Сущность и функции страхования

 

Содержание

 

1. Сущность и функции страхования………………….……..………....4
2. Функции страхования………………………………………................8
3. Тест……………………………………………………………………10
4. Задача………………………………………………………………….11
5. Список литературы………………………….………………………..12

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1.  Сущность и функции страхования

Опасности бывают разного рода. Их условно можно разделить на четыре Основные группы: природно-климатические, производственно - хозяйственные, общественно-бытовые и естественно-личные опасности.

Каждая из указанных групп опасностей содержит свой набор событий или обстоятельств, которые могут вызывать неблагоприятные последствия для человека.

Целью организации страхового дела является обеспечение защиты имущественных интересов различных субъектов при наступлении страховых случаев.

Согласно действующему российскому законодательству, таким субъектами являются физически и юридические лица,  Российская федерация, субъекты Российской федерации и муниципальные образования.

К основным задачам организации страхового дела относятся проведение единой государственной политики в сфере страхования, а также установление принципов страхования и формирование механизмов страхованиям, обеспечивающие экономическую безопасность граждан и хозяйствующие объектов на территории Российской федерации.

Как и любой сложный вид деятельности, страхование имеет свою внутреннюю логику, которая в наиболее акцентированном виде находит выражение в его базовых принципах.

Существуют следующие  принципы:

- принцип передачи риска наступления экономических потерь

Он основан па учете следующего психологического феномена: большинство людей отдают предпочтение известным, но малым потерям перед неизвестными, но возможно большими потерями. Люди согласны терять известную часть доходов как плату за то, чтобы избежать неизвестных ситуаций, которые могут привести к большим экономическим потерям. Для страхователя такой известной, но малой потерей является страховой взнос, уплачиваемый страховщику в обмен на обязательство страховщика компенсировать финансовые потери страхователя, обусловленные возможной реализацией определенного риска.

Реализация принципа передачи риска наступления экономических потерь означает, что каждый из участников страхованиям передает страховщику собственный риск наступления экономических потерь за определенную плату (страховой взнос).

- принцип объединения экономического риска.

Каждый на участников страхования свою ответственность по несению отдельного риска передает страховщику, на уровне которого эти индивидуальные риски объединяются. Одновременно с риском от страхователей к страховщику передаётся и страховые премии, из которых формируется страховой фонд, предназначенный для страховых выплат, т. е. компенсации финансовых потерь страхователя, связанных с реализацией рисков, а также для покрытия расходов страховщика на ведение дела.

Соблюдение  принципа объединения экономического риска позволяет страховщику достаточно адекватно оценить будущие возможные выплаты. Если для отдельного страхователя точность прогноза реализации отдельного риска является минимальной, то для страховщика с ростом числа одинаковых, независимых объектов, принимаемых на страхование, в соответствии с законом больших чисел точность прогноза числа реализаций риска и размера возможного ущерба по отношению к этим объектам возрастает.

Например, отдельно взятый владелец квартиры не сможет достаточно точно предсказать, случится ли в его квартире пожар и, если случился, то какими будет размер ущерба. Страховщика же, приняв на страхование большое число разбросанных по городу типовых квартир, на основании данных о пожарах за предыдущие годы с достаточной точностью сможет прогнозировать число возможных пожаров и совокупный ущерб, который пожар нанесет застрахованным квартирам.

Реализация принципа объединения экономического риска в силу закона больших чисел означает для страховщика возможность адекватной оценки вероятность наступления страхового случая, а также размера возможного ущерба.

- принцип солидарности, раскладки ущерба.

Все участники страхования вносят страховые взносы, за счет которых формируются страховые фонды страховой организации. Средства этих фондов необходимы для покрытия ущерба и потерь, возникающих при наступлении страховых случаев. Каждый участник страхования платит маленький страховой взнос, но теряет его, если ничего не произошло. Однако ясли страховой случай произошел, участник страхования получает финансовые возмещение, в несколько раз превышающее по размеру уплаченный им страховой взнос. Это становится возможным за счет того, что страховой фонд формируют все участники страхования, а используется он на страховые выплаты только тем участникам страхования, с которыми произошел страховой случай. Солидарность, раскладки ущерба, проявляется в том, что убыток лишь нескольких страхователей, пострадавших в результате страховых случаев, разносится на всех страхователей.

Реализация принципа солидарности, раскладки ущерба, означает, что при наступлении страхового случая страховые Выплаты пострадавшим участникам страхования (страхователям) складываются из страховых взносов всех участников страхования независимо от того, произошел с каждым из них страховой случаи или нет.

- принцип финансовой эквивалентности.

Формирование и использование страховых фондов связаны со случайным характером следующих денежных потоков - страховых премий и страховых выплат. Поэтому определение зависимости между размерами страховых премий и страховых выплат должно быть основано на соблюдении принципа финансовой эквивалентности.

Соблюдение этого принципа накладывает на страховщика определенные обязательства - он должен рассчитать размеры страхового фонда и страховых взносов, таким образом, чтоб собранных через страховые взносы денежных средств было достаточно для страховых выплат на покрытия расходов на ведения дела.

Реализация принципа финансовой эквивалентности означает, что денежные средства, собранные за определенный период на покрытие риска по некоторой группе договоров, за этот же период должны быть использованы  на страховые выплаты по данной группе договоров и на покрытие расходов, связанных с ведением страхования.

Соблюдение базовых принципом страхования определяет экономически организационный механизм страхования: участники страхования делают небольшие взносы с тем, чтобы в общей сумме этих взносов в виде страхового фонда хватило:

1. на выплаты тем участникам страхования, с которыми произошли страховые случаи;
2. на покрытие расходов по ведению дела (страхования).

  Страхование является важнейшим  институтом финансовой и социальной защиты отдельного человека или группы людей, Российской Федерации, а также субъектов Российской Федерации и муниципальных образований. Экономико-организационный механизм страхования основан на соблюдении четырех базовых принципов страхования - передачи риска наступления экономических потерь, объединения экономического риска, солидарности (раскладки ущерба) и финансовой эквивалентности.

 

 

 

 

2.Функции страхования

Как экономическая категория страхование имеет свое предназначение, которое проявляется через функции страхования:

• функцию формирования специализированных денежных средств;
• функцию возмещения убытков;
• сберегательную (накопительную) функцию;
• инвестиционную функцию;
• превентивную (упредительную) функцию;
• контрольную функцию;
• репрессивную (карательную) функция и др. Рассмотрим некоторые из перечисленных функций.

Функция формирования специализированных денежных средств

означает создание в целях страхования страхового фонда (в рамках страховых компаний). Эти средства рассматриваются как плата за риски, которые берут компании на свою ответственность. Этот фонд может формироваться как в обязательном, так и в добровольном порядке.

Основными характерными чертами, определяющими содержание деятельности такого фонда, являются:

• наличие взносов, уплачиваемых его участниками, которые служат                    главным источником формирования средств этого фонда;

— аккумуляция этих средств в специально создаваемых для этих целей  страховых организациях;

— размер или величина страховых взносов определяется по заданным нормативам;

• строго целевое использование средств страхового фонда.

Функция формирования страхового фонда реализуется в системе запасных и резервных фондов, обеспечивающих стабильность страхования, гарантию выплат и возмещений.

Функция возмещения ущерба и убытков свидетельствует о том, что право на возмещение ущерба имеют только участники страхования, которые формируют страховой фонд. Ущерб возмещается физическим или юридическим лицам в рамках имеющихся договоров имущественного страхования.

Содержание сберегательной (накопительной) функции страхования выражается в том, что при помощи страхования сберегаются и накапливаются денежные суммы (средства) для сохранения и поддержания определенного уровня жизни застрахованных граждан, например на дожитие в личном страховании жизни.

Когда говорят об инвестиционной функции страхования, то имеют в виду следующее. Денежные средства страхователей направляются страховыми компаниями в разные сферы экономики и хозяйствования. Именно с помощью долгосрочных инвестиций в рентабельные предприятия можно приумножить или по крайней мере уберечь от инфляции финансовые источники страхования.

Через превентивную функцию страхования финансируются различные мероприятия, направленные па уменьшение страхового риска. Этим самым можно упредить наступление тех или иных неблагоприятных обстоятельств.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Тест

 

1. Страхование имущества физических лиц является:
2. А. Обязательным
3. Б. Добровольным.

Ответ: страхование имущества  физических лиц является добровольным.

 

2. Страховой полис  — это

А. Документ, выдаваемый страхователем страховщику и свидетельствующий о заключении договора.

Б. Группа документов, подтверждающих факт и обстоятельства страхового случая.

В. Документ, выдаваемый страховщиком страхователю и свидетельствующий  о заключении договора.

Ответ: страховой полис  — это документ, выдаваемый страховщиком страхователю и свидетельствующий о заключении договора.

 

3. Какие виды имущества  страхуют в имущественном страховании?

А. Недвижимость.

Б. Деловые книги и  документы.

В. Транспортные средства.

Г. Диких животных.

Д. Домашних животных.

Ответ: страхуют в имущественном страховании недвижимость, транспортные средства, деловые книги и документы.

 

 

 

 

 

4. При страховании  имущества юридических лиц страховыми случаями являются:

А. Пожар.

Б. Затопление.

В. Несвоевременная поставка сырья.

Г. Стихийные бедствия.

Ответ: при страховании  имущества юридических лиц страховыми случаями являются: пожар, затопление и стихийное бедствие.

 

5. При каких условиях  при страховании имущества страховщик  может отказать страхователю  в выплате страхового возмещения?

А. Срок действия договора истек.

Б. Страхователь предоставил  страховщику полный комплект необходимых документов.

В. Страхователь скрыл  от страховщика особые свойства своего имущества.

Ответ: при страховании  имущества страховщик может отказать страхователю в выплате страхового возмещения:

- срок действия договора  истек;

- страхователь скрыл  от страховщика особые свойства  своего имущества.

 

6. Страхование профессиональной  ответственности освобождает застрахованного  от административной и уголовной  ответственности:

А. Да.

Б. Нет.

В. Только от административной.

Г. Только от уголовной.

Ответ: согласно п.1 ст.928 ГК  Страхование от административной и уголовной ответственности  невозможно.

 

 

Задача

Физическое лицо имело  договор об охране квартиры с помощью  средств сигнализации на сумму 300 тыс. руб. и общий (основной) договор страхования домашнего имущества на сумму 500 тыс. руб. В период действия обоих договоров была совершена кража: из квартиры было похищено имущество на общую сумму 600 тыс. руб., в том числе ювелирные изделия стоимостью 200 тыс. руб. Страховая компания на основании перечня похищенного имущества, составленного физическим лицом и подтвержденного органами милиции, исчислила ущерб в размере 400 тыс. руб. Ювелирные изделия не были застрахованы по специальному договору страхования.