Страховой рынок США

Страховой рынок  США

 

Страхование в зарубежных странах представляет собой часть  международного страхового рынка. Вместе с тем оно является важным сектором национальных экономик, обеспечивая  перераспределение 8 -12% валового национального  продукта. Аккумулируемые через страхование денежные средства служит ис­точником крупных инвестиций. Финансовые потоки страховых компаний в значительной мере ориентированы на обслуживание государственного внутреннего долга.

 

Американский страховой  бизнес отличается огромным размахом и не имеет себе равных в мире. Американские страховые монополии контролируют примерно 50% всего страхового рынка индустриально развитых стран мира. В США работает свыше 8 тыс. компаний имущественного страхования и около 2 тыс. компаний по страхованию жизни.

 

Каждый штат имеет свое страховое законодательство и свой регулирующий орган (надзор). Единого  федерального Закона о страховании  и единого федерального органа по надзору за страховой деятельностью  нет.

 

Каждый штат выдвигает  свои требования к минимальному уровню капитала, видам предлагаемого страхования, проводит ревизию подконтрольных страховых компаний, осуществляет общее регулирование страховой деятельности путем выдачи лицензии брокерам, агентам и самим страховым компаниям.

 

В США имеются два типа страховых компаний: акционерные общества и общества взаимного страхования. Государственных фирм не существует. Акции акционерных обществ может приобрести как физическое, так и юридическое лицо.

 

Исторически же в США страховые  компании в основном были компаниями взаимного страхования, по размеру они традиционно меньше акционерных обществ.

 

Страховые компании осуществляют три типа страхования:

 

1) бекифиты (страхование  жизни и здоровья, медицинское,  пенсии, сберегательное и т.д.);

 

2) коммерческое (широкий спектр);

 

3) личное (подразумевается  страхование строений, автомобилей  и другого имущества граждан).

 

Законодательно предусмотрена  специализация страховых компаний на проведении операций по страхованию  жизни и имущества. Активы всех страховых  компаний составляют примерно 1,6 трлн. долл. В среднем активы одной компании составляют 950 млн. долл., а на 12 крупнейших компаний приходится 45 млрд. долл.

 

Страховая индустрия  в США является единственной, которая  не подпадает под антимонопольное  законодательство.

 

Деятельность  всех страховщиков США тщательно  анализируется тремя консалтинговыми  компаниями: A.M.Best, Moody S, Standart & Poors, которые  занимаются анализом состояния страховых  фирм и ежеквартально издают каталоги по их работе. Они публикуют в  печати официальные рейтинги страховых компаний по надежности для клиента и данные по состоянию их платежеспособности.

 

Отдельные компании, особенно брокерские, имеют специальные  подразделения по анализу деятельности других компаний. При этом основными  факторами, по которым производится анализ, являются: финансовое положение; выплаты по искам и уровень сервиса; безопасность и предотвращение потерь; гибкость в работе компании; стоимость услуг (минимальные тарифные ставки).

 

Уровень потерь, доходы и  коэффициент прибыли по инвестициям и уровень дебиторской задолженности считаются критериями эффективности работы страховщика.

 

В США широко используется электронный банк данных по всем страховым  компаниям, что дает возможность  распределить компании по риску, размерам премии и т.д.

 

Одной из важнейших особенностей крупнейших компаний США по страхованию  жизни является то обстоятельство, что в силу высокого авторитета страховых  компаний в их управление передаются многомиллиардные средства, принадлежащие  различным пенсионным фондам. Задача страховых обществ в этом случае - путем разумной инвестиционной политики обеспечить сохранность и прирост доверенных средств. За управление этими средствами страховые компании взимают комиссионное воз­награждение. И даже умеренные размеры - 0,1% от взятых в управление сумм приносят миллионные доходы.

 

Инвестиционные  вложения имеют огромное значение для американских обществ по страхованию жизни. Так, статистика показывает, что в 1984 г. страховые издержки и выплаты страховых сумм обществ по страхованию жизни составили 118% от собранной премии, между тем, прибыль этих обществ по итогам года

 

составила 6,9 млрд. долл. Совершенно ясно, что она была получена не за счет прямых страховых операций, а от инвестиций.

 

Однако еще  важнее другое: огромные инвестиционные ресурсы превращают страховые компании в один из влиятельных внешних  центров финансового контроля по отношению к промышленным корпорациям.

 

Финансовые  связи подкрепляются личной унией, по неполным данным, страховщики США  заседают в 27 из каждых 100 советов директоров американских промышленных корпораций. Впереди страховых компаний в  этом плане - только коммерческие и инвестиционные банки.

 

Организационно  основу американских страховых компаний составляют акционерные общества и  общества взаимного страхования (мьючуелз). Существует институт андеррайтеров  и страховых брокеров — страховых  агентов или независимых брокерских фирм. Так, например, одно из крупнейших обществ по страхованию жизни - общество "Пруденшл" имеет 22 тыс. страховых брокеров. Из независимых брокерских фирм можно назвать "МариьМакленан", "Александр энд Александр", "Фрек Холл", "Фред С. Джеймс" и др. Надо сказать, что на американском страховом рынке (в соответствии с общей мировой закономерностью) растет объем издержек.

 

В начале 1980-х  годов рухнула картельная система  установления ставок страховой премии, которая действовала на протяжении всего послевоенного периода.

 

Законодательство  фактически поощряло страховые компании вести единую ценовую политику по отношению к страхователям.

 

В 1983-1984 г.г., в  ряде штатов были сняты ограничения  на движение ставок премии. В силу острой конкуренции ставки упали на 15, 30 и даже 40%. Это привело к тому, что многие мелкие страховые компании, особенно по имущественному страхованию, понесли крупные убытки.

 

Крупнейшие  страховые компании мира, и прежде всего Соединенных Штатов, представляют собой финансовые конгломераты: через дочерние компании они могут помимо страхования заниматься предоставлением кредитов и займов, организовывать чековое обслуживание клиентов, эмитировать расчетные кредитные карточки, проводить операции с недвижимостью, с ценными бумагами, управлять имуществом и капиталом по поручению клиентов. Идет дальнейшая интернационализация страхового дела, после жесткой конкуренции в 70-х годах обозначился явный перелом в пользу США.

 

В США. крупнейшая транснациональная компания по страхованию  имущества "Стейт фарм мьючуэл отомобил иншуранс компани" по сбору премий занимала 1-е место не только в США, но и во всем мире. Основана в 1922 г. в штате Иллинойс. Это компания по взаимному страхованию (вместо акционерного): транспорта, имущества, от несчастных случаев, авиации, и по перестрахованию.

 

"Сигна" - одна  из ведущих широко диверсифицированных  страховых корпораций. Основана  в 1982 г. в результате слияния  двух старых обществ "Коннектикут  дженерэл корпорейшн" и "ИНА  корпорейшн", страхует имущество  и ответственность.

 

"Америкэн интернэшнл  групп (АИГ) - одна из ведущих  международных диверсифицированных  страховых групп и крупнейший  в США страховщик торговых  и промышленных рисков. Начала  операции в 1919 г. в Шанхае. Ныне - холдинговая компания, контролирующая 44 дочерние компании в 130 странах мира. Штат служащих около 28 тыс, человек. Все компании группы объединены в шесть специализированных отделений.

 

Страхование имущества и  ответственность крупных торговых и промышленных фирм США дает объем  страховой премии порядка 8 млрд. долл. в год. Иностранный бизнес американских монополий и деятельность зарубежных компаний в США и других странах - 2 млрд. долл.

 

По страхованию жизни  годовой сбор премии составляет 9 млрд. долл. Крупнейшими компаниями США  являются также: "Метрополитен Лайф Иншуренс К°" , "Нэшнл Трэверз Иншуренс"), "Континент корпорейшн", основана в 1853 г., "Пруденшнл Иншуренс компани оф Америка" - 1876 г., "Олстейт Ишуренс компани" -1913 г. и др.