Введение

 

     Закон об обязательном страховании автогражданской ответственности (ОСАГО) вступил в силу с 1 июля 2003 года. С этого момента каждый владелец автомобиля обязан застраховать свою гражданскую ответственность, которая наступает при совершении дорожно-транспортного происшествия (ДТП). Без полиса ОСАГО нельзя даже получить талон техосмотра или поставить автомобиль на учет.

     Предполагалось, что обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств, более известное как ОСАГО, станет в России именно тем правовым институтом, тем инструментом, который снизит количество дорожно-транспортных происшествий, уносящих ежегодно более 35000 человеческих жизней, облегчит работу правоохранительных и судебных органов, отправит в историю мошенничество на дорогах, сбережет время и нервы автовладельцев.

     Однако с 1 марта 2009 года в силу вступили очередные поправки к закону об обязательном страховании автогражданской ответственности (ОСАГО). Вводится порядок прямого урегулирования убытков, при котором пострадавший в ДТП может обратиться за возмещением в собственную страховую компанию, а не к страховщику виновника происшествия (если ущерб составляет не более 25000 рублей). Нововведения используются в добровольном порядке, т.е. можно оформить аварию как обычно - вызвав сотрудников ГИБДД.

     На практике определение размера страховой выплаты за вред, причиненный имуществу потерпевшего, нередко становится предметом судебных разбирательств и является одним из наиболее проблематичных моментов в системе ОСАГО. Несовершенство законодательной базы является причиной возникновения острых противоречий между страховщиками, страхователями и потерпевшими.

     Следовательно, изучение процесса возмещения вреда по договорам ОСАГО имеет особую актуальность.

     Цель выполнения курсовой работы - анализ действующего законодательства в сфере регулирования отношений по поводу обязательного страхования автогражданской ответственности владельцев транспортных средств.

     Теоретическая значимость работы заключается в анализе новейших изменений законодательство о страховании ОСАГО. Практическая значимость работы обоснована появлением все большего количества автомобилей на дорогах России и достаточно высоким числом ДТП.

 

      1. Понятие обязательного страхования автогражданской ответственности

 

     За вред, причиненный дорожно-транспортным происшествием, в соответствии со статьями 1064, 1079 Гражданского кодекса РФ наступает гражданская ответственность. Эта гражданская ответственность носит компенсационный характер, поскольку ее цель - восстановление имущественных прав кредитора, в нашем случае потерпевшего, поэтому размер ответственности должен соответствовать размеру причиненных убытков или возмещаемого вреда.

     Гражданская ответственность подразделяется на договорную или внедоговорную. Споры, связанные с возмещением вреда, причиненного в результате дорожно-транспортного происшествия, входят в отношения внедоговорного характера.

     Повышенная опасность движущегося автомобиля, способного причинить вред даже при отсутствии вины водителя, ответственность ее владельца за вред, причиненный в процессе эксплуатации автомобиля, обуславливают особый порядок регулирования. Закон предусматривает три условия, при которых владелец автомобиля обязан возместить причиненный потерпевшему вред:

     а) противоправность поведения владельца автомобиля;

     б) наличие имущественного вреда;

     в) причинная связь между противоправным поведением и наступившим вредом.¹

     Вина - необходимый принцип юридической ответственности. Вина может проявляться в различных формах, которые влияют на меру ответственности. Формами вины могут быть умысел и неосторожность.

     Умысел означает, что лицо предвидит противоправность своего поведения и возможность наступления отрицательных последствий. Неосторожность имеет место в тех случаях, когда лицо хотя не предвидело и не желало неблагоприятных последствий, однако не проявило необходимой предусмотрительности.

     Форма вины, как правило, не влияет на размер гражданско-правовой ответственности. Вина в гражданском праве является условием ответственности не только граждан, но и организаций - юридических лиц.

     В исключительных случаях гражданское право допускает ответственность при отсутствии вины правонарушителя, т.е. за сам факт противоправного поведения. В частности, владелец транспортного средства обязан возместить вред, причиненный источником повышенной опасности, кроме тех случаев, когда вред возник вследствие непреодолимой силы или умысла потерпевшего.²

     2. Условия и порядок обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств

 

     Владельцы транспортных средств обязаны за свой счет страховать в качестве страхователей риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц при использовании транспортных средств.³ При возникновении права владения транспортным средством (например, приобретении его в собственность, получении в хозяйственное ведение или оперативное управление) владелец транспортного средства обязан выполнить общее правило - застраховать свою гражданскую ответственность до регистрации транспортного средства, но не позднее пяти дней после возникновения права владения им. Законодатель, используя слово «владелец», расширяет это понятие, подчеркивая, что владелец - это не обязательно собственник.

     Обязанность по страхованию гражданской ответственности распространяется на владельцев всех используемых на территории России транспортных средств, за некоторыми исключениями. Эта обязанность не распространяется на владельцев:

     - транспортных средств, максимальная конструктивная скорость которых составляет не более 20 км/ч;

     - транспортных средств, на которые по их техническим характеристикам не распространяются положения российского законодательства о допуске транспортных средств к участию в дорожном движении на территории России;

     - транспортных средств Вооруженных Сил РФ, других войск, воинских формирований и органов, в которых предусмотрена военная служба, за исключением автобусов, легковых автомобилей и прицепов к ним, иных транспортных средств, используемых для обеспечения хозяйственной деятельности Вооруженных Сил РФ, других войск, воинских формирований и органов;

     - транспортных средств, зарегистрированных в иностранных государствах, если гражданская ответственность владельцев таких транспортных средств застрахована в рамках международных систем обязательного страхования, участником которых является Российская Федерация.

     Обязанность по страхованию гражданской ответственности не распространяется на владельца транспортного средства, риск ответственности которого застрахован иным лицом (страхователем). Кроме того, владельцы транспортных средств, застраховавшие свою гражданскую ответственность, могут дополнительно в добровольной форме осуществлять страхование на случай недостаточности страховой выплаты по обязательному страхованию для полного возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевших, а также на случай наступления ответственности, не относящейся к страховому риску по обязательному страхованию. Владельцы транспортных средств, риск ответственности которых не застрахован в форме обязательного или добровольного страхования, возмещают вред, причиненный жизни, здоровью или имуществу потерпевших, в соответствии с гражданским законодательством.

     Правила страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, утвержденные Постановлением Правительства РФ от 7 мая 2003 г. №263, устанавливают типовые условия, в соответствии с которыми заключается договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Здесь же приводятся ранее перечисленные категории транспортных средств, на владельцев которых не распространяется условие об обязательном страховании риска гражданской ответственности. Правила, в частности, определяют:

     - объект обязательного страхования - имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности владельца транспортного средства по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда;

     - страховой случай - причинение вреда в результате дорожно-транспортного происшествия;

     - страховую сумму, страховую премию и порядок ее уплаты;

     - срок действия, порядок заключения, изменения, продления срока действия, досрочного прекращения договора обязательного страхования;

     - действия лиц при наступлении страхового случая;

     - порядок определения размера и осуществления выплаты при причинении вреда потерпевшему;

     - порядок разрешения споров.

     Объектом обязательного страхования являются имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности владельца транспортного средства по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства на территории России. Закон об ОСАГО содержит 11 исключений из общего правила о страховом риске (страховом случае) страховщика, при котором наступает его обязанность выплатить потерпевшему страховое возмещение.

     3. Возмещение вреда и убытков

 

     Основанием для осуществления страховой выплаты с целью возмещения вреда, причиненного имуществу потерпевшего, является наступление гражданской ответственности страхователя или иного лица, ответственность которого застрахована по договору ОСАГО. Под имущественным вредом в гражданском праве понимается всякое умаление субъективного имущественного права, охраняемого законом интереса или иного имущественного блага, влекущее материальные (имущественные) потери у потерпевшего. Гражданская ответственность владельца транспортного средства, причинившего вред имуществу потерпевшего, наступает в форме возмещения убытков.

     В соответствии с нормами ГК РФ (ст. 15) под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода). Вместе с тем п. 1 ст. 15 ставит возможность требования возмещения убытков в полном объеме в зависимость от содержания норм закона или условий договора, в соответствии с которыми возмещение убытков может осуществляться в меньшем размере.

     Страховые выплаты по договору ОСАГО за вред, причиненный имуществу потерпевшего, основываются на принципе выплаты страхового возмещения в размере действительного убытка. Данный принцип закрепляет положение, согласно которому страхование не может служить средством извлечения выгоды, поскольку выплачиваемое страховщиком возмещение должно вернуть выгодоприобретателя (потерпевшего) точно в такое же положение, в каком он находился до наступления ущерба.

     При определении размера страховой выплаты за вред, причиненный повреждением транспортного средства, учитывается износ деталей транспортного средства. Таким образом, получая страховое возмещение, потерпевший не может произвести ремонт транспортного средства без дополнительных финансовых затрат, вызванных необходимостью приобретения новых деталей. С одной стороны, выплата страхового возмещения в размере, достаточном для приобретения новых деталей, может явиться следствием неосновательного обогащения потерпевшего, однако без приобретения новых деталей взамен поврежденных в результате ДТП потерпевший не сможет восстановить поврежденное транспортное средство и осуществлять его эксплуатацию. Установка новых деталей при осуществлении ремонта транспортного средства в контексте Правил ОСАГО, утвержденных постановлением Правительства РФ от 7 мая 2003 г. №263, является «улучшением и модернизацией» имущества и потому не относится к восстановительным расходам.

     Под восстановительными расходами в Правилах ОСАГО понимаются расходы, необходимые для приведения имущества в состояние, в котором оно находилось до наступления страхового случая, с учетом износа частей, узлов, агрегатов и деталей, используемых при восстановительных работах. В соответствии с ГК РФ страховщик обязуется возместить выгодоприобретателю причиненные вследствие наступления страхового случая убытки в пределах определенной в договоре суммы.⁴