Страхование предпринимательских рисков

 Однако при формулировании  позиции об объединении указанных  видов страхования не стоит  забывать, что в лицензии, выдаваемой  страховщику, указываются непосредственно  «страхование предпринимательских  рисков» или «страхование финансовых рисков», то есть с точки зрения законодательства данные виды страхования носят обособленный характер.

 Противоположный подход  состоит в том, что «страхование  предпринимательского риска» и  «страхование финансового риска»  — два разных вида имущественного страхования. Упомянутая позиция основана на следующих доводах.

1. Лицо, занимающееся  предпринимательской деятельностью,  может застраховать свои финансовые  риски, связанные с такой деятельностью,  только по договору страхования  предпринимательских рисков.

2. Договоры страхования  предпринимательских рисков должны  строго соответствовать тем требованиям  закона, которые указаны в ст. 933 ГК РФ.

3. Для занятия каждым  из названных видов страхования  требуется отдельная лицензия.

 За разграничение  предпринимательского и финансового риска, выступают и представители Федеральной службы страхового надзора (ФССН), но ФССН предложила другое основание для отнесения вида риска к соответствующему виду страхования:

если субъектом страхования (страхователем) выступает юридическое лицо, риск должен быть отнесен к классу страхования «предпринимательских рисков» (подп. 22 п. 1 ст. 32.9 Закона о страховании);

если субъектом страхования (страхователем) выступает физическое лицо, риск должен быть отнесен к  классу страхования «финансовых рисков» (подп. 23 п. 1 ст. 32.9).

 Однако использование  при разделении рисков на «финансовый»  и «предпринимательский» критерия  субъекта страхования не вполне  верно ввиду того, что у страхователя (юридического лица) также могут  быть имущественные интересы, связанные с несением непредвиденных финансовых потерь (убытков), которые не являются потерей прибыли (дохода) и соответственно не отражают существо его предпринимательской деятельности [7, с.65].

 На основе нормативной правовой  базы страховщики, руководствуясь ст. 943 ГК РФ, утверждают свои правила страхования соответствующего вида, на основе которых и заключаются договоры страхования. При детальном изучении правил страхования различных страховых компаний можно сделать вывод, что многие страховщики закладывают в основу страхования финансового риска формулировку предпринимательского риска.

 Так, раздел 4 «Страховые  риски и страховые случаи»  стандартных правил страхования  финансовых рисков от перерывов  в производстве в предпринимательской  деятельности одной из страховых компаний включает следующую формулировку: «перерыв в предпринимательской деятельности Страхователя является страховым случаем, если его наступление не зависело от Страхователя и наступило, в частности, в результате повреждения (в том числе гибели, поломки) имущества … неисполнения (ненадлежащего исполнения) контрагентами Страхователя своих обязательств, стихийных бедствий, иных обстоятельств непреодолимой силы».

 Страховщик в данном  случае использовал формулировку  предпринимательского риска, предусмотренную  ст. 929 ГК РФ.

 Полагаю, что предпринимательский  риск является неким собирательным видом риска. А значит, страхование предпринимательского риска включает в себя и страхование финансовых рисков, а по договору страхования предпринимательского риска страхуется не только финансовый риск, но и другие убытки — ущерб в имуществе и ответственность.

 

 

2. Страхование предпринимательских рисков на примере страхового общества «ЖАСО»

 

Любая рыночная деятельность, как известно, связана с большим  количеством разнообразных рисков, степень которых зависит от способности  предпринимателя прогнозировать политическую и экономическую ситуацию, рассчитывать финансовую окупаемость проекта, выбирать деловых партнеров, быстро реагировать на изменение рынка, а также принимать эффективные управленческие решения. Однако предусмотреть все непредвиденные ситуации, способные возникнуть в процессе этой деятельности практически невозможно. В связи с этим для предпринимателя всегда существует опасность убытков или неполучения намеченной прибыли. [13, с.11]

Простым и надежным способом защиты финансовых отношений является страхование предпринимательских рисков. Под этим понятием подразумевается страхование предпринимателем рисков своих убытков и неполучения ожидаемых доходов от застрахованной предпринимательской деятельности из-за нарушения обязательств контрагентами или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам. Объектом данного вида страхования являются имущественные интересы страхователя, связанные с осуществлением коммерческой деятельности.

Открытое акционерное  общество «Страховое общество ЖАСО» – одна из крупнейших российских страховых компаний, лидер страховой группы «ЖАСО». С момента своего основания 6 мая 1991 года ОАО «ЖАСО» завоевало репутацию надежного партнера и неизменно входит в число лидеров российского страхового рынка, являясь универсальной компанией, предоставляющей весь спектр страховых услуг, как для физических, так и для юридических лиц.

ОАО «ЖАСО» сегодня –  это:

надежная и прозрачная страховая организация, формирующая  свою отчётность в соответствии с  российскими правилами бухгалтерского учета, требованиями Федеральной службы по финансовым рынкам и Международными стандартами финансовой отчётности;

51 филиал и 153 офиса  продаж, расположенных в 66 субъектах  Российской Федерации на всей  территории страны от Сахалина до Калининграда. Агентская сеть общества — одна из крупнейших в России;

конкурентоспособный участник страхового рынка, оперативно реагирующий  на потребности своих клиентов –  как физических, так и юридических  лиц, постоянно внедряющий новые  технологии в бизнес-процессы страхования.

Специалистами Страхового общества «Жасо» был разработан широкий спектр страховых услуг в этой области. Наиболее востребованными являются следующие страховые продукты: Страхование предпринимательских рисков, связанных с коммерческими (торговыми) кредитами; Страхование предпринимательских рисков, связанных с экспортными кредитами; Страхование риска невозврата авансовых платежей.

Необходимо помнить, что  по договору страхования предпринимательского риска может быть застрахован  предпринимательский риск только самого Страхователя и только в его пользу (статья 933 ГК РФ).

Конкурентными преимуществами Общества являются:

многолетний опыт страхования;

широкий спектр услуг  и страховых продуктов, как для  юридических, так и для физических лиц.

глубокое знание экономики  транспортной отрасли и конъюнктуры  железнодорожных перевозок;

территориальная близость к пользователю страховых услуг;

устойчивое финансовое положение;

уникальный опыт страхования  инфраструктурных объектов и имущественных  комплексов;

обширный опыт урегулирования страховых случаев;

сформированная и отлаженная инфраструктура бизнес-процессов.

ОАО «ЖАСО» работает на российском страховом рынке более 18 лет и  предоставляет решения в области  страхования и управления рисками  как крупным корпорациям, так и предприятиям малого и среднего бизнеса.

Офисы страхового общества, расположенные во всех регионах России, могут предложить готовые страховые решения по следующим видам страхования:

Автострахование

Страхование имущества

Страхование подвижного состава

Страхование контейнеров

Страхование строительно-монтажных  рисков

Страхование сельскохозяйственных рисков

Страхование грузов

Страхование ответственности

Страхование персонала  от несчастных случаев

Добровольное медицинское  страхование

СТРАХОВАНИЕ ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСКИХ РИСКОВ, СВЯЗАННЫХ С КОММЕРЧЕСКИМИ (ТОРГОВЫМИ) КРЕДИТАМИ

Сегодня российские компании вынуждены работать в условиях жесткой  конкуренции. Одним из главных преимуществ  в борьбе за покупателя является предоставление отсрочки платежа за приобретаемый товар. Однако такая форма расчета существенно увеличивает риски продавца – покупатель может задержать платеж или не заплатить. Минимизировать риски и гарантировать оплату проданного товара поможет специальная программа страхования торговых кредитов от Страхового общества «Жасо».

Наша компания обладает многолетним опытом работы в сфере  кредитного страхования, и это лишь одно из достоинств данной программы.

В ЧИСЛЕ ПРОЧИХ ПРЕИМУЩЕСТВ:

- комплексный подход  при оценке риска благодаря  накопленному за годы работы уникальному опыту анализа рынков и отраслей российской экономики;

- качественная оценка  кредитоспособности дебиторов и  мониторинг их финансового состояния  в период действия полиса;

- по просьбе Страхователя  – передача права на получение  страхового возмещения по полису банку или факторинговой компании, финансирующей его оборотные средства;

- предоставление перестраховочной  защиты российских рисков в  партнерстве с ведущими мировыми  перестраховочными компаниями.

ОБЪЕКТОМ СТРАХОВАНИЯ - имущественные интересы Страхователя, связанные с возможностью наступления убытков в результате неисполнения его Контрагентом обязательств по контракту, оформленных надлежащим образом в форме счетов к получению. При этом счета к получению (инвойсы) для оплаты Контрагентом товаров, работ или услуг должны быть оформлены в соответствии с заключенным контрактом и акцептованы Контрагентом.

Полис страхования торговых кредитов Страхового общества «Жасо» обеспечивает покрытие рисков, связанных с банкротством Контрагента Страхователя, а также длительной просрочкой платежа со стороны Контрагента.

Страхование всего торгового  оборота предприятия на кредитных  условиях осуществляется по контрактам со всеми покупателями.

На страхование принимаются  рассрочки платежа длительностью  до 270 дней. В зависимости от согласованных условий полиса страховое возмещение составляет 80-90% от суммы контракта.

Мы соблюдаем строгую  конфиденциальность информации о страховых  операциях наших клиентов.

СТРАХОВАНИЕ ЭКСПОРТНЫХ КРЕДИТОВ

Специально для компаний-экспортеров специалистами Страхового Общества «Жасо» был разработан генеральный полис страхования экспортных кредитов. Он обеспечивает гибкое покрытие коммерческих и политических рисков по всему экспорту, осуществляемому на условиях товарного кредита. Возможно предоставление страхового покрытия для экспортеров и в том случае, если поставки конечному покупателю производятся через агентов.

ПРЕИМУЩЕСТВА ДАННОГО  ПОЛИСА:

индивидуальный подход к каждому клиенту;

страховое покрытие в  размере 80-95% в зависимости от вида рисков;

консультационные услуги по кредитному менеджменту;

услуги по управлению и мониторингу рисков;

простота управления полисом;

расширение возможностей дополнительного финансирования;

пропорциональное возмещение расходов при взыскании долгов.

ОБЪЕКТ СТРАХОВАНИЯ - имущественные интересы Страхователя, связанные с убытками по контракту  в виде дебиторской задолженности  Страхователя.

Наша программа страхования  экспортных кредитов предоставляет  покрытие по коммерческим и политическим рискам, а также защиту от риска невыполнения финансовых обязательств зарубежными частными или государственными покупателями и банками.

СТРАХОВЫМИ СЛУЧАЯМИ ЯВЛЯЮТСЯ:

убытки Страхователя по контракту, возникшие по причине  несостоятельности иностранного Контрагента;

непогашение предоставленного иностранному Контрагенту коммерческого кредита по истечении предусмотренного договором страхования периода ожидания;

Наша компания осуществляет страхование рисков неплатежа по экспорту и невозврата аванса при  импорте по контрагентам более чем из 160 стран, а также страховую защиту рисков российских инвестиций за рубежом.

До подписания внешнеторгового  контракта по запросу экспортера мы тщательно проверяем платежеспособность будущего покупателя и устанавливаем  так называемый кредитный лимит – максимальную сумму допустимой текущей задолженности иностранного покупателя и максимальный период допустимой рассрочки платежа.

Возможно страхование  риска необоснованного требования исполнения обязательств по гарантии по контрактам (возврата авансового платежа, исполнения контракта и др.).

Страховой полис по риску  неплатежа может рассматриваться  банком-кредитором как одна из форм обеспечения при кредитовании предприятия-экспортера после отгрузки.