Страховое право

6.  Чем отличается  обязательное медицинское  страхование от  добровольного?

 

      ОМС (Обязательное медицинское страхование) - это система государственных гарантий, обеспечивающая получение медицинской помощи на бесплатной основе. При этом:

      - программа страхования для всех  едина и зависит от территории  реализации;

      - медицинская помощь оказывается  по месту регистрации (проживания) на базе лечебных учреждений, работающих в системе ОМС; 

      - недостаток финансирования системы  ОМС приводит к появлению "дефицитных услуг" (сложные исследования, консультации узких специалистов), за оказание которых пациентам приходится доплачивать из собственных средств (оплата в конверте, организация услуги "по знакомству" и т.п.). Это способствует росту теневого рынка медицинских услуг, где у пациента отсутствуют гарантии юридической защищенности;

      - ЛПУ, работающие в системе ОМС,  в связи с недостатком финансирования, не могут, как правило, обеспечить  пациентам хороший сервис.

      ДМС (Добровольное медицинское страхование) - это дополнительная к ОМС страховка, которая на платной основе обеспечивает застрахованному необходимые медицинские услуги в коммерческих, ведомственных и других лечебных учреждениях, независимо от гражданства и регистрации. При этом:

      - программы страхования создаются индивидуально, в зависимости от потребностей клиента;

      - у пациентов есть возможность  получения медицинской помощи  в лучших лечебных учреждениях  региона, в том числе и тех,  которые не работают в системе  ОМС; 

      - коммерческая основа добровольного медицинского страхования дает возможность гарантировать пациентам высокий уровень сервиса при оказании медицинской помощи, делает доступными дорогостоящие методы диагностики, консультации высоко-квалифицированных специалистов;

      - страховые компании обеспечивают контроль качества медицинской помощи, и полную юридическую защищенность пациентов.

 

7. Чем страхование  выезжающих за  рубеж отличается, от страхования от несчастных случаев?

 

      Страхование выезжающих за рубеж – это надежный способ обрести защиту от возможного ущерба имуществу, здоровью или жизни при выезде за границу.

      Договор страхования туристов заключается  с выезжающим за рубеж.  
Имея его, можно рассчитывать на компенсацию ущерба в случае:

      - обращения в местные медицинские  учреждения для получения помощи;

      - получения различных травм, ожогов, отравления и наступления других  несчастных случаев;

      - невыезда заграницу;

      - потери документов или багажа;

      - обращения за юридической помощью  и др.

      Приобретение  полиса медицинского страхования туристов является обязательным требованием для посещения некоторых стран: Австрии, Бельгии, Греции, Дании, Финляндии, Исландии, Испании, Италии, Голландии, Люксембурга, Норвегии, Португалии, Франции, Германии, Чехии и Эстонии.

      Путешественник  получает полис либо в комплекте документов в туристической компании, либо оформляет самостоятельно в любой СК, имеющей соответствующие программы.

      Причем  полис необходимо оформлять до того, вы подадите документы на получение  визы, без него в паспорт точно  поставят отказ. 
Полис страхования туристов за рубежом начинает свое действие немедленно после пересечения путешественником государственной границы РФ и заканчивает – по возвращении домой.

      Исключение  из правил лишь одно – если оформлена страховка от невыезда за рубеж.

      Полис туристического страхования имеет действие только в определенном регионе. Так, это может быть конкретная страна, только Европа или весь мир.

      Во-первых, цена полиса зависит от программы  страхования туристов, «начинку»  которой нередко предоставляют  выбрать непосредственно путешественнику. Например, медицинское страхование туриста может включать только неотложную медицинскую и стоматологическую помощь, репатриацию и транспортировку или же включать более полный спектр страховых случаев.

      Кроме страхования жизни и здоровья, можно добавить такие виды страхования: дополнительное медицинское, от несчастных случаев, финансовых рисков, риск невозможности совершения поездки и др.  
Также возможно страхование ответственности туристов перед третьими лицами.  

      Страхование от несчастных случаев — традиционный вид личного страхования, обеспечивающий застрахованным комплексную защиту от экономических последствий наступления нетрудоспособности или смерти, произошедших в результате непредвиденных и случайных событий. Договор коллективного страхования от несчастных случаев заключаются работодателями в пользу своих работников. Страхование от несчастных случаев предусматривает выплату страхового обеспечения при потере здоровья или в связи с наступлением смерти застрахованного лица от оговоренных событий. Страховое покрытие по коллективному страхованию от несчастных случаев может ограничиваться только периодом профессиональной деятельности или распространяться и на частную жизнь застрахованного.

      Объектом  страхования являются имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью Застрахованного лица или его смертью.

      Страховая защита предоставляется по следующим рискам:

      Смерть  Застрахованного лица в результате несчастного случая, которая произошла в течение одного года, считая со дня наступления несчастного случая.

      Нарушение в результате несчастного случая анатомической целостности и/или функционирования органов и тканей организма Застрахованного лица, повлекшее установление Застрахованному лицу инвалидности 1 (первой) группы в течение одного года, считая со дня наступления несчастного случая.

      Нарушение в результате несчастного случая анатомической целостности и/или функционирования органов и тканей организма Застрахованного лица, повлекшее установление Застрахованному лицу инвалидности 2 (второй) группы в течение одного года, считая со дня наступления несчастного случая.

      Нарушение в результате несчастного случая анатомической целостности и/или функционирования органов и тканей организма Застрахованного лица, повлекшее установление Застрахованному лицу инвалидности 3 (третьей) группы в течение одного года, считая со дня наступления несчастного случая.

      Нарушение в результате несчастного случая анатомической целостности и/или функционирования органов и тканей организма Застрахованного лица, повлекшее в течение одного года, считая со дня наступления несчастного случая, госпитализацию, во время которой Застрахованное лицо прооперировано.

      Диагностирование у Застрахованного лица профессионального заболевания, повлекшего стойкую утрату им профессиональной трудоспособности.

      Смерть  Застрахованного лица в результате болезни.

      Страховая сумма устанавливается по усмотрению Страхователя, но не может быть ниже 5 000 руб.

      Страховой тариф зависит от профессиональной деятельности, возраста Застрахованных лиц. При коллективном страховании используются базовые страховые тарифы с применением поправочных коэффициентов, которые зависят от различных факторов.

      Общий тариф по всем рискам без применения поправочных коэффициентов может быть в пределах от 0,2% до 3%.

8.  Что означает страхование  неотложной помощи?

 

      Под страхованием неотложной помощи понимается специфический вид страхования, объектом которого является незамедлительное оказание застрахованному помощи в определенных чрезвычайных ситуациях. Если в классическом страховании речь идет о возмещении ущерба, то в страховании неотложной помощи - об оказании услуги в форме немедленной помощи. Элемент возмещения в страховании неотложной помощи отходит на второй план, а на первый план выходит элемент услуги как таковой. Например, при поломке автомобиля на дороге предметом страхования неотложной помощи будет вызов ремонтников на место происшествия и буксировка автомобиля до ремонтной мастерской. Непосредственно сам ремонт будет оплачен из средств страхователя или за счет автотранспортного страхования - каско (если соответствующий договор имеется). Аналогично в ситуации, связанной с заболеванием застрахованного, компенсация расходов на лечение будет являться предметом медицинского страхования, а вот такие услуги, как вызов врача в ночное время или срочная госпитализация, - предметом страхования неотложной помощи.

      Элемент страхования неотложной помощи присутствует не только в страховании граждан, выезжающих за рубеж. Широкое распространение  в западных странах, особенно в Италии, получило страхование технической помощи на дорогах, несколько менее развито страхование технической помощи в домашнем хозяйстве, медицинской помощи в месте постоянного проживания и т.д.

      Один  из лидеров в данной области страхования, компания «Europ Assistance», предлагает своим клиентам услуги по организации следующих видов неотложной помощи:

• медицинская помощь на территории страны постоянного проживания;
• помощь гражданам, выезжающим за рубеж;
• помощь на дорогах;
• помощь владельцам яхт и лодок;
• техническая помощь в домашнем хозяйстве;
• юридическая помощь;
• техническая помощь владельцам компьютеров;
• техническая помощь владельцам сотовых телефонов.

      В России страховые услуги по помощи на дорогах (эвакуация поврежденного  автомобиля) предлагаются в крупных городах в составе пакета по автострахованию. Страхование неотложной помощи постепенно выделяется в самостоятельный вид сервисно-страховых услуг.

      При страховании неотложной помощи страховая  компания обычно выступает только как  организатор оказания услуги, посредник между организацией, непосредственно оказывающей услугу (поставщиком услуги), и застрахованным. Тем не менее данная \ деятельность, несомненно, относится к страховой, так как основывается на передаче страховщику риска возникновения необходимости неотложной помощи в обмен на предварительную уплату определенной страховой премии. Этот вид страхования будет развиваться по мере развития индустрии услуг.

 

Список  литературы

 

1. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть  вторая) от 26.01.1996 N 14-ФЗ (ред. от 30.11.2011) // Собрание законодательства РФ. – 1996. - №5. - Ст.410.
2. Об организации страхового дела в Российской Федерации. Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 30.11.2011) // Ведомости СНД и ВС РФ. – 1993. - N 2. - Ст.56.
3. Гомелля В.Б. Основы страхового дела. – М.: Юнити, 2007.
4. Никулина Н.Н., Березина С.В. Страхование. – М.: Юнити, 2007.
5. Страховой бизнес: Словарь-справочник / под ред. Р.Т. Юлдашева. - М.: Анкил, 2005 – 1020 c.
6. Фогельсон Ю. Введение в страховое право, 2-е изд. – М.: Проспект, 2009.
7. Шахов В.В. Страхование. – М.: Омега-Л, 2008.
8. Яковлева Т.А., Шевченко О.Ю. Страхование. – М.: Юнити, 2008.