Страхование предпринимательских рисков

Анализ современной криминогенной ситуации в России свидетельствует о том, что наряду с ростом общего уровня преступности происходит ее качественное изменение. 
 
В настоящее время  криминогенная ситуация  в страховой отрасли такова, что мошеннику гораздо проще незаконно завладеть имуществом страховщика, чем страховщику - защитить свое имущество. В зависимости от изобретательности и  наличия у мошенника необходимых ресурсов он может незаконно получить доход за счет страховщика, используя в качестве инструмента и способа  практически любой вид страхования. 
 
«Автомошенники», которые еще со времен советской экономики активно обогащались  в результате обмана слабо защищенных от преступности страховых компаний, фактически по инерции перешли в сегмент частного автострахования. Им помогала коррумпированная часть ГАИ, таможни, милиции и т.д., от которой во многом зависело содействие организации преступления и сокрытие его следов. Подготовка мошеннических операций в имущественном страховании также специальных знаний не требовала. Среди помощников преступников было значительное число отдельных недобросовестных сотрудников милиции, таможни, пожарных. К числу преступлений, для безнаказанного совершения которых не нужны специальные познания в сфере страхования, права, финансов, можно также отнести мошенничество в страховании грузов и ответственности грузоперевозчиков, экспедиторов. 
 
Общая характеристика криминализации страховой отрасли 
 
С 2005 по начало 2010 года  число преступлений эко?номической направленности, выявленных правоохранительными органа?ми, возросло примерно на 80%. 
 
Несмотря на сравнительно невысокий удельный вес мошенниче?ских действий -в структуре экономических преступлений мошенничество занимает примерно 25% - их общественная опасность не может быть недооценена. Характерной особенностью мошенничества является широкая распространенность, динамичность, повышение уровня организо?ванности и высокая латентность, что определяет мошенничество как наиболее приоритетный вид криминальной специализации с привлечением криминальных ресурсов.         
 
В последние годы преступники применяют новые способы мошенничества, которые создают в ходе выявления и расследования до?полнительные трудности, особенно если совершению противоправного деяния предшествовала тщательная подготовка. Все это в полной мере от?носится и к мошенничеству, совершаемому в сфере страхового бизнеса. 
 
К росту преступлений в сфере страхования приводят несовершенное (в части создания легитимных инструментов защиты страховых активов) уголовное и уголовно-процессуальное законода?тельство, отсутствие в структуре правоохранительных органов специали?зированных подразделений по борьбе с рассматриваемыми отраслевыми преступления?ми, единой специальной информационной базы данных, интегрированной в нормативный стандарт отраслевой безопасности, а также низ?кий уровень правовой лояльности населения к страхованию. 
 
На страховании преимущественно наживаются клиенты страховых компаний. Их ежегодный «заработок», по оценкам экспертов,  составляет не менее 10% всех выплат, производимых страховщиками. Между тем, из-за отсутствия эффективной системы отраслевой безопасности ущерб от мошенников в ближайшем будущем может стать еще больше - порядка 35%. Учитывая, что, по данным специалистов ВНИИ МВД России,  латентность преступле?ний в страховой сфере составляет 93-95%, об истинных масштабах пре?ступности в системе страхования остается лишь догадываться. 
 
Признаки мошенничества 
 
Страхование как бизнес изначально было рассчитано на честное партнерство страхователя и страховщика. Страхователь на стадии заключения договора обязан сообщать правдивые сведения о факторах возможного негативного влияния на риск, который подлежит страхованию,  а также предоставлять объективную информацию о причинах и обстоятельствах наступления страхового события. Страховому покрытию подлежат только риски, наступление которых носит исключительно вероятностную, не зависящую от воли страхователя природу. Страхование имеет компенсационный характер, а значит,  не может приносить прибыль страхователю. Обогащение страхователя за счет страхования по любому основанию, по сути, является экономическим преступлением. В период реализации идеи страховой защиты клиентов от рисков, подлежащих страхованию, присутствие недобросовестности как с той, так и с другой стороны, конечно, не предусматривалось. 
 
Постсоветская  практика противодействия необоснованным (в нарушение правил страховщика) и криминальным (в нарушение уголовного законодательства) выплатам выявила более 100 способов и методов незаконного обогащения страхователей. Страховые общества, брокеры и агенты, сотрудники страховых организаций также неоднократно демонстрировали готовность к незаконному обогащению, что привело к системному, бесконечному незаконному обогащению участников страхования. В преступления вовлекаются новые категории участников: от подростков и студентов до депутатов различных уровней и даже духовных служителей. 
 
Структуры, специализирующиеся на противодействии страховому мошенничеству  как проявлению угроз экономической безопасности страховщиков в качестве базового инструмента своей деятельности применяют  «динамическую матрицу угроз мошенничества» - сводную многомерную таблицу способов обмана и соответствующих им  причинно-следственных закономерностей, негативно влияющих на экономическую устойчивость страхования как бизнеса.   Каждому источнику потенциальной угрозы безопасности страховой деятельности присущи свои способы, причины и условия их создания. В общей сложности экспертным путем выявлено примерно 200 признаков причиненных или готовящихся экономических преступлений в отношении интересов страховой компании.  
 
Причины выплат по заведомо мошенническим страховым случаям 
 
Страховщики не могут избежать выплат мошенникам полностью, прежде всего, из-за несовершенства законодательства - как в части гражданского, так и уголовного  права, позволяющих формировать обоснованные доказательства своего решения. Этому способствует и коррупция, в особенности там, где несовершенство закона дает возможность  коррупционерам  манипулировать правовой ситуацией в пользу мошенника.   
 
Среди причин также стоит отметить отсутствие практики по привлечению специализированных подразделений страховых компаний к выявлению и раскрытию преступлений. 
 
Тем не менее, и слабая законотворческая активность страховщиков, направленная на формирование правового поля, определяющего легитимность и эффективность мер защиты их  активов, а также отсутствие культуры экономической безопасности предпринимательской страховой элиты, недостаток соответствующей инфраструктуры безопасности  бизнеса делают многих из них легким источником обогащения мошенников.  
 
Кроме того, среди причин выплат по заведомо мошенническим страховым случаям можно отметить низкий уровень профессиональной компетентности объединений и лиц,  привлекаемых  страховщиками к обеспечению мер экономической безопасности и их деятельности, неэффективность применяемых инструментов   экономической безопасности.  
 
Экспертная оценка криминогенной ситуации в страховой отрасли 
 
В 2009 году криминализация страхового российского рынка оценивалась   следующими экспертными показателями. Наибольшие выплаты приходятся на сегмент страхования транспортных средств: они составили примерно 85%. По ОСАГО выплаты составили почти 60%. Наиболее доходными сегментами для страховщиков являются сегменты страхования  имущества юридических лиц (без учета транспортных средств) и страхование от несчастных случаев и болезней, выплаты по которым занимают соответственно 16,5% и 17,8% от страховых премий.  
 
 
 
Выплаты страховщиков по заведомо мошенническим страховым случаям (оптимистический   прогноз):

 
Убытки от корпоративной преступности (сотрудники, кадровые страховые агенты) оцениваются в 2 млрд. руб. Убытки от недобросовестных посредников (страховые  агенты по договору, брокеры  и иные контрагенты) составляют, по экспертным данным, 1 млрд. руб.  
 
Причинами возникновения новых видов мошеннических действий можно назвать введение ОСАГО, развитие массового автокредитования и ипотеки. В результате страхователи-мошенники смогли расширить возможности для незаконного обогащения, рост количества «криминальных» заметно ускорился, а криминальное  давление на страховщиков со стороны мошенников фактически приобрело необратимый характер. Эффективных сдерживающих инструментов на сегодня у  страховщиков нет. Можно назвать успешными результаты деятельности структур экономической  безопасности не более чем 20 страховых компаний. 
 
График. Динамика выплат страхового рынка по условным категориям убыточности и обоснованности. (в % от общего объема выплат). Пессимистический прогноз (для страховых компаний, не имеющих инструментов защиты, в портфелях которых доминирует розничное автострахование). 
 
 
 
Методы борьбы 
 
Методы должны быть направлены на выявление признаков и фактов обмана страховщика, длительное хранение информации об этом, ее оперативное  использование для скоринговой оценки приемлемости страхового покрытия, а также в случае необходимости страхового расследования. Правовое поле должно позволять страховому сообществу легитимно защищать свои значимые активы от посягательств мошенников. Сообщество должно быть стимулировано на повышение страховой и правовой лояльности.  
 
Выводы 
 
Страховое мошенничество имеет тенденцию к динамическому интеллектуальному и ресурсному развитию. При спадах общеэкономического развития оно приобретает  агрессивный характер, что проявляется в дерзости, массовости проявлений, вовлечении сотрудников правоохранительной сферы, а также физической опасности для сотрудников и даже собственников страховых организаций. Спасение «терпящих бедствие от криминального нашествия» пока еще  возможно. Однако, защитой корпоративных активов и интересов  надо заниматься системно.  
 
На сегодня же только те компании, в которых присутствует система защиты корпоративных активов, ориентированная на принципы научного функционирования, достигают в бизнес-деятельности безопасного и эффективного баланса. Те, кто в силу различных причин  и обстоятельств не укрепляет иммунитет безопасности бизнеса, в лучшем случае избавились от «непосильной ноши» - ответственности за погашение убыточности. Те, кто проявляет пассивность, испытывают   симптомы неконкурентоспособности.  Курс на резкое сокращение игроков страхового рынка (в том числе неформальными методами планового сдерживания потенциала корпоративной безопасности рейтинговых аутсайдеров) ничем публично не обоснован, а значит,  может нести в себе больше вреда, чем преимуществ для российской правовой культуры и экономики. 
 
Предложения 
 
Страховая индустрия обязана обеспечивать иммунитет финансовой защиты благосостояния граждан и бизнеса. При этом стоимость этих услуг должна быть приемлема для потребителей. Страховая индустрия, подвергаясь системному риску разорения,  нуждается в системной адекватной самозащите от операционных угроз.  Индустрия демонстрирует хроническую несостоятельность самообороны, последствия которой негативно отразятся и на гражданах и на бизнесе и на государственных программах.  
 
Решить эту проблему можно так, как, к примеру, в Великобритании, то есть путем создания за счет средств страховщиков специального центра - государственного учреждения, деятельность которого регулируется  на основе пакета законодательных актов,  направленных на обеспечение плановых сбалансированных макроэкономических показателях качества страхования. 
 
Законодательная база должна предусматривать системное функционирование  аттестованного государством отраслевого центра по противодействию страховому мошенничеству и угрозам корпоративной безопасности, интегрированного в экономические институты и правоохранительную систему. При этом необходимо исключить возможность его саморегулирования, бюрократизации, коррупции и преступности, обеспечить контроль низов, замкнув на  механизмы госрегулирования.  В рамках данного проекта необходимо нормативно обязать страховщиков вносить 3-5% от сборов их премий на формирование бюджета центра (допустим, согласно принципам Basel II). Тем самым государство возьмет на себя обязательство гарантировать сообществу не только  качество страховой защиты, но и прекратит передел отрасли мошенниками.