Страхование от несчастных случаев, его формы и виды

ФЕДЕРАЛЬНОЕ ГОСУДАРСТВЕННОЕ ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ БЮДЖЕТНОЕ УЧРЕЖДЕНИЕ ВЫСШЕГО ПРОФЕССИОНАЛЬНОГО ОБРАЗОВАНИЯ

ФИНАНСОВЫЙ  УНИВЕРСИТЕТ 

ПРИ ПРАВИТЕЛЬСТВЕ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

БАРНАУЛЬСКИЙ  ФИЛИАЛ

 

 

Факультет финансово-кредитный

 

Кафедра финансов и кредита

 

Специальность «Финансы и кредит»

 

 

 

 

 

 

КОНТРОЛЬНАЯ РАБОТА

 

 

ВАРИАНТ №10

 

 

По дисциплине «Страхование»

 

 

 

Студент __________________                Караблина Алёна Игоревна

 

Группа  5Кп-1                                          Номер личного дела 08ФФД13750

 

Преподаватель                                        Качусова Е.А.

 

 

 

 

 

 

 

 

                                            Барнаул 2013

Содержание

 

1. Страхование от несчастных случаев, его формы и виды…………………………3

2. Приведите системы имущественного страхования, применяемые в практике страхования…………………………………………………………………………..10

3. Задача……………………………………………………………………………...12

4.Список литература……………………………………………………………..…..13

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1. Страхование от несчастных случаев, его формы и виды

 

Страхование от несчастных случаев является подотраслью  личного страхования.

Объектом страхования  от несчастных случаев являются имущественные  интересы граждан (застрахованных), связанные  с временной или постоянной утратой ими трудоспособности, а также их смертью в результате несчастного случая.

Социальная  функция страхования от несчастных случаев - защита работников предприятии  и членов их семей oт снижения жизненного уровня, связанного с утратой работниками предприятия трудоспособности и (или) их смертью, наступившей в результате несчастного случая, произошедшего при выполнении служебных обязанностей.

Статистические  данные свидетельствуют о том, что  на российских предприятиях производственный травматизм занимает одно из первых мест среди причин, вызывающих потерю трудоспособности или смерть работников.

Страхование от несчастных случаев имеет несколько  форм:

1. Индивидуальное  страхование от несчастного случая. Осуществляется за счет средств  страхователя, это добровольное страхование.

2. Страхование  от несчастных случаев работников  предприятий - коллективное страхование,  осуществляется за счет средств  предприятия, добровольное и обязательное.

3. Обязательное  страхование от несчастных случаев  пассажиров железнодорожного транспорта и некоторых других междугородних видов транспорта, военнослужащих, работников налоговой инспекции, таможни.

Если говорить об обязательном страховании от несчастных случаев, то в соответствии со ст. 27 Федерального закона от 24.07.98 г. №125-ФЗ «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний» данный Федеральный закон вступает в силу одновременно с вступлением в силу положений федерального закона, устанавливающего страховые тарифы, необходимые для формирования средств на осуществление обязательного социального страхования от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний. Таким федеральным законом является Федеральный закон от 02.01.00 г. №10-ФЗ «О страховых тарифах на обязательное социальное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний». На основании ст. 1 Федерального закона N 125-ФЗ обязательное социальное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний является видом социального страхования и служит целям возмещения вреда, причиненного жизни и здоровью работника при исполнении им обязанностей по трудовому договору (контракту) и в иных установленных данным Законом случаях. При этом порядок начисления и перечисления страховых взносов страховщику является обычным.

Особый порядок  перечисления средств на осуществление  обязательного страхования от несчастных случаев на производстве предусмотрен Федеральным законом №125-ФЗ только при ликвидации страхователя – юридического лица. При этом в соответствии со ст. 23 данного Закона он обязан внести страховщику (Фонду) капитализированные платежи в порядке, определяемом Правительством РФ. Однако следует учитывать, что до настоящего времени такой порядок не установлен.

В случае заключения договора страхования с физическими  лицами и уплате ими страховой  премии за счет своих личных средств  застрахованные являются одновременно страхователями.

В случае заключения договора страхования с юридическими лицами в пользу физических лиц и уплате страховой премии за счет средств юридического лица страхователем является юридическое лицо.

Договор страхования  от несчастных случаев может быть заключен с гражданами России, с  постоянно проживающими в России иностранными гражданами в возрасте старше 16 лет с таким расчетом, чтобы на день окончания страхования возраст страхователя (застрахованного), не превышал обычно 72 лет.

В договоре страхования  от несчастных случаев может быть указано лицо, не являющееся страхователем, с личностью которого связан страхуемый интерес, т.е. можно страховать не только собственный, но и чужой интерес. Иногда считают, что страховать можно только интерес самого страхователя. По этой концепции страхователь должен быть заинтересован в сохранении, например, жизни или здоровья застрахованного. Работодатель может страховать работника или родители детей, но нельзя страховать жизнь или здоровье человека, если страхователь никак в нем не заинтересован.

Эта точка зрения полностью опровергается наличием обязательного страхования на случай причинения вреда жизни или здоровью третьих лиц, когда страхователи заключают договор страхования не в силу заинтересованности, а в силу обязанности, установленной законом (ст. 935 ГК РФ). В таких договорах, как и в любом договоре страхования, осуществляется защита интереса, но не страхователя, а другого лица.

Лицо, интерес  которого страхуется должно быть названо  в договоре. В отличие от страхования  ответственности за причинение вреда, если страхуется интерес самого страхователя, это также должно найти отражение в договоре иначе договор не будет считаться заключенным (подпункт 1 п.2 ст.942 ГК).

В отношении  термина названо можно дать такой комментарий: название застрахованного лица в договоре не обязательно должно полностью индивидуально определять это лицо. Вполне достаточна такая степень определенности, чтобы при страховом случае с конкретным лицом можно было однозначно определить действительно ли о нем идет речь в договоре.

Судебная практика пока не дала толкования требованию назвать застрахованное лицо для договора страхования от несчастных случаев. Однако, приведенный здесь вывод для договора страхования следует из аналогии с Постановлением Президиума ВАС РФ № 4744/97 от 14.10.97, в котором признана возможность страховать имущество, не полностью определенное в договоре.

Кроме того, Указом Президента РФ от 07.07.92 № 750 (Ведомости СНД и  ВС РФ, № 28, 1992, ст. 1683.) введено обязательное страхование пассажиров. В этом виде страхования застрахованные лица в  договоре не могут быть названы никак иначе, чем просто «пассажиры». Таким образом, существует вид страхования от несчастных случаев, в котором застрахованные лица не должны быть полностью индивидуально определены. Вообще при страховании жизни и здоровья пассажиров практически невозможно выполнить условие индивидуальной определенности застрахованных лиц, тем не менее, страхование здоровья пассажиров - один из распространенных и необходимых видов страхования от несчастных случаев.

По договору страхования  от несчастных случаев страховая компания выплачивает страховое обеспечение, если вследствие несчастного случая, то есть неожиданного происшествия, повлекшего ранение, увечье, иное расстройство, наступили:

временная нетрудоспособность;

инвалидность;

смерть застрахованного.

Несчастными случаями считаются:

травмы (ушибы, ранения, вывихи или переломы костей, за исключением  патологического перелома, ожоги, отморожения, поражения электротоком, сдавления), полученные страхователем в результате несчастного случая;

случайное острое отравление страхователя ядовитыми  растениями, химическими веществами, лекарствами, недоброкачественными пищевыми продуктами, за исключением пищевой  токсикоинфекции (сальмонелеза, дизентерии и т. п.);

заболевание застрахованного  клещевым энцефалитом (энцефаломиелитом) или полиомиелитом;

патологические  роды или внематочная беременность страхователя, приведшие к удалению органов;

случайные переломы, вывихи костей, зубов, ожоги, разрыв (ранения) органов или их удаление в результате неправильных медицинских манипуляций.

Ответственность страховой компании при утрате трудоспособности, получении инвалидности страхователя (застрахованного) не наступает и  выплат обеспечения не производится в случаях, если причинами его  были:

совершение  застрахованным умышленного преступления, обусловившего наступление страхового случая;

совершение  выгодоприобретателем по договору умышленного  преступления, направленного и повлекшего за собой наступление страхового случая;

алкогольное опьянение  застрахованного или воздействие на него наркотиков или токсических веществ;

совершение  застрахованным преступления;

военные действия, их последствия, народные волнения и  забастовки;

ядерный взрыв, радиация или радиоактивное заражение;

участие в спортивных и иных занятиях, тренировках, соревнованиях и других мероприятиях, связанных с повышенной опасностью жизни и здоровья.

Договор страхования  от несчастных случаев заключается  как правило на 1 год.

Вместе с  тем, по соглашению страховой компании со страхователем может быть заключен краткосрочный договор страхования на срок от 1 месяца до 1 года. При заключении договора страхования на срок менее года размер страховой премии исчисляется как 1/12 годовой премии за каждый месяц договора. Неполный месяц при этом считается обычно как полный.

Договор страхования  от несчастных случаев оформляется  полисом, который выдается страхователю после поступления платежа на счет страховой компании. При коллективном страховании от несчастных случаев  в полисе указывается количество застрахованных и прикладывается их поименный список.

Договор страхования  от несчастных случаев считается  заключенным с момента выдачи страховой компанией страхового полиса страхователю. Дополнения и  изменения, внесенные в договор  после его заключения, считаются  действительными также после их письменного подтверждения.

Страховой полис  вручается в следующие сроки:

одновременно  с уплатой платежа, когда он внесен наличными деньгами;

не позднее 5 дней после получения платежа  на счет страховой компании при перечислении путем безналичного расчета.

При этом страхователь обязан уплатить страховой компании причитающуюся за страхование плату - страховую премию.

2. Приведите системы имущественного страхования, применяемые в практике страхования.

 

В практике работы страховщиков применяется несколько систем имущественного страхования и франшизы, существенно влияющих на размер страхового возмещения.

Основные системы  страхования:

* по действительной  стоимости;

* по системе  пропорциональной ответственности;

* по первому  риску;

* по предельной ответственности.

Страхование по действительной стоимости имущества. Действительная стоимость определяется как фактическая стоимость имущества  на день заключения договора. В данном случае страховое возмещение равно  величине ущерба.

Понятие, виды и  механизм применения франшизы в договорах применения имущественного страхования. В договорах имущественного страхования часто предусматривают собственное участие страхователя в покрытии части ущерба (франшиза). Это освобождает страховщика от обязанности возмещения мелких ущербов. Она выгодна и для страхователя, поскольку обеспечивает ему льготное снижение страховых премий.

Франшиза —  это определенная договором страхования  сумма ущерба, не подлежащая возмещению страховщиком.

Выделяют условную (интегральную, не вычитаемую) и безусловную (эксцедентную, вычитаемую всегда) франшизу. Условная франшиза освобождает страховую организацию от ответственности за ущерб, размер которого не превышает установленной франшизы (в процентах). В страховом полисе наличие франшизы отмечается специальной оговоркой (клаузулой): «свободно от х процентов 5». Если размер ущерба превышает оговоренную франшизу, то он подлежит полному возмещению со стороны страховой организации, несмотря на сделанную оговорку.