает четыре базовые гарантии. Однако на практике страховщики могут использовать различные комбинации этих стандартных покрытий или исключать некоторые из них из частных условий страхования.

Система гарантий по страхованию от несчастного случая:

Базовые гарантии:

- Страховая сумма на случай смерти;

- Страховая сумма на случай инвалидности;

- Ежедневное пособие по временной нетрудоспособности;

- Оплата медицинских расходов по лечению;

Дополнительные гарантии:

- Пенсия по случая потери кормильца;

- Пенсия по инвалидности;

- Пособие по уходу;

- Оплата расходов на протезирование и косметическую операцию;

- Оплата расходов на санаторно-курортное лечение, необходимое для реабилитации.

1) Гарантия на случай смерти в результате несчастного случая предполагает выплату бенефициару, указанному в страховом договоре, или наследникам застрахованного определенной в частных условиях страхования денежной суммы. По желанию страхователя капитал может выплачиваться в виде ренты (пенсии).

Существует два подхода определения коэффициентов нетрудоспособности. В первом случае страховые компании на основе собственных статистических наблюдений разрабатывают таблицы, оценивающие потерю нетрудоспособности, или используют государственные таблицы, применяемые при определении возмещения ущерба от несчастных случаев на производстве.

 

Таблица 1. Коэффициенты расчета утраты трудоспособности

 при полной потере  или функциональной непригодности 

частей тела и органов чувств

Полная потеря или окончательная функциональная непригодность части тела или органов чувств	Коэффициент утраты трудоспособности, %
Один глаз	50
Слух одного уха	30
Обоняние	10
Вкусовые ощущения	5
Одна рука в плечевом суставе	70
Одна рука выше локтевого сустава	65
Одна рука до локтевого устава	60
Кисть одной руки	55
Один большой палец кисти руки	20
Один указательный палец кисти руки	10
Один палец кисти руки: средний, безымянный или мизинец	5
Одна нога выше середины бедра	70
Одна нога до середины бедра	60
Одна нога до колена	50
Одна нога до середины голени	45
Одна стопа  в голеностопном суставе	40
Один большой палец ноги	5
Один любой другой палец ноги	2

 

2) Если в течение одного года со дня несчастного случая в результате него наступает необратимое ухудшение физического или психического состояния застрахованного (инвалидность), то ему выплачивается страховое возмещение в форме определенной денежной суммы, размер которой зависит от степени утраты трудоспособности.

Инвалидность должна быть установлена врачом в течение трех месяцев по истечении одного года после наступления несчастного случая, о чем страхователь обязан заявить страховщику в установленном порядке.

3) Гарантия на случай временной нетрудоспособности обеспечивает застрахованному возмещение в виде ежедневного пособия за время лечения и реабилитации.

Предоставление этой гарантии имеет существенные особенности. Во-первых, размер пособия устанавливается пропорционально страховой сумме, указанной в договоре для риска временной нетрудоспособности. В качестве максимальной границы величины пособия берется размер среднедневного трудового дохода застрахованного. Во-вторых, гарантия на случай временной нетрудоспособности обычно содержит франшизу, выраженную в количестве первых дней нетрудоспособности, в течение которых пособие не выплачивается. Наиболее распространенной является франшиза продолжительностью семь дней. В-третьих, гарантия на случай временной нетрудоспособности имеет ограничение по длительности периода выплаты пособия. Этот срок оговаривается в частных условиях страхования и традиционно составляет 365 дней.

4) Гарантия оплаты медицинских расходов, необходимых для лечения последствий несчастного случая, предусматривает возмещение затрат на госпитализацию, амбулаторное лечение, лекарства, уход.

В качестве опциона может быть предложена оплата расходов на протезирование, косметическую хирургию и санаторное лечение. Размер гарантий определяется в процентах к произведенным расходам. По основным гарантиям выплата может быть установлена на уровне 100% оплаты медицинских расходов, по дополнительным не более 20-50%. Обычно размер данной гарантии зависит от степени покрытия расходов на лечение за счет средств социального страхования или социального обеспечения.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

 

 

Страхование - это важнейший элемент системы общественных, главным образом, экономических отношений, который присущ любой исторически сложившейся форме совместной деятельности людей. Экономическая сущность страхования состоит в следующем: страхование является перераспределительным экономическим отношением, характеризующимся случайностью и вероятностью, статистической наблюдаемостью и фактической возможностью страховых случаев; замкнутой солидарностью раскладки ущербов (в пользу пострадавших страхователей за счет всех страхователей данной страховой компании); наличием временных и пространственных границ раскладки ущербов, возвратностью части страховых взносов, направленной в страховые резервы и фонды страховщиков.

Основная цель или миссия страховой деятельности может быть определена как удовлетворение общественной потребности в надежной страховой защите от случайных опасностей, соответствующей общепринятым требованиям по финансовой надежности. Такая формулировка не исключает и других целей, например аккумуляцию денежных средств для инвестиций, но подчеркивает приоритет функции предоставления услуг по страховой защите.

Достигаются цели страхования в результате страховой деятельности - коммерческой, преследующей получение прибыли, и некоммерческой (социальное и взаимное страхование). При этом противоречия между основной целью (защита) и коммерческой целью страховой деятельности (прибыль), по сути, нет, поскольку получение прибыли достигается не любыми средствами, а за счет умелого страхового предпринимательства, на основе тщательных расчетов при строгом соблюдении законодательства.

Страхование от несчастных случаев играет важную роль в компенсации ущербов, и потребность в их развитии возрастает вместе с развитием рыночной экономики.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Список используемой литературы

 

 

1. Страхование: учебник/ под ред. Т.А. Федоровой. [Текст].-2-е изд., перераб. и доп. –М.:Экономистъ, 2005.-875с.

2. Страховое дело: Учебник. В 2т. (пер. с нем. О. И. Крюгер  и Т.А. Федоровой). [Текст]. - Т.1:Основы страхования /под ред. О.И. Крюгер-М.: Экономистъ, 2004-447с.

3. Страховое дело: Учебник. В 2 т. (пер. с нем. О.И. Крюгер  и Т.А.Федоровой). [Текст]. - Т.2:Виды страхования/под ред. О.И Крюгер-М.: Экономистъ, 2004-606с.

4. Гражданский  кодекс Российской Федерации. [Текст]. Части первая, вторая, третья и четвертая. - М.: Проспект, «Издательство «Омега-Л», 2009.-544с.

5. Федеральный закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27.11.03 г. № 4015-1 -ФЗ с последующими изменениями и дополнениями приводится в редакции от 21.07.05 № 104. [Текст].

5. Страхование, страховые услуги, страховые компании [Электронный ресурс] – Режим доступа: http://www.strahuemvseh.ru свободный - Загл. с экрана.