Теоретические основы страхования рисков террористических актов

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

Актуальность  темы  исследования  обусловлена  необходимостью  антитеррористической  деятельности  и  построению  целостной  системы  противодействия  терроризму  во  всех  его  проявлениях. Терроризм, в силу своей непредсказуемости  относится к числу самых опасных  явлений 21 век. Терроризм способен  серьезным  образом  подорвать  экономическую,  политическую  и  социальную  безопасность  государства.  В  то  же  время  терроризм  сам  по  себе является  в  определенной  мере  следствием  дисбалансов  в мировой  и  ряде национальных  экономик, появляется необходимость  рассмотреть терроризм с политических, экономических, социальных сторон.

В России проблема терроризма и борьба с ним резко  обострилась в 90-х годах. Терроризм  представляет реальную угрозу национальной безопасности страны: похищение людей, взятие заложников, случаи угона самолетов, взрыв бомб, акты насилия в этно-конфессиональных конфликтах, прямые угрозы и их реализация и т.д. Не случайно в Концепции национальной безопасности Российской Федерации в перечне факторов, создающих широкий спектр внутренних и внешних угроз национальной безопасности страны названо увеличение масштабов терроризма. Деятельность экстремистских организаций и группировок в настоящее время продолжает оставаться серьезным фактором дестабилизации социально-политической ситуации в России и представляет собой серьезную угрозу конституционной безопасности и территориальной целостности страны.

Террористические акты последнего времени свидетельствует  о том, что данная тема имеет как  научный, так и практический интерес.

Современный терроризм  характеризуется резко возросшей  технической оснащенностью, высоким  уровнем организации, наличием

значительных финансовых средств. Его главная отличительная  черта – это размывание границ между международным и внутренним терроризмом.

Расширяются связи террористических организаций с наркобизнесом  и незаконной торговлей оружием. Заметна динамика роста террористических групп в современном мире.

По причине возрастающего  интереса к терроризму в СМИ и  потребностей людей в своей безопасности и сохранении своего имущества, люди стремятся застраховать себя от рисков терроризма. Все вышеизложенное объясняет  актуальность и значимость избранной  темы работы.

Цель курсовой работы –  изучить страхования рисков террористических актов.

В соответствии с поставленной целью задачами исследования являются:

- раскрыть понятие терроризма;

- изучить страхование  рисков террористических актов;

         - рассмотреть совершенствование  системы страхования от террористических  рисков.

Объект исследования - террористические акты.

Предмет исследования - страхования  рисков террористических актов.

Теоретическую основу данной работы составили труды следующих  авторов: Дюжекова Е.Ф., Сплетухова А.Ю., Емельянова В.П. Пузырева Д. и др.

Структура работы состоит  из введения, двух глав, заключения и  списка использованной литературы.

 

 

 

 

 

1. Теоретические  основы страхования рисков террористических актов

1.1 Понятие терроризма

Понятие терроризма с позиций  сегодняшней мировой обстановки представляется достаточно сложным  ввиду разноплановости этого явления. Современный терроризм, не будучи новым явлением, тем не менее лишь сравнительно недавно приобрел черты глобальной проблемы, требующей серьезнейшего внимания всего международного сообщества. Это определяется целым спектром факторов, среди которых:

- политические устремления  некоторых экстремистских кругов;

- распространение среди широких слоев населения ряда стран всевозможных ультрарадикальных, экстремистских и террористических идей, замешанных на национализме и религии;

- углубление социально-экономической дифференциации в мире, выталкивающей ряд стран и регионов на обочину исторического процесса;

- активизация организованной преступности.

Все это усугубляется охватившим планету процессом глобализации, который, имея многочисленные плюсы, в  то же время, способствуя транспарентности границ, усилению миграционных потоков и развитию информационных связей, создает дополнительные возможности для осуществления террористических актов, возрастанию угрозы терроризма.

Осознанием актуальности проблемы терроризма пронизаны многочисленные дискуссии как на национальном, так и на международном уровне. Необходимо также соотносить терроризм и право народов на борьбу за независимость - общепризнанное право, которое необходимо уважать и содействовать его реализации. Однако такое право ни в коем случае не может служить оправданием террористических методов борьбы, которые являются преступными. Терроризм, как правило, появляется там, где государство не справляется со своими непосредственными функциями, где существует несправедливость и произвол, ограничены возможности тех или иных массовых движений бороться за достижение своих целей легальными путями, где есть дискредитация, беззаконие и нарушение прав человека.

Цель террористов заключается  в том, чтобы нарушить общественную безопасность и оказать влияние  на принятие определенных решений органами власти. Терроризм сопутствует совершению опасных, в том числе и государственных, преступлений, посягающих на суверенитет, территориальную неприкосновенность, государственную безопасность, политическую и экономическую систему; нередко  под угрозу ставится мир и мирное сосуществование государства. Для  достижения поставленных целей терроризм  может быть использован как отдельными людьми, так и группами. В настоящее  время исследователи особое внимание обращают на следующие две особенности  современного терроризма. Во-первых, объектом террористических актов являются в  большинстве случаев не политические деятели, а обычные граждане и  даже дети. Следовательно, террор выступает  как форма устрашения и деморализации  населения. Иными словами, терроризм  имеет целью превратить народ  в толпу, не способную к организованным, конструктивным действиям, охваченную паникой и подверженную хаосу. А  если точнее, целью терроризма стал духовно-творческий потенциал нации  как определяющий фактор развития общества. Противодействие терроризму, с этой точки зрения, предполагает необходимость формирования определенного типа личности - с развитой ценностно-смысловой сферой, способной к самоконтролю, ответственной и устойчивой к фрустрации. Во-вторых, современную ситуацию отличает большое число пособников, соучаствующих так или иначе в террористических актах, но идеологически не связанных с террором.

Отличительной чертой терроризма является то, что он порождает общую  опасность, возникающую в результате совершения общеопасных действий либо угрозы таковыми. Опасность при этом должна быть реальной и угрожать неопределенному  кругу лиц.

Следующая отличительная  черта терроризма - это публичный  характер его исполнения. Терроризм  без широкой огласки, без открытого  предъявления требований не существует. Таким образом, можно сделать  вывод, что терроризм – это  сложная многоаспектная категория, зависящая от многих социальных политических, экономических и социальных факторов.

1.2 Страхование  рисков террористических актов

По мнению экспертов, главный  фактор, который отличает террористические атаки от других традиционных случаев  страхования (например, пожар, угон самолета и т.д.), это масштаб потенциальных  убытков. Не случайно, что по этим показателям  их сравнивают с природными бедствиями, такими как землетрясения и ураганы. Несмотря на наличие определенных сходств, они имеют ряд существенных отличий, что имеет непосредственное значение для страховой отрасли.

Во-первых, они различаются  по уровню наличия информации о возможном  повторении. Если в отношении стихийных  бедствий имеются статистические модели и техника, которые позволяют  с большой долей вероятности  предсказать их появление и масштаб (например, для сезонных ураганов), то в отношении террористических атак таких моделей нет.

Во-вторых, их отличает степень  определенности относительно природы  и масштаба соответствующих рисков. До событий 11 сентября страховая компания не могла себе представить, что самолеты могут быть использованы для разрушения Всемирного торгового центра.

В-третьих, их нельзя сравнивать в отношении мер по снижению убытков  в будущем. Так как террористические атаки совершаются людьми, последние  могут просто использовать новые  средства и методы, а также изменить объект своего удара, если посчитают, что  он рассматривается как наиболее явная цель для таких атак.

В научной литературе отмечается, что до событий 11 сентября 2010 года страхование  рисков терроризма в США включалось в обычный страховой полис в качестве стандартного условия соглашения без взимания дополнительной страховой премии. Многие страховщики полагали, что такого рода атаки и убытки возможны лишь в случае войны. Часть экспертов считают, что довольно сложно оценить стоимость страхования от таких актов в денежной форме, так как возможность их повторения весьма сомнительна, а потенциальные убытки характеризуются неопределенностью. Многими компаниями до сих пор считается, что данный риск не может быть застрахован. В этой связи возник вопрос, можно ли оценить и измерить (в актуарном смысле) риски терроризма. По мнению профессора Говарда Кунройтера, чтобы страховщик смог предложить клиенту страхование рисков наступления неопределенного случая, необходимо соблюсти два условия. Во-первых, он должен быть в состоянии определить и оценить вероятность наступления такого случая в будущем и размер потенциальных убытков. Во-вторых, установить страховые премии в отношении своих клиентов. При выполнении данных условий риск может быть застрахован. Однако его принятие по-прежнему может быть невыгодным для страховщика с экономической точки зрения. Иными словами, невозможно будет определить размер страховой премии, при которой существует должные спрос, доходы для оплаты деятельности по ее разработке и обслуживанию, а также чистая прибыль. В таких случаях страховщик предпочтет не страховать такой риск.

Следует согласиться с  авторами, которые считают, что риски  терроризма невозможно посчитать по аналогии, например, со страхованием автомобиля или жизни. Значительная степень  неопределенности всегда будет окружать этот риск. Однако ошибочно рассуждать, что неопределенность равняется  невозможности его оценки. Однако принятие такого риска компенсируется ожиданием более высокой прибыли  и смягчается портфелем инвестиций, который обеспечивает своего рода диверсификацию рисков.

Не вызывает сомнений утверждение, что страхование рисков терроризма представляет значительные финансовые проблемы. При этом важно отделять возможность ценообразования от возможности страхования. Страхование  рисков терроризма возможно. Однако любые  риски такого плана ставят вопрос о том, является ли традиционное страхование  наиболее эффективным способом перенесения  риска и компенсации убытков. Эти обстоятельства заставляют задуматься над ролью государства в процессе страхования такого рода рисков. Проблема страхования рисков вызывает большое количество вопросов.

В качестве одного из альтернативных способов решения проблемы страхования  таких рисков некоторые эксперты предлагают обратиться к финансовому  рынку. Использование альтернативных инструментов распределения рисков в теории может стать дополнительным источником для покрытия таких рисков. Считается, что рынки капитала позволят оценить риски гораздо лучше, чем какая-либо страховая компания или пул таких компаний. Однако на данный момент отсутствует устойчивый рынок для таких инструментов. Более того, они не рассматриваются  в качестве варианта создания устойчивости рынка в данном сегменте, по крайней  мере, в среднесрочной перспективе. Рынки капитала предлагают разные типы альтернативных решений по управлению рисками, которые можно объединить в 2 группы: альтернативного финансирования риска и альтернативной передачи риска. Последний вариант выглядит более предпочтительным, особенно в  свете секьюритизации рисков природных катастроф (США). Однако данный способ переноса риска не сможет значительно повлиять на страховой рынок, так как слишком много вопросов остается без ответа. Так, до сих пор непонятно, как правильно оценить лежащий в основе данной сделки риск, исключить субъективный фактор в оценке рисков, личную заинтересованность в наступлении страхового случая, придать им ликвидность и т.д. Эксперты отмечают, что секьюритизация пока еще долго не сможет заменить традиционное перестрахование.

2. Анализ страхования от террористических актов

2.1 Исследование  страхования ответственности за  вред, причиненный

в результате теракта

В 2011 году в результате терактов в России пострадало 359 чел., из которых 58 погибло. Наиболее масштабной террористической акцией с «кавказским следом» стал январский теракт в аэропорту «Домодедово» (38 погибших). В Северокавказском федеральном округе самый крупный теракт произошел 30 августа в Республике Чечне, когда в результате серии взрывов в Грозном погибли 12 чел., в том числе трое смертников.