Формы и классификация страхования

Формы и классификация  страхования

В соответствии с российским законодательством страхование  может осуществляться в добровольной и обязательной формах.

Добровольное  страхование осуществляется по взаимной договоренности сторон и регулируется договором, заключаемым между страхователем и страховщиком. В добровольном страховании клиент самостоятельно решает вопрос о заключении договора, выборе страховщика и страховой сумме. В свою очередь страховщик тоже имеет право принять или не принять риск к страхованию в зависимости от конкретных обстоятельств.

Общие условия и порядок проведения добровольного страхования определены в правилах страхования, которые  разрабатываются каждой страховой  компанией в соответствии с положениями  Федерального закона «Об организации  страхового дела в Российской Федерации».

Обязательное (принудительное) страхование проводится в силу закона и не зависит от волеизъявления сторон. Введение обязательного страхования возможно только путем принятия соответствующего федерального закона, который регламентирует виды, условия и порядок проведения обязательного страхования. Страховые взносы по обязательному страхованию уплачиваются лицом (юридическим или физическим), на которое по закону возложена эта обязанность; их называют страхователями. В качестве страхователей могут выступать органы исполнительной власти, работодатели, непосредственно граждане.

Деятельность  страховых компаний развивается  в двух направлениях — в сфере первичного страхования и перестрахования.

Первичным, или  прямым, страхованием является такое страхование, когда страховую защиту и выплату страхового возмещения обеспечивает указанный в договоре страхования страховщик. Причем в качестве страховщика может выступать одна или одновременно несколько страховых компаний. Сострахованием называется страховая защита одного и того же крупного объекта (например, аквапарка) по договору страхования, обеспечиваемая одновременно несколькими страховыми компаниями. В общем виде схема сострахования представлена на рис. 1.

Несмотря на кажущуюся  простоту, сострахование не получило большого распространения на практике, поскольку заключение большого числа договоров и урегулирование вопросов, связанных с возмещением убытков, очень обременительно для страхователя. Это можно представить на следующем примере. Предположим, что металлургический комбинат оценивается на сумму 500 млрд руб. Ни одна российская страховая компания не примет на страхование риск с возможным возмещением ущерба более 10 млн руб. Это значит, что, если менеджеры этого комбината примут решение застраховать его в форме сострахования, им придется иметь дело с несколькими сотнями страховых компаний. Поэтому данная форма страхования не очень распространена и иногда используется при страховании относительно небольших объектов, требующем привлечения 2—3 страховых компаний. В этом случае на одну из страховых компаний, участвующих в состраховании, может быть возложена роль ведущего страховщика, которая ведет дела со страхователем от имени всех страховых компаний, участвующих в страховании данного объекта. Ведущий страховщик занимается получением и распределением страховых взносов и урегулированием страховых случаев.

В подавляющем большинстве случаев  для страхования крупных рисков используют другую форму страхования  — перестрахование.

Перестрахование — это передача риска от страховщика другой страховой компании. В перестраховании страхователь заключает договор с одним страховщиком, который затем передает часть риска следующему страховщику, а тот в свою очередь может передать дальше (рис. 2).

Перестрахование существенно увеличивает возможности страховых компаний в принятии на себя крупных рисков. Через перестрахование даже очень крупный риск может раскладываться на десятки и сотни страховых организаций, что существенно повышает устойчивость и надежность страховой защиты.

Страховая деятельность разделяется  на отдельные отрасли, которые формируются  по принципу однородности рисков. Это  позволяет более обоснованно  подходить к определению страховых  тарифов, страховых сумм и страховых  выплат на базе статистики страховых случаев.

Мировая практика и законодательство зарубежных стран подразделяют страхование  на две отрасли — страхование  жизни и страхование иных видов, чем страхование жизни (life и non-life).

По российскому  страховому законодательству, выделяются три отрасли страхования (личное, имущественное и страхование ответственности) и 23 лицензируемых видов страховой деятельности в рамках этих отраслей, включая перестрахование.

Личное  страхование имеет своим объектом защиту имущественных интересов граждан, связанных с жизнью, здоровьем, трудоспособностью, пенсионным обеспечением. По договору личного страхования страховщик обязуется при наступлении страхового случая выплатить страхователю единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором страховую сумму.

К личному страхованию относятся:

• страхование жизни;
• страхование от несчастных случаев и болезней;
• медицинское страхование.

Договоры страхования  жизни заключаются на срок не менее  года.

Имущественное страхование имеет своим объектом имущественные интересы застрахованного лица, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом. Здесь различают следующие виды страхования:

• средств наземного транспорта;
• средств воздушного транспорта;
• средств водного транспорта;
• грузов;
• других видов имущества;
• финансовых рисков.

В перечне имущественных  видов страхования выделяется страхование финансовых рисков, представляющее собой страховые выплаты при потере дохода или дополнительных расходов застрахованного лица, вызванных следующими причинами: остановкой производства или сокращением объема производства в результате оговоренных событий; потерей работы для физического лица; банкротством; непредвиденными расходами; неисполнением или ненадлежащим исполнением договорных обязательств контрагентом застрахованного лица, являющегося кредитором по сделке; понесенными застрахованным лицом судебными расходами; иными событиями.

Страхование ответственности имеет своим объектом возмещение расходов страхователя при возникновении гражданской ответственности, т.е. вследствие причинения им вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц. Здесь выделяются следующие виды страхования:

• гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;
• гражданской ответственности перевозчика;
• гражданской ответственности предприятий — источников повышенной опасности;
• профессиональной ответственности;
• ответственности за неисполнение обязательств;
• иных видов гражданской ответственности.

КОНТРОЛЬНЫЕ ВОПРОСЫ

1.    Охарактеризуйте  основные этапы развития страхового дела.

2.    Охарактеризуйте  особенности страхования в послереволюционный  период.

3.   Дайте характеристику  развития страхования в России  в начале 1990-х гг.

4.    В чем выражается  экономическая сущность страхования?

5.    Почему страхование необходимо государству?

6.    Назовите  основные организационные формы  страховых фондов.

7.    Перечислите  основные функции страхования.

8.    Назовите  основные подходы к классификации  страховой деятельности.

9. В чем отличие  добровольного страхования от обязательного?

ТЕСТЫ

1. Первичной формой страхования было:

а)   кредитование;

б)   сбережение;

в)   взаимопомощь;

г)   денежное возмещение.

2. Экономической сущностью страхования является:

а)  формирование страховщиком фонда, образуемого за счет страховых взносов клиентов для возмещения убытков, понесенных ими в результате страхового случая;

б)   случайный характер наступления страховых событий;

в)   неравномерность  возможного ущерба;

г)    перераспределение  товарных отношений.

3. Страхование является:

а)   товарным отношением;

б)   перераспределенным экономическим отношением;

в)   производственным отношением;

г)    товарно-производственным отношением.

4. Страховые фонды могут создаваться в виде следующих организационных форм:

а)   неправительственных страховых фондов;

б)   государственных  страховых фондов;

в)   фондов самострахования;

г)    фондов страховых  компаний.

5. Какую функцию выполняет страхование:

а)   товарную;

б)   кредитную;

в)   социальную;

г)    сберегательную (накопительную).

6. Форма страхования может быть:

а)   добровольной;

б)   личной;

в)   обязательной;

г)    имущественной.

7. По российскому законодательству выделяются следующие отрасли страхования:

а)   страхование  жизни и имущества;

б)   страхование  жизни и от несчастных случаев;

в)   страхование  жизни, имущества и от несчастных случаев;

г)    личное, имущественное, страхование ответственности.

1. Страховой риск — это:

а)   запланированное  событие;

б)   случайное событие;

в)   ожидаемое событие;

г)    произошедшее событие.

2.  Что относится к чистым рискам?

а)   проигрыш в казино;

б)   падение стоимости  приобретенных акций;

в)   пожар;

г)    наводнение.

3. Избежание риска означает:

а)   отказ от реализации запланированного проекта;

б)   передача риска  страховой компании;

в)   передача риска партнеру по бизнесу;

г)    проведение превентивных мероприятий.

4. Какие меры направлены на снижение риска страховщика?

а)   расширение круга  страхователей;

б)   сужение круга  страхователей;

в)   превентивные мероприятия;

г)    ограничение видов страхования.

5. Укажите, какие методы относятся к методам оценки риска:

а)   балансовый метод;

б)   метод средних  величин;

в)   метод индивидуальных оценок;

г)    финансовый метод.