Федеральная служба по надзору за страховой деятельностью

г) вносить в  федеральные органы исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью представления о приостановлении, ограничении действия либо отзыве лицензии.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Роль и значение государственного страхового надзора.

   В современных условиях все  большее значение приобретают методы косвенного стимулирования государством развития страхования. Их суть состоит  в различных способах государственного регулирования страховой деятельности:

1) создание стабильной законодательной базы, определяющей единые «правила игры» для всех субъектов рынка страховой деятельности;

2) формирование страхового интереса потенциальных потребителей страховых услуг;

3) формирование системы государственного надзора за деятельностью страховщиков;

4) формирование системы гарантий выполнения страховщиками своих  обязательств перед потребителями страховых услуг;

5) организация и защита конкуренции на страховом рынке;

6) создание инфраструктуры страхового рынка и системы подготовки  квалифицированных кадров в области страхования;

7) регулирование деятельности зарубежных страховщиков и страховщиков с  преобладающей долей иностранного капитала на отечественном страховом  рынке;

8) проведение налоговой политики, способствующей формированию  цивилизованного рынка страховых услуг;

9) создание благоприятных условий для инвестиционной деятельности  страховщиков.

В применении этих способов значительную роль играет именно государственный  страховой надзор.

   Без системы органов государственного страхового надзора применение конкретных мер, обобщение практики и разработка предложений по совершенствованию страхового рынка становится практически невозможным.

   Положением о Федеральной  службе страхового надзора на указанный  орган были возложены обширные полномочия по регулированию страховой деятельности в Российской Федерации, и без  этого органа, страховой рынок  стал бы саморегулируемым, что привело бы к непредсказуемым последствиям.

   Большое значение органа страхового надзора проявляется в процессе  разработки предложений по нормативно-правовому регулированию, чтобы на основании проблем правоприменения формулировать свои предложения и направлять их органу страхового регулирования. Экспертный совет при Федеральной службе страхового надзора создан для того, чтобы обсуждать существующие проблемы. В состав Экспертного совета входят и представители страхового сообщества. Обмен мнениями всегда чрезвычайно полезен. Но интересны не те предложения, которые направлены исключительно на защиту интересов страховщика либо исключительно на защиту интересов государства. Ценными представляются предложения, которые позволяют при соблюдении баланса интересов страховщиков и государства эффективно защищать интересы тех, кто доверился страховщикам.

   Страхование является довольно сложной услугой, о которой потенциальному потребителю непросто составить  правильное представление в связи  с отсутствием специальных знаний о принципах, на которых основана деятельность страховых организаций. В то же время страховщик является профессионалом в данной области, а  потому он может злоупотреблять своими знаниями в ущерб интересам клиентов.

   Одной из особенностей страховой  услуги является разрыв во времени  между датами уплаты страховых взносов  страхователем и осуществления  страховщиком страховых выплат. Заключение договора страхования является лишь началом взаимоотношений сторон, которые продолжаются в течение всего срока действия договора. Страховщик сначала получает страховые взносы, а страховые выплаты ему придется производить гораздо позже, когда произойдет страховой случай. Поэтому страхователю бывает достаточно сложно оценить, окажется ли страховщик способен произвести страховые выплаты при наступлении страхового случая. Таким образом, одной из главных задач государства является обеспечение надежности деятельности страховщиков. Помимо этого договоры страхования представляют собой сложные документы с юридической точки зрения, а потому страхователю бывает непросто разобраться в их формулировках, понять, какие услуги предоставляет ему страховщик, насколько текст договора соответствует требованиям законодательства. В связи с этим государство устанавливает контроль за условиями договоров страхования.

   Таким образом, страховой  надзор является необходимым направлением деятельности государства, поскольку  никакой другой сферой не охватывается регулирование страхового рынка, а  защита интересов страхователей  является обязанностью государства.

 

 

 

Заключение.

 
  В контрольной работе рассмотрены вопросы государственного надзора за страховой деятельностью в РФ, также анализированы функции государства в страховой деятельности, роль и значение государственного страхового надзора.    

Итак, после изучения материалов можно  сделать несколько выводов:

1. Необходимость государственного надзора за страховой деятельностью обусловлена необходимостью защиты страхователей и заинтересованностью общества в развитии страхования, обеспечивающего компенсацию ущербов и являющегося источником значительных инвестиционных ресурсов.
2. Государственный страховой надзор опирается на действующую систему законодательства, которая включает общие правовые акты, специальное страховое законодательство, подзаконные акты и ведомственные нормативные документы.
3. Страховое регулирование в рамках ЕС направлено на формирование единого страхового рынка, которое развивается по двум направлениям: свобода деятельности национальных страховых компаний на всей территории ЕС и гармонизация страхового законодательства.

   Нормативно регулирование - лишь одна из форм государственного контроля за страховыми отношениями. Оно используется и для всех других видов деятельности, связанной с оборотом имущества, например, для аренды, обычной и комиссионной торговли, выполнения работ и оказания услуг и т.д. Для каждого из этих видов деятельности, как и для страхования, имеется специальная глава в ГК. Не для всех, но для некоторых из них, таких как поставка товаров или перевозка грузов, как и для страхования, имеются, кроме ГК и специальные нормативные акты. В основном, контроль, основанный на нормативных актах осуществляет суд, но для отдельных видов имущественных отношений, кроме судебного, предусмотрена еще одна форма контроля - создание специального государственного органа, контролирующего именно этот вид деятельности. Такие органы созданы для валютных операций, рынка ценных бумаг, банковской деятельности. В том числе, такой надзорный орган создан и для страхования.

 

 

 

 

 

 

 

 

Задача № 1.

Решение:

   Показанная стоимость застрахованного имущества (А) = 45 тыс.рублей.

   Фактическая стоимость объекта (В) = 100 тыс.рублей.

   Ущерб в результате наступления страхового события (У) = 50 тыс.рублей.

   Если показанная стоимость меньше фактической, то действует система пропорциональной ответственности, т.е. страховое возмещение рассчитывается по формуле:

А< В => S = У*А/В

   S = 50 тыс.*45 тыс./ 100 тыс. = 22500 рублей – страховое возмещение.

 

Задача № 2.

Решение:

   Страховая  компания разместила страховые резервы общей суммой 3000 тыс.руб. и совершила следующие сделки:

1. В государственные ценные бумаги вложено 1000 тыс.руб., что составляет 33,3 % от общей суммы резервов. Правила нарушены, т.к. в государственные ценные бумаги можно вкладывать не более 30 % средств резервов.
2. В ценные бумаги ОАО вложено 400 тыс.руб. или 13,3 %. Правила не нарушены, т.к. можно вкладывать не более 30 %. В том числе:

- ОАО «Лада» - 200 тыс.руб. или 6,7 %. Правила не нарушены, т.к. в одну организацию можно вкладывать не более 10 %;

- ОАО «Восток» - 200 тыс.руб. или 6,7 %. Правила не нарушены, т.к. в одну организацию можно вкладывать не более 10 %.

      3. В банковский депозит вложено 400 тыс.руб., что составляет 13,3 % от общей суммы резервов. Правила не нарушены, т.к. в банковский депозит можно вкладывать не более 40 %. В том числе:

- банк «Кедр» - 100 тыс.руб., или 3,3 %. Правила не нарушены, т.к. в один банк можно вкладывать не более 20 %;

- банк «Мост» - 300 тыс.руб., или 10 %. Правила не нарушены, т.к. в один банк можно вкладывать не более 20 %.

     4. Расчетный счет – 150 тыс.руб., или  5 %. В правилах размещения резервов  ограничений по расчетному счету  нет, - операция не противоречит  Правилам.

    5. Валютные  ценности – 350 тыс.руб., или 11,7 %. Ограничения отсутствуют.

    6. На  приобретение объектов недвижимости направлено 700 тыс.руб., или 23,3 %. Правила нарушены, т.к. в объекты недвижимости можно вкладывать не более 20 %. В том числе:

    - объект №1 – 400 тыс.руб., или 13,3 %. Правила нарушены, т.к. в один объект можно вкладывать не более 10 %.

   - объект № 2 – 300 тыс.руб., или 10 %. Правила не нарушены, т.к. в один объект можно вкладывать не более 10 %.

   Вывод:  страховая компания, разместив резервы,  нарушила правила по п. 1 и 6.

 

Задача № 3.

Решение:

   Показатель убыточности страховой суммы (Усс) = 0,55 руб.

   Усс принимается в качестве основной части нетто-ставки: То = Усс.

   Рисковая надбавка = 10 % показателя убыточности: Тр = 0,55*0,1 = 0,055 руб.

   Расходы на ведение дела – Рв = 0,15 руб. со 100 руб. страховой суммы.

   Резерв предупредительных мероприятий – Пм = 5 %.

   Прибыль – Пп = 5 % в структуре брутто-ставки.

   Тариф-брутто на 100 рублей страховой суммы находится по формуле:

Тбр = Тн + Н = Усс +Тр + (Рв + Пм + Пп) - суммарная нагрузка брутто-ставки,

где Тн – тариф-нетто, руб. на 100 рублей страховой суммы, Н – нагрузка, в %.

Усс+Тр+Рв=0,55+0,055+0,15=0,755р.=90%

   Пм+Пп=(0,755*10%)/90%=0,084р.=10%

Пм=Пп=0,084/2=0,042р.=5%

   Тариф-нетто рассчитывается по специальным методикам, утвержденным Департаментом страхового надзора РФ, и состоит, в свою очередь, из двух частей:

Тн = То = Тр,

где То – основная часть тарифной ставки, рассчитана на покрытие риска в тех случаях, когда количество страховых событий не превышает их среднюю величину; Тр – рисковая надбавка, также служит для возмещения ущерба, но учитывает, что количество страховых событий может превышать их среднюю величину, сложившуюся в прошлые годы.

   Подставив показатели в формулу, получим: Тн = 0,55 + 0,055 = 0,605 руб.

Н=0,15+0,042+0,042=0,234р.

Тбр=0,605+0,234=0,839р.=100%

Н= (0,234*100%)/0,839=27,89%

Тн=(0,605*100%)/0,839=72,11%

Страховые выплаты  составят 72,11% от страхового тарифа. Покрытие расходов на проведение страховых операций, расходов на ведение дела составит 27,89%.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Список использованной литературы.

1. Артемов, Н.М. Финансовое право [Текст] / Н.М. Артемов. - М., 2006.

2. Петров, Д.А. Страховое право [Текст] / Д.А. Петров. - М., 2005.

3. Абрамов, В.Ю. Страхование [Текст] / В.Ю. Абрамов. – М.: Волтерс Клувер, 2007.

4. Мазаева, М.В. Страхование [Текст] / М.В. Мазаева. - Тюмень: Из-во ТГУ, 2008.