Страховое законодательство

НОУ ВПО ИНСТИТУТ УПРАВЛЕНИЯ, БИЗНЕСА И ПРАВА

 

 

 

 

Контрольная работа

 

По дисциплине:  Страхование

Вариант: № 8 Страховое законодательство

 

 

 

Выполнил

(фамилия, имя, отчество) 2 курс, ЭВ 213

(курс, группа)

 

 

Проверил .

(фамилия, имя, отчество)

(должность, научная степень, подпись)

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Ростов-на-Дону

2014

 

 

1. Гражданский кодекс  и его роль в регулировании  страховой деятельности.

2. Закон РФ «Об организации  страхового дела в РФ» и  основные подзаконные акты, регулирующие  страховую деятельность.

Задача:

Стоимость объекта страхования – 25000 д.е., страховая сумма – 8000 д.е. Объект уничтожен полностью без остатка. Исчислите размер страхового возмещения по системе первого риска и пропорциональной ответственности.

 

1. Гражданский кодекс  и его роль в регулировании  страховой деятельности.

Страховой рынок как часть финансово-кредитной сферы является объектом государственного регулирования и контроля в целях обеспечения его стабильности функционирования с учетом значимости страхования в процессе общественного воспроизводства. Повсеместно страховое дело выделяется в специальную область хозяйственного законодательства и административного контроля. Государственное регулирование страхового рынка осуществляется посредством специальной налоговой политики, принятия законов по отдельным видам предпринимательской деятельности, отражающих порядок заключения договоров страхования и решения возникающих споров. Государство также устанавливает, с учетом интересов всего общества, обязательные виды страхования.

В Российской Федерации сложилась трехступенчатая система регулирования страхового рынка.

- Первая ступень. Гражданский кодекс  РФ, некоторые законы и правовые акты, имеющие статус кодекса.

- Вторая ступень. Специальные законы по страховому делу.

- Третья ступень. Нормативные акты  министерств и ведомств по  страховому делу.

Гражданско-правовые основы регулирования играют значительно более важную роль в страховании, нежели в любой иной сфере бизнеса. На страховом рынке наиболее защищенными являются страховщики, а наименее защищенными – страхователи, поэтому вся система государственного права должна обеспечить равенство прав и обязанностей участников страховой сделки через приоритетную защиту интересов покупателей и потребителей страховых услуг. Правовая безопасность страховых фирм может быть обеспечена только хорошими законами, не противоречащими актам всех ступеней регулирования страховых отношений.

Гражданское право является исходной основой (первой ступенью); оно выполняет функцию генерального регулятора всех сфер жизни общества и определяет регулировочные функции всех законодательных актов второй и третьей ступени.

Глава 48 «Страхование» Гражданского Кодекса РФ содержит также положения, относящиеся к отраслевой специфике страхового дела, т.е. ко второй ступени правового регулирования страхового рынка.

 

2. Закон РФ «Об  организации страхового дела  в РФ» и основные подзаконные  акты, регулирующие страховую деятельность.

 

Вся страховая деятельность регулируется специальным страховым законодательством. Главенствующая роль в контроле за деятельностью страховщиков и соблюдением законодательства в этой сфере принадлежит органам государственного страхового надзора, существующим во всех странах мира и различающимся не только по своей организационной структуре, но и по степени «жесткости» проводимого контроля за страхованием.

Основные задачи текущего надзора – обеспечение соответствия деятельности страховщика требованиям закона, соблюдение утвержденных правил страхования, обеспечение добросовестной конкуренции, устранение обстоятельств, которые угрожают благополучию страхователей.

В начале 1990-х годов в РФ была демонтирована государственная монополия на осуществление страховых операций. Развитие рынка неизбежно поставило вопрос о страховании предпринимательской деятельности, поскольку государство отказалось от своей роли единственного носителя риска. Эти функции стали выполнять различные государственные и частные страховые компании. Предпосылкой этого служит создание правовой основы существования и функционирования страхового бизнеса. ВС РФ 27.11.92 принял Закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации», где сформулированы правовые основы взаимоотношений юридических, физических лиц и государства по вопросам страховых отношений, определены принципы государственного регулирования страховой деятельности.

Закон содержит формулировки основных понятий страхования, требующих однозначного толкования, единого понимания всех участников процесса страхования: страхование, его формы (обязательная и добровольная), объекты страхования, страхователи, страховщики, страховые агенты и брокеры, страховой риск, страховая сумма, взнос, тариф и др.

Во второй главе закона рассматриваются вопросы о договоре страхования: «Договор страхования является соглашением между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется уплатить страховой взнос в установленные сроки». Закон регулирует порядок заключения договора, период его действия, основные реквизиты подписываемых документов, обязанности страховщика и страхователя, порядок изменения владельца полиса.

Весьма важным является правовое закрепление вопросов обеспечения финансовой устойчивости страховых организаций. Как указывается в ст. 25 Закона, основа финансовой устойчивости страховщиков – наличие у них оплаченного уставного капитала и страховых резервов, а также система перестрахования. Страховые резервы, образуемые страховщиками, не подлежат изъятию государством. Страховщики имеют право размещать свои свободные средства по своему усмотрению, в том числе и на инвестиционные цели.

Законом определен механизм государственного регулирования страховой деятельности, цель которого – защитить интересы страхователя и интересы тех страховщиков, которые действуют в установленных законом рамках.

Государственное регулирование страховой деятельности включает осуществление следующих основных мер.

1. Регистрацию страховых организаций и выдачу им лицензий на проведение определенных видов страхования. Лицензия на проведение страховой деятельности выдается в соответствии с условиями лицензирования страховой деятельности на территории РФ.

За выдачу лицензии взимается плата в установленном порядке, которая поступает в бюджет. При выявлении нарушений в деятельности страховых организаций государственный орган по надзору за страховой деятельностью вправе приостановить или ограничить действие лицензии либо принять решение о ее отзыве. При этом отказ в выдаче лицензии, ее отзыв, приостановка и ограничения действия могут быть обжалованы в суде.

2. Контроль за платежеспособностью страховщика.

Последний обязан соблюдать нормативное соотношение между активами и принятыми страховыми обязательствами, представляющее собой их разность, или свободные активы страховщика.

Под активами понимается имущество страховщика в виде основных средств, материалов, денежных средств, а также финансовых вложений. Обязательства характеризуют задолженность страховщика перед физическими и юридическими лицами (страховые резервы, займы и кредиты банков, иные заемные и привлеченные средства, резервы предстоящих расходов и платежей, расчетные обязательства по перестраховочным операциям и другую кредиторскую задолженность).

Размер норматива свободных активов страховщика устанавливается по:

• видам страхования, иным чем страхование жизни, – 20% годовой суммы страховых взносов, поступивших по операциям страхования и перестрахования;

• страхованию жизни – 5% резерва взносов по видам, относящимся к страхованию жизни.

3. Установление правил размещения страховых резервов в целях обеспечения финансовой устойчивости страховых организаций.

Страховые резервы размещаются страховщиками на принципах диверсификации, возвратности, прибыльности и ликвидности.

Порядок использования средств страховых резервов определяется специальными правилами, утвержденными Минфином РФ.

4. Контроль над правильностью расчета страховых тарифов.

5. Разработка форм и порядок статистической отчетности, и контроль над финансовой отчетностью страховых организаций, прежде всего со стороны Федеральной службы страхового надзора.

6. Другие меры государственного регулирования страховой деятельности.

Среди нормативной правовой базы, регулирующей страховую деятельность, особое место занимают подзаконные акты. Подзаконные нормативные акты, содержащиеся в структуре страхового права, можно сгруппировать в соответствии с издавшими их органами. Указы Президента РФ: от 16 сентября 1992 г. № 1077 «О негосударственных пенсионных фондах»; от 7 июля 1992 г. № 750 «Об обязательном личном страховании пассажиров»; от 6 апреля 1994 г. № 667 «Об основных направлениях государственной политики в сфере обязательного страхования» и др. Во вторую группу входят нормативные акты Правительства РФ, например: от 26 июня 1993 г. № 609 «О территориальных органах страхового надзора»; от 11 декабря 1998 г. № 1488 «О медицинском страховании иностранных граждан, временно находящихся в Российской Федерации, и российских граждан при выезде из Российской Федерации»; от 13 марта 2002 г. № 151 «О предоставлении государственной гарантии Российской Федерации при страховании гражданской ответственности российских авиаперевозчиков»; от 7 мая 2003 г.

№ 263 «Об утверждении Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств»; от 30 июня 2004 г. № 330 «Об утверждении Положения о Федеральной службе страхового надзора». Ведомственные нормативные акты органов исполнительной власти, издаваемые соответствующими министерствами и ведомствами. Обычаи делового оборота и судеб, практика как источники страхового права 31 письмо ЦБР от 12 ноября 1992 г. № 03-113 «О порядке обязательной продажи страховыми организациями части экспортной валютной выручки на внутреннем валютном рынке Российской Федерации»; приказ Госстроя России от 28 июня 2000 г. № 149 «Об утверждении Рекомендаций по дальнейшему развитию страхования в жилищно-коммунальном комплексе». В системе источников страхового права определенное место занимают правила страхования, разрабатываемые и утверждаемые страховыми организациями и их объединениями. Эти акты рассматриваются в качестве локальных (корпоративных) нормативных правовых актов.

К числу локальных актов А. К. Шихов относит не только правила страхования, но и все другие акты, принятые органами страховой организации как юридического лица (уставы страховых организаций, положения о внутреннем распорядке рабочего дня, положения об оплате труда штатных и нештатных работников, коллективный договор между администрацией и персоналом страховщика, различные инструктивно-методические руководства, должностные инструкции и др.). B.C. Белых, характеризуя эти акты, отмечает, что они: во-первых, издаются самими страховыми организациями для решения внутренних вопросов, которые таким образом осуществляют правотворческую деятельность, направленную на урегулирование внутренних отношений; во-вторых, локальные акты — подзаконные акты; в-третьих, сфера действия таких актов ограничивается не территорией организации, а принадлежностью субъекта к коллективу или членством, возникающим по различным основаниям.

 

 

 

Задача:

Стоимость объекта страхования – 25000 д.е., страховая сумма – 8000 д.е. Объект уничтожен полностью без остатка. Исчислите размер страхового возмещения по системе первого риска и пропорциональной ответственности.

По пропорциональной ответственности:

,       где

СВ - страховое возмещение;

ФУ - фактический размер ущерба (убытка);

S - страховая сумма по договору страхования;

ДСИ - действительная стоимость имущества;

Ф - франшиза (при ее отсутствии равна 0).

По системе первого риска:

СВ = S,      если       ФУ = S;

СВ = ФУ,  если       ФУ < S;

СВ = S,      если       ФУ > S.

СВ=8000, ФУ(25000) > S(8000)

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Литература.

1. Закон РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-I 
   "Об организации страхового дела в Российской Федерации"
2. "ГРАЖДАНСКИЙ КОДЕКС РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ" (ГК РФ)
3. Страхование, Федорова Т.А., Издательство: «Экономистъ», 2004г.