Страхование транспортных средств

- хищением застрахованного  транспортного средства вместе  с оставленными в нем регистрационными  документами (свидетельством о  регистрации транспортного средства  и/или паспортом транспортного  средства) и/или ключами зажигания за исключением случаев хищения транспортного средства в результате грабежа и разбоя;

- хищением дополнительного  оборудования или частей транспортного  средства, если они находились  в момент страхового случая  отдельно от застрахованного  транспортного средства;

- хищением или повреждением  регистрационных знаков транспортного  средства;

- неисправностью электрооборудования,  в том числе электропроводки,  поломкой, отказом, выходом из  строя иных деталей, узлов и  агрегатов транспортного средства;

- хищением съемной передней панели автомагнитолы;

- причинением вреда  жизни и здоровью застрахованных  лиц вследствие утраты транспортного  средства в результате кражи  или угона;

- хищением транспортного  средства в случае нарушения  режима хранения, если договор страхования заключен с условием хранения транспортного средства в ночное время на охраняемой стоянке или в гараже.

Согласно правилам страхования, разработанным  страховщиками, не возмещаются моральный  вред, упущенная выгода, простой, потеря дохода и другие косвенные и коммерческие потери, убытки и расходы страхователя и выгодоприобретателя, такие, как штрафы, проживание в гостинице во время урегулирования страхового события, командировочные расходы, телефонные переговоры, потери, связанные со сроками поставки товаров и производства услуг.

          На практике различают два вида страхового покрытия: полное и частичное.

Частичное каско включает риски повреждения или уничтожения  каких-либо частей транспортного средства в результате: дорожно-транспортного происшествия - столкновения, опрокидывания, падения; взрыва, пожара; стихийного бедствия - буря, град, молния и др.; выхода из строя водопроводных и отопительных систем; провала под лед; столкновения с дикими четвероногими животными; кражи и повреждения от противоправных действий третьих лиц.

Полное каско-страхование включает в себя все опасности частичного страхования плюс угон.

Договор страхования может быть заключен на срок до одного года. Страховая  премия вносится единовременно или  в два срока, первый платеж в размере 50% премии - сразу после заключения договора страхования, второй - в течение трех-четырех месяцев после первого взноса.

При страховании транспортного  средства, дополнительного оборудования страховая сумма не может превышать  их действительной (страховой) стоимости на дату заключения договора страхования.

Действительная стоимость транспортного  средства может определяться страховщиком на основании: стоимости транспортного средства в новом состоянии, установленной официальными дилерами на дату заключения договора страхования, уменьшенной на величину процента износа транспортного средства; справки-счета, выданной торговой организацией, или договора купли-продажи транспортного средства (при первичной покупке транспортного средства), таможенных документов на транспортное средство; рыночной стоимости транспортного средства на дату заключения договора страхования.

Если договором страхования  установлена страховая сумма  ниже действительной стоимости транспортного  средства на момент заключения договора страхования, то при наступлении страхового случая страховщик производит страховую выплату пропорционально отношению страховой суммы к действительной стоимости, если иное не предусмотрено договором страхования.

При страховании по риску "Несчастный случай" страховая сумма является агрегатной и устанавливается по соглашению сторон. Договор страхования по риску "Несчастный случай" может быть заключен по паушальной системе или по системе мест.

При заключении договора страхования  по паушальной системе в договоре устанавливается общая на всех застрахованных лиц страховая сумма. При этом водитель и каждый из пассажиров, пострадавшие при страховом случае, считаются застрахованными: в размере 40% от страховой суммы, если пострадало одно застрахованное лицо; в размере 35% от страховой суммы, если пострадало двое застрахованных лиц; в размере 30% от страховой суммы, если пострадало трое застрахованных лиц; в равных долях от страховой суммы, если пострадало более трех застрахованных лиц.

Размер страховой премии рассчитывается страховщиком, исходя из величины страховой суммы и индивидуального страхового тарифа, учитывающего конкретные условия страхования и степень страхового риска.

Страховая премия может быть уплачена страхователем путем наличного  или безналичного расчета, единовременно или в рассрочку. Порядок и сроки уплаты страховой премии (страховых взносов) устанавливаются в договоре страхования по соглашению сторон.

Датой уплаты страховой премии считается  дата: перечисления страховой премии (страхового взноса) на расчетный счет страховщика или его представителя; уплаты страховой премии (страхового взноса) наличными деньгами страховщику или его представителю.

В случае неуплаты страхователем страховой  премии (страхового взноса) в предусмотренные  договором страхования сроки или уплаты ее в меньшей, чем предусмотрено договором страхования, сумме обязанность страховщика по осуществлению страховой выплаты не распространяется на страховые случаи, произошедшие в период с 00 часов 00 минут даты, следующей за датой, указанной в договоре страхования как дата уплаты страховой премии (страхового взноса). В этом случае обязанность страховщика по осуществлению страховой выплаты наступает с 00 часов 00 минут даты, следующей за датой уплаты страхователем суммы задолженности, но не ранее представления страхователем застрахованного транспортного средства для его повторного осмотра страховщику.

          По договору страхования страхователь имеет право: на получение информации о страховщике в объеме, на условиях и в порядке, которые предусмотрены законодательством РФ; на получение консультаций страховщика об условиях правил страхования и условиях действия договора страхования; на получение страховой выплаты при признании события страховым в объеме и порядке, которые установлены условиями, на которых был заключен договор страхования; на досрочное прекращение договора страхования; на внесение изменений в список лиц, допущенных к управлению транспортным средством по договору; на замену выгодоприобретателя, указанного в договоре, другим лицом, письменно уведомив об этом страховщика.

В обязанности страхователя входит: представлять транспортное средство для осмотра во всех случаях, предусмотренных правилами страхования; при заключении договора страхования сообщить страховщику обо всех известных ему обстоятельствах, имеющих значение для оценки степени страхового риска; своевременно и в полном объеме уплачивать страховую премию (страховые взносы) в порядке, установленном договором страхования; в письменном виде извещать страховщика обо всех обстоятельствах, которые могут повлечь за собой изменение степени риска, в течение одного рабочего дня от даты, когда страхователю стало известно о возникновении таких обстоятельств; незамедлительно, но не позднее одного рабочего дня с момента, когда страхователю стало известно о возникновении таких обстоятельств, сообщать страховщику об утере, краже или замене регистрационных документов на застрахованное транспортное средство, ключей от транспортного средства, регистрационных (номерных) знаков, о снятии транспортного средства с учета или перерегистрации транспортного средства в органах ГИБДД, о замене агрегатов транспортного средства, содержащих идентификационные сведения, указанные при заключении договора страхования, о прекращении права пользования, владения, распоряжения транспортным средством. В течение трех рабочих дней необходимо в письменном виде сообщить страховщику об этих изменениях; незамедлительно сообщить страховщику, если похищенное застрахованное транспортное средство найдено и/или возвращено страхователю или стало известно о местонахождении застрахованного транспортного средства, ранее заявленного как похищенное/угнанное; незамедлительно сообщить страховщику о том, что причиненный ущерб полностью или частично возмещен виновным лицом; если в течение установленного законодательством РФ срока исковой давности обнаружится обстоятельство, которое по закону или по условиям правил страхования или договора страхования полностью либо частично лишает страхователя права на страховую выплату, страхователь обязан вернуть страховщику полученную страховую выплату полностью либо частично; следовать указаниям страховщика при осуществлении действий, предпринимаемых в связи с урегулированием убытков по страховому случаю; соблюдать требования нормативных документов и инструкций по эксплуатации и обслуживанию застрахованного транспортного средства; довести до сведения лиц, допущенных к управлению, требования, предусмотренные правилами страхования; совершать иные действия, предусмотренные договором и правилами страхования.

Страховщик имеет право: по факту наступления события, имеющего признаки страхового, проводить проверку его обстоятельств; увеличить срок осуществления страховой выплаты, если по инициативе страхователя или страховщика назначена дополнительная экспертиза с целью определения величины убытка, вызванного наступлением страхового случая; увеличить срок рассмотрения документов для принятия решения о признании или непризнании события страховым случаем, если: по факту заявленного события возбуждено уголовное дело; возникла необходимость в проверке представленных документов, направлении дополнительных запросов в компетентные органы; возникла необходимость в проверке надлежащего таможенного оформления транспортного средства; потребовать изменения условий договора или уплаты дополнительной страховой премии соразмерно увеличению риска при уведомлении страхователем об обстоятельствах, влекущих за собой увеличение степени риска, и потребовать расторжения договора страхования, если страхователь возражает против изменения его условий или доплаты страховой премии; отказать в страховой выплате в случае признания события нестраховым либо по иным основаниям, предусмотренным правилами страхования и/или договором страхования, письменно уведомив страхователя (выгодоприобретателя) и указав причины отказа.

В обязанности страховщика  входит: ознакомить страхователя с правилами страхования и вручить их страхователю при заключении договора страхования; не разглашать сведения о страхователе (выгодоприобретателе), застрахованных лицах и их имущественном положении за исключением случаев, предусмотренных действующим законодательством РФ; в письменной форме сообщить страхователю об увеличении сроков осуществления страховой выплаты или сроков рассмотрения документов для принятия решения о признании или непризнании события страховым случаем; совершать иные действия, предусмотренные настоящими правилами и действующим законодательством РФ.

Страхователь, в течение  трех или более лет заключавший договоры страхования транспортного средства одной категории, имеет право на льготный месячный срок для заключения нового договора страхования, в течение которого страховая компания сохраняет перед ним свои обязанности по выплате страхового возмещения.

          Существует две формы возмещения убытка по каско: денежная компенсация и оплата ремонтных работ на станции техобслуживания. Денежная компенсация выплачивается при угоне или практически полном разрушении автомобиля. Оплата ремонтных работ производится при повреждении автомобиля. При этом возмещаются не только документально подтвержденные расходы по ремонту, но и затраты по доставке транспортного средства на станцию техобслуживания. В любом случае страховое возмещение не может быть больше суммы, указанной в договоре.

3 ОСАГО

Страхование гражданской  ответственности автотранспортных средств является обязательным видом  страхования. В Российской Федерации  страхование автотранспортной ответственности  осуществляется на основании Федерального закона от 25 апреля 2002 г. N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств".

ОСАГО - самый распространенный и молодой вид автострахования, поскольку после введения ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" без полиса ОСАГО запрещается эксплуатировать автомобиль, нельзя пройти техосмотр, поставить автомобиль на учет. Согласно ст. 1 указанного ФЗ договор ОСАГО - это договор страхования, по которому страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить потерпевшим причиненный вследствие этого события вред их жизни, здоровью или имуществу (осуществить страховую выплату) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы). Договор обязательного страхования заключается в порядке и на условиях, которые предусмотрены рассматриваемым ФЗ. Данное определение является достаточно сложным для понимания простого человека, слабо разбирающегося в сложных юридических построениях. Для простоты понимания понятие можно обозначить как соглашение между страховщиком и страхователем, в силу которого страховщик обязуется при возникновении страхового случая произвести страховую выплату потерпевшему или страхователю, а страхователь, в свою очередь, обязуется в установленном порядке уплатить необходимые страховые взносы. Договор ОСАГО является публичным договором.Договор ОСАГО носит возмездный характер. Статьи 929 и 934 ГК РФ устанавливают, что страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) выплатить страхователю страховое возмещение или страховую сумму. Возмездность страхового договора не исчезает и тогда, когда не наступает страховой случай и страховая выплата не производится, потому что при заключении договора страхования всегда предполагается страховая выплата и это является существенным условием договора страхования.

Согласно ст. 421 ГК РФ стороны  могут заключить договор как  предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами, что является одним из проявлений фундаментального принципа гражданского права - принципа свободы договора.

Договор ОСАГО является срочным договором, т.е. действует  в пределах определенного срока, установленного законом. Согласно ст. 10 ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" срок действия договора обязательного страхования составляет один год за исключением случаев, для которых настоящей статьей предусмотрены иные сроки действия такого договора. Владельцы транспортных средств, зарегистрированных в иностранных государствах и временно используемых на территории Российской Федерации, заключают договоры обязательного страхования на весь срок временного использования таких транспортных средств, но не менее чем на 5 дней.