Страховой рынок РФ

Введение

    Страхование удовлетворяет одну из основных потребностей человека – потребность в безопасности и имеет многовековую историю развития. В условиях рыночной экономики широко раскрываются его возможности, связанные с созданием накоплений юридических и физических лиц, что повышает инвестиционный потенциал страны, способствует росту благосостояния нации и позволяет решать проблемы социального и пенсионного обеспечения.

    На сегодняшний день страхование представляет собой компенсации ущерба, нанесенного собственнику материальных ценностей в результате стихийных бедствий, аварий, пожаров, землетрясений, ограблений и т.п. Эти события нарушают нормальное течение жизни человека и отличаются своей внезапностью и непредвиденностью.

    Страхование позволяет сгладить последствия неблагоприятных событий, создать накопления денежных средств к определенному сроку или событию, а также обеспечить бесперебойность производства.

1.Общая характеристика страхового рынка

1.1 Понятие, место и функции страхового рынка

     Страховой рынок – это сфера экономических отношений, где объектом купли-продажи служит страховая защита. Основой развития рынка выступает гарантированное воспроизводство-оказание услуг пострадавшим. Поскольку обязательное условие существование рынка страховых услуг – наличие потребности в страховании и страховщика, постольку страховая компания становится одним из субъектов хозяйственной жизни общества. Основными экономическими законами функционирования страхового рынка являются закон стоимости и закон спроса и предложения.

     От 31  декабря  1997г.  под  страховой  деятельностью  следует

понимать   деятельность   по   защите   имущественных   интересов   граждан,

предприятий, учреждений и организаций при наступлении  определенных  событий (страховых случаев) за счет денежных  фондов,  формируемых  из  уплачиваемых ими  страховых взносов  (страховых  премий).

    В широком понимании страховой рынок представляет собой всю совокупность экономических отношений по поводу купли-продажи страхового продукта. Рынок обеспечивает тесную связь между страховщиком и страхователем.

    Особенности формирования страхового рынка в России обусловлены в первую очередь спецификой рыночной экономики в переходный период. Одна из основных черт рыночной экономики развивающихся и развитых стран – гибкость регулирования. Страхование здесь выступает и как один из элементов этого регулирования, и как объект регулирования, действующий в рамках общих и конкретных для него правил. В России страхование прошло период государственной монополии и демонополизацию. При государственной страховой монополии страхование предоставляло населению чрезвычайно узкий спектр услуг, дополняющих систему государственного социального обеспечения (соцстрах).

    Отличительная черта организации страхового дела в настоящий момент – демонополизация. Возникли и развиваются страховые фонды, акционерные общества. Российский страховой рынок обладает мощным потенциалом развития, о чем свидетельствует общий объем страховых платежей, который на 2003 г. составлял в РФ не более 3% от годового ВВП, тогда как в развитых странах этот показатель достигает 8-10% (США – 14%).

    Непременным условием формирования страхового рынка является конкуренция страховых организация, т.е. их соперничество за привлечение страхователей, мобилизацию денежных средств в страховые фонды, выгодное их инвестирование и достижение высоких конечных финансовых результатов.

    Страховой рынок способствует развитию общественного воспроизводства и активно воздействует через страховой фонд на финансовые потоки в народном хозяйстве. Место страхового рынка в финансовой системе обусловлено как ролью разных финансовых институтов, финансирование страховой защиты, так и их значение как объектов размещения инвестиционных ресурсов страховых организаций и обслуживание страхований, инвестиционных и других видов деятельности.

    Всеобщность страхования определяет непосредственную связь страхового рынка с финансовыми продуктами населения, банковской системой, гос. бюджетом и другими финансовыми институтами, в рамках которых реализуются страховые отношения.

    В таких отношениях соответствующие финансовые институты выступают как страхователи, так и потребители страховой продукции. Устойчивые финансовые отношения имеет страховой рынок с РЦП, банковской системой, валютным рынком, государственными и региональными финансами, где страхующие организации размещают страховые резервы и другие инвестиционные ресурсы. Функционирование страхового рынка происходит в рамках финансовой системы как на партнерской основе, так и в устранении конкуренции за свободные денежные средства населения и хозяйствующих субъектов.

    Функционирование страхового  рынка  происходит  в  рамках  финансовой

системы как на  партнерской  основе,  так  и  в  условиях  конкуренции.  Это

касается конкурентной борьбы между  различными  финансовыми  институтами  за свободные  денежные  средства  населения  и  хозяйствующих  субъектов.  Если страховой рынок, например,  предлагает  страховые  продукты  по  страхованию жизни, то банки — депозиты, фондовый рынок — ценные бумаги и т.д.

    Страховой    рынок    выполняет    ряд    взаимосвязанных    функций: компенсационную, накопительную, распределительную, предупредительную, и инвестиционную. Основная  функция  страхового рынка —   компенсационная функция,  благодаря  которой  существует  институт  страхования.  Содержание функции выражается в обеспечении страховой защиты юридическим  и  физическим людям в форме возмещения ущерба  при наступлении  неблагоприятных  явлений, которое  и  было  объектом страхования.  Накопительная  или  сберегательная функция обеспечивается  страхованием  жизни  и  позволяет  накопить  в  счет заключенного договора страхования  заранее  обусловленную  страховую  сумму. Распределительная функция  страхового  рынка  реализует  механизм  страховой защиты. Сущность функции выражается в формировании и  целевом  использовании страхового  фонда.  Формирование  страхового  фонда  реализуется  в  системе страховых  резервов,  которые  обеспечивают  гарантию  страховых  выплат и стабильность  страхования.   Предупредительная  функция   страхового   рынка непосредственно не связана с осуществлением страховой  деятельности. Данная функция работает на предупреждение страхового случая  и уменьшение  ущерба. Реализация предупредительной функции обеспечивается финансированием мероприятий по недопущению или уменьшению негативных последствий  несчастных случаев и стихийных бедствий. Соответствующее финансирование  осуществляется из фонда  предупредительных  мероприятий.  Осуществление  предупредительных функций  способствует  повышению  финансовой  устойчивости  страховщиков   и выступает   важным    фактором    обеспечения    бесперебойности    процесса общественного  воспроизводства.  Инвестиционная функция  страхового   рынка реализуется через размещение временно свободных  средств в ценные бумаги, депозиты банков, недвижимость и  т.д.  С  развитием  страхового  рынка  роль инвестиционной  функции  возрастает.  Обращает на себя   внимание   ряда зарубежных  экономистов, определяющих страховые компании как институциональных инвесторов, основной функцией которых в общественном производстве определяется мобилизация капитала посредством страхования.

1.2 Структура страхового рынка

    Страховая организация (компания) – это обособленная в экономическом , правовом и организационном отношении структура, осуществляющая страховую деятельность в рамках действующего законодательства.

    Страховые компании подразделяются:

- по принадлежности: на акционерные общества взаимного страхования, частные и публичные правовые, государственные и правительственные;

- по характеру выполняемых операций: на специализированные (личное или имущественное страхование), универсальные и перестраховочные.

- по зоне обслуживания: на местные, региональные, национальные и международные (транснациональные);

- по величине уставного капитала и объему поступления страховых платежей: на крупные, средние и мелкие.

    Акционерное страховое общество может включать, кроме головной компании, различные по уровню самостоятельности и совершаемым операциям подразделения.

    В качестве дочерней компании акционерного страхового общества выступают аффилированные страховые компании – общества, в которых имеется пакет акций меньше контрольного (обычно 5-50%).

    Представляет большой интерес еще одна распространенная форма организации страховой компании – общество взаимного страхования.

    Общество взаимного страхования (ОВС) – форма организации страхового фонда на основе централизации средств паевого участия его членов. Участник ОВС одновременно выступает в качестве страховщика и страхователя. Создание ОВС характерно для ассоциации домовладельцев, владельцев гостиниц и т.п.

    Особенностью деятельности ОВС является то, что при заключении договоров страхования они не прибегают к услугам страховых агентов. Эти функции выполняет штатный аппарат страхового общества.

    Правительственные страховые организации (ПСО) – некоммерческие компании, деятельность которых основана на субсидировании. Специализируются они на страховании от безработицы, страховании компенсации рабочим и служащим, а также страховании непрофессиональной трудоспособности. В большинстве своем ПСО освобождены от уплаты налогов.

    Частные страховые компании принадлежат одному владельцу или его семье. Уникальной формой объединения частных страховщиков служит английская корпорация «Ллойд».

    Государственная страховая компания – публично-правовая форма организации страхового фонда. Организация государственных страховых компаний осуществляется путем их учреждения со стороны государства или национализации акционерных страховых компаний и обращения их имущества в государственную собственность. Создание государственных страховых компаний является формой влияние государства на функционирование страхового рынка.

    Негосударственный пенсионный фонд – особая форма организации личного страхования, гарантирующая рентные выплаты страхователям по достижении ими определенного (обычно) пенсионного возраста.

   Процесс дальнейшего углубления специализации среди страховщиков привел к образованию ряда перестраховочных компаний, осуществляющих «вторичное страхование» наиболее крупных и опасных страховых рисков.

    Среди новых хозяйственно-организационных структур страхового дела можно выделить следующие:

    Концерны – объединения предприятий, включая страховое общество (например, нефтегазовые концерны). Среди таких страховых компаний выделяют кэптив.

    Кэптив – акционерная страховая компания, обслуживающая целиком или преимущественно корпоративные страховые интересы учредителей, а также самостоятельно хозяйствующих субъектов, входящих в структуру многопрофильных концернов или крупных финансово-промышленных групп. Кэптив может являться дочерней страховой компанией.

    Хозяйственные ассоциации – договорные объединения предприятий и страховых компаний (аграрно-промышленное объединение, военно-страховая компания и др.).

    Консорциумы – временные договорные объединения производственных предприятий и страховых компаний для решения конкретной задачи – реализации  крупного проекта или целевой программы (например, освоение нефтеносных шельфов и т.п.).

1.3 Государственное регулирование страховой деятельности

    Целью государственного регулирования страховой деятельности является обеспечение формирования и развития в стране эффективного функционирующего рынка страховых услуг, создание необходимых условий для деятельности страховых организаций различных организационно-правовых норм, защита интересов страхователей.

    Основным государственным органом, осуществляющим надзор за страховой деятельностью, является Министерство финансов РФ, в состав которого входит Департамент страхового надзора (ранее Его функции были возложены на Федеральную службу России по надзору за страховой деятельностью).

    Наряду с Департаментом страхового надзора контрольные функции в области страхования по своей компетенции осуществляют Государственная налоговая служба РФ, Государственный комитет РФ по антимонопольной политике и поддержке новых экономических структур, а также Федеральная комиссия по рынку ценных бумаг.

    В системе мер государственного регулирования предусматривается регистрация страховых организаций и выдача им лицензий на проведение определенных видов страхования.

    Регистрация страховых организаций осуществляется Департаментом страхового надзора Министерства финансов РФ на основании заявления страховой организации с приложением копии документа о государственной регистрации организационно-правовой формы компании. Отказ в регистрации страховой организации может последовать по мотивам несоответствия ее целей законодательным актам РФ, неполноты представленных сведений. Регистрация страховых организаций осуществляется одновременно с лицензированием.

    Лицензирование (разрешение) страховой деятельности является одним из главных методов формирования и регулирования страхового рынка. Лицензии предоставляются на осуществление добровольного и обязательного личного страхования, имущественного страхования, страхования ответственности, а также перестрахования, с указанием конкретных видов, которые страховая организация будет вправе осуществлять. Лицензия для осуществления страховой деятельности действует только на определенной части территории РФ, заявленной страховщиком, и что она (лицензия) не имеет ограничения по сроку действия, если это специально не оговорено.

2. Современное состояние страхового рынка

2.1 Развитие и современное состояние рынка страховых услуг в России

    Страховой рынок современной России за период своего развития претерпевал существенные изменения по составу и качеству представленных на нем операторов. В соответствии с п. 2 ст. 4.1 Федерального закона от 27.11.92 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (в ред. от 29.11.07 г.) субъектами страхового дела в России считаются страховые организации, общества взаимного страхования, страховые брокеры и страховые актуарии. Согласно отчетам Федеральной службы страхового надзора за 9 месяцев 2008 г. в настоящее время в Государственном реестре субъектов страхового дела России зарегистрировано 814 страховых компаний и 124 страховых брокера. В совокупности они собрали 699,9 млрд. руб. (что на 23,3% больше аналогичного периода прошлого года), при этом 50,9% общих сборов приходится на Центральный федеральный округ, преимущественно Московский регион. По большинству видов страхования в среднем примерно половина сборов обеспечена десятком компаний-лидеров соответствующего сегмента (для сравнения: в 2004 г. доля первой десятки страховых компаний в общих сборах составляла только 33%). По добровольному личному страхованию 10 лидирующих страховщиков собирают 50,1%, по имущественному страхованию – 44,7%, по страхованию ответственности – 46,6%, по ОСАГО – 42,5%, а по долгосрочному страхованию жизни, где уровень концентрации бизнеса в крупных компаниях наиболее выражен, – 72,9%. Все это говорит о превалировании на рынке крупнейших «федеральных» компаний с руководящим центром в Москве и постепенном вытеснении с рынка мелких недокапитализированных страховщиков, в том числе региональных.