Страхование от несчастных случаев и болезней

Для лиц определенных профессий, связанных с повышенным риском инфекционных заболеваний, например врачей, среднего медицинского персонала, возможно включение  этих рисков в страховое покрытие в случаях, когда попадание возбудителей болезни в организм застрахованного  произошло через повреждение  кожи или путем инъекции.

Страховое покрытие сохраняется, однако, если возбудитель инфекционного  заболевания попал в организм застрахованного лица в результате травм или ранений, полученных вследствие несчастного случая, включенного  в состав страхового покрытия по данному  договору.   

          Исключение из страхового покрытия предоставляют собой грыжи белой линии живота и паховые грыжи, за исключением случаев, когда они возникли вследствие насильственного внешнего воздействия на застрахованного.

Страховое покрытие не распространяется на травмы межпозвонковых дисков, а  также кровотечение внутренних органов, если только они не были вызваны  страховым несчастным случаем.

Исключение из страхового покрытия составляют также нервные  расстройства, являющиеся психической  реакцией застрахованного на определенные события.

Некоторые компании страхуют несчастные случаи, произошедшие в  результате нарушения сознания застрахованного  вследствие алкогольного опьянения. При  управлении транспортным средством, однако, максимальная граница содержания алкоголя в крови не должна превышать 1,3%

Ряд страховщиков предлагает также страхование так называемого  пассивного риска военных действий.

Виды страховых  гарантийВажнейшей гарантией, предоставляемой страхователем от несчастных случаев, является гарантия страховых выплат на случай инвалидности, которая обязательно включается в договор. Остальные виды гарантий согласовываются по усмотрению сторон дополнительно. Страховые выплаты по инвалидности включают в себя:

- страховые выплаты на  случай смерти

-ежедневное денежное  пособие

-ежедневное денежное  пособие в период пребывания  в больнице

- денежное пособие в  период выздоровления, в том  числе оплата санаторного лечения,  космических операций и т.д.

1.2 Виды страхования от несчастных случаев и болезней

Обязательное  страхование от несчастных случаев  в РФ

Обязательное страхование  от несчастных случаев является одним  из элементов системы социального  страхования и покрывает риски  производственного травматизма  и профессиональных заболеваний. Сфера  его действия ограничивается последствиями  несчастных случаев, происходящих на рабочем  месте или в рабочее время (включая  время нахождения в пути на работу и с работы). Существенной особенностью этого вида страхования является то, что страховые взносы полностью  уплачивает работодатель. В России обязательное страхование от несчастных случаев регулируется Законом «Об  обязательном социальном страховании  от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний» от 24.07.1998 г. №125-ФЗ (ред. от 17.07.1999)

Другим направлением организации  обязательного страхования от несчастных случаев, дополняющим или компенсирующим социальное страхование, является обязательное государственное страхование жизни  и здоровья тех категорий государственных  служащих, чья профессиональная деятельность связана с повышенным риском несчастного  случая при исполнении своих служебных  обязанностей. К ним относятся: судьи, прокуроры, сотрудники Министерства по налогам и сборам, военнослужащие. Государственное личное страхование  покрывает риски, идентичные обязательному  страхованию от несчастных случаев: смерть и потерю трудоспособности застрахованного  вследствие травмы, увечья, телесных повреждений, наступивших при выполнении служебных  обязанностей. Обязательное страхование  государственных служащих регулируется федеральным законодательством. Третьим  направлением обязательного страхования  от несчастных случаев выступает  обязательное личное страхование пассажиров, перевозимых воздушным, железнодорожным, водным и автомобильным транспортом  по междугородным и туристическим  маршрутам.

Страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний

Обязательно страхование  от несчастных случаев является одним  из элементов социального страхования  и покрывает риски производственного  травматизма и профессиональных заболеваний. Существенной особенностью этого вида обязательного страхования  от несчастных случаев является то, что страховые взносы полностью  уплачивает работодатель. Обязательному  страхованию от несчастных случаев  на производстве обычно подлежат все  наемные работники, обучающиеся, дети, посещающие дошкольные учреждения, фермеры  и лица, работающие в крестьянских хозяйствах.

Страхователи обязаны  зарегистрироваться в исполнительных органах ФСС по месту своего нахождения. Тарифы страховых взносов ежегодно утверждаются федеральным законом  на очередной год. Страховые тарифы устанавливаются ФСС на основании  Правил отнесения отраслей экономики  к классу профессионального риска. Суммы страховых взносов перечисляются  страхователями ежемесячно в срок, установленный для получения  в банках средств на выплату заработной платы за текущий месяц. Страхователями, осуществляющими установленные  страховые выплаты застрахованным, состоящим с ними в трудовых отношениях, страховые взносы перечисляются  за минусом произведенных выплат.

Объектом обязательного  страхования от несчастных случаев  на производстве и профзаболеваний  являются имущественные интересы физических лиц, связанные с утратой ими  здоровья, профессиональной нетрудоспособности либо их смертью вследствие несчастного  случая на производстве или профессионального  заболевания. Застрахованными по данному виду страхования выступают:

- все физические лица, выполняющие работу на основании  трудового договора, заключенного  с работодателем;

- физические лица, уже  получившие повреждение здоровья  вследствие несчастного случая  на производстве или профзаболевания.

- физические лица, осужденные  к лишению свободы и привлеченные  к труду страхователем.

Страховым случаем признается подтвержденный в установленном  порядке факт повреждения здоровья или смерти в результате несчастного  случая на производстве или профзаболевания. Несчастный случай на производстве- это событие, из-за которого застрахованный получил повреждение здоровья, приведшие к временной или постоянной утрате профессиональной нетрудоспособности либо смерти, наступившей при исполнении обязанностей по трудовому договору как на территории страхователя, так и за ее пределами, во время следования к месту работы или возмещения с места работы на транспорте, предоставленным страхователем (или на личном транспорте, используемых в служебных целях по договору или распоряжению работодателя). Несчастные случаи, произошедшие во время следования к месту служебных командировок и обратно, при работе вахтово-экспедиционным методом во время междусменного отдыха, при привлечении работника к участию в ликвидации последствий чрезвычайных ситуаций, при осуществлении действий, не входящих в трудовые обязанности работника, но совершаемых в интересах работодателя (по предотвращению аварии, ущерба), также рассматриваются в качестве производственных.

Расследование и учет несчастных случаев на производстве осуществляется в соответствии с положением, утвержденным постановлением Правительства РФ от 11 марта 1999г. Работодатель обязан обеспечить своевременное расследование и  оформление несчастного случая на производстве Расходы по расследованию несчастного  случая несет работодатель. Утрата профессиональной нетрудоспособности застрахованных устанавливается учреждениями (бюро) медико-социальной экспертизы на основании обращения работодателя, страховщика или самостоятельного обращения пострадавшего при предоставлении акта о несчастном случае на производстве.

Если в результате страхового случая наступает смерть застрахованного, то право на получение определенных страховых выплат получают следующие лица:

- Нетрудоспособные лица, состоявшие на иждивении умершего или имевшие ко дню его смерти право на получение от него содержания ко дню его смерти право на получение от него содержания, на следующих условиях

- ребенок умершего, родившегося после его смерти

- один из родителей, супруг либо другой член семьи независимо от трудоспособности, который не работает и занят уходом за состоявшими на иждивении умершего детьми, внуками, братьями и сестрами, не достигшими по медико-социальному заключению в постоянном уходе

- лица, состоявшие на иждивении умершего, ставшие нетрудоспособными в течение 5 лет со дня его смерти.

При нанесении ущерба жизни, здоровью и профессиональной трудоспособности работников им самим или их близким  гарантируется:

1. Пособие по временной нетрудоспособности;

Страховые выплаты единовременные, ежемесячные;

2. Оплата дополнительных расходов на:

- дополнительную медицинскую  помощь,

- посторонний уход за  пострадавшими, - санаторно-курортное  лечение,

- протезирование и обеспечение  необходимыми приспособлениями  для трудовой деятельности и  в быту,

-обеспечение специальными  транспортными средствами и их  содержание,

- профессиональное обучение и переобучение.

Личное страхование  пассажиров

Еще одним направлением обязательного страхования от несчастных случаев выступает обязательное личное страхование пассажиров, перевозимым воздушным, железнодорожным, водным и автомобильным транспортом по междугородным и туристическим маршрутам. Страхованием покрывается риск смерти или получения травмы и телесных повреждений в результате несчастного случая, связанного с поездкой.

Максимальная страховая  сумма, подлежащая выплате в случае гибели пассажира, установлена законодательством  в размере 120 МРОТ на дату приобретения проездного документа. В случае получения  травмы или увечья размер страхового возмещения рассчитывается пропорционально  тяжести полученных в результате аварии телесных повреждений.

Страхователями выступают  сами пассажиры, которые уплачивают страховой взнос по обязательному  личному страхованию при покупке  проездного билета. Однако интересы страхователей  при оформлении данной страховой  операции представляли транспортная организация-перевозчик, которая выбирает страховую компанию и заключает с ней договор  об осуществлении данного вида страхования. Единственным требованием к страховой  компании является наличие соответствующей  лицензии на проведение обязательного  страхования пассажиров. Пассажиры, имеющие право на бесплатный проезд, признаются застрахованными без уплаты ими страхового взноса.

Тарифы на обязательное личное страхование пассажиров утверждаются Росстрахнадзором и согласуются с министерствами транспорта и путей сообщения РФ. Основную часть тарифа составляют отчисления в фонд предупредительных мероприятий, средства которого направляются в учреждения указанных министерств на цели повышения безопасности перевозок (см. приложение.табл.1)

Добровольное  страхование от несчастных случаев

Добровольное страхование  осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и  порядок его осуществления.

Правила страхования принимаются  и утверждаются страховщиком или  объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским  кодексом Российской Федерации и настоящим Законом.

Добровольное страхование  от несчастных случаев имеет несколько  организационных форм. В первую очередь  различают индивидуальное и коллективное страхование от несчастных случаев.

Договор индивидуального  страхования заключается физическим лицом, и действие договора в основном распространяется на страхователя и  членов его семьи.

По договору коллективного  страхования страхователем выступает юридическое лицо, а застрахованными – физические лица, в жизни и здоровье которых страхователь имеет материальный интерес.

Коллективное  страхование от несчастных случаев

Договоры коллективного  страхования заключается либо работодателями в пользу своих работников, либо различными ассоциациями и обществами в пользу их членов. Взносы по коллективному страхованию значительно ниже, чем по индивидуальному, поскольку происходит дополнительное выравнивание риска в рамках определенной группы.

Индивидуальное  страхование от несчастных случаев

Индивидуальное добровольное страхование от несчастных случаев  существует в следующих формах:

-полное страхование от  несчастных случаев, предоставляющее  страховую гарантию на любой  период как частной, так и  профессиональной жизни человека  в течение действия договора;

- дополнительное страхование,  т.е. использование страхования  от несчастных случаев в качестве  составляющей различных комбинированных  или пакетных полисов; гарантия  выплаты двойной страховой суммы  при наступлении смерти в результате  несчастного случая в страховании  жизни; гарантия по несчастным  случаям в пакетном полисе  главы семьи и др. Страхование  от несчастных случаев – это  самое распространенное дополнение  многих страховых полисов и  наиболее выгодный в рамках  личного страхования риск для  страховщиков.