Сущность и общие назначения страхования ответственности

Страхование ответственности  за неисполнение обязательств

Одним из главных условий  предпринимательства являются деловые  взаимоотношения субъектов, направленные на получение обоюдной выгоды от ее проведения. Сделка, как правило, оформляется  договором с конкретными условиями  ее проведения, с указанием вида и характера проводимых операций, суммы, номенклатуры, качества, сроков исполнения и порядка финансовых расчетов.

Под заключенный договор  и его выполнение составляются конкретные планы получения конечных экономических  результатов. К сожалению, планы  не всегда исполнимы. Внешние, случайные, непредвиденные факторы порой не позволяют выполнить означенные договором обязательства, что ведет  к определенным, иногда значительным, экономическим потерям.

Защитить себя от подобных экономических потерь возможно путем  страхования ответственности за неисполнение обязательств. Инициатором  страхования выступает любая  из сторон сделки, чьи интересы могут  быть более уязвимы от ее неисполнения, либо оба участника сделки.

Страхование ответственности  за неисполнение обязательств согласно ГК РФ (ст. 929, 931 и 932) и Условиями лицензирования страховой деятельности на территории РФ существует в двух формах: страхование  ответственности за нарушение договора и деликатной ответственности. Первая предусматривает обязанность нарушителя возместить убытки и выплатить неустойки  контрагенту по договору, вторая - возместить убытки лицу, которому причинен вред, не в рамках договорных обязательств, а в результате действия общего для  всех запрета вредить другому (третьему) лицу.

Объект страхования – имущественные интересы страхователя, которым может быть нанесен ущерб в результате неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по отношению к третьему лицу, которые регламентированы договором или действующим законодательством и соответствующими подзаконными актами.

Страховой случай – свершившееся событие, которое предусмотрено  договором страхования и четко (однозначно) описано, например, поставка в такой-то срок, таком-то количестве (вес, штуки, метры, литры) материалов, сырья, комплектующих, оборудования; неплатеж к определенному сроку.

По договору страхования  страховщик несет ответственность  в размере фактически понесенного  и документально обоснованного  ущерба от неисполнения обязательств. Ущерб складывается из стоимости неполученных материальных ценностей, штрафов, пени и расходов, связанных с невыполнением обязательств, неполученных доходов. В общей сложности ущерб не должен превышать страховую сумму, которая устанавливается по соглашению сторон в пределах общей суммы задолженности страхователя перед третьими лицами по застрахованному обязательству.

Страховщик должен обезопасить  себя от выплат при неслучайных (закономерных или умышленных) страховых случаях  и максимально подробно описать  пределы своей ответственности  в зависимости от причин неплатежа  или иного неисполнения коммерческого  договора, поскольку суд не будет  рассматривать то, что осталось за пределами соглашения сторон.

Особенностью страхования  ответственности за неисполнение договорных обязательств является то, что в  нем сталкиваются интересы трех сторон: страховщика, страхователя и коммерческого  партнера страхователя (потерпевшего), который может быть указан в договоре страхования как третье лицо, в  пользу которого заключен страховой  договор (ст. 430 ГК РФ). Такое положение  делает отношения страхования однозначными и упрощает исполнение страхового договора.

Договор страхования ответственности  за неисполнение обязательств заключается  по заявлению страхователя с приложением  к нему договора с третьими лицами, документов, отражающих финансовое состояние (устав, баланс, годовой отчет и  т.д.) и характеризующих степень  риска по принимаемому на страхование  обязательству, и другие интересующие страховщика материалы.

Договор заключается на срок, в течение которого страхователь несет ответственность по застрахованному  обязательству.

Заключая подобные договоры, страховщику необходимо самостоятельно произвести оценку риска неисполнения договорных обязательств. Это сложный  вопрос, который заставляет страховую  компанию самостоятельно изучать обстоятельства дела, поэтому многие из них не берутся  страховать подобные риски.

В случае заключения договора может устанавливаться франшиза.

Тарифная ставка дифференцирована и зависит от страховой суммы, степени риска, деловой репутации  застрахованного и его контрагентов, региона, срока ведения рентабельной предпринимательской деятельности застрахованным и контрагентами, наличия  у застрахованного дебиторской  задолженности, объема и степени  ликвидности имущества и других активов.

Страховщик не несет ответственность  при форс-мажорных обстоятельствах, умышленных действиях страхователя, в случае возмещения убытка потерпевшим  за счет других лиц. Ответственность  страховщика по договору погашается сроком исковой давности, установленной  действующим законодательством  Российской Федерации.