Страховой рынок России. Общая характеристика, структура участников

     Страховой рынок России. Общая  характеристика, структура  участников. 

     Страховой рынок представляет собой определенную сферу денежных отношений, в которой  объектом купли-продажи являются страховые  услуги и формируются спрос, предложение  на них. Он характеризуется как сложная многофакторная динамическая система, состоящая из постоянно взаимодействующих и взаимозависящих экономических элементов, отдельных групп участников и субъектов рынка.

     Сущность  экономической категории страхового рынка заключается в специфических  функциях по удовлетворению индивидуальных и общественных интересов, реализуемых  через особый тип экономических  отношений (страховых отношений), в  форме характерного продукта (страховой  услуги), предоставляемого специализированными  страховыми организациями на коммерческий основе в условиях рыночной среды.

     Уникальность страхового рынка заключается в том, что он является многофункциональным и способен выполнять, как функцию страховой защиты имущественных интересов предприятий и граждан, так и решать многие макроэкономические задачи государства. К примеру, страховой рынок снижает нагрузку на расходную часть бюджета, возмещая ущерб, нанесенный государству, предприятиям, гражданам вследствие природных и техногенных катастроф и происшествий и освобождая от этих платежей государство, соответственно, уменьшая дефицит государственного бюджета и создавая возможности для направления освободившихся финансовых ресурсов на социальные и иные важнейшие государственные программы. Содействует социально-экономической стабильности в обществе, являясь неотъемлемым элементом системы социальной защиты населения за счет реализации социально важных видов страхования, таких как дополнительное пенсионное страхование, долгосрочное страхование жизни, страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств и ряда других.

     Выделяют  три основные сложившиеся в процессе общественно-исторического развития формы реализации страховых отношений: государственное страхование, как  некоммерческая форма реализации страховых  отношений; страховой рынок, как  форма реализации страховых отношений  на коммерческой основе и взаимное страхование, как форма реализации страховых отношений на основе общности интересов экономических субъектов. Возникновение конкретной формы  организации страховых отношений  напрямую зависит от действующей  на данный момент в обществе системы  хозяйствования.

     Место страхового рынка обусловлено двумя  обстоятельствами. С одной стороны, существует объективная потребность  в страховой защите, что и приводит к образованию страхового рынка  в социально-экономической системе  общества. С другой стороны, денежная форма организации страхового фонда  обеспечения страховой защиты связывает  этот рынок с общим финансовым рынком.

     Всеобщность страхования определяет непосредственную связь страхового рынка с финансами  предприятий, финансами населения, банковской системой, государственным  бюджетом и другими финансовыми  институтами, в рамках которых реализуются  страховые отношения.

     Страховой рынок выполняет ряд взаимосвязанных  функций: компенсационную, накопительную, распределительную, предупредительную и инвестиционную. Основная функция страхового рынка — компенсационная функция, благодаря которой существует институт страхования. Содержание функции выражается в обеспечении страховой защиты юридическим и физическим людям в форме возмещения ущерба при наступлении неблагоприятных явлений, которое и было объектом страхования. Накопительная или сберегательная функция обеспечивается страхованием жизни и позволяет накопить в счет заключенного договора страхования заранее обусловленную страховую сумму. Распределительная функция страхового рынка реализует механизм страховой защиты. Сущность функции выражается в формировании и целевом использовании страхового фонда. Формирование страхового фонда реализуется в системе страховых резервов, которые обеспечивают гарантию страховых выплат и стабильность страхования. Предупредительная функция страхового рынка непосредственно не связана с осуществлением страховой деятельности. Данная функция работает на предупреждение страхового случая и уменьшение ущерба. Реализация предупредительной функции обеспечивается финансированием мероприятий по недопущению или уменьшению негативных последствий несчастных случаев и стихийных бедствий. Соответствующее финансирование осуществляется из фонда предупредительных мероприятий. Осуществление предупредительных функций способствует повышению финансовой устойчивости страховщиков и выступает важным фактором обеспечения бесперебойности процесса общественного воспроизводства. Инвестиционная функция страхового рынка реализуется через размещение временно свободных средств в ценные бумаги, депозиты банков, недвижимость и т.д. С развитием страхового рынка роль инвестиционной функции возрастает. Обращает на себя внимание ряда зарубежных экономистов, определяющих страховые компании как институциональных инвесторов, основной функцией которых в общественном производстве определяется мобилизация капитала посредством страхования.

     Общая характеристика, структура  участников

     Экономическими  субъектами,  т.е.  лицами,  охватываемыми страховыми сделками и отношениями, в России по закону являются:

1. страхователи;
2. страховщики;
3. страховые агенты и страховые брокеры;
4. застрахованные лица;
5. выгодоприобретатели;
6. третьи лица.

     Страхователи – это дееспособные физические и правоспособные юридические лица, у которых возникает осознанная и обеспеченная деньгами потребность в страховой защите их имущества, личности и гражданской ответственности перед третьими лицами. 

     Важнейшее звено страховой системы – страховые компании (страховщики). В соответствии с ФЗ «Об организации страхового дела в РФ» страховщиками признаются юридические лица, созданные для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и получившие лицензии в установленном Законом порядке.

     Продвижением  страховых услуг от страховщика к страхователям занимаются страховые агенты и брокеры.

     Страховым агентом является физическое и юридическое лицо, которое от имени и по поручению страховой компании занимается продажей  страховых  полисов (заключением  договоров  страхования), инкассирует страховую премию, оформляет документацию и в отдельных  случаях  выплачивает  страховое  возмещение.  Взаимоотношения между страховыми агентами, физическими лицами и страховой компанией строятся на контрактной основе, где оговариваются права и обязанности сторон.

     Страховым  брокером  является физическое  или юридическое лицо, выступающее в роли консультанта страхователя при заключении договора  страхования в той или иной  страховой компании  исходя  из финансовой устойчивости ее операций, привлекательности условий договора для страхователя и  других  факторов.  Деятельность  брокеров обычно подлежит лицензированию в органе Государственного страхового надзора или профессиональной ассоциации брокеров.

     Главное отличие  брокера от страхового  агента  заключается  в том, что  он выступает в качестве независимого посредника страховой компании.  Обладая обширным банком данных об  оперативно-финансовой деятельности страховых компаний, брокер выступает в качестве квалифицированного эксперта для страхователя, во многом определяя его последующие действия. Если в результате профессиональных усилий  брокера  будет  заключен  договор  страхования  с  данным страховщиком, то последний оплачивает труд брокера на комиссионных началах.

     Использование посредников в страховании позволяет страховщику  повысить  свою  конкурентоспособность,  т.к.  дает  возможность пользоваться источником первичной информации о том, что хотят страхователи, как они воспринимают предлагаемые виды страхования.

     Застрахованный – это лицо, имущество, ответственность, жизнь, здоровье, трудоспособность, личные доходы которого кем-либо застрахованы. Таким лицом может стать сам страхователь или тот, в чью пользу страхователь заключил сделку.

     Выгодоприобретатель – это любое лицо (физическое, юридическое), указанное страхователем в полисе в качестве получателя страховой выплаты в случае смерти страхователя.

     Третье  лицо обозначает два вида субъектов страхового рынка России: 1) это субъект (физическое или юридическое лицо), чьим имущественным интересам нанесен ущерб лицом, застрахованным от гражданской ответственности; 2) это субъект, не застрахованный от ответственности,  но  виновный  в  нанесении  ущерба  застрахованный  клиенту страховой фирмы. В этой ситуации страховщик после возмещения своему клиенту ущерба получает право по закону обратиться в суд с иском (о сумме возмещения) к виновнику ущерба, т.е. к третьему лицу.

     Каждый  субъект страхового рынка России преследует свой интерес.  Страхователи платят  деньги (страховые  взносы)  страховщику, чтобы  иметь  возмещение ущерба, которые могут быть  нанесены  их имуществу, личности или ответственности страховым случаем. Интересы страховщика заключаются в том, чтобы не только защитить застрахованные интересы клиентов, но и постоянно иметь от этого прибыль.

     Рисунок 1. Схема организации страховых правоотношений: А - прямое страхование без участия посредника, Б - прямое страхование, опосредованное участием страхового посредника, В - перестрахование,         Г - сострахование.

                Рисунок 1. 
Процесс страхования можно упрощенно представить в виде структурной схемы, представленной на рисунке 2.

                                                                                                         Рисунок 2.  
 
 
 
 
 

     Консалтинг  — деятельность специальных компаний, заключающаяся в консультировании производителей, продавцов, покупателей  по широкому кругу вопросов экономики, финансов, внешнеэкономических связей, создания и регистрации фирм, исследования и прогнозирования рынка товаров  и услуг, инноваций. Консалтинговые компании могут быть специализированными  по отдельным профилям консультационной деятельности. Консалтинг может состоять в подготовке пакетов учредительных  документов при создании новых организаций.

     Андеррайтинг (англ. underwrite — подписывать) — процесс анализа предлагаемых на страхование рисков, принятия решения о страховании того или иного риска и определения адекватной риску тарифной ставки и условий страхования.