Страховая премия может уплачиваться
разными способами:
- безналичным перечислением
на расчетный счет страховщика в течение
пяти банковских дней с даты подписания
договора страхования, если иное не оговорено
в договоре страхования;
- наличными деньгами в кассу
страховщика в день заключения и подписания
договора страхования.
Если договором страхования
предусмотрено внесение страховой суммы
премии в рассрочку, то обычно в нем определяются
санкции за неуплату в установленные сроки
очередного страхового взноса. При наступлении
страхового случая до уплаты очередного
страхового взноса страховщик вправе
при определении размера страховой выплаты
зачесть суммы просроченного страхового
взноса.
Договор страхования вступает
в силу с момента уплаты страховой премии
или первого ее взноса:
при безналичном перечислении:
с 00 часов дня, следующего за днем перечисления
страхователем страховой премии или первого
ее взноса на расчетный счет страховщика;
при уплате наличными деньгами:
с 00 часов дня, следующего за днем уплаты
страховой премии или первого ее взноса
страховщику.
Договор страхования прекращается:
неуплаты страхователем страховой
премии (ее очередного взноса) в установленные
договором страхования сроки;
ликвидации страховщика в порядке,
установленном законодательством РФ;
в других случаях, предусмотренных
законодательством Российской Федерации.
4. Современное состояние
и перспективы развития
Несмотря на сложившуюся экономическую
ситуацию, рынок страхования от несчастных
случаев относится к перспективным рынкам.
Пока же в силу традиции в России больше
думают о защите имущества – страховая
защита жизни и здоровья пока не входит
в число приоритетных задач, стоящих перед
российскими гражданами. И все-таки недооцененный
пока вид страхования от несчастного случая
имеет перспективы для дальнейшего развития.
Причина тому – ряд обязательных страховых
процедур, сопровождающих, например, получение
кредита на покупку автомобиля, приобретение
объектов движимого и недвижимого имущества.
Из тринадцати предлагаемых
видов страхования от несчастного случая
популярностью сегодня пользуются три.
Наиболее востребовано коллективное страхование
от несчастного случая сотрудников предприятий,
где имеется хоть какая-то повышенная
опасность, – строителей, сталепрокатчиков,
участников экспедиций.
Помимо корпоративного страхования
пользуется спросом и страхование от несчастного
случая детей, выезжающих в лагерь. Родители
стали более ответственно подходить к
вопросу страхования и понимают, каким
образом приобретение полиса сможет помочь,
если ребенок, например, сломает руку или
ногу.
Все большим спросом пользуется
программа страхования от несчастного
случая для топ-менеджеров с покрытием
следующих рисков: стойкая нетрудоспособность
(инвалидность) либо смерть в результате
несчастного случая с увеличенной (по
сравнению с обычной) страховой суммой
– сопоставимой с 5–10 летним окладом.
Это связано с тем, что топ-менеджеры обычно
имеют полисы ДМС и их устраивает комплексное
предложение (с учетом имеющегося полиса
ДМС) о страховании от несчастного случая.
В последнее время получает
развитие страхование от несчастного
случая при кредитовании. Доля таких страхователей
пока невелика – порядка 15–20% от количества
людей, которых заставляют страховаться
банки.
5. Зарубежный опыт
Соединенные
Штаты Америки
Соединенные Штаты Америки
– обладатели самой дорогой системы здравоохранения
в мире. США тратит на систему охраны здоровья
больше, чем любая другая страна, – как
в абсолютных цифрах, так и в соотношении
с валовым внутренним продуктом (ВВП) на
душу населения. Так, только в 2007 г. США
потратили на охрану здоровья 2,26 триллиона
долларов, что составляет 7439 долларов
на одного человека. Согласно последним
оценкам в США на медицинскую помощь расходуется
около 16% ВВП. Ожидается, что доля ВВП, выделяемого
на здравоохранение в США, будет увеличиваться
и к 2017 г. составит 19,5%. Однако в течение
последних 30 лет увеличение расходов на
эту отрасль происходит преимущественно
за счет правительственных программ, что
может серьезно подорвать финансовую
стабильность страны.
Согласно данным Института
медицины Национальной академии наук
США, Соединенные Штаты – единственная
в мире развитая индустриальная страна,
не имеющая универсальной системы здравоохранения.
В США около 84% граждан имеют медицинскую
страховку, 64% из них страховка предоставлена
работодателем, 9% – приобрели ее самостоятельно,
27% граждан страховка предоставляется
в рамках государственных программ. Определенные
государственные программы позволяют
получить медицинскую помощь инвалидам,
лицам пожилого возраста, детям, ветеранам,
малообеспеченным людям, а также обеспечивают
неотложную помощь всем жителям страны
независимо от их способности ее оплатить.
Более 45% расходов страны в системе здравоохранения
идет на финансирование подобных государственных
программ, таким образом, правительство
США является наибольшим страховщиком
нации.
Германия
Страховые компании Германии,
по общему мнению, принадлежат к наиболее
надежным в мире.
Весьма распространены следующие виды
страхования:
1. Страхование в пользу близких.
В случае смерти застрахованного страховая
компания выплачивает пенсию его близким.
2. Страхование на случай потери
трудоспособности. В соответствии
с условиями конкретного страхового
договора возмещается определенный
процент потери заработка, вызванный
внезапным наступлением инвалидности.
Обычно в случае инвалидности
человек не может более выполнять
квалифицированную хорошо оплачиваемую
работу, так что имеет смысл
застраховаться на такой случай.
3. Частное пенсионное страхование
- дополнительно к пенсионному
страхованию, предписанному законом.
Англия
Страховой бизнес Великобритании на
протяжении многих лет концентрируется
в Лондоне как мировом финансовом центре.
Крупнейший Лондонский страховой рынок
обслуживает финансовые потоки ряда стран
и компаний. Авторитет Лондонского международного
страхового рынка отражается на значительный
кадровый потенциал специалистов страхового
дела, высокоразвитую инфраструктуру
рынка, а также присутствие здесь широко
известной за пределами Великобритании
страховой корпорации "Ллойд".
В Лондоне расположены представительства
или дочерние структуры всех крупнейших
страховых компаний мира. Здесь сконцентрированы
также центральные офисы всех крупнейших
международных страховых и перестраховочных
брокеров. В Лондоне расположены штаб-квартиры
ряда международных страховых организаций,
а также некоторые структуры национального
страхового рынка (институт Лондонских
страховщиков, Институт дипломированных
страховщиков и др.), деятельность которых
носит международный характер.
Япония
Страховой рынок Японии начал формироваться
в конце 19 века. До 70-ых годов этого столетия
деятельность страховых компаний была
ориентирована в основном на внутреннюю
экономику, а на международной арене сводилась
главным образом к содействию продвижению
продукции японских компаний на мировом
рынке.
Активный выход японских страховых компаний
на международную арену является следствием
того, что Япония сумела добиться ощутимых
успехов по многим экономическим показателям.
За последние 50 лет физический объем экспорта
Японии увеличился более, чем в 70 раз, его
темпы почти в два раза опережали прирост
мирового экспорта. В 80-е годы произошла
переориентация Японии с экспорта товаров
на экспорт капитала. По совокупному объему
заграничных прямых инвестиций японские
компании вышли на второе место после
США. В 70-80 годы началась бурная международная
экспансия страховых компаний Японии.
Канада
Страховое дело в Канаде по
объему вовлеченного в него капитала стоит
на втором месте после банковского . Трудно
указать, какая сфера человеческой деятельности
здесь обходится без страховки. Спектр
услуг страховых компаний включает страхование
жизни и медицинские страховки, страхование
нетрудоспособности, недвижимого (жилье)
и всевозможного движимого имущества
(от автомобилей до ювелирных изделий),
страхование бизнесов и банковских ссуд,
а также пенсионные планы и инвестиционные
проекты.
Такое широкое страхование
всех возможных несчастий или осложнений,
связанных с жизнью человека и его деятельностью,
является существенной составной частью
системы, обеспечивающей высокий уровень
социальной защищенности человека в Канаде.
Здесь считается, что любой человек, понимающий
свою ответственность перед самим собой,
своей семьей, своими партнерами по бизнесу
и перед обществом, обязан страховать
себя, свое имущество и свои действия для
того, чтобы в случае возникновения каких-либо
проблем от них возможно меньше страдали
он сам, его родные, партнеры и другие члены
общества.
6. Страховые организации,
занимающиеся страхованием от несчастных
случаев и болезней.
Страхованием от несчастных
случаев занимаются все российские
ведущие страховые компании. Их названия
постоянно на слуху, и знакомы они, наверное,
каждому, их офисы можно найти в любом
большом городе.
Тем не менее известность еще
не доказательство надежности страховой
компании. Покупая страховку, вы рассчитываете
таким образом обеспечить себе материальную
поддержку в трудной жизненной ситуации
или накопить денег к определенному сроку.
Поэтому важнее всего при выборе страховой
компании будут не столько выгодные условия,
сколько ее надежность. Какой прок от низкой
платы, если при этом высок риск остаться без страховой
выплаты?
По оценке Национального рейтингового
агентства, наибольшей надежностью обладают
страховые компании «Росгосстрах», «РЕСО-Гарантия»,
«УралСиб», «Энергогарант», «Югория»,
«Станадарт-Резерв», «Ренессанс-Страхование»,
«Национальная страховая группа», «Ингосстрах-М»,
«Северная казна», «Ростра», «РАСО», «РК-гарант».
Агентство «Эксперт РА» дополняет этот
перечень страховыми компаниями «АльфаСтрахование»,
«СОГАЗ», «МАКС», «ВСК», «КапиталЪ».
Все они обладают разветвленной
региональной сетью. Сегодня на рынке
страховых услуг стало хорошим тоном присылать
представителя компании на дом или в офис
к клиенту, пожелавшему приобрести страховой полис. Все крупные страховые компании
предоставляют возможность заполнить
заявку на приобретение полиса через Интернет.
Впрочем, конечно, не возбраняется приобрести
полис в офисе компании.
Заключение
Страхование - это важнейший
элемент системы общественных, главным
образом, экономических отношений, который
присущ любой исторически сложившейся
форме совместной деятельности людей.
Экономическая сущность страхования состоит
в следующем: страхование является перераспределительным
экономическим отношением, характеризующимся
случайностью и вероятностью, статистической
наблюдаемостью и фактической возможностью
страховых случаев; замкнутой солидарностью
раскладки ущербов (в пользу пострадавших
страхователей за счет всех страхователей
данной страховой компании); наличием
временных и пространственных границ
раскладки ущербов, возвратностью части
страховых взносов, направленной в страховые
резервы и фонды страховщиков.
Основная цель или миссия страховой
деятельности может быть определена как
удовлетворение общественной потребности
в надежной страховой защите от случайных
опасностей, соответствующей общепринятым
требованиям по финансовой надежности.
Такая формулировка не исключает и других
целей, например аккумуляцию денежных
средств для инвестиций, но подчеркивает
приоритет функции предоставления услуг
по страховой защите.
Достигаются цели страхования
в результате страховой деятельности
- коммерческой, преследующей получение
прибыли, и некоммерческой (социальное
и взаимное страхование). При этом противоречия
между основной целью (защита) и коммерческой
целью страховой деятельности (прибыль),
по сути, нет, поскольку получение прибыли
достигается не любыми средствами, а за
счет умелого страхового предпринимательства,
на основе тщательных расчетов при строгом
соблюдении законодательства.
Страхование от несчастных
случаев играет важную роль в компенсации
ущербов, и потребность в их развитии возрастает
вместе с развитием рыночной экономики.
Список используемой
литературы
1. Страхование: учебник/ под
ред. Т.А. Федоровой.-2-е изд., перераб.
и доп. –М.:Экономистъ, 2005.-875с.
2. Страховое дело: Учебник.
В 2т. (пер. с нем. О. И. Крюгер и Т.А. Федоровой).-Т.1:Основы
страхования /под ред. О.И. Крюгер-М.: Экономистъ,
2004-447с.
3. Страховое дело: Учебник.
В 2 т. (пер. с нем. О.И. Крюгер и Т.А.Федоровой).-Т.2:Виды
страхования/под ред. О.И Крюгер-М.: Экономистъ,
2004-606с.
4. Гражданский кодекс
Российской Федерации. Части первая,
вторая, третья и четвертая.-М.: Проспект,
«Издательство «Омега-Л», 2009.-544с.
5. strahuemvseh Cстрахование, страховые
услуги, страховые компании
6. Федеральный закон «Об
организации страхового дела
в Российской Федерации» от 27.11.03
г. № 4015-1 -ФЗ с последующими изменениями
и дополнениями приводится в
редакции от 21.07.05 № 104.