Страховые пулы, их правовое положение

1. Страховые пулы, их правовое положение.

Страховые пулы как форма  объединения страховщиков существуют в России более 10 лет, т.е. с момента  принятия Закона о страховом деле. Однако законодательную регламентацию  они получили лишь в декабре 2003 г., когда Закон о страховом деле был дополнен ст. 14.1, определяющий правовое положение страховых пулов. 
Согласно указанной норме закона на основании договора простого товарищества (договора о совместной деятельности) страховщики могут совместно действовать без образования юридического лица в целях обеспечения финансовой устойчивости страховых операций по отдельным видам страхования (страховые и перестраховочные пулы). 
     Первое, что следует отметить, это форма объединения страховых организаций в страховые пулы - простое товарищество. 
Конструкция договора простого товарищества, регламентированная ст. 1041 ГК РФ, определяет, что по договору простого товарищества (договору о совместной деятельности) двое или несколько лиц (товарищей) обязуются соединить свои вклады и совместно действовать без образования юридического лица для извлечения прибыли или достижения иной, не противоречащей закону цели. 
     ГК РФ определяет несколько целей, для реализации которых субъекты гражданского права могут объединяться в форме простых товариществ. Одной из них является извлечение прибыли путем объедения вкладов или совместной деятельности товарищей. 
     Что касается деятельности непосредственно объединений страховщиков, ст. 14.1 Закона о страховом деле называет целью подобного объединения обеспечение финансовой устойчивости страховых операций по отдельным видам деятельности (страхование и перестрахование). При этом названные виды страхования являются самостоятельной предпринимательской деятельностью, направленной на извлечение прибыли. Следовательно, с одной стороны, целью создания страховых пулов является извлечение субъектами страхового дела прибыли от страховой или перестраховочной деятельности, а с другой - обеспечение финансовой устойчивости страховых операций. 
     О многоцелевом назначении страховых пулов в свое время говорил В.К. Райхер, полагая, что страховые пулы подразделяются на две основные категории. "В первой из них предприятия делят между собой в конце хозяйственного года на указанных в договоре основаниях соединяемую в общий котел чистую прибыль всего пула. Но самое дело страхования в таком пуле не объединяется, а осуществляется каждым предприятием самостоятельно и независимо от другого. Во второй категории страховых пулов соучастие в прибыли вытекает из соучастия в страховых операциях. Для этой цели создается центральная контора, распределяющая принятые отдельными предприятиями страхования между всеми членами пула по установленным в их договоре квотам" *(92). Следует отметить, что точка зрения В.К. Райхера была сформирована с учетом практики и опыта деятельности страховых пулов других государств времен первой половины ХХ в. 
     В современном страховом законодательстве акцент делается на обеспечении финансовой устойчивости страховых операций по отдельным видам страхования путем создания страховых пулов. Поэтому описанная В.К. Райхером вторая категория страховых пулов наиболее привлекательна для современного страхования. 
     К отдельным видам страхования по рассматриваемому вопросу относятся те виды, которые характеризуются двумя следующими признаками: 
- значительность размеров страховых сумм; 
- повышенная степень вероятности страховых рисков. 
    Поэтому при создании страховых пулов страховщики преследуют следующие цели: 
- обеспечение финансовой устойчивости отдельных видов страхования; 
- пополнение финансовой емкости; 
- реализация возможности участия в крупных рисках; 
- обеспечение страховых выплат клиентам по крупным рискам. 
    Порядок осуществления страховых операций через страховые пулы основан на солидарной форме ответственности. 
    В договоре о совместной деятельности (простого товарищества) участники страхового пула указывают взаимные обязательства, своего рода декларацию о взаимодействии, условиям которой должны строго следовать все участники пула. В частности, это договоренность о том, что страховать через пул можно только риски, определенные участниками пула (как правило, это крупные по масштабам убытков риски), и о том, что перераспределять страховые риски следует между всеми участниками пула соразмерно соответствующей доле ответственности каждого участника, по его желанию. 
    Страхование крупных рисков (авиационные, атомные, военные и т.д.) через страховые пулы предоставляет страховщикам возможность перераспределять эти риски с другими страховщиками, что положительно влияет на финансовую устойчивость страхования. 
    Организация деятельности страховых пулов основана на принципах, которые сформулированы Л.И. Рейтманом: "Страховой пул - это объединение страховых компаний для совместного страхования определенных рисков, который создается преимущественно при приеме на страхование крупных и опасных рисков. Деятельность пула строится на принципе сострахования. Обычно компания, принимающая риски на страхование, выдает единый полис от имени всех членов пула в доле их участия в нем. Принимающая компания может произвести перестрахование таких рисков за общий счет или в общую пользу". 
    Ответственность участников пула перед страхователями устанавливается по взаимному соглашению всех участников пула и, как правило, в порядке совместной солидарной ответственности, в отличие от практики, которая принята в состраховании (имеется в виду долевая ответственность). 
    При заключении договора страхования участниками пула во вводной части договора, в отличие от обычного договора страхования, перечисляются все участники пула и, соответственно, доля ответственности каждого из участников пула. В пулах не принято назначать страховщика-лидера, а лишь указывается один из страховщиков - участников пула, к которому страхователь направляет заявление о наступлении страхового случая или иные требования по условиям исполнения договора страхования. В дальнейшем данный страховщик доводит до сведения остальных участников полученную от страхователя информацию для общего рассмотрения и принятия совместного решения. 
    Предпосылкой для создания пула является намерение страховщиков о проведении, как отмечает Т.А. Федорова, страхования по какому-либо конкретному виду страховой деятельности. Пул образуется на определенный срок или без прямого ограничения срока действия на основе соглашения между участниками. Участие в пуле основано на добровольных началах. Страховщик, вступающий в пул, должен иметь лицензию на проведение соответствующего вида страхования. Число страховщиков - участников пула не ограничивается. Вполне возможна ситуация, когда к существующему пулу присоединяются новые участники. 
    Страховые пулы кроме договора о совместной деятельности действуют также на основании положения, разрабатываемого и утверждаемого участниками пула. В положении о страховом пуле должны предусматриваться органы управления - общее собрание участников пула, правление (комитет), единоличный исполнительный орган, осуществляющий оперативное руководство пулом, а также порядок вступления в пул и выхода из него и прочие положения организационного характера.

2. Срок исковой давности в страховании

Гражданским кодексом Российской Федерации (далее – ГК РФ) в статье 966 предусмотрен сокращенный срок исковой давности по требованиям, возникающим из договора имущественного страхования, который  составляет два года. В остальных  видах страхового договора действует общий срок исковой давности, предусмотренный в статье 196 ГК РФ, равный трем годам. 
        В практике возникает вопрос, с какого момента исчислять срок исковой давности? Начало исчисления срока исковой давности в настоящее время определяется в порядке статьи 200 ГК РФ.  
В судах общей юрисдикции ранее существовали разные решения. Одни суды полагали, что срок нужно исчислять со дня, когда страховой случай наступил (например, определение Мосгорсуда от «22» ноября 2012 года N 4г/ 6-10600), другие — с момента, когда истек срок исполнения обязательства по страховой выплате (п.10 Бюллетеня судебной практики, изданного Свердловским областным судом за 2 квартал 2011 года, утвержденного Президиумом Свердловского областного суда, Постановление от «05» октября 2011 года).  
       Необходимо отметить, что в обоснование последней позиции приводится судами Определение от «09» ноября 2010 N 1469-О-О, вынесенное Конституционным Судом Российской Федерации (далее по тексту – КС РФ). В этом определении КС РФ вопрос о начале исчисления срока исковой давности относит на рассмотрение судов, разрешающих спор. Вместе с тем КС РФ в указанном выше определении фактически ориентирует правоприменителей (сторон договора, а в случае спора – суд) на оценку условий заключенного договора страхования или стандартных правил страхования соответствующего вида. В частности, суд в определении отметил, что момент возникновения права требования исполнения обязанности страховщиком и защиты своего права страхователем (выгодоприобретателем) при его нарушении определяется судом с помощью исследования возникшего правоотношения. При этом должен приниматься во внимание: 
— установленный в договоре или правилах страхования порядок исполнения обязанностей участников страхового договора, в том числе срок уведомления страховщика о наступившем страховом случае,  
— указанный перечень документов, которые должен представить страхователь страховщику,  
— срок, в пределах которого страховщик обязан принять решение о выплате либо об отказе в выплате и произвести выплату. 
        Верховный Суд Российской Федерации (далее по тексту – ВС РФ) в своем недавнем Обзоре, посвященном отдельным вопросам судебной практики по добровольному страхованию имущества граждан, утвержденном Президиумом ВС РФ 30 января 2013г., опираясь на указанные выше выводы КС РФ, делает свой вывод, что правильнее срок исковой давности исчислять с момента, когда страховая компания отказала в выплате или выплатила его не в полном объеме.  
      Указанная выше позиция ВС РФ не совпадает с позицией Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации (далее по тексту — ВАС РФ) по конкретным делам. ВАС РФ отказывает в передаче дел в Президиум для рассмотрения в надзорном порядке (например, определение от «04» октября 2012 г. N ВАС-12304/12, определение от «03» сентября 2012 г. N ВАС-10769/12). 
      В частности в своих определениях ВАС РФ, руководствуясь статьей 200 ГК РФ, указывает, что, так как правоотношения сторон основаны на страховом договоре, то в силу статьи 929 ГК РФ обязанность страховой организации возместить страхователю возникший ущерб и, соответственно, право требования последним страховой выплаты возникают при наступлении страхового случая. Порядок выплаты, по мнению ВАС РФ, не имеет значения при решении вопроса об исчислении срока исковой давности. 
        Таким образом, момент возникновения права страхователя (выгодоприобретателя) требовать исполнения обязательства, с которого должен исчисляться срок судебной защиты права в договоре имущественного страхования, в настоящее время понимается высшими судебными инстанциями различно.  
       В силу указанной выше позиции судов общей юрисдикции, страховое обязательство, как правило, позволяет определить день, когда страховщик должен выплатить страховое возмещение, что влечет применение абзаца 1 пункта 2 статьи 200 ГК РФ и исчисление срока с момента, когда страховщик должен исполнить обязательство по страховой выплате. Но требование к страховщику может быть предъявлено только при условии наступления страхового случая. Кроме того, при данной трактовке начала исчисления срока исковой давности может случиться, что страхователь знает о страховом случае, но не предъявляет требование страховщику, тем самым создает ситуацию, при которой срок исковой давности вообще не начинает течь.  
На наш взгляд, позиция ВАС РФ является правильной. Требование страховщику может быть предъявлено только тогда, когда страховой случай наступил, который может так и не наступить, что позволяет считать обязательство страховщика по выплате не имеющим определенного срока исполнения, применить абзац 2 пункта 2 статьи 200 ГК РФ и исчислять срок исковой давности от времени наступления страхового случая. При данной трактовке может иметь место ситуация, когда страхователь не владеет информацией о страховом случае (например, в силу удаленности предмета страхования), что не отвечает интересам страхователя.  
В этой связи Ю.Б. Фогельсон, считает, что исковую давность по обязательству страховщика нужно связывать не с момента, когда наступил страховой случай, а с того момента, когда страхователь либо выгодоприобретатель узнал о его наступлении (Страховое право: теоретические основы и практика применения. Монография Ю.Б. Фогельсон. 2012). 
          Федеральным законом от «07» мая 2013 года N 100-ФЗ, внесшим изменения в подразделы 4, 5 раздела I части первой и статью 1153 части третьей ГК РФ, абзац 2 пункта 2 статьи 200 ГК РФ претерпел изменения.  
С «01» сентября 2013 года по обязательству, срок исполнения которого признается не определенным или определенным моментом востребования, срок судебной защиты права будет начинать течь со дня, когда кредитором предъявлено требование исполнить обязательство, а если должнику предоставлен срок для исполнения такого требования, исчисление срока должно будет начинаться по окончании срока, который предоставлен для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности, в любом случае, не может быть больше десяти лет, исчисляемого со дня возникновения обязательства.  
          Таким образом, полагаем, что в целях единообразия применения норм права вопрос о начале исчисления срока исковой давности в страховом обязательстве мог бы быть решен высшими судебными инстанциями путем внесения соответствующих дополнений в совместное постановление Пленумов ВС РФ от «12» ноября 2001 года N 15 и ВАС РФ «15» ноября 2001 года N 18 уже с учетом указанных выше изменений в статье 200 ГК РФ, вступающих в силу с «01» сентября 2013 года.