Субъекты страхового рынка

2. В соответствии с Методикой расчета нормативного размера соотношения активов и обязательств страховщиков и Инструкцией о порядке ее применения, утвержденных Государственным органом по надзору за страховой деятельностью, для страховых организаций устанавливаются нормативные размеры свободных активов в следующих величинах: по видам страхования иным, чем страхование жизни - не менее 20% от собранной за год страховщиком страховой премии, скорректированной на коэффициент страховых выплат; по видам страхования жизни - не менее 5% от суммы страховых резервов на отчетную дату.

3. Страховщики обязаны соблюдать установленный Условиями лицензирования страховой деятельности на территории РБ норматив максимального объема ответственности по отдельному риску по договору страхования. Он равен 10% от величины собственных средств страховщика. Например, объем собственных средств страховой компании 50 млн. руб. При этом объеме собственных средств страховщик не вправе без перестрахования (сострахования) принимать на себя ответственность по отдельному риску по договору страхования в размере более 5 млн. руб.

4. Страховщики обязаны соблюдать нормативные требования к условиям и порядку формирования и размещения страховых резервов по видам страхования. Страховые резервы предназначаются для гарантирования  предстоящих страховых выплат по рисковым видам страхования, включая случаи возможного их увеличения в отдельные  неблагоприятные годы (периоды) по сравнению со средними значениями за тарифный период.

Страховщики вправе создавать также резерв (фонд) предупредительных мероприятий по видам страхования. Страховые резервы создаются из полученных страховщиками страховых премий. Страховщики формируют страховые резервы по страхованию жизни на основе разрабатываемых ими Положений. Страховщики создают также страховые резервы по рисковым видам страхования в соответствии с Правилами формирования страховых резервов по видам страхования иным, чем страхование жизни. В целях обеспечения финансовой устойчивости и гарантий страховых выплат страховщики должны инвестировать страховые резервы, руководствуясь принципами диверсификации, возвратности, прибыльности и ликвидности.

5. Страховщики обязаны при получении лицензии на осуществление страховой деятельности или применение нового вида страхования представлять в государственный орган страхового надзора наряду с правилами и стандартными договорами страхования расчеты страховых тарифов и их структуру по видам страхования.

6. Страховщик имеет право заключать договоры страхования только при наличии у него государственной лицензии на осуществление страховой деятельности. Лицензирование страховой деятельности на территории РФ является обязательным. При соблюдении страховщиком, зарегистрированным на территории РФ, требований, предъявляемых законодательством и Условиями лицензирования страховой деятельности на территории РФ, ему выдается лицензия на проведение страхования. Лицензия не имеет ограничения по сроку действия, если это не предусмотрено при ее выдаче. Лицензия выдается отдельно на добровольное и обязательное страхование, По каждой из этих форм страхования может быть выдана, в зависимости от готовности страховщика, как одна лицензия, дающая право и на личное, и на имущественное страхование (с соответствующим перечнем видов страхования), так и разные лицензии по отраслям страхования. Если страховая организация планирует заниматься исключительно перестрахованием, она должна получить лицензию на осуществление этой деятельности.

На день подачи страховой  организацией документов и заявления для получения лицензии впервые она должна иметь оплаченный за счет денежных средств уставный капитал (применительно к видам страховой деятельности) в размерах, указанных выше.

Глава 3 Проблемы взаимодействия российских и иностранных страховщиков

Страхование является одной  из важнейших составляющих финансовой системы страны, страховой рынок  не может развиваться изолированно от международного, потому что исторически он сложился под влиянием множества факторов, среди которых немаловажное место занимает иностранный капитал.

За приблизительно двухсотлетний  период совместного развития – с  момента появления в нашей стране иностранных страховых обществ до сегодняшнего дня, отношения между российскими и зарубежными страховщиками находились в состоянии непрерывного взаимодействия и взаимопроникновения.

На сегодняшний день можно констатировать, что иностранные инвесторы за последние три года наиболее активно наращивали свое участие в уставных капиталах российских страховщиков путем прямого участия. Так, например, произошел переход 100 % долей ООО СПК «Юнити Ре» в собственность кипрских структур, увеличение уставного капитала страховой компании «Альянс РОСНО Жизнь» из-за роста вложений австрийских инвесторов с 111 млн. руб. до 240 млн. руб.; чуть менее активно – путем получения контрольного пакета (акций или долей участия в «ООО»). Рост доли косвенного участия организаций – нерезидентов России на 267,5 млн. рублей произошел за счет вложений иностранных инвесторов в уставные капиталы таких страховщиков, как: ООО СК «Согласие» – на 50 млн. руб., СКПО «УралСиб» – на 127,5 млн. руб., СК «Спасские Ворота» – на 90 млн. руб.

Наиболее значимым изменением в структуре иностранного участия  в уставных капиталах российских страховщиков в 2009–2011 годах явился девятикратный рост вложений австрийских инвесторов. В основном, это обусловлено изменением структуры собственников группы Allianzи переходом доли в 5,1 млрд. руб. в уставном капитале СК «РОСНО» из компании, зарегистрированной в Германии, в австрийскую организацию.

Инвестиции организаций, зарегистрированных в Нидерландах, на протяжении нескольких лет остаются практически неизменными (4,1 млрд. руб. в 2009 году, 4,4 млрд. руб. в 2010 году), однако доля участия нидерландских инвесторов снизилась до 24 % из-за роста вложений инвесторов из других стран. Наибольшие вложения организаций, зарегистрированных в этих странах, принадлежат следующим страховым компаниям: «РЕСО-Гарантия», «Оранта», «Интач Страхование», «Дженерали ППФ Общее Страхование», «Дженерали ППФ Страхование Жизни».

Важно отметить качественные финансовые различия в деятельности страховых организаций с различной долей участия иностранных акционеров. На российском рынке действовало 91 страховая компания с иностранным участием из 579 страховых компаний на конец 2011 года. Средний размер уставного капитала составляет 375 млн. руб. для страховых компаний со 100 % участием иностранцев и 865 млн. руб. для страховых компаний с участие в капитале менее 100 % , при этом компании, полностью принадлежащие российским акционерам, обладают лишь 216 млн. руб. уставного капитала в среднем.

При этом частичное участие  в капитале российских страховых организаций интересует иностранных инвесторов все меньше и меньше, что объясняется стремлением иностранных страховщиков к полному контролю над компанией, а не только частью ее. Доля страховщиков, не имеющих в своем капитале зарубежной составляющей, как и доля совокупного уставного капитала данной группы страховщиков, доля собираемой ими страховой премии неуклонно снижается.

Проблема допуска иностранцев  на национальный рынок не является сугубо российской. Многие страны сталкивались и продолжают сталкиваться с определением оптимальных границ открытия страхового рынка.

Таким образом, в России необходимо государственное регулирование  страховой деятельности иностранцев. Вопрос заключается в том, в каких пределах следует вмешиваться государству в функционирование страхового рынка. На протяжении всей истории развития страхования в России политика правительства была направлена на ограждение национальных страховых компаний от иностранной конкуренции. Это было оправдано, поскольку прямого запрета на деятельность иностранных страховщиков не было, вводились лишь ограничения, вызванные разумным беспокойством за состояние и дальнейшее развитие страхового рынка, а национальные страховые компании были еще слишком слабы, чтобы составить серьезную конкуренцию зарубежным страховщикам. На данный момент наложение подобных ограничений не пустая прихоть, а вполне обоснованное опасение появления недобросовестных страховых компаний, преследующих лишь краткосрочные цели и не имеющих в перспективе дальнейшее постоянное сотрудничество с Россией. На российский страховой рынок необходимо допускать надежные страховые компании с длительным опытом работы, которые успели зарекомендовать себя в родной стране с положительной стороны.

Но при этом, иностранные  компании столкнутся с теми же проблемами, что и остальные российские компании: нестабильная экономическая и политическая ситуация, несовершенство системы налогообложения, недоверие населения к финансовым институтам и т.д. Кроме того, отечественные страховые компании имеют значительные преимущества по сравнению со своими иностранными конкурентами, которые можно расценивать как входные барьеры в отрасль. Во-первых, они адаптированы к условиям работы на местном рынке, понимают местные культурные, бытовые и деловые обычаи, имеют накопленный производственный опыт, и все это может считаться формой капитала, так как его наличие сокращает текущие производственные затраты и дает конкурентные преимущества. Во-вторых, упрочившиеся на рынке национальные страховые компании имеют информированных потребителей, создающих в силу потребительской инерции эффект клиентуры, также затрудняющий конкурентам вход в отрасль. В-третьих, они располагают привилегиями, предоставленными государственными структурами или промышленными предприятиями, которые нередко выступают в роли их учредителей, либо акционеров.

В целом для российского  страхового рынка Минфином была разработана  стратегия развития страхования в Российской Федерации на 2011–2013 годы с учетом вступления в ВТО, которая направлена на содействие развития страхового сегмента финансового рынка.

Решение поставленной задачи позволит повысить вклад страхового сектора в социально-экономическое развитие страны, поддержать его стабильность, использовать ресурсы страховых организаций для совершенствования финансовой системы, повысить качество и расширить спектр страховых услуг, поддерживать стабильность страхового рынка, увеличить доверие потенциальных страхователей к страховым услугам, что позволит повысить качество и надежность работы страховщиков.

Конечным результатом выполнения данных задач является увеличение прироста объема страховых премий на душу населения до 16 %, повышение удельного веса субъектов страхового дела, деятельность которых регулируется законодательно, до 75 %, рост доли страховых организаций, находящихся в зоне риска, за которыми обеспечен контроль, до 90 % в 2013 году, обеспечение 100 % контроля за неплатежеспособными страховыми организациями и 100% степени раскрытия информации законодательно установленным международными стандартами учета и отчетности.

Реализация Стратегии  позволит создать предпосылки для  повышения прозрачности законодательства Российской Федерации о страховании, формирования конкурентной среды, повышения уровня финансовой грамотности участников страхового рынка, информированности общественности о деятельности субъектов страхового дела, постепенного перехода к осуществлению надзора за деятельностью субъектов страхового дела на качественно новой основе, соответствующего мировой практике.

Заключение

В данной курсовой работе излагается общая характеристика субъектов страхового рынка в России, т.е. раскрываются основные понятия, определяются основные термины страхования в краткой и доступной форме, показано состояние страхового рынка в России на данный период, а также представлены проблемы взаимодействия российских и иностранных страховщиков.

В первой главе рассматривается понятие и экономическая сущность страхования, страховой рынок: место и функции в финансовой системе и его структура. Страхование – одна из древнейших категорий общественно-производственных отношений. Страховой рынок — составная часть финансового рынка страны, где предметом купли-продажи являются страховые продукты.

Во второй главе я  проанализировала деятельность страховых  организаций субъектов страхового рынка.

1. Раскрыла нормативно-правовое  регулирование деятельности страховой организации.

Основываясь на этой мысли  классика российской цивилистики Г. Ф. Шершеневича, следует отметить, что отношение государства к страхованию должно способствовать развитию и укреплению страхового рынка. Это обусловлено тем, что финансовые потоки, идущие через страховой механизм, переводят деньги из средств накопления в средства обращения, что благотворно влияет на инвестиционный финансовый климат государства.

2. Охарактеризовала виды  страхования. В соответствии с  законом РФ "Об организации  страхового дела в Российской  Федерации" всю совокупность страховых отношений можно разделить на 3 отрасли: страхование имущества, страхование ответственности и личное страхование.

3. Описала требования  к созданию эффективной деятельности  страховой компании

В третьей главе я  раскрыла проблемы взаимодействия российских и иностранных страховщиков. Страхование является одной из важнейших составляющих финансовой системы страны, страховой рынок не может развиваться изолированно от международного, потому что исторически он сложился под влиянием множества факторов, среди которых немаловажное место занимает иностранный капитал. На сегодняшний день можно констатировать, что иностранные инвесторы за последние три года наиболее активно наращивали свое участие в уставных капиталах российских страховщиков путем прямого участия. При этом надо отметить, что частичное участие в капитале российских страховых организаций интересует иностранных инвесторов все меньше и меньше, что объясняется стремлением иностранных страховщиков к полному контролю над компанией, а не только частью ее. Доля страховщиков, не имеющих в своем капитале зарубежной составляющей, как и доля совокупного уставного капитала данной группы страховщиков, доля собираемой ими страховой премии неуклонно снижается.

Минфином была разработана  стратегия развития страхования  в Российской Федерации на 2011–2013 годы, которая направлена на содействие развития страхового сегмента финансового рынка. Она позволит повысить вклад страхового сектора в социально-экономическое развитие страны, поддержать его стабильность, использовать ресурсы страховых организаций для совершенствования финансовой системы, повысить качество и расширить спектр страховых услуг, поддерживать стабильность страхового рынка, увеличить доверие потенциальных страхователей к страховым услугам, что позволит повысить качество и надежность работы страховщиков.

Список используемой литературы и других источников информации