Страховой договор, содержание, основание и порядок заключения и расторжения

Федеральное государственное  бюджетное образовательное учреждение

высшего профессионального  образования

РОССИЙСКАЯ  АКАДЕМИЯ НАРОДНОГО ХОЗЯЙСТВА и  ГОСУДАРСТВЕННОЙ СЛУЖБЫ

при ПРЕЗИДЕНТЕ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

 

СИБИРСКИЙ ИНСТИТУТ –  ФИЛИАЛ  РАНХиГС

ЦЕНТР  ПЕРЕПОДГОТОВКИ СПЕЦИАЛИСТОВ

КАФЕДРА НАЛОГООБЛОЖЕНИЯ И УЧЕТА

(кафедра)

СТРАХОВАНИЕ

(дисциплина)

 

 

Письменное контрольное  задание  
для студентов и слушателей дистанционного обучения

 

 

 

 

Студент
Группа
Дата
Подпись	______________________________________
Преподаватель	______________________________________
Дата	______________________________________
Оценка	______________________________________
Подпись	______________________________________

 

 

 

 

 

 

 

 

Новосибирск 2012г.

Протокол проверки:

Дата проверки
Оценка
Комментарии преподавателя

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

8. Страховой договор, содержание, основание и порядок заключения и расторжения.

Порядок заключения и  оформления  договора

Договор Страхования — это соглашение между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или выгодоприобретателю в пределах определенной договором страховой суммы, а страхователь обязуется уплачивать обусловленные договором страховые взносы в установленные сроки.

Для заключения договора страхователь должен заявить страховщику о своем намерении в письменной форме или иным образом. При этом страховщик может предложить страхователю заполнить разработанную им форму заявления о приеме на страхование. Страхователь обязан также сообщить страховщику все известные ему обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая по заключаемому договору и возможных убытков от него (степени риска по договору), если эти обстоятельства неизвестны и не должны быть известны страховщику. Такими обстоятельствами признаются, по крайней мере, те, которые оговорены страховщиком в его письменном запросе или в самом договоре. Еще одна обязанность страхователя при заключении договора состоит в том, что он должен сообщить страховщику о всех других договорах страхования, заключенных или заключаемых им в отношении данного объекта страхования.

Условия договора страхования

При заключении договора страхования стороны должны договориться между собой о его условиях. Рассмотрим основные из них. Объектами страхования могут быть не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы, связанные: а) в личном страховании — с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица; б) в страховании имущества - с владением, пользованием, распоряжением имуществом;

в) в страховании ответственности  — с возмещением страхователем  или застрахованным лицом причиненного ими вреда личности или имуществу физического лица, а также ущерба, причиненного юридическому лицу; г) в страховании предпринимательского риска — с убытками от предпринимательской деятельности из-за нарушения обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам. Объекты, подлежащие обязательному страхованию, устанавливаются законом, а объекты добровольного страхования определяются по соглашению сторон.

В каждом договоре страхования  его объект должен быть конкретизирован. Так, например, при страховании имущества следует указать, какое именно имущество застраховано, при страховании ответственности — какая деятельность страхователя (застрахованного лица) может нанести ущерб третьим лицам, возмещаемый страховщиком, и т. д. Одновременно в договоре обычно указывается место, где должен произойти страховой случай, чтобы были основания предъявлять к страховщику требования о страховой выплате. Данное условие называется оговоркой о месте страхования. Таким местом могут быть, например, определенные помещения, где находится застрахованное имущество; регионы, в пределах которых может эксплуатироваться транспортное средство или перевозиться грузы; страны, при нахождении в которых турист считается застрахованным от несчастных случаев и т. п. Если страховой случай происходит вне оговоренного места страхования, страховщик не несет обязательств о страховой выплате.

Порядок прекращения  договоров и признания их недействительными.

 

Договор страхования  заключается на определенный срок и заканчивает свое действие с его истечением. Однако в ряде случаев договор может быть прекращен и досрочно. Во-первых, договор страхования прекращается досрочно в  случае исполнения страховщиком своих обязательств по нему в полном объеме, т. е, осуществления страховой выплаты в размере страховой суммы.

Во-вторых, договор страхования  прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность  наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам, иным чем страховой случай. Такими обстоятельствами, например, могут быть гибель застрахованного имущества по причинам, иным чем страховой случай; прекращение деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанный с этой деятельностью, и т. д. В этих случаях страховщик возвращает страхователю уплаченные им страховые взносы за вычетом той их части, которая пропорциональна времени, в течение которого действовал договор страхования.

В-третьих, договор прекращается досрочно в случае ликвидации страховщика  в установленном законом порядке. В частности, это относится к  случаям, когда страховая организация  признается банкротом. В случае принятия арбитражным судом решения о признании страховщика банкротом все заключенные им договоры страхования прекращаются, за исключением случаев, когда его имущественный комплекс продается другой страховой организации. При этом в случае, если до даты принятия арбитражным судом вышеуказанного решения страховой случай не наступил, страхователи имеют право требовать возврата уплаченной страховщику страховой премии за неистекший срок действия договора. А по тем договорам, по которым страховой случай наступил до момента принятия арбитражным судом решения о признании страховщика банкротом, страхователи (выгодоприобретатели) имеют право требовать страховую выплату.

  В-четвертых, действие договора  может быть прекращено в случае  невыполнения одной из его  сторон своих обязанностей (например, неуплаты страхователем очередных страховых взносов в  установленные сроки).

Наконец, страхователь или выгодоприобретатель  вправе отказаться от договора страхования  в любое время. Однако в этом случае уплаченная страховщику страховая  премия не возвращается.

Особым образом регулируется порядок досрочного прекращения  договоров страхования жизни, предусматривающих  обязанности страховщика по выплате  сумм страхового обеспечения в случае дожития застрахованного до срока (возраста), установленного договором  страхования. В этом случае страховщик обязан возвратить страхователю выкупную сумму, которая представляет собой сумму сформированного с целью выполнения страховщиком указанных обязательств страхового резерва по договору страхования  когда такой договор прекращается досрочно по требованию страховщика, обусловленному нарушением страхователем его условий, величина данного резерва может быть уменьшена на оговоренную сумму неустойки, если это предусмотрено в договоре).

 Договор страхования,  как и любая другая сделка, может быть признан недействительным, если согласно законодательству  есть основания признать его  таковым, т. е. если он не  соответствует каким-либо нормативным  актам; заключен с целью, заведомо  противной основам правопорядка и нравственности; заключен недееспособным или ограниченно дееспособным гражданином либо под влиянием заблуждения, обмана, насилия, угрозы и т. п. В зависимости от оснований признания сделки недействительной  могут наступать различные последствия: стороны должны вернуть  друг другу все полученное по сделке; одна из сторон возвращает  другой стороне все полученное по сделке; все полученное сторонами либо одной из них взыскивается в доход государства и т. д.   Помимо установленных законодательством общих оснований  для признания сделок недействительными, страховым законодательством установлены специальные основания признания недействительным страхового договора. Такими основаниями, в частности, являются:

   а) заключение договора личного страхования, выгодоприобретателем по которому является лицо иное, чем застрахованный, без согласия на то застрахованного лица. Такой договор признается недействительным по иску застрахованного, а в случае его смерти — по иску наследников;

б) заключение договора страхования имущества, выгодоприобретателем по которому является лицо, не имеющее интереса в сохранении застрахованного имущества;

в) заключение договора страхования  предпринимательского риска, в котором  застрахован риск лица, иного чем  страхователь;

г) сообщение страхователем страховщику при заключении договора заведомо ложных сведений об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения степени риска по договору;

д) заключение договоров  страхования имущества или предпринимательского риска на страховую сумму, превышающую страховую стоимость, если такое превышение является следствием обмана со стороны страхователя;

е) заключение договора после  страхового случая;

ж) заключение договора страховщиком, не имеющим лицензии на право заключать  договоры по данному виду страхования;

з) несоблюдение письменной формы договора.

 

 

 

 

Задача 1.

Договор по смешанному страхованию  жизни предусматривает страховую  ответственность в случаях:

• Дожития застрахованного до окончания срока страхования;
• Наступление смерти застрахованного.

Используя приведенный  ниже фрагмент таблицы смертности населения, в соответствии с исходными данными  своего варианта определите:

• Единовременную нетто-ставку на дожитие
• Единовременную нетто-ставку на случай смерти
• Единовременную нетто-ставку по смешанному страхованию жизни

 

№  вар.	Возраст застрахованного	Срок страхования	Норма доходности, %
8	54	6	10

 

 

 

Фрагмент  таблицы смертности населения.

Возраст,  х лет	Число доживающих  до возраста х лет	Число умерших  в возрасте х лет	Вероятность умереть  в возрасте х лет-	Вероятность дожить до следующего х+1 года
54	75708	1528	0,02018	0,97982

 

1. Единовременная нетто – ставка  на дожитие

x - возраст застрахованного, х=54 года;

n - срок страхования, n=6 года;

L_х – число живущих в возрасте х лет - L_n=(l_x+l_x+1)/2

     l_x – число доживающих до возраста х=54 года, l_x=75708 чел.,

l_x+1 – число доживающих до возраста х+1, т.е. до 55 лет. l₅₅=74180 чел, L_x=(75708+74180)/2=74944 чел

L _x+n – число живущих до возраста (x+n), L ₅₄₊₆=L₆₀=(l₅₉+l₆₀)/2=(66833+64553)/2, L₆₀=65693 чел

Vⁿ – дисконтирующий множитель: V_n=1/(1+i)ⁿ, i – норма доходности в %, i=10%

V_n=1/(1+0,10)⁴=1/1,4641=0,6830134

_nE^eg_x=(65693/74944)*0,6860134 =0,6013326

 

2. Единовременная  нетто-ставка на случай смерти

J	dx+j-1	Vj	dx+j-1
1	1643	0,9090	1493,487
2	1766	0,8264	1459,4224
3	1898	0,7513	1425,9674
4	2039	0,6830	1392,637
5	2280	0,6209	1415,652
6	2391	0,5644	1349,4804
Итого	—	—	8536,6462

_nA^eg_x=8536,6462/74944=0,1139069

 

3.Единовременная  нетто-ставка по смешанному страхованию  жизни.

Смешанное страхование включает страхование на дожитие и на случай смерти. Тарифная ставка будет равна сумме тарифных ставок по отдельным рискам, т.е.

_nE^eg_x+ _nA^eg_x=0, 6013326+0,1139069=0,7152395

 

Задача 2.

Две страховые компании «Риск» и «Защита» осуществляют страхование  автотранспорта граждан. Имеются данные о суммах страхового возмещения по страховым случаям и страховым суммам застрахованных автомобилей за пять лет.

годы	Сумма выплаченного страхового возмещения, млн.руб.		Страховая сумма застрахованных объектов, млн.руб.
	«Риск»	«Защита»	«Риск»	«Защита»
1	2,09	0,91	13,86	7,08
2	2,03	2,42	14,03	19,35
3	2,61	2,02	20,09	17,14
4	7,72	2,77	52,18	21,15
5	11,61	3,50	77,40	29,13